Что относится к личному страхованию

1. Личное страхование: понятие и сроки

Жизнь человека в современном и столь динамичном обществе зачастую бывает небезопасна. Причём не всегда проблемы возникают по вине самого человека. Большая часть неблагоприятных событий непредсказуема, поэтому к ним нельзя подготовиться. Но от них можно защититься.

Функцию защиты от случившихся с человеком неприятностей, а также функцию поддержки при определённых жизненных обстоятельствах берёт на себя личное страхование.

Личное страхование защищает имущественные интересы человека, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также его личные неимущественные интересы.

Обрати внимание!
При личном страховании не происходит страхования от ущерба! Застрахован может быть только человек!

Застрахованный интерес при личном страховании всегда связан с личностью , то есть с человеком, а не с имуществом.

Нужно отметить, что для личного страхования никаких особых видов законом не предусмотрено, в отличие, как ты помнишь, от имущественного страхования, для которого Гражданским кодексом Российской Федерации установлено четыре вида.

Обрати внимание!

Все виды личного страхования законом не предусмотрены. Страхованию подлежит практически любой интерес, связанный с личностью человека.

Существенной особенностью личного страхования (в отличие от имущественного) является то, что ограничения по страховой сумме нет.

Обрати внимание!
Страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму по согласованию между собой.

При имущественном страховании, как ты помнишь, страховая сумма не может быть выше реальной стоимости имущества на момент заключения договора.

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет те виды личного страхования, которые причиняют застрахованному лицу материальные убытки.

К ним будут относиться:

1. страхование жизни (риск смерти);
2. страхование здоровья (риск заболевания, риск несчастного случая);
3. страхование трудоспособности (риск утраты трудоспособности по старости).

Для личного страхования необязателен факт причинения денежного ущерба, необходимо лишь причинение вреда, в том числе в отношении любого нематериального блага .

Обрати внимание!

Личное страхование направлено не столько на возмещение имущественного вреда, сколько на обеспечение благоприятных условий существования для человека.

Материальное возмещение имущественного вреда наступает постольку, поскольку является прямым следствием наступления неблагоприятных обстоятельств, повлёкших за собой страховой случай.

Поэтому при страховании имущества ты пользуешься понятием «страховое возмещение», а при личном страховании страховая выплата называется обеспечением .

Обрати внимание!

Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление личного страхования, не имеет права отказать в заключении страхового договора никому.

Это происходит потому, что личное страхование относится к публичному страхованию, то есть общедоступному, не имеющему ограничений.

Абсолютно любой человек, обладающий полной дееспособностью, независимо от его социального статуса, имущественного положения, пола, вероисповедания и т. д., имеет право по своему желанию осуществить личное страхование.

Личному страхованию могут подлежать риски, связанные с вероятностными событиями в жизни конкретного человека.

Помимо указанных в Гражданском кодексе РФ видов личного страхования, традиционно в России применяются:

1. медицинское страхование;
2. пенсионное страхование;
3. накопительное страхование;
4. иные виды страхования.

Личное страхование в ряде случаев является дополнением к установленным государством социальному страхованию и социальному обеспечению.

Обрати внимание!
Личное страхование может быть как индивидуальным, так и коллективным.

Индивидуальное осуществляется путём заключения со страховщиком договора страхования лично страхователем.

Коллективное страхование осуществляется работодателем и распространяется на всех сотрудников данной организации. В этом случае индивидуального договора с отдельным сотрудником не заключается, но страхуется всё же каждый отдельно взятый человек.

Сроки страхования
Страхование может быть:

• краткосрочным (до \(1\) года), кроме случаев страхования жизни;
• среднесрочным (от \(1\) года до \(5\) лет);
• долгосрочным (свыше \(5\) лет).

Страховщик может осуществлять выплату как единовременно, так и в оговорённые периоды, то есть поэтапно.

Добровольное личное страхование и его виды

Добровольное личное страхование является необязательной мерой, но весьма полезной, потому что так вы будете уверены в оказании соответствующей медицинской или иного характера помощи, так как объектом страхования может быть не только жизнь, но и имущество граждан.

Необходимость в добровольном личном страховании объясняется боязнью потери денег в результате каких-либо происшествий. Учитывая разнопрофильность, личная добровольная страховка может быть нескольких видов.

Рассмотрим поподробнее добровольное личное страхование и его виды, которое пользуется спросом в различных ситуациях.

Особенности и определение добровольного личного страхования

Под ДМС подразумевается страхование жизни и здоровья человека, соответственно, выплаты будут ориентированы на компенсацию затрат на лечение или причинения иного вреда конкретному человеку. При этом согласно действующему законодательству, тарифы и способы расчета суммы выплат по страховке применяются единые.

Это говорит о том, что деления на какие-то виды не предусмотрено. Более того, для каждого человека, как личности, применяются одинаковые принципы и методы, так как каждый сможет претендовать на более выгодные условия страхования жизни и здоровья.

Разновидности личного страхования

В зависимости от некоторых нюансов выделяют три категории личного страхования. К ним относятся:

• Страхование жизни, как основной вид. Здесь могут быть учтены различные условия, которыми может быть определенный возраст, неожиданная смерть, определенные события в жизни застрахованного человека, бракосочетание, обучение в учебном заведении и прочее.
• Страховка на несчастный случай. В эту категорию входят пожары, дети, работники предприятия, граждане и прочее. Выплаты рассчитываются исходя из величины ущерба в случае пожара или причинения вреда на предприятии.
• Медицинская страховка или ДМС. В эту категорию входят случаи обеспечения лечения в случае болезни и травматизма. Также к ней относятся случаи расходов, связанных с транспортировкой родственников к пострадавшему или самого пострадавшего.

Страхуемый может комбинировать виды страхования, что также будет увеличивать сумму страхового взноса, который будет поступать в фонд страхования.

Оформить договор личного страхования можно в любой страховой компании в Москве, специализирующейся на подобных вопросах, а чтобы ей воспользоваться, необходимо сообщить страховщику о происшествии до обращения в клинику в случае причинения вреда здоровью.

2. Виды страхования

Прежде всего нас будут интересовать первые два вида: личное страхование и имущественное.
Несмотря на то, что и в первом, и во втором случае речь идёт об имущественных интересах, объекты страхования всё же будут разными.

Объект страхования — это имущественные (материальные) интересы страхователя, связанные с предметом страхования.

Объект отвечает на вопрос «От чего страхуют?»
Предмет страхования — это конкретное имущество или иные подлежащие страхованию случаи.
Предмет отвечает на вопрос «Что именно страхуют?»

Например, в случае страхования дома от пожара предметом страхования будет дом, а вот объектом страхования — пожар.

К личному страхованию относятся имущественные интересы, связанные:
1. со страхованием жизни, включающим следующие виды страхования:

• дожитие до определённого возраста или срока;
• смерть;
• страхование пенсий.

2. Со страхованием от несчастных случаев, тяжёлой или неизлечимой болезни, существенного вреда для здоровья.

3. С добровольным медицинским страхованием (оплата дорогостоящих операций или лекарств, необходимого ухода в период болезни или после неё, а также при выезде за рубеж).

человек может застраховать свою жизнь как от внезапной смерти, так и на случай тяжёлой болезни, из-за которой он может потерять работу и остаться без средств к существованию. Возможно, ему понадобится дорогостоящая операция, а впоследствии — лекарства и уход. Необходимые для этого деньги в случае наличия у человека соответствующего договора страхования ему будет обязана выплатить страховая компания.

Обрати внимание!

Целью личного страхования является выплата заранее обусловленных сумм в случае события, постигшего страхователя.

К имущественному страхованию относят:
1. страхование имущества:

• зданий и сооружений;
• наземного, водного и воздушного транспорта;
• грузов (например, при перевозке в другой регион);
• материальных ценностей (картин, драгоценностей и т. п.).

2. Страхование предпринимательских и финансовых рисков.
Обрати внимание!

Целью имущественного страхования является выплата ущерба, нанесённого собственности страхователя при наступлении страхового случая.

допустим, семья уехала в летний отпуск, забыв перекрыть краны с водой, и вода залила несколько квартир. В этом случае вернувшимся из отпуска, отдохнувшим и потратившим там немало денег людям предстоит весьма неприятная процедура — оплата ремонта квартир соседей, а также финансовое возмещение за пришедшее в негодность имущество. Но этого, безусловно, не произойдёт, если они позаботились о заключении договора страхования квартиры и этот случай в нём указан. Не придётся тратить деньги и соседям, если их квартиры застрахованы от подобного случая. Всё имущественное возмещение будет сделано за счёт страховой компании.

К страхованию гражданской ответственности относятся:

1. страхование гражданской ответственности автовладельцев.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков (например, авиакомпаний).
3. Страхование профессиональной ответственности (например, ответственность за вред, причинённый какому-то человеку в результате ошибки врача).
4. Страхование от невыполнения взятых на себя обязательств по договору (например, невыполнение в установленный срок определённой договором работы).
5. Страхование заёмщиков, взявших кредит в банке.

Обрати внимание!

Целью страхования ответственности является возмещение ущерба третьим лицам за причинённый страхователем вред их жизни, здоровью или имуществу.

предположим, один молодой водитель, сидя за рулём автомобиля, не справился с управлением и повредил чужую машину или даже несколько машин. Что же ему делать? Только возмещать убытки, причинённые им чужому имуществу. Но если у этого человека есть соответствующий договор страхования (а по закону его не может не быть), то убытки будет возмещать его страховая компания.

Таким образом, если лицо заключает договор страхования с какой-либо уполномоченной на то организацией, с момента вступления в силу этого договора данное лицо считается застрахованным.

Перестрахование — это система экономических отношений между страховыми компаниями, то есть юридическими лицами, поэтому интереса в нашем курсе перестрахование не представляет.

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Если вас интересует финансовая безопасность близких вам людей — вы наверняка задумаетесь о том, чтобы защитить себя с помощью страховых контрактов. Что же относится к личному страхованию — и как подобные контракты обеспечивают финансовую защиту вашей семьи? Поговорим об этом в статье.

1. Что такое личное страхование и зачем оно нужно

Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.

У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность. Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги.

Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.

А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет.

Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать. И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.

2. Основные виды личного страхования (ЛС)

Термин «личное страхование» определён ФЗ 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет три подвида, которые и входят в состав ЛС:

Разберём несколько подробнее эти различные виды ЛС.

2.1 Страхование жизни

К сожалению, человек может уйти из жизни. По разным причинам — в результате болезни, или же несчастного случая.

И особенно опасно это в экономическом смысле, если этот мир покидает кормилец семьи. Если это происходит, то семья остаётся без средств к существованию.

Это удар не только по текущему уровню жизни, но и по будущему детей. Потому что вряд ли они смогут в перспективе получить хорошее образование, а значит и престижную профессию.

У семьи, которая потеряла кормильца — просто не будет средств для этого. Страхование жизни решает эту проблему. Каким образом?

Если человека не стало, то при наличии полиса это будет страховым событием. И в результате страховая компания сделает близким крупную выплату. Экономический смысл этой выплаты в том, что полис возвращает в семью тот доход, который утрачен для неё со смертью кормильца.

Так с помощью контракта мы защищаем экономическое благополучие тех людей, которых мы любим. Посмотрите моё видео по теме:

Задумайтесь — есть ли рядом люди, которые зависят от вас в экономическом смысле? Может быть, это маленькие дети — или пожилые родители, которым нужен уход и материальная поддержка? Если вы ответили «да» на этот вопрос — то вам нужно страхование жизни.

Потому что полис обеспечит финансовую безопасность тем людям, которых вы любите. А чтобы контракт реально обеспечивал финансовую безопасность семьи — нужно правильно рассчитать необходимый вам уровень защиты, который также называют страховой суммой.

2.1.1 Создание накоплений для детей

Вас может удивить, но помимо смерти объектом личного страхования жизни закон также подразумевает и «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста»:

О чём здесь речь с житейской точки зрения? Если в семье растёт ребёнок — то родители понимают, что в будущем ему потребуются деньги для высшего обучения. Или же на свадьбу, или для покупки квартиры, а может быть — для открытия собственного дела.

Когда ребёнок вырастет, ему потребуются значительные средства для старта во взрослую жизнь. И поэтому предусмотрительные родители заблаговременно начинают накапливать фонды, которые обеспечат будущее ребёнка.

Поскольку накопления делают родители — то создание этих накоплений неразрывно связаны с жизнью и здоровьем родителей. Поэтому для подобных длинных, стратегических накоплений нередко предлагается накопительное страхование жизни.

Эти контракты возвращают в семьи накопленные средства при дожитии до определённого возраста родителей. А что будет, если родитель не доживёт до окончания срока накоплений? Здесь включается защитная функция полиса, и выплата будет сделана в семью при уходе родителя из жизни. Тем самым страхование жизни гарантирует создание важнейших для семьи накоплений.

2.1.2 Создание личного капитала

Но помимо накоплений для детей — у родителей есть и ещё одна важнейшая задача. Это — создание личного пенсионного капитала. Она тоже относится к понятию «дожитие».

Ведь когда человек доживает до преклонных лет — он прекращает работать, потому что в какой-то момент уже не может делать это эффективно. Да, у нас есть пенсионная система — которая гарантирует определённые выплаты по старости. Но какого они размера?

Крайне низкие, можно сказать мизерные. А по демографическим причинам государственная пенсия со временем будет становиться всё меньше и меньше. И поэтому каждому человеку нужно думать о создании личного капитала, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения карьеры.

Посмотрите мой краткий ролик по теме:

У человека, который дожил до преклонных лет — тоже возникает имущественный интерес. Это необходимость в личном капитале, который будет обеспечивать его на склоне лет. И этот капитал он должен успеть создать за то время, когда работает и зарабатывает деньги.

Для решения этой задачи также используется страхование жизни. Если быть совсем точным — это специализированные контракты unit-linked, которые фактически являются инвестиционными планами в юридической оболочке страхования жизни.

2.2 Страхование от несчастного случая

И следующий вид личного страхования — это страхование от НС. Зачем это нужно? Дело в том, что НС может нанести здоровью человека серьёзный вред. Итогом станет неспособность работать, и может быть — на очень долгое время.

Для бюджета семьи это будет означать крупные потери. И чтобы защититься от этих финансовых проблем, которые могут коснуться семью в любой момент — люди используют страхование от несчастных случаев. Как работает контракт?

В договоре личного страхования оговаривается перечень событий, от которых страховка защищает человека. И если одно из этих событий наступает — то страховая компания делает человеку выплату. Договор обязательно содержит таблицу телесных повреждений, в которой каждой травме сопоставлен определённый процент выплат:

Когда человек открывает добровольное личное страхование, он сам определяет страховую сумму — тот уровень защиты, который обеспечит ему страховка. Чем выше страховая сумма, тем дороже будет стоить полис.

Так вот, при несчастном случае человек получит возмещение по таблице выплат в зависимости от страховой суммы по его полису. Например, если человек открыл полис с защитой от несчастного случая на 5.000.000 рублей, и получил перелом ключицы, то выплата по его полису составит (см. таблицу выше):

0,03 * 5.000.000 = 150.000 рублей

Так полис защищает человека и его близких от непредсказуемой потери дохода, который влечёт за собой несчастный случай.

2.3 Страхование жизни и страхование от НС — в чём отличия?

Выше описаны два вида личного страхования. Вероятно — между ними должны быть серьёзные отличия, коль скоро они отнесены в различные группы. В чём же состоят эти различия?

Страхование жизни работает с рисками «дожитие» и «смерть». Страхование от несчастных случаев — с риском НС. В этом и состоит принципиальная разница между двумя этими типами личного страхования.

При этом в контрактах страхования жизни часто предлагаются дополнительные программы страхования от НС, которые человек может подключить по желанию. Также программы страхования от НС могут продаваться в качестве самостоятельных договоров.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни — чтобы сделать грамотный выбор:

2.4 Медицинское страхование

Здоровье — важнейший актив человека. И чтобы обладать хорошим здоровьем — человеку необходимо ухаживать за своим здоровьем, и защищать его. И для этого существуют специализированные финансовые продукты — они и относятся к сегменту медицинского страхования. Я бы выделил три контракта, которые могут быть интересны читателям этой статьи.

2.4.1 ДМС

Это многим хорошо знакомый договор добровольного медицинского страхования. Полис оплачивает визит к врачу, если человеку потребовалась консультация, или же ему нужно пройти какое-то обследование в связи недомоганием.

Ведь особенность личного страхования в том, что оно не только готово оплатить семье крупные убытки при вреде жизни или здоровью — но и минимизирует расходы на оплату медицинских услуг.

Контракт ДМС стоит выбирать исходя из нужных вам в составе полиса услуг, и удобного расположения той поликлиники, где вы намерены обслуживаться. Также имеет смысл рассмотреть полис с франшизой — она позволяет существенно снизить годовую стоимость вашего полиса.

Что такое франшиза в ДМС? Это обязательство клиента всякий раз при визите к врачу оплачивать поликлинике небольшую сумму — скажем, 300 рублей за приём врача. Страховщик понимает, что даже эта скромная сумма побудит здорового человека отказаться от ненужного визита к врачу.

И её легко заплатит тот, кому реально нужна врачебная помощь. Тем самым, снижая нагрузку на врачей — страховщик может предложить клиентам гораздо более дешёвый полис с франшизой. И для нас как для клиентов это выгодно.

2.4.2 Экстренная медицина (экстрамед)

Любому человеку может внезапно потребоваться помощь врачей. Например — в случае тяжёлого заболевания, либо же при внезапной травме. Поэтому в нашей стране действует государственная служба 03 скорой медицинской помощи, куда при необходимости может обратиться любой человек по своему полису ОМС.

Наряду с этим есть и коммерческие службы скорой помощи. В чём их преимущество?

Они меньше загружены, и прибыв к очередному пациенту — они могут уделить человеку столько времени, сколько необходимо. Зачастую платная скорая лучше оснащена техникой и лекарствами по сравнению с государственной службой 03.

Подумайте, насколько важно в критической ситуации скорейшее прибытие бригады врачей с нужным оборудованием, и необходимыми лекарствами. Нередко это вопрос жизни и смерти.

И поэтому за этот важнейший сервис стоит платить. Но важнейшее преимущество в том, что при использовании полисов экстренной медицины бригада скорой сама может госпитализировать пациента в одну из лучших городских клиник.

Предположим, что человек получил сложную травму или тяжёлый инсульт, находясь на даче за городом. Тогда государственная скорая госпитализирует его в ближайшую районную больницу.

Но в ней может не оказаться требуемой аппаратуры и лекарств, а также специалистов с нужной квалификацией. Восстановление в этих условиях будет очень сложным и долгим.

При использовании экстренной медицины платная скорая госпитализирует человека в одну из лучших городских клиник. Туда, где есть вся необходимая материальная база, и квалифицированные врачи для скорейшего выздоровления.

И ещё важный момент — подобные контракты оплачивают все расходы, связанные с пребыванием человека в высококлассной больнице. А они могут весьма высокими:

Столкнувшись с медицинской проблемой — человек почти всегда несёт расходы. И это большая проблема для бюджета семьи — потому что эти расходы внезапны, и подчас они очень высоки. Тем самым полис экстренной медицины решает для человека три очень важные задачи:

• Срочное прибытие хорошо экипированной бригады врачей;
• Госпитализация при необходимости в одну из лучших городских клиник;
• Оплата пребывания в госпитале, врачебных услуг и необходимых лекарств.

2.4.3 Страхование от смертельно-опасных заболеваний (СОЗ)

Важнейшей частью личного финансового планирования является защита от критических заболеваний. Почему? К сожалению, в нынешнем мире многих, и подчас даже очень молодых людей — затрагивают смертельно- опасные заболевания. И если это происходит, немедленно нужны:

• очень крупные средства для лечения, и
• немедленный доступ к высококлассному врачу, который специализируется на возникшей болезни.

Подобные болезни быстро прогрессируют, поэтому ждать тут нельзя. Деньги и врачебное вмешательство нужны немедленно. И это — очень большая проблема.

Потому что у обычной семьи просто нет средств, чтобы оплатить дорогостоящее лечение. Ведь нередко счёт за необходимое лечение составляет сотни тысяч евро.

Также семье потребуется оплатить для близкого человека визы, перелёт, проживание и лекарства. Решают эту серьёзную проблему специализированные полисы для защиты от критических заболеваний.

Наступление сложной болезни в этом контракте будет страховым событием. И уже страховая компания будет оплачивать все расходы, связанные с лечением — визы, авиаперелёт, гостиницу, услуги врачей и лекарства.

Лимит ответственности страховщика может составлять вплоть до 4.000.000 евро — в этих пределах он оплатит все расходы для излечения возникшей болезни.

Кроме того — по своей страховке человек получит второе медицинское мнение, и план необходимого лечения от эксперта мирового уровня. А также немедленный доступ к одному из лучших в мире врачей, который проведёт необходимую операцию.

Тем самым контракты защиты от СОЗ помогают решить заболевшему человеку две важнейшие задачи. Быстро попасть к хорошему врачу, а также оплатить за счёт страховой компании дорогостоящее лечение, и сопутствующие расходы.

3. Подводя итог

Теперь вы знаете, что относится к личному страхованию:

• страхование жизни,
• страхование от несчастных случаев и болезней, и
• медицинское страхование.

Эти контракты защищают семью от внезапных финансовых потерь, которые будут следствием болезни. Или же — того вреда, который может нанести человеку несчастный случай. Все мы стремимся обеспечить достаток своим семьям.

И основой, фундаментом финансового благополучия — являются наши жизнь и здоровье. Именно эти важнейшие активы позволяют нам зарабатывать, обеспечивать свои семьи, и создавать личный капитал. Обязательно защите свою жизнь и здоровье для финансовой безопасности близких.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис. А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече: Владимир Авденин, финансовый консультант

Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис

Просто про ИЖС — инвестиционное страхование жизни

Что такое комплаенс и зачем он нужен — простыми словами

Тренинг в Алматы

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев