ЦБ: нельзя направлять на ремонт машины по ОСАГО на СТОА, которая не может его выполнить
Регулятор и арбитражный суд разъяснили страховщикам, что выдача направления на ремонт — это полдела. Его нужно действительно ещё и организовать — согласовать сроки и цену с СТОА. Попутно выяснилась польза видеосъёмки общения.
Как стало известно АСН, «АльфаСтрахование» оштрафовали за нарушение порядка выдачи направлений на ремонт автомобиля по ОСАГО.
Наиболее интересные новости — в официальном telegram-канале АСН. Подписывайтесь!
К. в конце октября 2022 г. обратилась в «АльфаСтрахование» с заявлением о возмещении убытков после ДТП в рамках ОСАГО .
Страховщик провёл осмотр ТС и через 17 дней после получения заявления направил К. по почте направление на СТОА «Карета» в Саратове. 22 ноября 2022 г. представитель К. по доверенности обратился в «Карету», чтобы передать автомобиль на ремонт, но ему отказали в приёмке. Причина — между СТОА и «АльфаСтрахованием» не согласованы сроки и стоимость ремонта.
Представитель К. сделал видеозапись этого разговора на станции техобслуживания. После чего подал жалобу в Банк России о нарушении по срокам ремонта повреждённого ТС.
«АльфаСтрахование» в ходе проведения проверки настаивало, что К. не обращалась в СТОА. Однако, после того, как страховщику направили копию видеозаписи, свою позицию изменил.
Банк России провёл проверку и составил протокол по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ — нарушение лицензионных требований. Суд оценил представленные доказательства и видеозапись и установил, что «АльфаСтрахование» действительно нарушило сроки выдачи направления на ремонт.
Суд указал, что обязательство страховщика по выдаче направления считается надлежаще исполненным, когда ремонт организован страховщиком, то есть СТОА готова отремонтировать ТС за согласованную страховщиком оплату с учётом перечня работ, указанного в направлении (п. 4.17 правил ОСАГО, пункт 21 статьи 12 закона об ОСАГО).
«Не допускается формальное направление на СТОА без учёта наличия у неё реальной возможности осуществить ремонт конкретного ТС.», — указано в решении суда.
Следовательно, раз до 22 ноября 2022 г. все эти условия не были соблюдены, суд согласился с Банком России о несоблюдении страховщиком требования о сроках о выдачи направления на ремонт.
«АльфаСтрахование» оштрафовали на 30 тыс. р.
На момент публикации комментариев от «АльфаСтрахования» не поступило.
СТОА страховщика: что нужно знать автомобилистам
Весной 2017 года в России был принят закон о приоритете восстановительного ремонта над страховой выплатой по ОСАГО — страховщикам разрешили направлять потерпевших в ДТП на ремонт автомобиля на станции технического обслуживания. Что они из себя представляют и как работают, рассказывает Mafin Media.
СТОА — станция технического обслуживания автомобилей. Согласно правилам, при наступлении страхового случая, после осмотра поврежденного авто и проведения независимой технической экспертизы, страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт на СТО, с которой у него подписан договор о сотрудничестве.
Как правило, страховая компания предоставляет потерпевшему список своих СТОА-партнеров. В зависимости от страховщика в этот перечень могут входить как официальные дилерские центры, так и автосервисы, специализирующиеся на ремонте машин разных брендов. Поскольку вся ответственность за качество ремонтных работ лежит на страховой компании, в ее интересах выбрать надежных и добросовестных партнеров по техническому обслуживанию.
! Страховая компания не вправе навязывать услуги конкретной СТОА. Право выбора автосервиса остается за потерпевшим, а страховщик обязан оплатить работу этой станции и стоимость запчастей.
В обязанности страховщика входит поддержание в актуальном виде информации о перечне СТО на своем официальном сайте. Там должны быть указаны адреса станций, марки и годы выпуска обслуживаемых авто.
Требования к СТО при восстановительном ремонте по ОСАГО
Первое условие — доступность. Установлено, что максимальная длина маршрута, проложенного по дорогам общего пользования, от места ДТП или места жительства потерпевшего до СТОА не может превышать 50 км. Исключением могут быть случаи, когда страховщик организовал или оплатил транспортировку поврежденного авто до места проведения ремонта и обратно.
Второе — срок проведения восстановительного ремонта. Он должен составить не более 30 рабочих дней со дня поступления автомобиля на СТО.
Третье — сохранность гарантийных обязательств производителя транспортного средства. Это требование относится к автомобилям, с года выпуска которых прошло менее двух лет. Восстановительный ремонт таких транспортных средств должен осуществляться на СТО — официальных сервисных центрах данной марки авто.
Что делать, если СТОА из предложенного списка не подходит
Согласовать ремонт на СТО не из списка партнеров страховой, в соответствии с законодательством, невозможно. Однако при наступлении страхового случая потерпевшая сторона может рассчитывать на денежные выплаты по ОСАГО. В таком случае провести ремонт авто можно на любой СТО.
Ремонт на СТОА Страховщика
Куда отправят на ремонт по КАСКО — этот вопрос беспокоит большинство потенциальных клиентов страховых компаний. В большинстве случаев ответ будет «на СТОА».
СТОА или калькуляция?
При наступлении страхового случая по полису добровольного страхования основным способом урегулирования убытка является направление поврежденного автомобиля на СТОА. Еще несколько лет назад страховые компании практиковали выплаты «по калькуляции» — проще говоря выплачивали клиенту деньги и он ремонтировался где захочет. Однако при таком способе возмещения ущерба закономерно возникают споры и разногласия между клиентом и страховщиком. Вот некоторые из этих случаев:
- Расчет калькуляции производится по «среднерыночным ценам», а клиент решил отремонтировать автомобиль у дилера и денег на ремонт не хватило
- После такого ремонта клиент должен предъявить автомобиль без повреждений на повторный осмотр, но в промежуток между ремонтом и осмотром происходит новый страховой случай. И страховщик отказывается платить.
Таким образом в последнее время условие «выплата по калькуляции» практически не применяется в договорах КАСКО.
Преимущества ремонта по КАСКО на СТОА.
Взаиморасчеты.
Несомненным плюсом в направлении на СТОА является то, что все взаиморасчеты происходят без участия клиента. Страховая компании оплачивает счета за ремонт напрямую автосервису. Страхователь записывается на ремонт, привозит автомобиль и спустя некоторое время забирает его уже с устраненными повреждениями. Зачастую страхователь даже не знает, какова сумма ремонта.
Скрытые повреждения
При первичном осмотре страховая компания указывает в акте только наличие видимых повреждений. В случае серьезного повреждения транспортного средства часто имеются скрытые повреждения, которые невозможно увидеть, не разобрав автомобиль. В случае направления на СТОА автосервис урегулирует все вопросы со страховой самостоятельно. При оплате «по калькуляции» для согласования скрытых повреждений необходим повторный осмотр экспертом страховой компании, что затягивает сроки ремонта.
Качество ремонта
Автосервисы очень дорожат взаимоотношениями со страховщиками. Страховые компании обеспечивают стабильный поток клиентов, и конкуренция за право работать по убыткам очень большая: страховых компаний мало, а автосервисов много. Если от клиентов поступают жалобы на качество ремонта — страховщик скорее всего расторгнет договор со СТОА и станция потеряет значительную часть прибыли.
Основным минусом ремонта на СТОА по выбору страховщика является то, что не всегда есть возможность предложить станцию рядом с местом проживания клиента. Особенно это актуально для жителей крупных городов, таких как Москва или Санкт-Петербург.
Список СТОА, с которыми работает страховая компания
Многие клиенты перед покупкой полиса КАСКО просят у страхового агента список СТОА, с которыми заключены договора у страховой компании. Данные списки есть и не являются секретом. Если ваш дилер или СТОА, на которой вы обслуживаете автомобиль есть в этом списке — гарантии того, что вы попадете на ремонт именно туда нет. За время действия полиса страховщик может расторгнуть договор с одним дилером и заключить с другим. Таким образом единственной гарантией попадания на определенную станцию является «Ремонт по КАСКО на СТОА страхователя», но страховой полис с таким условием дороже на 20-30%.
Дилер или не дилер?
Владельцев гарантийных автомобилей больше всего волнует вопрос: попадут ли они на ремонт к официальному дилеру в случае ДТП ил иного повреждения авто? В подавляющем большинстве случаев страховая компания отправляет на ремонт именно на дилера, если иное не оговорено договором страхования. Однако, если срок вашей гарантии закончится в период действия полиса — это условие перестает действовать.
Удаленное урегулирование убытка у дилера.
Большинство дилеров не только продают автомобили и обслуживают их, но также принимают на своей территории заявления о страховых случаях. Это позволяет клиенту не тратить время на посещение страховой компании, а заявить убыток непосредственно у своего дилера и сразу записаться и поставить автомобиль в ремонт. Перед тем, как купить КАСКО, уточните, с какими страховыми компаниями ваш дилер имеет договора на удаленное урегулирование и выбирайте одну из этих компаний.
Узнать, сколько стоит полис с выбором ремонта на СТОА страховщика вы можете в нашем калькуляторе КАСКО.
Ремонт на СТОА страхователя
Стоит ли переплачивать за полис КАСКО, выбирая ремонт на СТОА страхователя?
В нашей статье «Ремонт по КАСКО на СТОА страховщика» мы рассмотрели вариант ремонта на автосервисе, который выбирает страховая компания. Однако в большинстве страховых компаний есть вариант ремонта на «СТОА страхователя». При подключении такой опции клиент сам выбирает, куда ему поехать на ремонт. Есть ли преимущества в выборе такой опции?
Цена вопроса.
Самостоятельно выбирать автосервис при страховом случае — удовольствие не из дешевых. Как правило включение такой опции обойдется страхователю в 20-40% от стоимости полиса. Давайте разберемся, стоит ли за это переплачивать?
Взаиморасчеты с автосервисом.
Если в случае выбора «СТОА по направлению страховщика» все взаиморасчеты происходят между страховой компанией и кузовным цехом, то если вы выбрали ремонт на своей станции — вам придется оплачивать ремонт самостоятельно. Только по окончании работ вы можете претендовать на возмещение своих затрат со стороны страховой компании. Объясняется это тем, что страховщик может оплачивать ремонт напрямую только тому автосервису, с которым у него заключен договор на восстановление автомобилей после ДТП. Иными словами порядок такой: вы полностью оплачиваете ремонт, предъявляете страховой компании заказ-наряд, а страховщик уже компенсирует вам понесенные затраты.
Согласование стоимости ремонта и скрытых повреждений
При наступлении страхового случая оформляется акт осмотра, в который страховой эксперт вносит повреждения автомобиля. При этом в акт попадают только видимые повреждения, так как при осмотре эксперт не может получить доступ к скрытым местам автомобиля, а также не имеет технических средств для полноценного осмотра. Если в результате ремонта обнаружатся скрытые повреждения, то их в обязательном порядке необходимо согласовать с вашей страховой компанией. Для этого на повторный осмотр вызывается эксперт со стороны страховщика, присутствие страхователя тоже необходимо. На подобные согласования порой может уйти несколько дней или недель, что негативно отразится на сроках выполнения ремонта. В случае ремонта на СТОА страховщика все согласования происходят без участия клиента и вызова эксперта компании — страховщик и сервис просто обмениваются фотографиями и документами по электронной почте.
Сроки возмещения затрат страхователя.
Стоит иметь в виду, что на рассмотрение документов из автосервиса (заказ-наряда) страховщику отводится от 2 недель до 1 месяца. Это означает, что после ремонта вам необходимо получить документы на СТОА, отвезти их в страховую компанию и, в случае отсутствия разногласий, получить компенсацию. Таким образом еще одного визита к страховщику вам не избежать. Даже если к полису подключены опции «аварийный комиссар» или «сбор справок» — как правило на получение документов в автосервисе они не распространяются.
Стоит ли «овчинка выделки»?
На наш взгляд подобные переплаты за сомнительную услугу совершенно не обоснованы. Уровень сервиса у официальных дилеров (как минимум в Москве, Московской области) не отличается, и привычка обслуживаться у «своего» дилера не стоит ни удорожания полиса на 20-40%, ни затраченного времени на дополнительные согласования и лишние визиты в страховую компанию. Необходимо помнить, что если ваш автомобиль на гарантии — вы в любом случае попадете на ремонт к официальному дилеру. Возможно даже к тому, которого вы бы выбрали самостоятельно.
Узнать, сколько стоит полис с выбором ремонта на СТОА страхователя вы можете в нашем калькуляторе КАСКО.