Какие свойства имеет кредит

КРЕДИТ

В результате изучения данного раздела студенты должны:

знать

• • формы, виды кредита и их историческую эволюцию, роль кредитных отношений как основного звена современной рыночной экономики;
• • организационно-методические принципы кредитования и основные инструменты кредита;
• • структуру процентных ставок и факторы, определяющие их уровень;
• • виды процентных ставок и особенности их формирования на мировом финансовом рынке;
• • структурные особенности кредитной системы, виды кредитных институтов и сегментацию кредитного рынка;
• • структуру государственного долга, основные показатели, характеризующие долговую нагрузку на государственные финансы, способы государственного заимствования и методы управления государственным долгом;

уметь

• • формулировать основные условия кредитного договора;
• • осуществлять расчет реальных и номинальных процентных ставок;
• • рассчитать затраты по кредиту и владеть техникой оформления кредитов;
• • анализировать цену кредитных ресурсов на различных сегментах национального и мирового финансовых рынков;

владеть

• • методами расчета цены кредита;
• • способами оценки долговой нагрузки государственных финансов и экономики.

КРЕДИТ: СУЩНОСТЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ

Природа, сущность и особенности кредита

Одной из важнейших категорий экономической науки является кредит, который играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, так и в национальной и мировой экономике. Отношения, основанные на кредите, давно уже выступают чрезвычайно значимым явлением и в жизни человеческого общества в целом. Они проявляются в различных формах и видах: на житейско-бытовом уровне – как отношения займа между людьми; на корпоративном уровне – как кредитные отношения между хозяйствующими субъектами (предприятиями различных отраслей экономики, банками и другими финансовыми институтами); на международном уровне – как один из видов экономических межгосударственных отношений.

Особое значение кредит приобрел с 1960–1970-х гг., когда повсеместно были внедрены условные (фиатныс) деньги, национальные денежные системы и мировая валютная система приобрели фидуциарный характер, а одной из главных составляющих процесса глобализации стала межстрановая миграция ссудного капитала. Значение кредита оказалось столь велико, что современную экономику часто называют долговой, или процентной, экономикой.

Существует несколько определений понятия «кредит». Слово «кредит» происходит от латинского creditum – «ссуда», «долг». Однако давно существует версия, что кредит происходит от латинского credo – «верю», «доверяю». Действительно, чтобы дать какому-либо человеку в долг (взаймы) деньги или иное имущество, ему нужно доверять, верить, что он вернет долг («долг платежом красен»). Однако многим известно, что в долговых отношениях одного доверия мало. Доверие есть всего лишь спутник кредита, но не его существо. Для того чтобы кому-либо выдать кредит, необходимы веские экономические основания, нужен экономический расчет, что взявший в долг обязательно вернет его.

В связи с этим трактовка кредита как отношений займа (долга) существует уже длительное время. Эти отношения возникают тогда, когда одно лицо (человек, предприятие, финансовое учреждение и др.), называемое кредитором (заимодавцем), передает какой-либо товар (имущество) или денежную сумму в долг (т.е. во временное пользование) другому лицу, которое называется кредитополучателем (заемщиком), с условием возврата через определенное время. У заемщика, таким образом, возникает обязательство перед кредитором вернуть товар (тот же самый или с аналогичными родовыми признаками) или денежную сумму.

При этом чаще всего заемщик должен не только вернуть взятую вещь (товар) обратно, но и дополнительно заплатить за пользование предметом кредита (товаром, вещью, денежной суммой). Разница между стоимостью (объемом) взятого заемщиком кредита и возвращаемого им называется платой за кредит, которая всегда выражается в виде процента от стоимости (объема) взятого кредита.

Понимание кредитных отношений как займа (долга) приводит к следующему определению кредита. Кредит – это отношения займа (долга) между кредитором (заимодавцем) и кредитополучателем (заемщиком) по поводу определенной вещи (товара, имущества) или суммы денег на условиях возвратности, срочности, платности. Возвратность, срочность, платность выступают имманентными (внутренне присущими) признаками кредита. Подобное определение кредита устойчиво существует в законодательных и иных нормативных актах многих стран. В ГК РФ кредит определяется именно в этом ключе (ст. 819).

Развитие кредитных отношений тесно связано с развитием денег и денежных систем. Современные, наиболее общие и абстрактные трактовки кредита исходят из того, что в товарном обращении и хозяйственной практике часто возникает временной разрыв между актом купли (продажи) товара и актом оплаты его приобретения. Исходя из этой ситуации, кредит определяется как «передача настоящих активов (в том числе денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и с уплатой процентов» [1] . Если при актах купли-продажи обмен одного актива (товар) на другой (деньги) происходит одновременно, то при кредите сначала в момент времени (t) осуществляется передача актива (товара), а через какое-то время (t + 1) – платеж, т.е. передача другого актива – денег. Иными словами, при кредите происходит обмен активами разновременно.

Такая интерпретация кредита не противоречит его пониманию как отношения долга, а подчеркивает необходимость кредита в процессе хозяйственного оборота и денежного обращения, когда кредит служит средством, обеспечивающим непрерывность процессов производства и реализации товаров. При этом акцентируется внимание на моменте возникновения долга, который появляется в результате переноса во времени актов купли и продажи: получение актива в настоящий момент времени с его оплатой в будущем, или наоборот. При обычной сделке купли-продажи, когда обмен активами происходит одновременно, деньги выполняют функцию средства расчета (средства обращения). При кредите, когда за поставляемый товар (актив) оплата будет осуществляться позднее, через какой-то временной срок, деньги выполняют функцию платежа. Именно развитие кредита обусловливает и сопровождает развитие денежной функции платежа.

Кредитные отношения имеют определенную структуру, основными элементами которой являются:

• • предмет кредита (вещь, товар или денежная сумма);
• • субъекты кредитных отношений, к которым относятся:
• • лицо, предоставляющее кредит – кредитор (заимодавец);
• • лицо, получающее кредит – кредитополучатель (заемщик).

В современном научном лексиконе для обозначения субъектов кредитных отношений наиболее часто используется терминологическая пара «кредитор» и «заемщик».

В кредитных отношениях размер кредита, или ссужаемая стоимость, которую заемщик получает от кредитора, называется основной суммой долга (principal), или собственно ссудой.

Плата, которую заемщик платит кредитору за пользование кредитом, называется процентом со ссуды, или процентом за кредит (interest).

Срок, на который предоставляется ссуда в ходе кредитной сделки, есть срок погашения кредита. В кредитных сделках устанавливается конкретное календарное число, когда ссуда должна быть полностью возвращена заемщиком кредитору (погашена) и уплачены проценты за кредит. Временной срок с момента выдачи ссуды до установленного календарного числа ее полного погашения есть продолжительность кредитной сделки (период действия кредитной сделки, или срок кредитования).

С момента выдачи кредита у заемщика возникает обязательство перед кредитором, соответствующее размеру долга вплоть до срока погашения. В свою очередь у кредитора по отношению к заемщику появляется требование по поводу погашения ссуды вплоть до срока ее полного погашения и уплаты процентов. Современная рыночная экономика характеризуется массовым развитием кредита и буквально «опутана» взаимными требованиями и обязательствами.

В современной экономике в качестве кредиторов и заемщиков выступают:

• • банки и другие кредитные институты;
• • корпорации, компании и фирмы;
• • государство (в лице органов государственного управления);
• • органы местного самоуправления;
• • население (физические лица, домохозяйства).

В политэкономическом (стоимостном) аспекте предмет кредита – будь то вещь, товар, имущество, деньги – имеет стоимость, которая выступает в кредитных отношениях как ссуженная (передаваемая и возвращаемая) стоимость.

Кредитные отношения между кредиторами и заемщиками, таким образом, есть отношения по поводу ссуженной стоимости. Ссуженная стоимость – нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения, обладает своей особой потребительной стоимостью. Единство элементов кредита (кредитора, заемщика, предмета кредита) определяется движением ссуженной стоимости. Движение ссуженной стоимости можно представить в виде следующих стадий: размещение кредита; получение кредита заемщиком; использование кредита; высвобождение ресурсов у заемщика; возврат стоимости заемщиком; получение кредитором средств, выданных в виде кредита.

Специфика движения ссуженной стоимости заключается в ее возвратности кредитору. В этом состоит ее сущностный атрибут. При размещении кредита кредитор должен быть уверен, что ссужаемая стоимость, во-первых, будет использована заемщиком эффективно, во-вторых, что в процессе ее использования у заемщика будут высвобождены ресурсы, которые на следующей стадии и будут возвращены кредитору. Поэтому возврат кредита всегда свидетельствует об эффективном его использовании заемщиком, о наличии источников погашения ссуды. Получение кредитором ранее выданной ссуды завершает цикл движения кредита. Таким образом, возвратность объединяет все стадии движения ссуженной стоимости и часто определяется как важнейшее свойство кредита, как его основа [2] .

На понимании возвратности кредита как его основы возникает вопрос: «А что будет, если заемщик не может по каким-либо причинам вернуть кредит (долг)?» В этом случае движение ссуженной стоимости прерывается, цикл движения кредита разрушается, а объем ссуженной стоимости не восстанавливается, и кредитор не может выдать новый кредит этому или другому заемщику. Эта ситуация есть проявление (реализация) одного из важнейших видов финансовых рисков – риска невозврата кредита, или кредитного риска.

В рыночной экономике массовый невозврат кредитов – кризисное явление, которое характеризуется резким уменьшением доступности кредитов для заемщиков из-за снижения объемов кредитных ресурсов у кредиторов, сокращением финансовой базы развития производства, нарушением своевременности денежных расчетов между хозяйствующими субъектами, дестабилизацией системы денежного обращения. Поэтому общество в целом заинтересовано в стабильности кредитных отношений.

Возвратное движение ссуженной стоимости важно не только с чисто экономической стороны, но и с юридической стороны: собственность на стоимость, передаваемую на определенный срок, не переходит от кредитора к заемщику. Собственником остается кредитор, а заемщик лишь временный пользователь ссужаемых средств, имеющий обязательство возврата ссуды и уплаты процентов за использование этих средств.

Рассмотрение кредита в стоимостном аспекте как движение ссуженной стоимости не противоречит его пониманию как отношения займа (долга) или как разновременного обмена активами, а показывает, что кредит имеет стоимостную природу, а следовательно, долг всегда может быть выражен в стоимостной категории. Таким образом, сущность кредита в его стоимостном аспекте можно определить как экономическую категорию, представляющую собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности, срочности и платности в интересах общественных потребностей.

Срочность есть пороговое значение возвратности, ее конкретизация. Нс будь срочности, возвратность становилась бы неопределенной.

Платность кредита – важное внутреннее свойство кредита также и в его стоимостном аспекте. Сегодня платность кредита интерпретируется, во-первых, как необходимая компенсация кредитору за ущерб, связанный с тем, что он на срок кредитования лишается возможности пользоваться своим активом, переданным заемщику (а обладание активом и его использование в настоящий момент ценится выше, чем в будущем); во-вторых, выдав ссуду, кредитор подвергается риску потери (невозврата) актива, а следовательно, плата за кредит включает оплату кредитного риска; в-третьих, плата за кредит имеет своим источником доход (прибыль), получаемый заемщиком в результате использования ссуды.

• [1]Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. М.: Питер, 2007. С. 70.
• [2] См.: Деньги, кредит, банки / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С. 181.

Потребительский кредит: что это такое и как выбрать самый выгодный

Потребительский кредит — это денежные средства, которые человек может получить в виде кредита в банке для покупки товаров или услуг. При этом под потребительскими обычно понимают кредиты, не относящиеся к ипотечным и автокредитам. К потребительскому кредитованию также относят средства, используемые для покупок по кредитным картам. Как правило, с помощью кредитных карт финансируются текущие, более мелкие покупки. Средний размер долга по кредитной карте составляет около ₽50 тыс., по кредитам наличными — ₽250 тыс.

Плюсы потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет приобрести необходимый товар или услугу быстро, не тратя времени на накопление нужной суммы или не откладывая сделку «до зарплаты». Он особенно выгоден, если в дальнейшем ожидается существенный рост цен на то, что вы хотите купить. Однако заемщику необходимо разумно оценивать как целесообразность покупки в кредит, так и уровень своей долговой нагрузки. Считается, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины общего дохода. Комфортным уровнем считается 30% дохода. Кроме того, необходимо внимательно изучить и оценить уровень процентной ставки, график платежей, срок кредита и дополнительные условия в кредитном договоре.

Виды потребительского кредита

Потребительские кредиты бывают разных видов, например, с залогом и без него. При использовании автокредита или ипотеки приобретаемый автомобиль или жилье попадают в залог к банку. Потребительские кредиты также могут быть залоговыми, но это необязательно. Если залог все же есть, то им становится не приобретаемый товар, а уже имеющееся имущество — недвижимость, автомобиль. Залог должен быть ликвидным, его стоимость должна соответствовать сумме кредита. В качестве обеспечения по кредиту также может выступать поручительство третьих лиц. Процентные ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже. Так, по данным платформы «Финуслуги», средняя процентная ставка по необеспеченным потребительским кредитам в середине мая 2023 года составляла 20,72%, по залоговым — 17,4%.

Как выбрать потребительский кредит

Для начала стоит узнать условия в разных банках, можно даже подать в них заявки и сравнить полученные предложения. Но информацию о параметрах кредитов можно узнать и на сайтах кредитных организаций, а также на известных сайтах-платформах банковских продуктов. Более низкую процентную ставку можно получить, если кредит залоговый. Также снижению процентной ставки часто способствует оформление страховки. Если кредит планируется погашать досрочно, необходимо проверить, предполагают ли условия страховки возможность возврата части страховой премии. Иногда банки предлагают специальные условия для своих зарплатных клиентов.

Как оформить потребительский кредит

Для оформления кредита необходимы паспорт и заявление на кредит. Если кредит залоговый, то потребуются документы по обеспечению. Банк проведет проверку и примет решение о том, можно ли одобрять кредит. Также, как правило, необходима регистрация в регионе, в котором планируется получение кредита. У заемщика должен быть постоянный доход, сумму которого он обязан сообщить. Помимо этого, банк проверяет кредитную историю заемщика. Шансы на одобрение кредита выше, если в прошлом не было просрочек по кредитам. Также потребуется информация о месте работы, банки могут обращаться к работодателю для проверки полученной информации.

Что нужно, чтобы банк одобрил кредит

Шансы одобрения кредита выше при хорошей кредитной истории, низкой долговой нагрузке заемщика, а также стабильном доходе, позволяющем комфортно осуществлять платежи по кредиту. Потенциальному заемщику лучше самостоятельно оценить, насколько его финансовые условия и перспективы занятости позволяют оформлять кредит на ту или иную сумму.

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

• Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
• Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

• могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
• выдают только в денежной форме;
• выдают только под проценты.

Заем

• могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
• выдают в денежной или имущественной форме;
• может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

• возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
• срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
• платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Фото: Shutterstock

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

• банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
• коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
  1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
  2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
• государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Фото: Shutterstock

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

• ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
• автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
• образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
• POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

• обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
• кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
• необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Какие бывают кредиты и от чего зависят ставки по ним: подробный разбор

Если разобраться, какие бывают кредиты, от чего зависит процентная ставка и как найти самую выгодную, возможно, они перестанут быть такими устрашающими. Расскажем обо всем подробнее.

Какие бывают кредиты

Человеку непосвященному может показаться, что кредитов не так много: наличными, ипотека, автокредит. Но классификация их куда шире. Они отличаются по целям кредитования, по типу обеспечения, сроку выплаты.

Как отличаются кредиты по целям

Как отличаются кредиты по типу обеспечения

Обеспечение — гарантия того, что заемщик вернет деньги банку. В случае с целевым кредитом все довольно просто: сама цель (квартира или автомобиль) автоматически становится залоговым имуществом кредитора до того момента, пока человек не рассчитается по долгам целиком. Также можно взять и нецелевой кредит под залог уже имеющейся недвижимости или транспортного средства. Но не стоит забывать, что если вы не выполните свои обязательства, банк присвоит залог. Также обеспечением может быть поручительство. В этом случае нужно найти человека (например, родственника или партнера по бизнесу), который согласится расплачиваться по долгам, если вы сами этого сделать в силу разных причин не сможете. Если у вас нет ни залога, ни поручителя, кредит будет считаться необеспеченным. В этом нет ничего страшного — просто процентная ставка будет выше.

Как отличаются кредиты по сроку выплаты

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

Краткосрочным считается кредит, выданный на срок до года. Такие займы подойдут, если вы решили купить, например, смартфон, ноутбук или стиральную машинку, а денег нет.

Среднесрочные кредиты банки выдают на срок от одного до пяти лет. Это могут быть, например, займы до полумиллиона на образование и лечение.

Если срок кредита превышает пять лет, то займ считается долгосрочным. Здесь суммы более солидные, чем в первых двух случаях, а кредитный «потолок» можно обсудить с менеджером банка.

14.09.2023 17:00

Как отличаются кредиты по ставке

Здесь разнообразие тоже невелико — кредитные ставки могут быть фиксированными и плавающими.

Если вы берете кредит с фиксированной ставкой, ее размер банк определяет один раз и до конца кредита. Вы на берегу узнаете свою долговую нагрузку и сможете распределить свои финансовые силы на весь период кредитования.

Кредиты с плавающей кредитной ставкой хороши для небольших сумм и краткосрочных займов. Потому что банк вправе поменять ее на протяжении всего срока кредитования. Она может уменьшиться или увеличиться в зависимости от экономической ситуации в стране и от того, как на эту ситуацию отреагирует Центробанк.

От чего зависят ставки по кредитам

По большому счету каждый банк вправе самостоятельно устанавливать диапазон ставок по кредитам. Но на их минимальный и максимальный размер влияют сразу несколько факторов:

• ключевая ставка, которая в последние несколько месяцев только растет;
• инфляция;
• уровень безработицы, который, по данным Росстата, активно стремится к нулю, и другие.

Рассмотрим каждый из этих факторов в отдельности.

Ключевая ставка

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк дает займы коммерческим банкам, а те в свою очередь прибавляют к этому показателю собственную наценку и дают кредиты населению. И эта ставка — главный фактор, от которого зависит размер ставки по кредиту. На финальном в 2023 году заседании совета директоров Банка России регулятор поднял ключевую до 16%. По итогам того же заседания в ЦБ отметили, что денежно-кредитные условия «в целом продолжили ужесточаться вслед за повышением ключевой ставки в июле — октябре» и что «в отдельных сегментах кредитного рынка появились признаки замедления активности».

С августа 2023 года ключевая ставка выросла более чем в два раза, ставки по кредитам в банках тоже подросли. Экономист Никита Митрофанов говорит, что, несмотря на это, объемы выдачи займов не сильно упали.

«Население боится потерять покупательную силу своих сбережений, а также тот факт, что личная инфляция может быть в разы выше официальной, — объяснил экономист. — В такой ситуации люди попросту вычитают показатель личной инфляции из ставки по кредиту и получают не такую большую разницу, чтобы решить эти деньги не тратить. По этой причине во многом люди стараются потратить свои сбережения на бытовую технику, купив пять телевизоров в надежде их перепродать дороже через год. Либо берут кредиты, поскольку понимают, что, пока люди будут копить на покупку товара, его цена взлетит примерно на банковскую процентную ставку».

Через повышение ключевой ставки у Центробанка появляется возможность стимулировать потребление, регулировать объем находящихся в обращении денег, влиять на инфляцию.

Инфляция

Инфляция — еще один ключевой фактор, который влияет на размер ставки по кредиту. Банки, понимая, что через год рубль еще подешевеет, изначально закладывают это в минимальную процентную ставку.

В планах Центробанка — снизить инфляцию в 2024 году до 4,0–4,5%.

«Возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике», — говорится в сообщении ЦБ.

Безработица

Принцип работы этого фактора достаточно прост: если у населения нет работы, значит, и доходов нет. А раз доходы отсутствуют, то с чего гасить кредиты? Соответственно, спрос на них падает, а следом за ним — процентная ставка по кредитам.

В России весь 2023 год с безработицей успешно справлялись — из месяца в месяц профильные ведомства докладывали о все новых рекордах по снижению ее уровня, а президент, подводя итоги 2023 года, заявил, что с безработицей в стране практически покончено.

«Прибыль предприятий выросла на 24%, банки заработают больше 3 триллионов. Реальная зарплата вырастет на 8%. Понимаю, что не у всех будет так, но в среднем по стране это статистика точная. И реальные доходы — тоже подрастают, где-то под 5%. Уровень безработицы. Был исторический минимум 3%. Уже 2,9%. Такого вообще никогда не было в истории России, это очень хороший показатель экономики», — отчитался Владимир Путин об успехах на встрече с журналистами.

Если опираться на эти данные, спрос на кредиты в ближайшее время рухнуть не должен.

Залог, сумма и срок кредитования

Чем больше сумма кредита и его срок, тем более выгодные условия банки готовы предоставить заемщикам. Если клиент хочет взять, к примеру, 100 тыс. рублей на три месяца, то банк постарается извлечь из такого договора максимум выгоды. А где ее найти, если не в повышенных ставках? Заемщик, намеренный взять миллион на пару лет, выглядит более привлекательно — для банка это стабильный и постоянный доход, так что и условия для такого клиента можно немного смягчить.

Кроме того, для краткосрочных кредитов не нужно обеспечение, а для долгосрочных — залог обычно обязателен. При ипотеке им становится квартира, при автомобильном кредите — машина. Таким образом, у банка появляется дополнительная гарантия, и он снижает риски невозврата долга. Если заемщик в один момент не сможет платить по счетам, кредитор продаст залоговое имущество и вернет свои деньги.

20.10.2023 17:00

Финансовые возможности клиента

К каждому клиенту у банка индивидуальный подход. При одобрении кредита он учитывает несколько факторов:

• трудоустройство;
• постоянный доход;
• соотношение доходов с расходами;
• кредитная история;
• история взаимоотношений с банком — зарплатный клиент или нет, есть ли открытые вклады, брал ли кредиты раньше;
• наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
• наличие иждивенцев;
• возможность предоставить залог или пригласить поручителей.

Более благосклонным банк окажется к тому заемщику, у которого в этом же банке открыт зарплатный счет или вклад. Еще лучше, если человек не меняет место работы каждый месяц, получает стабильный доход, добился карьерного роста, в его кредитной истории нет просрочек и неоплаченных долгов, зато есть залог, а при необходимости он может и поручителей пригласить. Тогда клиент может рассчитывать на минимальную ставку. Или, по крайней мере, близкую к ней.

Есть и обратная ситуация. Например, в банк обращается заемщик, который никогда не был его клиентом. Карьерный рост человека мало интересует, он перебивается случайными заработками, его кредитная история пестрит просрочками, у него нет собственности, зато есть дети на иждивении. С таким заемщиком банк вряд ли согласится иметь дело, а если и согласится, то постарается прикрыть риски со всех сторон, в том числе максимально высоким процентом по кредиту.

Банковская стратегия

Для банков заемщики представляют приличную долю дохода. И им просто невыгодно, если люди перестанут обращаться к ним за кредитами. Соответственно, для привлечения клиентов они будут предпринимать разные действия, в том числе могут позволить себе сделать процентные ставки по кредитам немного ниже, чем у конкурентов.

Наличие страховки

Хотя банки не могут требовать оформления страховки, они часто обращают внимание на то, что готовы снизить процентную ставку за покупку «защиты». Но здесь нужно заранее рассчитать, что будет выгоднее — оформить страхование или нет. Потому что стоимость полиса прибавляется к основному долгу, и ежемесячный платеж может стать одинаковым что со страховкой, что без нее. А в некоторых случаях застрахованный кредит может обойтись еще и дороже.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >