Как списать кредит по закону в 2021

Процесс списания долгов по кредитам: основные изменения и новации, введенные в 127-ФЗ 2021 года

Списание долгов по кредитам является актуальной проблемой для многих граждан, особенно в период экономических трудностей. В 2021 году в России были введены новации в процессе списания долгов по кредитам, которые были закреплены в Федеральном законе от 15 июля 2021 года № 127-ФЗ. Данный закон призван урегулировать процедуру списания долгов и обеспечить защиту прав заемщиков. В данной статье рассмотрим основные изменения и новации, введенные в 127-ФЗ.

Основные изменения и новации

1. Расширение категорий заемщиков, имеющих право на списание долгов: Согласно новому законодательству, категории заемщиков, имеющих право на списание долгов, были расширены. Теперь среди таких категорий есть граждане, подвергшиеся стечению неблагоприятных обстоятельств, таких как: утрата работы, снижение доходов, банкротство и другие экономические трудности. Также законодательство учитывает семейное положение заемщика.
2. Упрощение процедуры списания долгов: Одним из основных изменений является упрощение процедуры списания долгов. В соответствии с новым законом, заемщикам необходимо будет предоставить только те документы, которые подтверждают наличие неблагоприятных обстоятельств, приведших к невозможности погашения кредита. Ранее требовалось предоставление множества документов, что затрудняло и замедляло процесс списания долгов.
3. Введение специализированных комиссий: Федеральный закон № 127-ФЗ устанавливает введение специализированных комиссий по рассмотрению вопросов о списании долгов. Это поможет обеспечить независимость и объективность решений по списанию долгов, а также сократить сроки рассмотрения заявлений заемщиков. Состав таких комиссий должен включать представителей кредитных организаций, органов исполнительной власти и общественности.
4. Защита прав заемщиков: Федеральный закон № 127-ФЗ обеспечивает значительную защиту прав заемщиков. В первую очередь, устанавливается запрет организациям на взимание процентов, пени и штрафов с заемщиков, имеющих право на списание долгов. Закон также устанавливает обязанность кредитной организации в самые короткие сроки рассмотреть заявление о списании долгов и принять решение по нему.

Заключение

Федеральный закон № 127-ФЗ, принятый в 2021 году, вводит важные изменения и новации в процесс списания долгов по кредитам. Расширение категорий заемщиков, оптимизация процедуры списания долгов, введение специализированных комиссий и защита прав заемщиков являются ключевыми моментами данного закона. Эти изменения помогут упростить и ускорить процесс списания долгов, а также обеспечить защиту прав заемщиков в сложных экономических ситуациях.

• → Какая категория граждан имеет право на списание долга по кредиту согласно 127-ФЗ 2021 года?
• ← Роль ФЗ 127 в защите прав потребителей и обеспечении финансовой устойчивости населения

Списание долгов по истечению сроков давности. Произойдет ли прощение долга автоматически?

Что такое срок исковой давности по кредиту или займу или хотя бы — по расписке о взятии денег в долг? И можно ли после того, как срок давности истечет, а банк или МФО не успеют подать на вас в суд на возврат долга, считать себя свободным от возврата долга? Списывают ли банки и микрофинансовые компании просроченные долги? Обо всем расскажем в этой заметке.

Процедура банкротства физ. лица хоть и помогает должникам закрыть долги, но и она имеет свои подводные камни. Но помните, что только банкротство позволит списать долги и легально закрыть вопрос в корне. Все остальное — полумеры.

Во-первых, процедура банкротства достаточно длительная. Во-вторых, на удивление многих, но для того, чтобы стать банкротом, для начала нужно заплатить. Перед банкротством заявитель должен оплатить государственную пошлину, а также и услуги финансового управляющего.

Затем гражданину надо будет понести почтовые расходы на рассылку уведомлений о своей несостоятельности в адрес кредиторов, и расходы на публикации сведений о банкротстве в издании «КоммерсантЪ» и на специализированном портале «Федресурс» — как это требует закон о банкротстве.

Материал по теме

Федресурс — проверка на банкротство физических лиц Проверка на банкротство физических лиц через Федресурс. Как найти банкрота на Федресурсе. Какие сведения о должнике и банкротстве есть в ЕФРСБ. Кто может проверить должника на банкротство. Кто вносит сведения на Федресурс

Нужно ли платить госпошлину при банкротстве? Да, но ее размер невелик Платится ли госпошлина о признании должника банкротом. Кто обязан платить госпошлину при подаче заявления на банкротство. размер госпошлины за банкротство физических и юридических лиц. Льготы по оплате госпошлины

В-третьих, после банкротства должник неизбежно столкнется с его последствиями. Одно из них — в течение 5 лет после процедуры, при получении новых займов, должник обязан уведомлять кредитора о своем статусе банкрота.

Однако, банкротство — это самый верный способ избавиться от долга, хотя и длительный. Ну если не рассматривать вариант выплатить весь долг с процентами и штрафами. Но в ряде случаев можно произвести списание долгов по истечении сроков давности.

В этой статье познакомимся с понятием «срок списания кредиторской задолженности» — он же «срок исковой давности». И разберемся, почему он так важен для должника. Правда, это будет не совсем «списание», но от части просрочки так избавиться можно. Но — обо всем расскажем по порядку.

Нечем платить кредит, как избежать
описи и продажи имущества? Закажите
консультацию юриста

Срок исковой давности

Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.

Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.

Может ли кредитор взыскать долг с моих родственников?

Кредитор вправе требовать взыскание долга в суде с самого должника, но с одной оговоркой. Он также имеет право требовать платы с поручителя или созаемщика должника. А также и с его правопреемника.

Поручитель, созаемщик и правопреемник может быть родственником лица. Поэтому, взыскание долга с родственника, имеющего такой статус, не исключено.

Но просто с родных и близких должника, которые не ручались за платежеспособность заемщика, пусть даже они проживают с ним под одной крышей, ни кредитор, ни коллекторы не имеет права требовать уплаты долга.

Кто такие коллекторы и почему
они получают права на возврат
задолженности? Спросите юриста

Что происходит через 3 года?

Спустя три года после начала исчисления срока исковой давности, то есть с даты первой просрочки, этот срок заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается.

Однако если календарные 3 года с даты наступления просрочки прошли, это не значит, что и срок исковой давности однозначно истек. Для этого есть следующая причина — срок давности может быть приостановлен или прерван.

Основаниями для приостановки срока исковой давности являются:

• Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
• Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение;
• Наложенный мораторий;
• Приостановление действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
• Процедура разрешения спора во внесудебном порядке.

Во всех этих случаях исковая давность как бы «ставится на паузу». Как только основания для приостановки отпадают — течение срока продолжается.

Кроме того, срок может также прерываться. Причиной для этого являются действия, которые свидетельствуют, что должник признает долг, то есть долг не остается в статусе «неподтвержденной кредиторской задолженности». С этого момента срок давности списания долгов по кредиту возобновляется и начинается отсчитываться заново.

Можно ли три года скрываться
от банка, коллекторов и приставов?
Закажите звонок юриста

Что может прервать срок давности? Самое простое — это признание должником своего долга, полностью или в какой-то части. Например, банк или коллекторское агентство пишут вам письмо — гражданин Иванов, брали ли вы в долг 100 тыс. рублей у банка на букву Х? И даже ваш ответ — брал, но вам-то какое до моего долга дело? — будет истолковано судом (когда дело до суда дойдет) как факт признания долга. И с даты этого ответа срок давности начнет течь заново. Да, на взыскание долга у кредитора снова будет ровно три года!

Получается, что можно три года не платить и после списать долг?

В силу своей заинтересованности в получении долга, кредитор действует оперативно и, как правило, в течение этих трех лет, хоть что-то от должника и получает. Поэтому надеяться только на то, что можно просто скрываться от банка три года и ничего не платить — не стоит.

Три года — это не так мало. Так как прямой интерес кредитора — получить свои деньги, то с этой целью он может воспользоваться всеми предоставленными ему законом возможностями. То есть подать в суд. При это следует помнить, что долг перед банком и МФО — это безусловный долг.

То есть долг, для подтверждения и возврата которого не надо выдвигать никаких дополнительных доказательств. Поэтому взыскать его можно через мировой суд и вынесение судебного приказа. А для вынесения такого приказа должника и в суд-то вызывать не обязаны. Взял средства в долг — изволь платить!

Далее долг будут взыскивать при помощи судебных приставов. Кроме этого, банк волен продать долг коллекторам, способы «выбивания» долгов у которых не самые приятные. Банк или МФО даже имеют право сами подать на банкротство должника.

Какие последствия грозят должнику
после вынесения судебного приказа
мировым судом? Спросите юриста

Кроме того, избегая выплат своих обязательства, должник ухудшает свою кредитную историю (что является достаточно важным показателем в наши дни), долг растет, так как к нему добавляются проценты и пени, запрет выезда за границу приставами.

Рассмотрим немного поподробнее способы, которыми может воспользоваться кредитор для взыскания своего долга, чтобы понять, почему пропуск срока исковой давности кредитором может никогда и не наступить.

Взыскание долга через приставов и банк

Материал по теме

Реализация имущества при банкротстве физического лица Что из имущества физ. лица при признании его банкротом будет продано на торгах. Как финуправляющий ищет недвижимость и автомобили должника, что относится к списку имущества, защищенного имущественным иммунитетом по Гражданскому кодексу.

Когда должник не платит по своим долгам, как правило, кредитор подает в суд. Само судебное производство заканчивается вынесением судебного акта.

Если изложенное кредитором соответствует положению дел и действительно имеет место быть нарушение его прав — налицо невозврат денег, то суд выносит решение о взыскании долга в полном объеме или его части. Однако даже имея на руках судебное решение, кредитор не всегда получит свои деньги.

Для этого и существуют способы принудительного взыскания. Так, кредитор может обратиться в банковскую организацию или непосредственно к приставам с целью получить свое по закону.

Судебные приставы при помощи подачи сведений о должнике в банки списывают деньги с имеющихся у должника счетов. И если денежных средств на счетах будет достаточно, взыскание долга может произойти единоразовым списанием.

Приставы, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий по взысканию долга. Сюда входят и запрос информации в различных органах о счетах и имуществе, автоматическое списание до 50% поступающих на зарплатные счета денежных средств, поиск, арест и реализация имущества.

Как приставы ищут счета
должника в разных банках?
Задайте вопрос юристу

Продажа долга коллекторам

Кредитор имеет право продать долг коллекторам. Это значит, что после такой продажи должник банка становится должником коллекторского агентства, у которого, как правило, есть свои способы взыскания просроченных кредитов.

Однако нынешние действия коллекторов вовсе не те, что вы могли себе представить по историям из 90-х. С 2017 года был введен в действие закон, который защищает граждан от произвола коллекторских агентств, использующих «старые» методы возвращения долгов.

Банкротство должника

Материал по теме

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: когда долги есть, а быть банкротом не хочется Что такое первая процедура в банкротстве физ. лица, когда вводят реструктуризацию долгов, и какие требования надо соблюсти для введения рассрочки по уплате долгов.

Банкротство должника по инициативе кредитора также возможно. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве должника наступает, когда сумма долга превышает 500 000 рублей.

Так, кредитор вправе подать в суд на банкротство физ. лица, как самостоятельно, так и объединив свои требования в одном заявлении с другими кредиторами.

После чего должник проходит все процедуры банкротства, как если бы он подал заявление сам — реструктуризация долга, реализация имущества, получение статуса банкрота и все его последствия.

Правда, есть парочка весомых «но» — если банкротство инициировал кредитор, то он и платит за услуги финансового управляющего. Но будьте уверены — управляющий, нанятый кредиторами, сделает все, чтобы найти у должника ликвидное имущество и пустить человека «по миру».

Можно ли договориться с финуправляющим,
которого привлекли к делу о банкротстве
кредиторы? Спросите юриста

Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?

Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.

Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.

Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.

Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.

Отвечают ли наследники за долги
умерших родственников?
Спросите юриста

Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?

Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.

Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.

Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.

Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.

Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.

Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.

Заключение

Да, после пропуска срока исковой давности будет закрыт вопрос о взыскании кредита прошлых лет через суд. Однако мы не советуем рассчитывать на чудо и надеяться на невнимательность кредитора и пропуск срока исковой давности.

Если проблема есть — то лучше для ее решения что-то делать. Долг есть долг. Если взял на себя обязательства, будь добр их исполнять. При ухудшении финансового положения, закон предоставляет возможность должнику реструктуризировать или рефинансировать долги, а также взять кредитные каникулы.

В критических ситуациях законом предусмотрена возможность признать себя банкротом. Это так называемое «списание долгов».

И, конечно, даже если вы не выплатите долг, срок давности по которому истек, данные об этом навсегда испортят вашу кредитную историю. На получение нового кредита можно больше не рассчитывать.

В любом случае, лучше не тянуть время и обратиться к юристу. На консультации с должниками мы выстраиваем стратегию действий, направленных на разрешения проблем, связанных с долгами, и помогаем справиться с этим бременем.

Частые вопросы

Как считается срок исковой давности по кредитной карте?

Также, как и по кредиту. Если у должника имеется кредитная карта, денежные средства с которой были в части или в полном объеме потрачены — назначается дата минимального платежа по обязательству.

Так, при просрочке выплаты этого минимального платежа начинается отсчет течения срока исковой давности, который также составляет три года.

Не платить по кредиту — это мошенничество?

В ряде случаев, таких как, например, когда заемщик берет кредит с умыслом о его неуплате и списании долга после по истечении срока давности — в таком случае кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве. При наличии состава преступления действия заемщика будут признаны мошенничеством, что карается уголовной ответственностью.

Выпустят ли меня за границу с долгами?

Одно из полномочий судебных приставов-исполнителей — это накладывать ограничения на выезд должников за пределы Российской Федерации. Так, если за лицом числится долг в размере 30 000 рублей и более, пограничный контроль вправе ограничивать выезд такого лица из страны.

Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Фото: Shutterstock

1. Как списать
2. Что можно списать
3. Банкротство
4. Последствия
5. Можно ли все сделать самостоятельно

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами. По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

• внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;
• судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

• реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

• просрочки по кредитам;
• микрофинансовые займы;
• долги за коммунальные услуги;
• долги перед юридическими лицами;
• штрафы за неуплату налогов;
• любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

• долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
• выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
• требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
• долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
• любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске (Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

• Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.
• Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.
• И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

• должник занизил сумму долга;
• у должника нашли имущество;
• должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;
• суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;
• появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

• зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;
• недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;
• любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

• единственное жилье;
• государственные награды;
• животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;
• личные вещи;
• предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
• все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;
• предметы быта.

Фото: Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

• Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.
• Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Фото: Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Читайте также:

• В России заработал механизм списания личных долгов без суда. Каким условиям надо соответствовать, чтобы стать банкротом бесплатно
• Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Упрощённое банкротство: как списать долги и кому это недоступно

За год, прошедший с момента вступления в силу закона о внесудебном банкротстве в РФ, жители Петербурга подали в многофункциональные центры госуслуг 732 заявления о списании долгов в упрощённом порядке. Такая информация содержится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) по состоянию на 2 сентября 2021 года. Списать долги удалось далеко не всем: большую часть поданных заявлений (647) вернули гражданам. В целом по России за год списать долги через МФЦ пытались 12,3 тыс. человек, из них только 2,4 тыс. это удалось. Только 34 человека С сентября 2020 года процедура внесудебного банкротства стартовала всего лишь в отношении 85 петербуржцев (это 11,6% от общего количества заявителей). Из них 34 человека избавились от долгов, остальные пока ещё находятся в процедуре, которая идёт полгода, подсчитали в адвокатском бюро «ЭЛКО профи».

«Растёт уровень осведомлённости граждан о новой процедуре. Перспектива списать долги до 500 тыс. рублей без суда и расходов кажется весьма привлекательной, поэтому многие спешат подавать документы, не разобравшись в требованиях законодательства», — комментирует Елена Козина, управляющий партнёр адвокатского бюро «ЭЛКО профи».

Она напоминает, что закон предусматривает несколько условий для реализации внесудебного банкротства. Ключевое из них заключается в том, что все исполнительные производства в отношении должника должны быть завершены. «То есть, нужно подтвердить, что гражданин не имеет имущества или финансовых возможностей для погашения задолженности. Этому критерию (завершенное исполнительное производство) не соответствуют фактические обстоятельства у значительной части заявителей, поэтому им просто возвращают документы», — пояснила Елена Козина. «Капля в море» По оценкам генерального директора «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, в 2021 году услуга упрощенного банкротства всё-таки заработала: за 9 месяцев в Петербурге возбуждено 65 дел, завершено 34. Заявителям вернули 138 заявлений. За три месяца 2020 года, статистика по возвратам была значительно хуже: 20 дел было возбуждено и 510 вернули обратно. «То, что процент возврата существенно снизился, говорит о повышении финансовой грамотности: люди теперь понимают, что основное условие такого банкротства — завершенное исполнительное производство по факту невозможности списания долга», — отмечает эксперт. «При этом 85 банкротств за год — это капля в море для Петербурга. Сейчас упрощенное банкротство подходит только для людей без доходов. Хотя большинство людей всё-таки имеют небольшой доход, не позволяющий оплачивать кредит. То есть, малоимущим людям, которые работают и едва сводят концы с концами, такое банкротство оказывается недоступным. Недоступно оно и пенсионерам, ведь они имеют безусловный доход — пенсию», — подчеркивает Юлия Комбарова. По ее мнению, в этом направлении надо реформировать банкротство, чтобы число завершенных процедур перешло от десятков к сотням.