Банк России ограничит эквайринговые комиссии до 31 августа
Банк России принял решение временно установить максимальное значение эквайринговых комиссий на период с 18 апреля по 31 августа 2022 года на уровне 1% для компаний, которые продают социально значимые товары или предоставляют такие услуги.
К ним относятся торговые предприятия, которые занимаются розничной продажей продуктов питания и еды, потребительских товаров и товаров повседневного спроса, топлива, медицинских изделий и лекарственных препаратов. Кроме того, в список вошли компании, оказывающие услуги в сфере связи, жилищно-коммунального хозяйства, медицины, образования, культуры, туризма, а также перевозки пассажиров.
Такая мера вводится на ограниченный период, чтобы в текущих экономических условиях дать возможность бизнесу за счет снижения издержек перестроить свою логистику и процессы. Граждане, в свою очередь, продолжат пользоваться привычным инструментом безналичной оплаты.
В среднем в настоящий момент эквайринговые комиссии находятся на уровне в зависимости от типа карты или вида деятельности предприятия.
ЦБ ограничил эквайринговую комиссию: эквайринг до 1 процента
Центральный банк России (ЦБ) ограничил эквайринговую комиссию — не более 1%. Пониженный процент распространяется только на продавцов социально значимых товаров и услуг: продуктов питания, одежды и обуви, лекарств, медицинских услуг. Расскажем, сколько продлится льготная комиссия и каких видов деятельности коснется.
Что вы узнаете
- Сколько будет действовать пониженный процент
- Какой будет размер комиссии
- Какие виды деятельности попадают подо льготы
- Как сделать комиссию еще меньше
Сколько будет действовать пониженный процент
Пониженный процент по эквайрингу будет действовать с 18 апреля по 31 августа 2022 года. На сайте ЦБ поясняют: снижение ставки по эквайрингу поможет бизнесу перестроить логистику и процессы «в текущих экономических условиях».
Чтобы платить пониженную комиссию, ничего заполнять не нужно. Если ваша деятельность попадает подо льготу, процент снизится автоматически.
Какой будет размер комиссии
Не важно, какой процент по эквайрингу установил ваш банк. Если бизнес попадает подо льготу, ставка по торговому эквайрингу будет не больше 1%.
Напомним, что стандартный процент по эквайрингу — от 1,2 до 2,5%. Его размер зависит от самого банка, сферы деятельности продавца и региона работы. Ежемесячный платеж может быть фиксированным либо зависеть от оборота.
Какие виды деятельности попадают подо льготы
Платить пониженный процент по эквайрингу будут не все. ЦБ снизил комиссию для тех, кто оказывает социально значимые услуги или продает продукты, потребительские товары, медицинские изделия и лекарства.
На сайте Банка России перечислены льготные виды деятельности, но конкретные направления зашифрованы кодами. Например «Услуги связи — 4814, 9402». Это МСС-коды.
МСС-коды — это числа, которые банк-эквайер присваивает продавцам. Код соответствует конкретному товару или услуге. МСС-код нужен, чтобы банк начислял кешбэк для разных типов покупок. Например, повышенный — за оплату в ресторанах и кафе.
В примере «Услуги связи — 4814, 9402» МСС-коды обозначают телекоммуникационные и государственные почтовые услуги. Посмотреть расшифровку МСС-кодов можно на сайте mcc-codes.ru.
- Свежее и мороженое мясо;
- Конфеты, шоколад, сухофрукты, орехи;
- Молочные продукты, выпечка.
- Одежда и обувь: детская, взрослая, спортивная;
- Аксессуары;
- Бытовые приборы, мебель;
- Книги, журналы, учебники.
- Заправочные станции: в том числе работа магазина, автомойки, автомастерской на территории.
- Оплата бензина прямо на колонке.
- Начальная и средняя школа: государственная, частная, школы-интернаты.
- Колледжи, университеты, профессиональные училища.
- Школы искусств, обучение вождению автомобилей, шитью и вязанию.
- Услуги по уходу за детьми.
- Скорая помощь, больницы, медицинские лаборатории.
- Пластические хирурги, дерматологи, психиатры, педиатры, ортопеды, остеопаты, мануальные терапевты, офтальмологи.
- Уход за больными и персональные услуги, в том числе в домах для престарелых.
- Работа общественного пассажирского транспорта, в том числе пригородного.
- Железнодорожные перевозки пассажиров.
- Конкретные авиакомпании: Аэрофлот, United Airlines и другие.
- Кинотеатры, туристические достопримечательности и выставки.
- Услуги, связанные с театральными постановками и концертами, кастинговыми и театральными билетными агентствами.
- Отели, спортивные и летние лагеря.
- Конкретные отели, мотели и курорты.
- Туристические агентства и туроператоры.
Как сделать комиссию еще меньше
Принимать оплату от посетителей можно еще выгоднее — через оплату по QR-коду. Это часть системы быстрых платежей (СБП) — перевод денег с расчетного счета одного банка на счет другого без комиссии. Деньги за покупку приходят на расчетный счет моментально, а при использовании торгового эквайринга — только на следующий день.
Комиссия при оплате по QR-коду фиксированная и зависит от вида бизнеса — 0,4 или 0,7%.
А до 1 июля 2022 года комиссия по СБП для малого и среднего бизнеса — 0%. Правительство компенсирует комиссию для тех, кто находится в реестре малого или среднего предпринимательства.
Чтобы принимать оплату по QR-коду, не нужно покупать дополнительное оборудование. В СБИС есть своя программа для торговли, которая формирует код и умеет выводить на любое устройство:
- экран онлайн-кассы;
- экран покупателя;
- смартфон курьера или официанта;
- в виджет на сайте.
В видеоролике мы показали, как быстро принимать оплату по QR-коду в СБИС.
Эквайринг за 1%: как это работает
Центробанк снизил эквайринговую комиссию на социально значимые товары и услуги до 1%. Новая форма поддержки бизнеса действует с 18 апреля до 31 августа 2022 года. Воспользоваться минимальной ставкой смогут предприниматели, реализующие товары и услуги из утвержденного ЦБ РФ перечня.
Как перейти на выгодный эквайринг
Ничего делать не нужно: работайте с онлайн-платежами или терминалами в точках продаж как обычно. При оплате товаров и услуг картой банк-эквайер сам определит их категорию по МСС-коду и снимет в соответствии с ней полагающуюся комиссию.
Эквайринг в СБИС
Чтобы ваши клиенты могли платить за товары и услуги банковской картой, прямо в СБИС заключите договор эквайринга:
- со своим банком для оплаты через терминал;
- с одним из операторов для онлайн-оплаты через интернет.
После этого система сама будет создавать необходимые документы.
Для учета оплаты картой через терминал мы работаем с любым российским банком.
Прием онлайн-платежей через интернет у нас налажен с операторами:
Как перейти на комиссию 0,7% или ниже
Выгоднее всего принимать оплату по QR-коду. Комиссия при такой оплате зависит от вида деятельности бизнеса и составляет от 0,4 до 0,7%. Для субъектов МСП до 1 июля 2022 года — 0% .
Чтобы принимать оплату по QR-коду, не нужно покупать дополнительное оборудование. В СБИС код формирует кассовая программа и умеет выводить на любое устройство:
- экран онлайн-кассы;
- экран покупателя;
- смартфон курьера или официанта;
- в виджет на сайте.
Эквайринг: что это такое и как работает
Сейчас даже в маленькой булочной можно оплатить покупки картой или телефоном. Если этой возможности нет, скорее всего, покупатель уйдет в соседнюю пекарню. Еще и пожалуется, что ущемляют его права как потребителя.
Чтобы принимать оплату по карте, недостаточно просто купить онлайн-кассу. Нужно подключить в банке услугу эквайринга и установить банковский терминал.
Эквайринг — это безналичная оплата покупок. Если продавец подключит эквайринг, клиент сможет оплатить товар или услугу с помощью карты, телефона или смарт-часов. Рассказываем, как работает эквайринг и сколько будет стоить его подключение.
Что вы узнаете
- Как работает эквайринг
- Обязательно ли его подключать
- Виды эквайринга: какой подойдет вашему бизнесу
- Сколько стоит эквайринг
- Какое оборудование нужно приобрести
- Как подключить эквайринг
- Преимущества эквайринга
- Частые вопросы
Как работает эквайринг
Услугу эквайринга подключает банк — его называют эквайером. Банк предоставляет специальное оборудование для приема платежей — банковский терминал. Также для подключения эквайринга нужен расчетный счет. Он может быть в банке-эквайере или в любом другом. За обработку платежей банк-эквайер берет комиссию.
Второй участник — это банк-эмитент. Тот, который выпустил карту покупателя. Когда покупатель подносит карту к терминалу, в банк приходит информация о платеже. Если на карте достаточно средств, банк-эмитент списывает деньги со счета. Если нужной суммы нет, отклоняет платеж.
Сумма на расчетный счет продавца обычно приходит на следующий день уже с вычетом комиссии.
Обязательно ли его подключать
По закону «О защите прав потребителей», у покупателя должна быть возможность оплатить покупку наличными или картой МИР. Но подключать эквайринг обязаны только те предприниматели, у которых со всех точек продаж выручка за прошлый год больше 20 миллионов рублей.
Если в конкретной точке выручка за прошлый год меньше 5 миллионов, подключать не обязательно. Также эквайринг можно не подключать, если в месте продаж нет стабильного интернета.
У предпринимателя Алексея семь продуктовых магазинов «у дома». Общая выручка за прошлый год — 25 миллионов рублей. Но одна из точек принесла 4,5 миллиона рублей за прошлый год. Значит, именно в ней оплату по безналу можно не подключать, а в остальных подключать нужно.
А у его знакомого Василия 10 овощных ларьков по городу. Общая выручка — 22 миллиона рублей за прошлый год. Каждая точка приносит чуть больше 2 миллионов рублей. Получается, подключать эквайринг не обязательно ни в одной точке.
Если каждая точка оформлена на свое ИП или юрлицо, нужно смотреть выручку по каждому магазину.
Штрафы за отсутствие эквайринга
Если покупатель не может расплатиться наличными или картой МИР — это нарушение прав потребителя (КоАП РФ, п. 4, ст. 14.8). Тогда отсутствие эквайринга — это повод для штрафа:
- от 15 до 30 тысяч рублей — если ИП;
- от 30 до 50 тысяч рублей — если юрлицо.
Исключение: если предприниматель не обязан подключать безналичную оплату.
Виды эквайринга: какой подойдет вашему бизнесу
Эквайринг — это общее понятие. Услуга бывает трех видов: торговый эквайринг, мобильный и интернет-эквайринг. Ниже объясним, как выбрать услугу в зависимости от того, где вы принимаете оплату, и как работает каждый вид эквайринга.
Торговый эквайринг: для точек продаж, куда приходят клиенты
Для приема оплаты в стационарной точке подойдет торговый эквайринг. Он чаще всего встречается в повседневной жизни: магазинах, салонах красоты, фитнес-клубах.
Покупатель оплачивает товар или услугу картой либо смартфоном, а кассир выдает печатный чек.
Банковский терминал подключают к кассе. Покупатель прикладывает средство оплаты к пин-паду, если нужно, вводит пин-код. Чек печатает онлайн-касса.
Схема работы торгового эквайринга:
Мобильный эквайринг: для оплаты на выездах либо далеко от кассы
Если оплата происходит далеко от стационарной онлайн-кассы, выбирайте мобильный эквайринг — это вид торгового эквайринга.
- Сезонному бизнесу. Например, прокату велосипедов;
- Кафе и ресторанам. Чтобы официанты принимали оплату прямо у столиков;
- Курьерам и выездным сотрудникам. Например, клининговой службе;
- Магазинам, где нет места для кассы. Например, «островкам» в торговых центрах;
- Водителям такси.
Для мобильного эквайринга можно использовать любое решение:
- переносной банковский терминал;
- онлайн-кассу со встроенным эквайрингом;
- смартфон с приложением от банка или компании, которая автоматизирует бизнес.
Например, с помощью мобильного приложения «СБИС Касса» можно принимать оплату прямо с телефона. СБИС Касса — полноценная кассовая программа в телефоне. В ней можно оформлять продажи, применять скидки, редактировать каталог, смотреть выручку по каждой торговой точке.
Продавец выбирает товар или услугу, вводит стоимость, выбирает «оплату картой» и подтверждает операцию. После подносит смартфон к смартфону покупателя — происходит оплата, чек прилетает на электронную почту клиенту.
Такая оплата возможна, если телефон клиента поддерживает оплату по NFC. А эта функция есть во многих современных гаджетах.
Если телефоном пользоваться неудобно — купите смарт-терминал со встроенным эквайрингом.
Схема работы мобильного эквайринга:
Интернет-эквайринг: для приема онлайн-платежей
Подключите интернет-эквайринг, если принимаете оплату через сайт или мобильное приложение. Банки предлагают оплату по отправленной ссылке, если у вас нет сайта.
Окно для оплаты в виде виджета размещается на сайте, клиент вводит данные карты или использует систему мобильных платежей. Например, Google Pay, Apple Pay. Затем подтверждает оплату.
На электронную почту клиента приходит чек с подтверждением покупки. Деньги на счет продавца поступают, как и при торговом эквайринге, на следующий день.
Плюс интернет-эквайринга — не нужно подключать оборудование. Минус — процент за использование интернет-эквайринга больше: от 2,5–2,7%. Это связано с дополнительной защитой перевода денег через интернет.
Схема работы интернет-эквайринга:
Сколько стоит эквайринг
Стоимость эквайринга зависит от банка, который предоставляет услугу. Сумма может быть фиксированной либо зависеть от размера оборота. Также на стоимость эквайринга влияет сфера деятельности и регион работы. Стандартная ставка обычно 2,5% от выручки. Но есть исключения, например ставка для продуктовых магазинов — от 1,5–2%, для общепита — от 1,4–1,8%.
В эту стоимость входят и другие услуги:
- Подключение банковского терминала;
- Обучение сотрудников;
- Круглосуточная техподдержка;
- Выдача другого банковского терминала, пока ваш в ремонте.
Также учитывайте ежемесячные траты на обслуживание расчетного счета. Некоторые банки предлагают пониженный процент по эквайрингу, если откроете расчетный счет именно у них. Иногда это надуманный повод, чтобы выбрать конкретный банк. Внимательно читайте договор — по факту в сумме можно переплатить.
Некоторые виды деятельности попадают подо льготный процент по эквайрингу — до 1%. Такое ограничение установил Центральный банк России, чтобы поддержать продавцов социально значимых товаров и услуг: продуктов питания, одежды, медицинских товаров, услуг в сфере образования и связи. Ограничение комиссии по эквайрингу продлится до 31 августа 2022 года.
Как сэкономить на эквайринге
Многие банки предлагают подключить оплату по QR-коду — то есть систему быстрых платежей (СБП). Это современная альтернатива эквайрингу. Комиссия при оплате по QR 0,4–0,7%, а это выгодно для предпринимателей.
До 1 июля 2022 года правительство компенсирует комиссию по СБП малому и среднему бизнесу. Условие — ваш бизнес должен находиться в реестре малого или среднего предпринимательства.
Как правило, подключают и эквайринг, и оплату по QR-коду.
Например, вы подключаете и эквайринг, и оплату через СБП. Тогда с каждой покупки, оплаченной по карте, вы заплатите около 2%, с оплаты через СБП — около 0,4%. И в конце месяца платите комиссию за безналичные расчеты меньше, чем за чистый эквайринг.
Оплата по коду чуть сложнее для клиента: нужно совершить несколько действий, чтобы оплатить покупку. Считать код из приложения банка и подтвердить оплату. Иногда самостоятельно ввести сумму покупки — если продавец использует ссылку для QR-кода, который выдал банк.
При оплате через систему СБП деньги на расчетный счет приходят в момент оплаты.
В СБИС функция оплаты по QR-кодам уже реализована в кассовой программе СБИС Розница, приложении СБИС Касса для Android и программе для автоматизации кафе и ресторанов Presto. Также у нас есть программа для продажи товаров.
Кассовая программа СБИС QR-код для оплаты на экран покупателя
Сэкономить на эквайринге со СБИС
Какое оборудование нужно для эквайринга
Нужна онлайн-касса и банковский терминал. На кассе вы отмечаете купленный товар или услугу, принимаете оплату с помощью терминала. Если приобретаете кассу со встроенным эквайрингом, банковский терминал не нужен.
Онлайн-касса печатает чек с обязательными реквизитами, в том числе с наименованиями товаров или услуг и их стоимостью. Банковский терминал печатает квитанцию (банковский чек) — это подтверждение, что оплата прошла.
Квитанция не может заменить кассовый чек. Если кассир выдаст покупателю только квитанцию об оплате, это будет нарушением ст. 1.2. 54-ФЗ. Квитанция банковского терминала лишь подтверждает, что указанная сумма списана со счета покупателя и переведена на счет продавца.
Онлайн-касса
Если ваш бизнес не попадает под исключения, вы должны использовать онлайн-кассу. Ее можно купить или взять в аренду у банка либо купить у поставщика торгового оборудования. Например, в компании «Тензор». Наши специалисты не только помогут выбрать кассу, но и установят фискальный накопитель, подключат онлайн-кассу к ОФД.
Если хотите самостоятельно выбрать онлайн-кассу, прочитайте нашу статью.
Банковский терминал
Это устройство, к которому прикладывают карту или смартфон, чтобы оплатить покупку. Обычно банки выдают терминал бесплатно после подключения эквайринга.
Терминал можно подключить к онлайн-кассе по проводу либо использовать переносные модели. Например, для работы курьеров или официантов. Такие модели соединяются с кассой по Wi-Fi или 3G.
Онлайн-касса со встроенным эквайрингом
В мобильных решениях давно научились совмещать банковский терминал и кассу в одном аппарате.
Если на прилавке мало места под кассу, работаете на открытом воздухе или курьеры принимают оплату на выездах, купите онлайн-кассу со встроенным эквайрингом. Она принимает оплату любыми картами без банковского терминала. И сама печатает кассовые и банковские чеки.
В «Тензоре» можно приобрести смарт-терминалы со встроенным эквайрингом. У них есть сенсорный экран, на котором видно изображение даже в солнечную погоду. Кассу удобно носить в кармане и не думать о подзарядки в течение всего дня.
Поможем выбрать онлайн-кассу со встроенным эквайрингом
Как подключить эквайринг
Перед подключением эквайринга выберите банк, который будет предоставлять вам эту услугу. Обратите внимание на размер комиссии по эквайрингу для вашей деятельности, на стоимость банковского терминала, на время зачисления оплаты на расчетный счет.
Что делать дальше, если уже выбрали банк-эквайер и тариф:
- Оставьте заявку на сайте банка или обратитесь в ближайшее отделение. После отправки онлайн-заявки с вами свяжется менеджер банка.
- Соберите список документов для заключения договора. Для ИП и организаций он разный. Точный список уточните у менеджера банка или на сайте.
- Заключите договор, если вас устраивают условия по предоставлению эквайринга.
После заключения договора останется установить банковский терминал и настроить его для работы. Как правило, этим занимается сотрудник банка — установка и настройка уже заложены в стоимость тарифа.
Вести учет оплат через эквайринг удобно в СБИС. Он работает с операторами Монета.ру, Сбербанк Онлайн, Тинькофф Банк, Газпромбанк и Промсвязьбанк для приема онлайн-оплат через интернет, а для учета оплат через терминал — с любым банком. Для учета операций эквайринга в СБИС достаточно создать договор с банком-эквайером или с оператором по переводу денежных средств. После этого клиенты смогут оплачивать товары банковской картой, а система будет создавать необходимые документы.
Преимущества эквайринга
Главное преимущество эквайринга в том, что вы не ограничиваете покупателя в виде оплаты: наличными, банковской картой, смартфоном или смарт-часами. Это особенно важно для малого бизнеса: например, среди двух палаток с овощами покупатель с большей вероятностью выберет ту, где принимают оплату картой.
Также оплата через банковский терминал сокращает время обслуживания. Покупатель уже не тратит время на поиск наличных, а кассиру не нужно отсчитывать сдачу.
Если эквайринг от одного банка, а клиент оплачивает покупку картой другого, нужно платить дополнительную комиссию?
Нет, вы оплачиваете только комиссию за саму услугу эквайринга. Размер комиссии или способ ее расчета прописан в договоре.
В статье написано, что обязательно принимать только карты МИР. Что делать с Visa и Mastercard?
В первую очередь терминал должен поддерживать оплату национальной платежной системы МИР. Про другие системы в законе ничего не сказано. Чем больше платежных систем может принимать терминал, тем больше разных клиентов можно обслуживать. Например, если продаете сувениры в центре города, советуем подключить прием карт иностранных платежных систем: Visa, Mastercard, American Express.
Чек за оплату по эквайрингу — что это такое?
Банковский чек или слип-чек подтверждает, что оплата с помощью банковской карты прошла через платежный терминал. Слип-чек не может заменить кассовый. Если кассир выдаст покупателю только квитанцию об оплате, это будет нарушением ст. 1.2. 54-ФЗ.
Сломался банковский терминал. Как принимать карты?
Позвоните в банк и сообщите о проблеме. У большинства банков техподдержка работает круглосуточно. Если «сломалась» программа, специалисты исправят это дистанционно. Если сломался терминал, то многие банки выдают подменный на время ремонта. А лучше добавьте возможность оплаты через Систему быстрых платежей (СБП). Выводить QR-код для оплаты можно прямо на экран кассы или смартфона. Для этого банковский терминал не нужен.
Автоматизировать продажи со СБИС под ключ