Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Ипотека — это способ покупки жилья в кредит под залог недвижимости при помощи заемных средств банка. Чтобы банк согласился выдать такой кредит, клиент должен предоставить гарантию своей платежеспособности — предоставить подтверждение дохода и внести определенную сумму из собственных средств в качестве первоначального взноса. Но что делать, если денег на первоначальный взнос нет? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и что для этого потребуется.
Команда Райффайзен Банка
Зачем банкам первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры. Для банка такой взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке. Кроме того, клиенты, предоставившие большой первый взнос, обычно менее склонны к просрочкам платежей или полной невыплате долга.
У первоначального взноса есть и более утилитарная функция — он повышает ликвидность ипотечной квартиры, которая до окончания срока кредита остается в залоге у банка. Если заемщик вдруг перестает платить по кредиту, то наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру и возместить свои убытки. По этой причине многие банки настаивают хотя бы на минимальном первоначальном платеже.
Ипотека без первоначального взноса — серьезный риск для кредитной организации. Чтобы его избежать, банки мотивируют клиентов предоставить большой первый взнос, предлагая им более выгодные условия кредитования или снижая ставку по ипотеке — и, напротив, увеличивая ставку тем, кто не готов внести большой платеж.
Что делать, если денег на первый взнос нет
Базовый вариант — накопить нужную сумму, и только после этого начинать заключение договора ипотечного кредита. Наличие первого взноса делает кредит более выгодным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку позволяет уменьшить общую сумму долга и за счет этого снизить сумму ежемесячных платежей или уменьшить срок кредита.
Если этот вариант по каким-то причинам не подходит, существуют и другие способы оформить ипотеку без первого взноса — рассказываем подробнее о каждом из них.
Потребительский кредит
Если на взнос по ипотеке не хватает собственных средств, можно привлечь заемные — например, потребительский кредит без установленной цели. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.
Стоит иметь в виду, что процентная ставка по стандартным кредитам зачастую намного выше, чем ставка по ипотеке. Это значит, что итоговая сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. К тому же вам придется обслуживать сразу два кредита, что значительно повысит долговую нагрузку на семью. В совокупности это может привести к отказу по ипотеке, если банк по каким-то
причинам сочтет, что заемщик не сможет одновременно вносить платежи по двум кредитам.
Деньги в долг
Чтобы не брать на себя обязательства по выплате второго кредита и не перегружать свою кредитную историю, можно взять деньги в долг, но уже не у кредитной организации, а у своих родственников или знакомых. В таком случае вам не придется выплачивать проценты за пользование деньгами, поэтому финансовая нагрузка по сравнению с потребительским кредитом будет несколько меньше.
А вот к микрофинансовым организациям обращаться лучше не стоит — обычно они предлагают настолько высокие ставки по микрокредитам, что переплата в итоге окажется гораздо больше, чем выгода от предоставления первого платежа.
Материнский капитал
Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.
В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.
Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.
Льготная ипотека
Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке. Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать следующим условиям:
- не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания
- быть младше 35 лет
- состоять в зарегистрированном браке
- иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке
Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.
Залог
Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При этом должны соблюдаться следующие условия:
- в квартире или доме не должны быть прописаны дети
- объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу
- сумма кредита не должна составлять больше 60–70% от стоимости заложенного объекта
При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями. Например, сделать перепланировку или продать такую квартиру можно будет только по согласованию с банком. Обременение будет снято после полного погашения ипотеки.
Акции банков
Время от времени банки проводят маркетинговые акции, в рамках которых можно воспользоваться ипотечными и другими программами на более выгодных условиях, чем обычно. Это позволяет привлечь новых клиентов и расширить клиентскую базу. Во время таких акций можно в том числе оформить ипотеку без первоначального взноса или получить сниженную ставку по кредиту.
Банки также иногда проводят партнерские акции совместно с застройщиками — в таких случаях при оформлении ипотеки первый платеж вносит сам застройщик, а не покупатель. Однако с помощью такой программы можно купить не любое жилье: по условиям подобных акций выбирать квартиру можно только из заранее оговоренного списка объектов, принадлежащих этому застройщику.
Заключение
Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.
Райффайзен Банк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзен Банка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.
Сбербанк запустил ипотеку без первоначального взноса
Сбербанк запустил программу «Ипотека без первоначального взноса», по которой можно купить квартиру или жилой дом с землей (на первичном и вторичном рынках) под залог недвижимости, сообщается на сайте кредитной организации. Максимальная сумма кредита по программе — до 100 млн руб. (но не более 80% стоимости имеющейся в собственности недвижимости), срок кредитования — до 30 лет. На эту ипотеку не распространяются господдержка и программы субсидирования ставки застройщиками. Недвижимость заемщика оформляется в залог банку, как и приобретаемый объект. Банк ВТБ сегодня сообщил о снижении ставки по ипотеке на 3 п.п. Кредиты на новостройки, вторичное жилье и ИЖС в банке с 30 мая будут выдаваться по ставке от 10,9% годовых.
Читайте также: Банки начали снижать ипотечные ставки на вторичное жилье
Ипотека без первого взноса в Сбере: как получить
Если вы хотите улучшить свои жилищные условия и купить дом или квартиру в ипотеку без первоначального взноса, эта статья для вас. Например, если ваша семья выросла и вам нужно больше комнат, вы хотите жить отдельно от родителей, выкупить комнату, переехать в просторный дом загород или просто задумываетесь о покупке новой квартиры или апартаментов.
В Сбере можно взять ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся в собственности квартиры или апартаментов. Рассказываем об условиях получения ипотеки без первого взноса и о том, как подать заявку на такой кредит.
Условия ипотеки без первоначального взноса под залог своего жилья
Если вы решили приобрести жилье дороже имеющегося
- Первоначальный взнос не нужен, но при наличии денежных средств вы можете внести их в качестве первоначального взноса. Например, вы выбрали квартиру за 5 млн рублей, а у вас есть только 300 тысяч рублей, что составляет 6% от стоимости покупки. Внесение первоначального взноса в любом размере позволит уменьшить сумму кредита и сэкономить на процентах.
- Недвижимость, подходящая под залог — квартира или апартаменты. Она остается в вашей собственности, и вы можете продолжать в ней жить. Недвижимость, которая передается в залог банку, может принадлежать как вам, так и другим людям: например, родственникам или друзьям. Возможно в залог оформить два имеющихся в собственности объекта недвижимости.
- В залог также передаётся приобретаемая в ипотеку недвижимость.
- Максимальная сумма кредита — 100 млн рублей, но не более 79,9% от суммы стоимости уже имеющейся квартиры или апартаментов и приобретаемого жилья, но не более стоимости нового жилья*.
- Срок кредита — до 30 лет
*Пример №1: стоимость вашей квартиры — 10 млн рублей, а приобретаемая недвижимость стоит 15 млн рублей ⇒ банк даст кредит на полную стоимость приобретаемой недвижимости, то есть на 15 млн рублей
Пример №2: стоимость вашей квартиры — 3,5 млн рублей, а приобретаемая недвижимость стоит 15 млн рублей ⇒ банк даст кредит максимум на (3,5 млн + 15 млн )*79,9% = 14,78 млн рублей
Или вы сможете купить жилье за 15 млн рублей с первоначальным взносом 220 тысяч рублей (15 млн – 14,78 млн)
Если вы решили приобрести жилье дешевле имеющегося
- Первоначальный взнос не нужен, но при наличии денежных средств вы можете внести их в качестве первоначального взноса. Например, вы выбрали квартиру за 5 млн рублей, а у вас есть только 300 тысяч рублей, что составляет 6% от стоимости покупки. Внесение первоначального взноса в любом размере позволит уменьшить сумму кредита и сэкономить на процентах.
- Недвижимость, подходящая под залог — квартира или апартаменты. Она остается в вашей собственности, и вы можете продолжать в ней жить. Недвижимость, которая передается в залог банку, может принадлежать как вам, так и другим людям: например, родственникам или друзьям. Возможно в залог оформить два имеющихся в собственности объекта недвижимости.
- Максимальная сумма кредита — 100 млн рублей, но не более 79,9% от суммы стоимости уже имеющейся квартиры или апартаментов**.
- Срок кредита — до 30 лет.
**Пример №1: стоимость вашей квартиры — 10 млн рублей ⇒ банк даст кредит максимум на 7,99 млн рублей ⇒ вы сможете приобрести новое жилье по цене до 7,99 млн рублей.
Пример №2: ваша первая квартира стоит 5 млн рублей, ваша вторая квартира — 7 млн рублей ⇒ банк даст кредит максимум на (5 млн + 7 млн)*79,9%) = 9,58 млн рублей ⇒ вы сможете приобрести новое жилье по цене до 9,58 млн рублей.
Рассчитать ипотеку без первого взноса
Какую недвижимость можно купить в ипотеку без первого взноса
Купить недвижимость в ипотеку без первого взноса можно на первичном и на вторичном рынке: приобрести можно квартиру, апартаменты, таунхаус или жилой дом с землей, а также выкупить комнату или долю.
Выбрать недвижимость
Что будет с вашей текущей недвижимостью, которую вы передаете в залог банку
Квартира или апартаменты остаются в вашей собственности и вы продолжаете ими пользоваться.
Как получить ипотеку без первого взноса в СберБанке
- Подайте онлайн-заявку на ипотеку .
- Найдите жилье, которое хотите купить. Выбрать недвижимость можно на Домклик в разделе Поиск .
- Загрузите в личный кабинет Домклик проект договора покупки вместе с документами на объект недвижимости, который будете передавать в залог.
- Подпишите в офисе банка кредитный договор, оформите в залог имеющуюся в собственности недвижимость в пользу банка. Подайте через МФЦ документы на регистрацию залога имеющейся в собственности недвижимости. Заключите договор купли-продажи на новое жилье.
Можно ли погасить такую ипотеку досрочно
Да. Если у вас есть возможность вносить досрочные платежи, вы можете сделать это.
Какие документы нужны, чтобы взять ипотеку без первого взноса
Вот основные документы, которые пригодятся для получения ипотеки без первоначального взноса:
- Документы, подтверждающие трудоустройство и доход.
- Проект договора приобретения недвижимости, которую вы хотите купить.
- Документы на приобретаемую недвижимость, если планируете оформить ее в залог банку.
- Документы на имеющуюся в собственности недвижимость, передаваемую в залог банку.
- Паспорта РФ всех владельцев залоговой недвижимости.
- Отчет об оценке стоимости залоговой недвижимости.
- Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
Кому будет интересна ипотека без первого взноса
Семьям, живущим в одной квартире и желающим разъехаться
Например, в одной квартире проживает две семьи — два поколения. Квартира большая, но все же тесно. Возьмите ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности квартиры и купите без первоначального взноса необходимое жилье. Имеющуюся в собственности квартиру продавать не нужно, она остается в вашей собственности, что позволит осуществить разъезд: одна семья остается жить в прежней квартире, другая семья переедет в новую квартиру.
Тем, кто хочет переехать в собственный дом
Жизнь за городом — свежий воздух, природа, простор. Но продавать квартиру в городе и лишаться удобного жилья не очень выгодно. Есть решение: ипотека без первоначального взноса на покупку загородного дома под залог своей квартиры. У вас в собственности остается своя городская квартира и новый просторный жилой дом с земельным участком.
Людям, которые хотят купить жилье на будущее
Задумались о будущем и хотите обеспечить жильем детей или иметь дополнительный доход? Рассмотрите ипотеку на покупку квартиры или апартаментов, в том числе в новостройке, без первоначального взноса под залог своей недвижимости. Купив дополнительный объект недвижимости, планируя на будущее, можно уже сейчас сдать его в аренду и арендными платежами гасить ипотеку. При этом вы покупаете недвижимость по сегодняшней цене, а, как известно, жилье всегда пользуется спросом и является отличным вложением.
Людям, которые хотят переехать в другой город или район
Переехать в крупный мегаполис или перевезти к себе родителей из другого города или района можно сразу без ожиданий продажи своего жилья или необходимости накопления первоначального взноса для получения кредита. Просто выберите понравившееся жилье на новом месте, подайте заявку на ипотеку под залог своего жилья и приобретаемого при необходимости и готовьтесь к переезду.
Как взять ипотеку без первоначального взноса в сбербанке одному человеку
Для этого необходимо заложить в качестве обеспечения по кредиту уже находящуюся в собственности заемщика квартиру.
Фото: www.afs-taxi.ru
Крупнейший в России банк с госучастием и ведущий игрок на рынке ипотеки предложил своей целевой аудитории новый продукт — «Ипотеку без первоначального взноса» под 15,8% годовых.
По ее условиям клиенты могут приобрести на первичном и вторичном рынках квартиру или жилой дом с землей без первоначального взноса под залог находящейся в собственности квартиры, пояснили в пресс-службе кредитной организации.
Алгоритм действий потенциального приобретателя этого продукта таков:
Фото: www.imgirl.ru
• нужно найти желаемую квартиру или дом;
• предоставить проект договора купли-продажи вместе с документами на уже имеющуюся в собственности квартиру;
• подписать со Сбербанком кредитный договор на новый объект и оформить в залог имеющуюся в собственности квартиру в пользу банка;
• заключить договор купли-продажи на новое жилье.
Фото: www.vk.com
Максимальная сумма кредита в рамках «Ипотеки без первоначального взноса» — до 100 млн руб. (но не более 80% стоимости, имеющейся в собственности квартиры), срок кредитования — до 30 лет.
Для такой ипотеки не применяются программы с господдержкой и программы субсидирования ставки застройщиками.
Фото: www.realtytodayall.ru
«Сбербанк продолжает повышать доступность ипотеки для граждан, и важным шагом в этом направлении является запуск новой программы жилищного кредитования без первоначального взноса под залог имеющейся квартиры», — пояснил вице-президент Сбербанка, директор дивизиона «Домклик» Николай Васёв (на фото).
Он подчеркнул, что в данном случае Сбер ориентируется на тех потенциальных заемщиков, у которых нет свободных средств или времени на то, чтобы накопить необходимую для первоначального взноса сумму, а жилищный вопрос требует немедленного решения.
Фото: www.oooipkit.ru
Другие публикации по теме: