Чем зарплатная карта отличается от дебетовой
Мало кто знаком с условиями использования своей зарплатной карты, но по ней часто можно получить выгодные предложения: например, повышенный кэшбэк или низкую ипотечную ставку. Вместе с инвестиционным советником в реестре ЦБ Викторией Сапожниковой разбираемся, какие особенности и преимущества есть у зарплатных карт.
Как устроены дебетовые и зарплатные карты
Внешне зарплатная карта ничем не отличается от дебетовой. Различия видны только внутри банковского приложения и самой банковской системы — вот в чем они заключаются.
Дебетовая карта
Все деньги на такой карте принадлежат держателю, он сам ее пополняет и платит за обслуживание. В отличие от кредитной карты, деньгами на дебетовой можно свободно распоряжаться, не опасаясь больших комиссий или необходимости возвращать долг банку.
Особенность карты — по ней нельзя потратить больше денег, чем у вас есть.
Зарплатная карта
Это та же дебетовая карта, только отдельно помеченная в системе банка. Обычно такую карту оформляет и пополняет работодатель. За обслуживание карты платить не нужно.
Особенность карты — в отличие от дебетовой указывает на вас как на надежного клиента, поскольку вы получаете на карту заработную плату. А значит, по ней могут быть специальные условия, например кэшбэк от партнеров или скидки по кредитным продуктам.
Зачем нужны зарплатные карты
На зарплатные карты компания переводит все деньги, которые должна выплачивать своему сотруднику: зарплату, премии, командировочные расходы, отпускные, социальные выплаты, выплаты по больничному.
Такие карты открываются в рамках зарплатных проектов — сегодня они есть почти во всех компаниях. Банки позволяют компаниям с зарплатными проектами переводить деньги сотрудникам без лишних комиссий. Сам процесс перечисления денег тоже упрощается. Бухгалтерам не надо каждый месяц вносить одинаковые данные о работниках и выплатах: проект можно интегрировать с бухгалтерской программой и выплачивать деньги нажатием пары кнопок.
Виктория Сапожникова, инвестиционный советник:
Любая компания стремится сократить затраты на банковское обслуживание — зарплатный проект с его небольшими комиссиями ей в этом помогает. Вместе с зарплатным проектом банк может предлагать компании льготы по кредитованию и другие специальные условия. Для сотрудников с зарплатной картой банки тоже часто предлагают бонусы: например, повышенный кэшбэк, отсутствие комиссий за снятие и перевод наличных, приоритетное обслуживание, улучшенные условия по другим банковским продуктам вроде потребительских кредитов или ипотеки. Зарплатные карты зачастую выгоднее обычных карточек, к тому же их обслуживание бесплатно для сотрудника.
Как выбрать зарплатную карту
С 2014 года вы вправе сами выбрать банк, где будете получать зарплату, и оформить в нем зарплатную карту. Вот что стоит учитывать при выборе банка и карты.
Первое — уровень надежности банка. Проверить, насколько ему можно доверять, стоит с помощью авторитетных рейтингов кредитных организаций — например, «Эксперт РА». Также составить мнение о банке помогут новости и отзывы на сайтах-отзовиках. Самые популярные — Банки.ру Сравни.ру, Выбери.ру.
Второй шаг в подборе зарплатного банка — анализ деталей. Возможно, вас заинтересуют кэшбэк или высокие ставки по вкладам, но неудобства могут перекрыть приятные условия. Поэтому лучше изучить, удобно ли приложение банка, есть ли у него банкоматы в местах, где вы часто бываете, какую комиссию банк берет за переводы и другие услуги.
Напоследок стоит внимательно изучить условия карты. Вот что обычно предлагают банки.
Программы лояльности
Они могут включать, например, повышенный кэшбэк, персональное обслуживание, бонусные программы. Так, в Газпромбанке клиенты могут сами выбрать программу, которая им подходит: например, кэшбэк рублями или мили. Подробную информацию по программам лояльности можно найти во вкладке «Условия по карте».
Банковские продукты
Банки могут предложить зарплатникам улучшенные условия по многим продуктам. Например, в Газпромбанке можно получить скидку на базовую ставку по ипотеке — это может сэкономить сотни тысяч рублей. А еще для зарплатных клиентов действуют надбавки к основной ставке по Накопительному счету и вкладу «Копить».
Виктория Сапожникова, инвестиционный советник:
Часто банки дают пониженные проценты по ипотеке тем, кто имеет зарплатную карту в этом банке. Для них вы надежный клиент со стабильной прогнозируемой зарплатой. Они видят, что на вашу карту регулярно поступают деньги, они видят суммы
Перевод и снятие наличных
Держатели зарплатных карт нередко могут снимать наличные в банкоматах сторонних банков и переводить деньги без комиссии. С зарплатной карты Газпромбанка можно без комиссии снять до 300 000 рублей в сутки в любом банкомате, а также перевести деньги по Системе быстрых платежей до 100 000 рублей без комиссии.
Как получить зарплатную карту
Чтобы получить зарплатную карту, нужно только работать официально. Несовершеннолетние тоже могут получить зарплатную карту: в Газпромбанке для этого понадобится согласие родителя, но некоторые банки выпускают карты и без него.
Выходя на новую работу, узнайте в организации, какие зарплатные проекты у нее есть, и выберите подходящий. При этом согласно 136-й статье Трудового кодекса РФ вы можете выбрать банк самостоятельно, если условия предлагаемых проектов вам не подходят. Например, если они не предполагают сниженной ставки по ипотеке, а вы как раз собираетесь покупать квартиру, вы можете открыть зарплатную карту в любом банке.
Алгоритм действий в этом случае такой:
- Оформить дебетовую карту в понравившемся банке
- Заполнить заявление на перевод зарплаты и других выплат на новую карту. Форму заявления можно взять на сайте банка или в интернете — заявление можно заполнить в свободном формате
- Передать заявление в бухгалтерию своей компании
После этого вы сможете получать зарплату на новую карту и пользоваться всеми привилегиями зарплатного клиента банка.
Узнать подробнее о преимуществах зарплатной карты Газпромбанка и оставить заявку можно на сайте.
Обновлено: 27 декабря 2023
Похожие статьи раздела
Плюсы и минусы кредитных карт: разбираем по пунктам
Как зарабатывать на дебетовой карте
Что такое дебетовая карта
Оформление заявки
Какие документы нужны для оформления карты Tинькофф Джуниор?
Для оформления карты понадобится только ваш паспорт.
Если у вас еще нет счета в Тинькофф , данные паспорта понадобятся для подачи онлайн-заявки — потребуется указать ваши ФИО, серию и номер паспорта. Эти данные нужны, чтобы представитель Тинькофф смог сверить данные в заявке и в паспорте и выдать карту именно вам.
Если у вас есть счет в Тинькофф , никаких дополнительных данных, кроме вашего ФИО и ФИО ребенка, в заявке указывать не нужно. Паспорт понадобится только на встрече с представителем для подтверждения личности получателя карты.
Как подать заявку на получение карты Тинькофф Джуниор?
Детская карта Тинькофф Джуниор доступна для владельцев любого счета в Тинькофф. Если у вас еще нет нашей дебетовой карты, вы можете оформить Tinkoff Black одновременно с банковской картой для ребенка.
Заказать детскую карту Тинькофф Джуниор можно несколькими способами:
заполните форму ниже на этой странице; Перейти к оформлению
в личном кабинете на tinkoff.ru: нажмите «Новый счет или продукт» → пролистайте до блока «Карты» и выберите «Дебетовые карты» → Тинькофф Джуниор → «Оформить карту»;
в приложении Тинькофф: прокрутите главный экран до самого конца и нажмите кнопку «Новый счет или продукт» → «Другие продукты» → Тинькофф Джуниор;
позвоните по телефону 8 800 555‑25‑50 или напишите в чат — наши сотрудники оформят заявку.
Дальнейшие шаги такие.
Вместе с ребенком выберите дизайн карты из предложенных. Если захотите поменять дизайн, то карту нужно будет перевыпустить. Как перевыпустить карту
Укажите данные о себе, если у вас еще нет карты Тинькофф, — ФИО, данные паспорта и номер телефона. Эти данные нужны для оформления карты Tinkoff Black, которую доставят вместе с детской картой.
Укажите данные ребенка — ФИО, дату рождения и телефон. У вас с ребенком должны быть разные номера телефонов. Если у ребенка нет телефона, укажите любой номер, отличный от вашего и не зарегистрированный в сервисах Тинькофф.
С помощью этого номера ребенок сможет войти в мобильное приложение, получать сообщения о покупках по карте и других действиях с ней.
Нажмите «Оформить». После этого мы пришлем вам ссылку по СМС для назначения встречи. Перейдите по ней и выберите место, дату и время встречи.
После этого мы пришлем вам ссылку по СМС для назначения встречи. Перейдите по ней и выберите место, дату и время встречи. Если вы пропустите сообщение, вам позвонит сотрудник банка, чтобы согласовать место и время встречи. На встрече представитель передаст все документы и карту. Когда вы установите ПИН‑код, карта будет готова к использованию.
Можно ли оформить Тинькофф Джуниор, если у меня нет Tinkoff Black, но есть другая карта Тинькофф?
Если у вас есть любая дебетовая карта Тинькофф, детскую карту можно оформить в дополнение к ней.
Если у вас есть только кредитная карта Тинькофф, то вместе с Тинькофф Джуниор мы оформим дебетовую карту Tinkoff Black. Привязать детскую карту к кредитке нельзя.
Сколько карт Тинькофф Джуниор можно открыть?
Клиенты старше 18 лет могут выпустить до 5 карт Тинькофф Джуниор — по одной на каждого ребенка. Каждая новая карта — это новый счет. Выпустить дополнительную карту к детской не получится.
Несовершеннолетние клиенты могут самостоятельно выпустить только одну карту Тинькофф Джуниор.
С какого возраста можно оформить карту на детей?
Карту можно оформить на детей до 18 лет. Карта продолжит действовать и после достижения ребенком совершеннолетия.
С 14 лет ребенок может оформить обычную дебетовую карту на себя самостоятельно. Оформить Tinkoff Black
На чье имя можно оформить детскую карту?
Тинькофф Джуниор оформляется только на имя ребенка. Его фамилия и имя будут на лицевой стороне карты.
Не обязательно оформлять карту на своего ребенка — это может быть внук, племянник или любой ребенок, о котором вы заботитесь.
Оформить детскую карту на себя или другого взрослого нельзя. Для этого подойдет дополнительная карта.
Как и в какой момент выбрать дизайн карты?
Выбрать дизайн карты можно на этапе оформления заявки. Для этого просто отметьте понравившийся вариант, перед тем как заполнять данные ребенка.
Выбрать можно только один из пяти вариантов дизайна. Предложить свой или заказать карты в дизайне Tinkoff Black нельзя.
Заявка оформлена. Что дальше?
Карта Тинькофф Джуниор доставляется владельцу счета — то есть родителю, чьи данные указаны в заявке. Присутствие ребенка до 14 лет на встрече не обязательно. Получить карту несовершеннолетнему ребенку самостоятельно нельзя, потому что договор с банком может подписать только взрослый.
Если в заявке вы указали место и время, когда вам удобнее получить карту, в день встречи вам придет СМС с напоминанием, а примерно за час до назначенного времени позвонит представитель банка. Не забудьте взять на встречу с ним паспорт. Что будет на встрече с представителем
Почему мне отказали в выпуске детской карты?
Есть несколько возможных причин.
На телефон ребенка, указанный в заявке, уже оформлена карта «Тинькофф Джуниор». Например, если раньше на этот же номер вы оформили детскую карту для другого ребенка.
Без отдельного телефонного номера ребенок не сможет пользоваться мобильным приложением или получать сообщения о покупках по карте.
В этом случае вы можете заказать еще одну сим‑карту — пластиковую или электронную — и подать заявку с новым номером. Если вы клиент Тинькофф Мобайла, вы можете также подключить услугу «Виртуальный номер».
Превышен лимит для выпуска детских карт. Максимум можно оформить 5 карт «Тинькофф Джуниор». Несовершеннолетние клиенты банка могут заказать только одну детскую карту.
У ребенка, который был указан в заявке, уже есть карта «Тинькофф Джуниор». У одного ребенка может быть только одна детская карта. Выпустить к ней дополнительную карту тоже нельзя. Так сделали, чтобы вам было удобнее контролировать расходы каждого ребенка.
Если нужно дать доступ к карте «Джуниор» другому взрослому, например второму родителю, вы можете поделиться с ним детским счетом. Второй родитель получит все возможности первого, в том числе сможет пополнять баланс детского счета, смотреть траты по детской карте или давать ребенку задания с вознаграждением.
Детская карта Сбербанка — лучше чем наличные
Сбербанк — один из немногих банков, который выпускает специальные детские дебетовые карты. Он предлагает несколько вариантов карт для детей. Один продукт ориентирован на граждан от 7 лет, другой можно оформить по достижению 14-ти лет. Банковская карта для ребенка 7-13 лет может быть оформлена только его родителем.
08.05.19, обновили 09.02.23 —> 119644 88 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Специалист Бробанк.ру узнал, какие детские банковские карты выпускает Сбербанк. Кто и как может их оформить, особенности продуктов для детей, каким функционалом они обладают. Подробная информация о продукте, который будет полезен не только ребенку, но и родителям.
Детская карта Сбербанка для граждан от 7 лет
Речь идет не о конкретной карте, оформленной на имя ребенка, а о карточке, которая выпускается дополнительно к родительской. Детская прикрепляется к счету родителя, который и управляет платежным средством.
Детская банковская карта — альтернатива наличными карманным средствам. С ее помощью ребенок не только просто расплачивается в магазинах, таким образом формируется его финансовая грамотность. Кроме того, родители всегда могут осуществлять контроль над расходами, отслеживать покупки.
Карта СберKids не имеет физического носителя, это полностью виртуальный продукт.
Условия выпуска и обслуживания:
- дополнительная детская карта Сбербанка выпускается к родительскому счету, но на имя клиента;
- нет платы за обслуживание;
- оформляется только родителями;
- детская карточка актуальна только для оплаты товаров в магазинах, перевести с нее средства куда-либо невозможно. Снять деньги и провести покупку в иностранном интернет-магазине тоже не получится;
- максимальный баланс детской виртуальной карты СберKids — 15000 рублей;
- предельно допустимый оборот по детскому карточному счету — 40000 руб/мес.
Для удобства родителей Сбербанк предусмотрел возможность установления лимитов. То есть ребенок не получает доступ к основному счету, он не будет бесконтрольно пользоваться деньгами. Родители сами определяют лимиты детской карточки, устанавливая их через Сбербанк.
Для ребенка создается отдельное онлайн-приложение. Но только родитель будет иметь полноценный доступ к карточке и ее настройкам — все будет отражаться в его системе Сбербанк-Онлайн.
Карточка виртуальная, изначально создана для расчетов в интернете. Но если у ребенка есть смартфон, поддерживающий функцию NFC, карту можно добавить в приложение для бесконтактной оплаты. И тогда ребенок сможет расплачиваться в магазинах касанием смартфона.
Что нужно для получения детской карты
Оформить детскую карточку Сбербанка могут только родители через систему Сбербанк Онлайн. То есть родитель должен быть действующим клиентом Сбера. Если ребенок под опекунством, соответственно, этим правом наделяются опекуны.
Заявитель в удобное время заходит в систему Сбербанк Онлайн, открывает каталог доступных для оформления дебетовых карт. Там он находит детскую карту СберKids, выбирает ее и вносит данные ребенка. Карта выпускается моментально. Далее на телефон ребенка нужно установить приложение СберKids и войти в него, отсканировав QR-код выпущенной виртуальной карты в родительском банкинге.
Карта сразу появляется и в детском приложении СберKids, и на главном экране родительского Сбербанк Онлайн. Оформитель может сразу установить лимиты и ограничения, пополнить новую карточку со своего счета
Карта Сбербанка для ребенка от 14 лет
Если ребенку уже исполнилось 14 лет, он может оформить личную дебетовую карту, которая будет иметь отдельный счет. Переводить на нее средства можно напрямую с родительской карты, используя систему Сбербанк Онлайн.
Это полноценная карточка, оснащенная стандартным функционалом. Она обслуживается системами Виза либо Мастеркард, поэтому использовать ее можно где угодно для обналичивания и оплаты покупок, в том числе за границей.
- детская банковская карта Сбербанка в этом случае будет платной, ее обслуживание обойдется держателю в 150 рублей ежегодно;
- снятие наличных через банкоматы Сбербанка проводится без комиссии. Если держатель использует сторонний банкомат, с него возьмут 1%, но не меньше 100 рублей за операцию;
- если владелец потерял карточку, за ее перевыпуск придется заплатить 150 рублей;
- пакет СМС-уведомлений первые два месяца бесплатный, после Сбербанк будет брать по 60 рублей ежемесячно.
Держатель карточки, несмотря на молодой возраст, тоже участвует в бонусной программе «Спасибо». На бонусный счет «падает» 0,5% от суммы всех оплаченных покупок и до 11% от покупок, оплаченных у партнеров Сбербанка. После накопленными бонусами клиент может оплачивать покупки у партнеров.
Выпускает Сбербанк для детей от 14 лет полноценный дебетовый продукт, оснащенный современным функционалом. К карте подключена система бесконтактной оплаты. При ее выдаче молодой клиент может сразу подключить Сбербанк Онлайн и совершать стандартные операции: отслеживать операции и состояние счета, оплачивать услуги, делать переводы. Можно сразу установить мобильное приложение Сбербанка и управлять картой и счетом через смартфон.
Как оформить карту Сбербанка для подростка
Детская карта Сбербанка для ребенка 7-13 лет оформляется строго его родителями или опекунами, с молодежной или подростковой картой все обстоит несколько иначе — молодой гражданин сам обращается в банк и подает заявление на выпуск.
Подросток может обратиться в Сбербанк за выпуском специальной карты только после получения паспорта, он обязателен для подачи заявления.
- Клиент самостоятельно или вместе с родителем посещает удобное отделение Сбербанка, принеся с собой паспорт, и подает заявление на выпуск Молодежной карты.
- Менеджер составит заявление и даст его на подписание. Подписывать должен сам подросток. Подпись должна быть идентична той, что проставлена в паспорте.
- Карточка будет именной, поэтому потребуется время на ее выпуск. Если заявка подается в крупном городе, готовый продукт будет доставлен за 2-3 рабочих дня. В области крупных городов — за 3-10 дней. В отдаленные районы России доставка может занять до 15 рабочих дней.
Карта выдается на руки самому заявителю. После получения сообщения о готовности платежного средства он посещает офис того же отделения с паспортом и забирает карточку. Здесь же лучше сразу подключить Мобильный банк и Сбербанк Онлайн.
Карта для ребенка Сбербанка — отличный инструмент, прививающий навыки финансовой грамотности молодому поколению. Сначала родители могут выпустить ребенку детскую карту, привязанную к своему счету, а по достижению им 14-ти лет, предоставить ему возможность самому оформить личную карточку.
«Как я продавала кредитные карты»
Чтобы устроиться в отдел продаж в одном из частных российских банков, специального образования не потребовалось. Опыт работы также оказался не столь уж обязательным требованием. Я зарегистрировала соответствующее резюме на «работном» сайте, и скоро мне поступили предложения от нескольких банков. Правда, чтобы получить должность, нужно было пройти собеседование, стандартное внутреннее обучение и сдать два экзамена: на знание продукта и на способность хоть что-нибудь продать клиенту (клиента изображало будущее руководство). Уже через день после прохождения экзамена я начала работать.
О корпоративной солидарности
Надеваю на блузку бейджик с логотипом, на шею — фирменный галстук или платок, на лицо — привлекательную улыбку. Можно начинать. Мое рабочее место не классическое отделение банка, а стойка в торговой сети. Моя задача? Продавать, продавать и еще раз продавать. Чем больше клиентов оформит у меня кредитную или просто дебетовую карту, тем выше у меня премия. Работаем иногда поодиночке, но чаще в паре с коллегой.
Человек в торговый комплекс пришел за покупками, а не за кредитом. Хотя заинтересовать его можно — как условиями, так и простотой и удобством оформления. Технология самих продаж отработана, и специалистов ей обязательно обучают. Существует, например, список вопросов-зацепок, которыми можно заинтересовать клиента: «Добрый день! Банковскими картами пользуетесь?», «Вы знаете о нашей акции?» и даже «А вы знаете, какой сегодня праздник?» и т. п. Если удалось завязать разговор, клиент приглашается к стойке, где убедить его, что кредитка просто необходима каждому современному человеку, уже проще. Кто-то уже подумывал над оформлением такой карты, а кто-то только узнал о такой возможности. Слишком подозрительным клиентам нужно все объяснить до последней цифры, они тщательно выискивают подводные камни.
— Вот, смотрите, льготный период будет у вас два месяца, — рисую на бумажке. — Вот сегодня вы совершили покупку. Вот отсюда начнется платежный период. В течение этого времени.
Клиентка внимательно смотрит на рисунок, хмурится, задает вопросы. Это ее первая кредитка. Если бы я не видела, как она работает в одном из отделов торгового комплекса, я бы решила, что это мой «тайный покупатель». Подробный рассказ с иллюстрациями занимает около получаса. Потом она возвращается с паспортом. До этого она делала заказ на карту в отделении, но менеджер почему-то не отправил ее анкету на рассмотрение. Мне удалось убедить ее, что это не «банк такой плохой», а просто попался нерадивый сотрудник. Человеческий фактор, везде случается. Поскорее ввожу анкету в систему — тут, как говорится, кто первый встал, того и тапки. А вот отбирать продажи у коллег из своего отдела — крайне дурной тон. Поэтому если пришел «готовый» клиент и сказал, что его вчера здесь консультировала моя коллега, я оформляю его, но оставлять себе эту продажу не должна. Зато в другой раз точно так же оформят и отдадут моего клиента.
Нас перебрасывают с точки на точку. Чтобы не надоедала одна и та же (некоторым тяжело долго работать на одном месте), чтобы не привыкали к одним и тем же условиям работы. Но самое главное, что все точки разные (на лучших даже есть «входящий поток» — это когда клиенты сами подходят, интересуются, оформляются) и чем выше у тебя показатели, тем лучше точка тебе достанется.
— Здравствуйте, девушка. У вас можно оформить кредитную карту?
— Да, конечно. Какие документы у вас с собой? Сейчас мы с вами заполним небольшую анкетку. — жестом фокусника вытаскиваю из стойки несколько печатных листов с анкетной формой.
Процедура оформления того или иного кредитного продукта в большинстве банков примерно одинаковая. Специалист заполняет с клиентом кредитную анкету. В ней потенциальный заемщик указывает стандартную информацию о себе — паспортные данные, сведения о прописке/проживании, семейное положение, сведения о работе и доходе, информацию об имеющихся кредитах и т. д. Потом снятие копий документов и отправка заявки на рассмотрение.
Входящий поток. мошенников
Помимо заполнения анкеты, мне нужно сделать копии предоставленных документов. А также между делом их проверить на подлинность: не вклеена ли фотография, не просрочен ли документ, все ли штампы и опознавательные знаки на месте. Мошенники не дремлют, и такие точки одни из первых попадают в зону их внимания. В некоторых банках кредитных специалистов даже учат различать татуировки.
С мошенниками мне довелось столкнуться уже в самом начале моей работы. Двое мужчин поспрашивали про условия, обошли все кредитные точки в торговом комплексе, потом вернулись ко мне. Причем явно ждали, пока моя начальница уедет и я останусь за стойкой одна. «Клиент» протягивает мне паспорт. Отказать только потому, что он лицом не вышел, я не имею права. Но и не факт, что он сейчас пройдет по минимальным требованиям к заемщику. Начинаем заполнять. И точно:
— О, нет, к сожалению, без пункта N мы не можем вас оформить. Нет, конечно, мы можем подать заявку, но это будет 100%-й отказ. Я очень сожалею. Возвращайтесь, когда у вас будет пункт N.
Парочка удаляется, даже не выказав особого расстройства, что кредит им не дадут. Видимо, попробуют в другом банке.
Из рассказа коллеги: «Представляешь, приходит ко мне мужик, потерся у стойки, поспрашивал, а потом говорит: «Давай, я тебе буду паспорта приносить, а ты на них будешь кредиты оформлять!». За один вопрос его, конечно же, не посадят. Но случаи, когда при помощи кредитного специалиста задерживали мошенников с поддельными паспортами, были.
Подходит как-то клиент, просит оформить ему дебетовую карту. Заполняю анкету, сканирую паспорт. Паспорт нормальный, анкетные данные тоже. А вот сам клиент. Татуировок вроде нет, но держится так, как будто не так давно прибыл из мест лишения свободы. Если я оформлю карту, а через нее будут проводить незаконные средства (а банк по закону должен противодействовать отмыванию денег), то меня также начнет проверять служба безопасности на предмет аффилированности. Поэтому анкета вместе с копиями документов отправляется не на рассмотрение, а в службу безопасности. Пусть сами посмотрят. Через пару дней приходит ответ: ни в коем случае не оформлять — криминал, наркотики, неоднократная судимость. Вот вам и «входящий поток».
Копье бизнеса
Если клиент и его документы подозрений не вызывают и подходят по минимальным требованиям (трудовой стаж, место работы, доход, прописка), то я отправляю анкету на рассмотрение. Сначала ее проверит компьютер. Чтобы попасть на следующий этап рассмотрения, она, как на ЕГЭ, должна набрать определенное количество баллов. Критерии, по которым рассчитываются эти баллы, — банковская тайна. Поэтому рядовой сотрудник никогда не сможет заранее сказать, одобрят конкетному клиенту карту или нет. С опытом я стала интуитивно с некоторой точностью определять «положительных» клиентов. Впрочем иногда одобрялись совершенно провальные, на мой взгляд анкеты. Итак, если клиент выдержал компьютерный скорринг, многие банки осуществляют более детальную «ручную» проверку. Это может быть, например, обзвон. Из банка звонят по указанным в анкете телефонам, уточняют оформлял ли клиент кредитную заявку, перепроверяют данные в анкете, могут поинтересоваться, на какие цели берется кредит. Могут позвонить по рабочему телефону, проверить, действительно ли там работает такой-то. После ручной проверки, решение по заявке высвечивается в системе. Одобрили — радуюсь — план выполняется.
Также достаточно лоялен клиент у банкомата. Его много, и, самое главное, пока он стоит в очереди, ему никуда не деться — придется выслушать. Клиенту можно подсказать, как обращаться с банкоматом, и тогда он становится еще лояльнее. А вот сегодняшняя очередь у банкомата — это наши зарплатники, сотрудники крупной фирмы. Их офис недалеко от нашего ТЦ, поэтому некоторых я уже знаю в лицо. Большинство из них такие же рядовые продажники. Продать им — это нужно постараться, ведь они, как минимум, знают все приемы, которыми я пользуюсь. И у них точно так же горит план.
— Ребята, вы — наши зарплатники. У вас вообще будут шикарные условия по кредитке (кратко перечисляю). Кредитка — ваш запасной кошелек. Это очень удобно — вы можете в течение двух месяцев пользоваться деньгами банка абсолютно бесплатно.
— Ахаха, девушка, мы тоже клиентам говорим, что что-то у нас бесплатно. А потом счет приходит. Давайте так: я у вас оформлю кредитку, а вы у меня — пакет услуг! Очень хороший и недорогой!
Я все-таки оформлю им карту. И не одну. Я продажник — «копье бизнеса» — и деваться мне некуда. Кажется, еще немного и я смогу продать снег коммунальщикам (разумеется, в кредит).
Черно-белые брокеры
Так проходит каждый рабочий день. Нормальные и неадекватные клиенты, одобрения и отказы, мошенники и просто подозрительные личности. Работаю как-то на привлечении в банкоматной зоне. Подходит женщина.
— Здравствуйте, Ольга (мое имя написано на бейджике, но немногие его читают). Знаете, я тут понаблюдала за вами, мне очень понравилось, как вы работаете. Скажите, вам клиенты нужны?
— Эээ. — мне уже представляется звонок от начальника с новостью, что меня вызывают в службу безопасности. Осторожно отвечаю: Да, нужны, конечно.
— Не беспокойтесь, клиенты хорошие, не криминальные, благонадежные. Дело в том, что я работаю в брокерском агентстве. Мы занимаемся тем, что помогаем людям выбрать и оформить кредиты. Например, какой банк с какими условиями лучше всего подойдет каждому клиенту. Не скрою, у меня есть «свои» менеджеры во многих банках, с некоторыми банками мы сотрудничаем напрямую. Я знаю, что ваш банк не работает с брокерами. И тем не менее. Вы же сами оформляете анкеты, Оленька, и знаете, что от того, как аккуратно и внимательно менеджер заполнит анкету, во многом зависит ее одобряемость. И вы умеете ее заполнить так, как нужно, верно? Вот я и буду присылать к вам хороших клиентов.
— Ну а что должна буду делать я?
— Оформлять их.
— И все?
— Ну, так как если человеку одобряют кредит, он должен заплатить мне процент за посредничество. Поэтому ему выгоднее получить кредит и сказать, что ему отказали. Вы просто будете сообщать мне — одобрили человеку карту или нет.
«Разглашение банковской тайны» — мысленная картина моего вызова в службу безопасности обрастает новыми деталями. От этой дамы нужно сейчас очень тактично отделаться.
— Вы знаете, это очень необычное предложение, мне нужно его обдумать.
— Да, конечно, я понимаю и не тороплю вас с решением. Запишите мой телефон.
Записываю прямо на буклете, который у меня в руках. Прощаемся. Буклет потом отправится в мусорную корзину.
Кредитные брокеры бывают двух видов. Белые брокеры вполне легально сотрудничают с банками, сами находят клиентов, оформляют документы и подают их в банк.Банк получает дополнительный поток клиентов, но вместе с ними и определенные риски — анкету часто подтягивают под критерии.
«Черные» брокеры не работают с банками. Они либо просто оказывают консультационные услуги (например, могут найти банк, который кредитует клиентов с просрочками или плохой кредитной историей), либо «помогают с документами». А по сути, просто делают нужные справки. Черный брокер, например, может выступить поручителем или даже работодателем клиента при проверочном звонке из банка. Также он может напрямую вступить в сговор с сотрудником банка (что мне, собственно, и было предложено). Банк такие сговоры обычно жестко пресекает — слишком высоки риски от сотрудничества с такими посредниками. За услуги брокера платит клиент — обычно это около 5% от суммы выданного кредита.
Не «грузить» клиента
В середине рабочего дня я не должна бездельничать за стойкой, вводить анкеты, заниматься чем-то еще. Я должна постоянно работать в зале — привлекать, продавать, оформлять. Проверки приходят чаще всего тогда, когда ты меньше всего их ждешь. Это может быть начальник отдела, группы или подгруппы. Может быть московская проверка, которая приходит в виде «тайного покупателя». Им также быть руководство соседнего отдела — любой сотрудник, которого ты не знаешь в лицо. Один парень так тщательно меня расспрашивал, что я даже стала подозревать в нем «тайного». А оказалось, он просто хотел со мной познакомиться.
Активные продажи в банкоской сфере имеют свои особенности. Часто банк не выкладывает на сайт или не печатает на буклетах всю информацию о стоимости пакетов услуг, дополнительных опций, процентных ставках и т. п. Фактически полной информацией владеет только кредитный специалист. Он, конечно, не будет обманывать клиента, но обучен рассказывать так, чтобы даже недостатки условий превращались в их достоинства. Ну или может упустить какие-то детали, которыми клиент не поинтересовался. Как минимум потому, что клиент сразу просто не переварит ВСЕЙ информации об условиях и уйдет раньше, чем ему расскажут хотя бы половину. Одна из распространенных ошибок новичков — попытка рассказать несчастному клиенту все, что только возможно. Поэтому нужно не «грузить», а объяснять понятно, кратко и привлекательно. В итоге клиент выбирает не столько продукт, сколько консультанта.
Правильно замотивированный и хорошо обученный продажник может в разы улучшить показатели точки, а отдел таких специалистов под грамотным руководством способен обеспечить стабильный приток новых клиентов. Чаще всего кредитными специалистами за стойкой становятся студенты или недавние выпускники вузов. Их зарплата складывается из двух частей — окладной и премиальной (по результатам выполнения планов). При хорошей работе премия может составить от 50% до 200% оклада — каждый банк вырабатывает свою систему мотивации. Тем не менее текучка кадров в этой сфере велика — кто-то не справляется, кто-то уходит на повышение или в другую сферу, кто-то просто «выгорает». Поэтому набор и обучение такого персонала крупные банки ведут фактически непрерывно.
Ольга СЕВЕРСКАЯ