Ипотека на строительство дома в 2024 году
Взять в кредит можно как готовое жилье, так и основу под него. В таком случае возводить крышу над головой вам придется самому, ну или почти. Что такое ипотека на строительство дома в 2024 году, на каких условиях она оформляется, какие предлагает программы — об этом и не только «Комсомольской правде» рассказала юрист Татьяна Шадрина.
- Условия
- Как оформить
- Советы юристов
- Популярные вопросы и ответы
Условия ипотеки на строительство дома
Прежде чем оформлять ипотеку на строительство дома, нужно выяснить ее условия. Они регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (недвижимости)».
— Ключевая особенность такой ипотеки установлена в статье 76-й этого закона, а именно: «при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства», — рассказывает Татьяна.
Также стоит понимать, что по завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается.
Если вы берете у банка деньги на строительство, то сначала вам определяют сумму, которую вы в дальнейшем будете расходовать на возведение жилья. Это не как в случае с квартирой, когда сперва вы подбираете ее.
Здесь же стоит готовиться к повышенным процентным ставкам и первоначальному взносу не менее 25%, что в среднем будет составлять 300 тысяч рублей и выше. Кроме того, от вас могут потребовать утвержденный проект строительства и документы об окончании стройки. В зависимости от банка такая ипотека может выдаваться на срок до 30 лет.
Ипотека на дом с земельным участком в 2024 году
Не все хотят жить в квартире, некоторые предпочитают, чтобы соседи были не за стеной, а через дорогу, желательно, за забором. Жилье в кредит предусмотрено и для таких людей. Что представляет собой ипотека на дом с земельным участком в 2024 году, какие банки ее выдают, какие у нее программы и условия, «Комсомольской правде» рассказала юрист Татьяна Шадрина.
- Условия
- Как оформить
- Советы юристов
- Популярные вопросы и ответы
Условия ипотеки на дом с земельным участком
Квартиры берут больше, чем отдельные дома, поэтому не во всех банках такую ипотеку можно найти. Дом дороже по цене, выше и стоимость обслуживания. Поэтому продавать их тоже не так просто. Участие в программе кредитования предусматривает менее выгодные условия. Деньги дают под более высокие процентные ставки, первоначальный взнос выше, чем в обычном случае. Выше в цене и страхование залога на частные дома.
— Возможность взять ипотеку на дом с земельным участком существует, но такие программы кредитования имеют ряд отличительных черт, на которые нужно обратить особое внимание при оформлении документов, — отмечает Шадрина.
Требования банка к заемщикам
Как правило, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, человек должен предоставить следующие документы и соответствовать требованиям:
- паспорт гражданина РФ;
- наличие постоянной регистрации в регионе осуществления деятельности конкретного кредитно-финансового учреждения, выдающего заем;
- наличие постоянного подтвержденного ежемесячного дохода;
- достижение минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Здесь также необходимо отметить, что все банки устанавливают для заемщиков максимальный возраст, который не должен превышать 65-75 лет на момент полного погашения кредита);
- наличие трудового стажа минимум 1 год.
Это интересно
Сельская ипотека
Можно ли выгодно оформить сельскую ипотеку и почему на нее такие большие скидки
Требования банка к недвижимости
— Учитывая тот факт, что частный дом стоит намного дороже квартиры, и позволить приобрести его может далеко не каждый гражданин, а также то, что для содержания дома требуются большие финансовые затраты, банки предъявляют ряд дополнительных требований к недвижимости, которые должны быть соблюдены, — рассказывает Татьяна.
У каждой организации свои требования. Но примерно они выглядят так:
- дом должен быть жилым — это означает, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации и он должен быть пригоден для проживания;
- зарегистрированное право собственности продавца на объект (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);
- наличие страховки — все кредитно-финансовые учреждения в обязательном порядке требуют застраховать предмет залога (дом). Стоимость страхования частного дома зачастую намного выше, чем страхование квартиры. А если дом деревянный, то подобная страховка обойдется еще дороже.
Это интересно
Ипотека на земельный участок
Разбираемся, что представляет собой ипотека на земельный участок, какие у нее условия и программы
К земельному участку также предъявляется ряд требований:
- зарегистрированное право собственности продавца на земельный участок;
- земля должна быть предназначена для осуществления строительства (в документах это фигурирует как ИЖС — индивидуальное жилое строительство);
- участок должен быть расположен в границах региона или населенного пункта, обозначенных кредитно-финансовой организацией. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то банк может отказать в предоставлении заемных денежных средств.
Как оформить ипотеку на дом с земельным участком
По словам Татьяны, первым шагом при оформлении ипотеки на дом с земельным участком будет выбор финансового учреждения, в которое хочет обратиться будущий заемщик.
— При выборе финансового учреждения необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита, такими как: процентная ставка, наличие страховки, различные комиссии и платежи, — продолжает юрист.
Предварительно для расчета суммы ипотеки и суммы ежемесячных платежей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Такие сервисы сейчас размещают на своих интернет-страницах почти все банки.
Вторым шагом после выбора финансовой организации будет подача заявки для получения займа. Заявку можно заполнить в любом отделении банка при личном посещении.
Это интересно
Ипотека на деревянный дом
Можно получить на льготных условиях ипотеку на строительство деревянного дома. Правда, не всякого. Разбираемся в нюансах
Документы
Вместе с заявлением также предъявляются необходимые документы, перечень которых можно заранее узнать в выбранной кредитно-финансовой организации. Но обычно к списку стандартных документов относят:
- паспорт;
- справку о размере ежемесячного дохода;
- копию трудовой книжки и трудового договора;
- копию свидетельства собственности на жилой дом и земельный участок;
Программы
В настоящее время ипотеку для приобретения частных домов с земельными участками выдают многие банки.
— В каждом кредитном учреждении имеются различные программы кредитования, зависящие от пожеланий и возможностей заемщика. Для выяснения подробностей необходимо обращаться в конкретную организацию, — говорит Татьяна Шадрина.
Вероятно, что кому-то для покупки участка и строительства дома хватит займа в рамках льготной сельской ипотеки под 3 процента годовых. Условия весьма заманчивые, вот только кредит в большинстве регионов России одобрят максимум на 3 миллиона рублей. Помните, что новом доме вам нужно будет обязательно зарегистрироваться, поэтому он должен иметь статус жилого, а не садового. Также заранее убедитесь, что территория с домом попадает под требования сельской ипотеки.
Хочу не квартиру, а дом: что важно знать про ипотеку на ИЖС
Чем отличается ипотека на покупку готового дома от ипотеки на строительство дома? На какие проекты стоит обратить внимание тем, кто планирует взять ипотеку на покупку уже готового дома? Какие банки в этом ипотечном сегменте более лояльные, а какие — менее. Что выгоднее: купить готовый дом или строить? Нельзя сказать однозначно — это зависит от ваших целей, предпочтений и бюджета.
Ипотека на покупку готового дома
Есть ипотека ИЖС (индивидуальное жилищное строительство) на уже построенный дом и на строящийся дом — это две разные программы. В первом случае в последнее время идет улучшение условий от банков: более низкие ставки, лояльная оценка самого объекта. Раньше, например, на каркасные дома, на дома без отделки и подведенных коммуникаций ипотеку не давали. Сейчас дают, это безусловный плюс. Подобрать ипотеку Из отрицательных моментов: очень часто банки занижают оценку объектов. Например, застройщик продает дом за 10 млн рублей, покупатель найден и готов его купить за 10 млн, а оценочный альбом от банка приходит на 8 млн рублей — таким образом банк провоцирует делать более высокий первоначальный взнос. Это основная проблема, с которой наш отдел продаж сталкивается в последние несколько лет. Также есть более лояльные банки и менее лояльные. Опять же по опыту: самый капризный — банк ВТБ, самые лояльные в плане ипотеки на ИЖС — Сбербанк и Росбанк. Добротный утепленный каркасный дом сейчас можно приобрести по цене 45-55 тыс. рублей за 1 м² — это вполне приемлемая рыночная цена. Если это каменный дом (газобетон, газосиликат 40 см толщиной), то в этом сегменте цены будут 50–70 тыс. рублей за 1 м².
На какие готовые проекты ИЖС из загородной сети в Подмосковье и в других регионах стоит обратить внимание?
Важно на этапе запроса сформировать критерии выбора: какое направление, какая удаленность от города, какой ценовой сегмент. Из проектов эконом-класса с возможностью получения ипотеки ИЖС в Подмосковье, например, стоит обратить внимание на коттеджи «Рига Фэмили» в городском округе Истры и «Март Хаус 2.0» (25 км от МКАД по Киевскому шоссе). В Ленинградской области — на КП «Альбион» (Всеволожский район).
Ипотека на строительство дома
30.08.2022 12:00
- Чтобы к участку были подведены все необходимые инженерные коммуникации или была реальная возможность их подведения.
- Чтобы городская инфраструктура (школы, больницы, магазины, аптеки и т. д.) была максимум в пределах 15–20 км от выбранного участка.
Многие клиенты, которые рассматривают для себя вариант ипотеки на ИЖС, переживают из-за того, что подорожали стройматериалы после ухода с рынка иностранных компаний. Однако сейчас, осенью, на рынке стройматериалов такая ситуация, что можно построить дом за вполне адекватные деньги, без особой переплаты.
Например, постройка дома метражом 200 м² обойдется в среднем в 12 млн рублей. Но в настоящее время больше всего спрос на небольшие дома — до 100 м². Строительство такого каркасного дома обойдется в 5 млн рублей, каменный дом без отделки, но с облицовкой и остеклением (закрытый тепловой контур) будет стоить в районе 7 млн рублей.
Есть ли дополнительные затраты в сравнении с обычной ипотекой?
Каких-либо дополнительных затрат при оформлении ипотеки на ИЖС, если сравнивать с обычной ипотекой на покупку квартиры, не существует. Единственный нюанс: если люди покупают готовый дом очень далеко от ближайшего города или дом очень большой, то в этих случаях может быть дороже стоимость оценочного альбома.
Пакет документов для ипотеки на ИЖС точно такой же, как и при оформлении ипотеки на покупку квартиры:
- заявление-анкета заемщика
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации
- второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
— удостоверение личности военнослужащего;
— удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
— страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ созаемщика/ поручителя (не требуются для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке)
- документы по предоставляемому залогу (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости)
- документы по кредитуемому объекту недвижимости (можно предоставить в течение 90 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита)
- документы, подтверждающие наличие первоначального взноса
Правда, в случае ипотеки на ИЖС оценивается два объекта — участок и земля.
С появлением вариантов удаленной работы все больше семей хотят жить за городом, иметь участок земли перед домом, поэтому банки и девелоперы идут навстречу клиентам: ипотека на ИЖС становится доступнее — ставки по кредиту ниже, а условия лояльнее, и эта тенденция в ближайшие годы сохранится.
Программ ипотеки на ИЖС становится все больше, в том числе льготных: есть из чего выбрать и тем, кто хочет купить готовый дом в коттеджном поселке, и тем, кто хочет построить дом мечты самостоятельно.
Как узнать, подходит ли дом под ипотеку
Как узнать заранее, подходит ли дом под ипотеку: обзор основных требований банков и ипотечных программ для покупки загородной недвижимости.
- Общие правила
- Какой дом можно купить в ипотеку
- Каким должен быть участок
- Документы
- Ипотечные программы для загородных домов
- Выводы
Согласно опросам ВЦИОМ, 70% россиян хотели бы жить в частном доме. Некоторое время назад власти РФ запустили программу льготной ипотеки на загородное жилье. Число выданных кредитов растет, а спрос на частные дома в начале 2022 года увеличился на четверть.
В условиях возросшей популярности загородного жилья и продавцов, и покупателей волнует один вопрос: подходит ли дом под ипотеку.
Большинство квартир в России относятся к типовому жилью, а значит, критерии его оценки унифицированы. В частном домостроительстве больше нюансов. Мы расскажем, какие требования предъявляют банки к загородной недвижимости, на какие дома можно получить ипотечный заем, а на какие нет.
Деньги все-таки пахнут. Именно так собаки в аэропорту определяют людей, которые незаконно перевозят с собой много наличных.
Другой факт
Общие правила
Когда заемщик берет ипотеку, объект недвижимости становится залогом . Это главная причина, почему проценты по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам.
У банка есть гарантия: если что-то пойдет не так и заемщик не сможет платить, то залог можно продать и вернуть деньги.
При оформлении ипотеки банк тщательно проверяет и самого заявителя, и объект недвижимости. Чем надежнее они выглядят, тем лучше условия.
Что такое залоговый кредит, какие они бывают и в чем их преимущества
Почему некоторые квартиры не подходят под ипотеку? Потому что их будет трудно или невозможно продать. Главное правило любого банка – не брать в залог неликвидную недвижимость.
К сделкам привлекают оценщиков, которые проверяют объект недвижимости, определяют износ, сравнивают с аналогами и объявляют рыночную стоимость.
Спрос на загородную недвижимость заметно вырос, но еще не догнал квартиры по популярности.
Ликвидность частного дома почти всегда ниже, чем у квартиры. У каждого банка свои требования к домам под ипотеку, но ликвидность – общий принцип для всех: чем проще продать и легче объективно оценить недвижимость, тем больше шансов, что ипотеку одобрят.
Идеальный объект для банка – загородная «первичка». Это дома в коттеджных поселках, которые продает юридическое лицо – застройщик или подрядчик.
Если в собственности у вас уже есть недвижимость, может быть удобнее взять кредит под залог и построить загородный дом на своих условиях.
Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн рублей на срок до 15 лет и с возможностью снизить переплату по процентам.
Во всех остальных случаях оценивают характеристики дома, участка и документы. Нужно учитывать, что и у банков, и у отдельных ипотечных программ есть свои требования и особенности. О них мы расскажем ниже.
Какой дом можно купить в ипотеку
- Возраст. Чем старше дом, тем выше вероятность получить отказ. Износ здания не должен превышать 50%, а иногда и 40%. На практике дома, построенные более 50 лет назад, редко одобряют. Строение не должно быть признано ветхим или аварийным.
- Коммуникации. Электричество обязательно должно быть центральным, канализация допускается локальная, а вода – из автоматизированной скважины. Газ – при возможности газификации участка. Печное отопление и санузел на улице банки не устроит.
- Материал постройки. Фундамент должен быть кирпичным, железобетонным или каменным. Стены – практически из любых материалов. Но старые дома из дерева обычно не проходят проверку. А вот у новых деревянных и каркасных домов есть шансы на одобрение.
Каким должен быть участок
- Площадь – не более 5000 квадратных метров.
- Земля должна находится в городской черте, иметь статус или иметь статус сельскохозяйственной с возможностью возведения жилья. Некоторые программы дают кредиты на дачные дома в .
- Банки с подозрением относятся к участкам в особых зонах: природоохранных, зонах подтоплений и т.д. В идеале дом не должен находиться ни в одной из них.
- Близость к городу и наличие инфраструктуры будут серьезным плюсом.
Документы
Главная особенность ипотечных займов на частные дома для банков – в необходимости проверять документы и на дом, и на участок земли.
Для участка нужно предоставить кадастровый паспорт, выписку из об отсутствии обременений, отчет о стоимости и правоустанавливающие документы.
Для дома – тот же список документов плюс технический паспорт. Если на участке есть другие постройки, на них тоже нужна выписка из ЕГРН.
Одна из популярных причин, почему дом не подходит под ипотеку, – расхождения в документах. Например, владелец сделал перепланировку , но оформлять не стал.
Как оформить пристройку к частному дому
У многих участков есть проблемы с межеванием – определением фактических границ. Земля может стоять на кадастровом учете, но в Росреестре не будут указаны координаты объекта.
Это не помешает поставить участок на учет и оформить собственность. Но банки предпочитают оберегать себя от потенциальных споров с соседями.
Поиск загородного дома, подходящего под ипотеку, – сложный и небыстрый процесс. Если сделку нужно завершить быстро, отдайте предпочтение квартире или таунхаусу на первичном рынке. Предварительно рассчитать ипотечный платеж поможет калькулятор.
Помимо общих требований, есть и индивидуальные – в зависимости от программы.
Ипотечные программы для загородных домов
- Льготная ипотека
С 2021 года можно купить не только квартиру в новостройке, но и частный дом. Требования к участку предъявляются жесткие: он должен находиться на земле ИЖС, иметь всю инженерную и социальную инфраструктуру.
У физического лица купить дом по этой программе нельзя, только у юридического. Также можно взять ипотечный кредит на участок, строительство или то и другое сразу. Так как в залог банку идет только земля, то максимальная сумма кредита – 85% от его стоимости.
Неочевидное ограничение: на участке не должно быть никаких построек, даже если это сгоревший старый дом.
Еще один «подводный камень»: дом должен быть построен за год и поставлен на кадастровый учет. Если не успеете, банк вправе повысить ставку. Как должна делиться ответственность между заемщиком и подрядчиком, который строит дом – пока неясно.
Если в собственности есть земельный участок, то можно получить деньги для строительства и без этих ограничений. Воспользуйтесь программой от “Совкомбанка”!
Кредит под залог недвижимости: Земельный участок
- Семейная ипотека с господдержкой
Воспользоваться ею могут только те, у кого есть ребенок, рожденный после 1 января 2018 года. Фактически под эту ипотеку подходят только дома первичного рынка или участки земли. Семейную ипотеку можно взять и на строительство, но только силами подрядчиков.
Программа с одной из самых низких ставок на рынке – 2,7%. Подходит для покупки домов в сельской местности (кроме Московской области). Конкретный перечень населенных пунктов, подпадающих под программу, утверждается властями регионов.
Формально в эти территории входят и некоторые СНТ – следовательно, ипотеку можно взять и на дачу. Важно, чтобы дом на участке был признан жилым.
По этой программе можно приобретать частные дома на вторичном рынке, а вот строить своими силами без подрядчиков – нельзя. Требования к недвижимости жесткие: необходимо, чтобы дом был не старше 5 лет, подключен ко всем коммуникациям и не был аварийным.
Особенность сельской ипотеки в том, что ставку по ней могут поднять в любой момент. Государство может прекратить субсидировать эту ипотеку, или деньги в фонде могут закончиться.
Тогда к льготной ставке прибавят действующую ключевую ставку ЦБ, а это величина переменная. В октябре 2022 она составляла 7,5%, а на 28 февраля – 20%.
- Дальневосточная ипотека
Взять могут только молодые семьи – младше 35 лет или одинокие родители с детьми младше 19 лет. Без ограничений по возрасту предложением могут воспользоваться только те, кто получил землю по «дальневосточному гектару». Программа распространяется на все 11 регионов Дальнего Востока.
Дальневосточная ипотека позволяет купить дом в сельской местности на вторичном рынке или построить жилье своими силами без подрядчика.
Главный «подводный камень» – следующие пять лет нужно быть прописанным в этом жилье.
Выводы
Большинство льготных государственных программ имеют существенные ограничения. Почти все они оставляют за бортом вторичное загородное жилье. Кроме того, к недвижимости и заемщику банки предъявляют более высокие требования, чем в случае с «обычной» ипотекой.
Таунхаусы: плюсы и минусы
Это в свою очередь заставляет банки дополнительно ужесточать требования к такой недвижимости. Чем сложнее и дороже получить ипотеку на загородную «вторичку», тем менее ликвидной она становится. Получается замкнутый круг. Если подходящий дом найти сложно, можно рассмотреть покупку таунхауса .