Почта Банк предложил полностью дистанционное оформление POS-кредитов
Почта Банк запустил технологию удаленного подписания договоров POS-кредита в мобильном приложении и интернет-банке. Теперь клиенты, покупающие товары в кредит в интернет-магазинах и на маркетплейсах партнеров банка, могут полностью дистанционно оформить кредит, подписав договор с помощью простой электронной подписи, сообщили в кредитной организации.
Технология реализована бесшовно для покупателя. При выборе опции «Покупка в кредит» в партнерском интернет-магазине покупателю будет предложено перейти в мобильное или интернет-приложение Почта Банка по ссылке или QR-коду. В приложении нужно проверить данные по кредиту (сумму, срок, график погашения) и подтвердить подписание кредитного договора, введя короткий код из СМС. После этого останется только получить купленный товар.
Новая технология уже начала работать на онлайн-платформах ключевых партнеров банка. В ближайшее время она будет распространена на всю партнерскую сеть, которая насчитывает более 5,5 тыс. онлайн-площадок, включая региональные.
ВС РФ раскритиковал дистанционный способ оформления потребкредитов
WP_Term Object ( [term_id] => 2 [name] => Новости [slug] => news [term_group] => 0 [term_taxonomy_id] => 2 [taxonomy] => category [description] => [parent] => 0 [count] => 2608 [filter] => raw ) ) —> Евгений ВладимировНовости 28.06.2023
Верховный суд РФ признал, что дистанционное оформление потребительского кредита путем отправки СМС-сообщения противоречит законодательству. Такой вывод ВС сделал по итогам рассмотрения дела клиента банка, ставшего жертвой телефонного мошенничества.
Согласно материалам дела, в марте 2020 года жительница Калужской области Алла Устинова стала жертвой телефонного мошенничества. Неизвестный злоумышленник позвонил ей, представившись сотрудником банка «Хоум Кредит», где у Устиновой был оформлен потребкредит на 40 тыс. рублей. В ходе разговора доверчивая женщина сообщила содержание поступавших СМС-сообщений. В результате от ее имени дистанционным способом был заключен еще один кредитный договор на сумму в 550 тыс. рублей. В тот же день потерпевшая обратилась в полицию, которая возбудила уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ. Выяснилось, что после зачисления кредитных средств на счет Устиновой мошенники в течение пяти минут перевели их в другой банк для обналичивания через карту, оформленную на подставное лицо.
«Хоум Кредит» отказался аннулировать мошеннический кредит. Неудача ждала Устинову и в Обнинском горсуде, куда она обратилась с иском о признании договора недействительным. Суд исходил из того, что истец выразила свою волю на получение кредита путем подписания договора электронной подписью с использованием СМС-кода, а банк надлежащим образом исполнил свои обязательства в соответствии с условиями соглашения о дистанционном обслуживании. С этими выводами согласились апелляционная и кассационная инстанции.
Судебная коллегия по гражданским делам (СКГД) ВС отменила решения нижестоящих судов.
Так, СКГД, сославшись на материалы дела, указала, что все действия по заключению кредитного договора и переводу средств в другой банк совершены одним действием со стороны потребителя, а именно путем введения четырехзначного цифрового кода из СМС-сообщения банка. При этом назначение данного кода было указано латинским шрифтом, что является нарушением требований п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.
Кроме того, по мнению ВС, такой упрощенный порядок предоставления потребкредита и распоряжения им противоречит порядку заключения такого договора и «фактически нивелирует все гарантии прав» потребителя финуслуг, установленные федеральными законами о потребительском кредите и о защите прав потребителей.
СКГД со ссылкой на ч. 2 ст. 56 ГПК РФ [1] указала, что суды были обязаны выяснить, каким образом в соответствии с законом о потребкредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о денежном переводе в другой банк, а также кем проставлялись в договоре отметки об ознакомлении клиента с условиями и о согласии с ними. «Судом даже не установлено, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором», — отметила СКГД.
По мнению ВС, также суду надлежало дать оценку, кому в действительности были предоставлены кредитные средства — истцу или другому гражданину, учитывая, что зачисление денег на счет, открытый на имя Устиновой при заключении договора, и их перечисление в другой банк на счет другого лица были произведены одномоментно.
«При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику», — указала коллегия.
Кроме того, ВС, сославшись на правовую позицию [2] КС РФ (определение от 13 октября 2022 года № 2669-0), отметил, что нижестоящий суд не дал оценки добросовестности поведения банка. Также не дана оценка поведению самой истицы, которая якобы сначала согласилась на заключение кредитного договора и перевод на чужой счет, но затем в тот же день обратилась и в банк, и в полицию.
Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
| ↑ 1 | Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались |
|---|---|
| ↑ 2 | Cогласно позиции КС, в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, требующих от банка повышенных мер предосторожности при дистанционном оформлении кредита, следует отнести факт подачи кредитной заявки и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении денег в пользу третьих лиц |
Сложно ли оформить кредитный договор!?
Добрый день! Хочу рассказать об оформлении договора дистанционно с подписанием в офисе банка. Забегая вперёд, могу сказать,что только благодаря стараниям менеджеров офиса в г. Солнечногорске,а точнее сотрудника банка Ирины К. я не бросила это и мы все же подписали договор . Мне нравится Совкомбанк,я с удовольствие пользуюсь картой и всеми предложенным банком функциями,постоянно рекомендую вас своим друзьям и знакомым.
Но мнение может ипортиться моментально и только изза того,что какое-то звено цепочки плохо сделало свою работу,2 июня 2023 может из-за недоработок в программе или отсутствия чёткой системы между дистанционно работающими сотрудниками и сотрудниками офиса я,моя дочь и 3 сотрудника банка,потратили 2,5 часа выслушивая обещание о скором получении договора,которое так и не произошло((( Начнём с того,что для большинства здравомыслящих людей оформление кредита по сути это стресс. Тк, если человек понимает свою ответственность, то он не может не переживать принимая это важное для себя решение. После ОЧЕНЬ долгих раздумий и дистанционных переговоров я приняла решения ,взять кредит под залог квартиры.
Решение принималось долго и только снижение процентной ставки склонило меня к положительному решению. Кредит я должна подписать в офисе г.Солнечногорска. Перед тем,как ехать я уточнила у менеджера по телефону,что нужно мне сделать перед подписанием? Мне сказали ничего не нужно ,приезжаете в офис звоните на горячую линию,ждете 10 -15 минут и Вам распечатают договор, Вы подпишите и будете ожидать регистрации. Я так и сделала,но кредит оформить не смогла,тк из-за несогласованности действий и возможно отсутствия регламента по взаимодействию отделов ,мне предоставить договор в тот день не смогли. После 2,5 часов ожидания получения договора на подпись ,я уехала не получив обещанного,тк в офисе так и не получили подтверждения регистрации моего заявления и как следствие договора!
Как это понимать,кто может пояснить причину по которой произошла эта ситуация?! Если бы Ирина не вызвалась в свой личный выходной воскресенье( без оплаты своего затраченного времени ) приехать в офис специально для того,чтобы мы довели начатое до конца,то возможно я бы отказалась от сделки и попробовала оформить кредит в другом банке . Спасибо за её участие в решении этой ситуации и я прошу руководство банка отметить работу Ирины материально и всего офиса в г.Солнечногорска, а от меня лично огромная благодарность за профессионализм и отзывчивость. С уважением,Татьяна Н. Р.
Что делать, если кредит оформили без моего согласия?
Я оставила заявку на кредит в онлайн-банке, но не воспользовалась ею. Через месяц получила смс о платеже по кредитному договору. Так я узнала, что банк автоматически оформил мне кредит на 607 000 ₽, из которых 191 000 ₽ списал за четыре страховки.
Я согласна вернуть 416 000 ₽, но не возвращать страховку. Период охлаждения — 14 дней — уже прошел.
Что делать? Поможет ли обращение в полицию?
Это информация о кредите из личного кабинета банка
Ситуация неприятная, хотя технически возможная. Иногда банки могут открывать продукты клиентам, которые переходят по ссылкам при оформлении заявки на кредит. Поэтому сначала рекомендую проверить, не было ли, например, смс или пуш-уведомления от банка об открытии кредита, и написать в техподдержку. Спросите, как так вышло, и попросите подтверждения ваших действий.
Возможно, вы согласились на заем, сами того не заметив. Если так, банк не нарушил ваших прав. Расскажу, почему так могло получиться.
Рассылка с разбором новых законов
Истории о том, как законы влияют на деньги, — в вашей почте раз в месяц. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности
На что клиенты соглашаются, когда получают доступ к мобильному банку
Судя по вопросу, у вас есть доступ к системе «Мобильный банк» — она позволяет работать с банком через компьютер, планшет или телефон. Такой доступ получают только клиенты. Значит, скорее всего, вы заключали договор комплексного банковского обслуживания — ДКБО. Обычно его подписывают при первом обращении, когда открывают счет и получают карту.
Вместе с ДКБО клиент, как правило, обязуется соблюдать условия банковского обслуживания во всех последующих случаях. Условия едины — банк не перепечатывает их в каждый договор, а размещает на сайте.
Бывает, что в условиях есть раздел о дистанционном обслуживании. Клиент и банк могут заключить кредитный договор онлайн и подтвердить его смс-кодом, пуш-уведомлением или голосовой командой в мобильном приложении. Тогда договор равнозначен бумажному, подписанному от руки.
Заключать кредитный договор дистанционно законно. Поэтому случаются ситуации, когда при оформлении заявки клиенты переходят по ссылкам или вводят код из смс и получают кредит.
Как банк выдает кредиты онлайн
С доступом к мобильному банку и ДКБО можно получить заем не выходя из дома:
- Отправить заявку в банк или пройти по ссылке с предложением оформить кредит.
- Дождаться одобрения заявки и принять предложение банка: нажать кнопку-подтверждение в мобильном приложении, ввести код из смс или пуш-уведомления. Сообщения от банка должны быть на русском, чтобы клиент понимал, какой код ему прислали, куда его вводить и что будет после этого.
- Получить деньги на счет. Сумма может быть меньше: если есть страховка, ее вычитают сразу.
Прежде чем перечислять деньги на счет, кредитор должен был ознакомить вас с условиями и дать возможность отказаться от них. Обычно для этого используют два способа:
- банк присылает условия в смс с предложением оформить кредит. Клиент проходит по ссылке в мобильный банк, там отмечает, какая страховка ему нужна, и отправляет заявку;
- клиент пользуется кредитным калькулятором — сам задает сумму, срок займа и платеж с учетом страхования или без дополнительных услуг, а банк рассчитывает платежи. Вариант со страхованием всегда выгоднее, поэтому зачастую клиенты выбирают платеж по пониженной ставке, не придавая значения дополнительной услуге.
Полные условия страхования убирают в конец страницы или по ссылкам на сайты партнеров. Поэтому заемщики часто не замечают, что смоделировали выгодный кредит и заодно согласились оформить полис.
Как узнать, соглашались ли вы на кредит
Сначала советую проверить, могли ли вы технически подтвердить заявку на кредит. Для этого обратитесь в банк и узнайте, когда и как они получили от вас распоряжение о выдаче кредита. Если дойдет до суда, банк должен будет доказать, что действовал по вашей воле.
Если вы подключили смс-банк, то по каждому кредитному действию должны были получать сообщения. Если смс об акцептировании заявки и перечислении денег нет, запросите его у банка — он хранит журнал сообщений, список платежей и заявок в системе «Мобильный банк». По вашей просьбе сотрудник сделает копию или устно сообщит о времени, дате и сути запросов.
Если банк подтвердит, что смс-сообщение с подтверждением заявки было на русском языке и пришло на номер клиента, а тот перешел по ссылке и ввел код в приложении, кредит останется.
Банк вписывает в ДКБО условие, что клиент обязан обезопасить данные для входа в мобильный банк, в том числе не сообщать никому коды из смс. Поэтому, когда он получает команду из мобильного приложения, то выполняет поручение — зачисляет деньги на счет. Клиенту остается выплачивать заем по условиям договора. Иначе банк взыщет задолженность вместе с процентами.
Если случился технический сбой, банк должен будет сам отменить кредит и страховку. Сбой подтвердится, если:
- данные банка покажут, что смс с кодом не было либо код не вводили;
- заявку подали и одобрили за пару секунд, а человек физически не смог бы так среагировать.
Стоит ли обращаться в полицию
Предположим, банк доказал, что посылал смс, кто-то ввел числовой код, а признаков технического сбоя нет. Тогда нужно выяснить, мог ли кто-то перехватить сообщения или подчистить их в телефоне.
Обращаться в полицию есть смысл, если случилось мошенничество и кредитные деньги покинули ваш счет. Но поскольку они у вас, состава преступления нет.
Если все же решите пойти в полицию, учтите, что ваш телефон изымут для следствия — будут проверять информацию, детализацию звонков и смс. Если в итоге вас признают потерпевшей, это не отменит действие кредитного договора. Вы сможете требовать возмещения убытков с мошенника, когда того поймают. А если не поймают — судиться с банком.
Отменить действие кредитного договора могут те, кто лишился денег из-за мошенников. Например, если банк проявил невнимательность и отправил их на другой счет в считаные секунды после зачисления клиенту.
Так произошло с мужчиной из Зеленогорска. Пока он был на вахте, мошенники с Гибралтара получили доступ к его смс, подали заявку на кредит и получили деньги.
Потерпевший утверждал, что заявок не подавал, паролей не получал. У него в телефоне нет банковского приложения, а с момента одобрения заявки до ввода пароля прошло меньше секунды.
Банк представил выписку о действиях со счетами клиента и отправленным смс. Пароль действительно отправляли по номеру клиента, но кто его ввел, было неясно.
Клиент обратился в банк с просьбой аннулировать кредит, но ему отказали. С помощью экспертизы пострадавший доказал в суде, что заем получили мошенники. В момент ввода пароля мужчина разговаривал по телефону и не мог одновременно вводить пароль: не позволяет модель телефона.
Тогда суд решил
, что банк не обеспечил сохранность данных клиента, и признал договор кредитования недействительным.
Не стоит исключать, что заявку подтвердил кто-то из вашего окружения. Например, вы оставили разблокированный телефон с доступом к мобильному приложению, и заявку одобрил член вашей семьи. С этим, к сожалению, уже ничего не поделать — придется погасить кредит.
Как быть со страховкой
Банкам выгодно, чтобы клиенты страховали жизнь и здоровье, поэтому полисы добавляют в правила кредитования. Оформлять страховку или нет — решать вам. Но застрахованным клиентам обычно дают выгодную ставку.
Если подать заявку на кредит с обязательным страхованием жизни и здоровья, страховая премия войдет в сумму займа. Клиент ничего не платит — банк удержит цену полиса и переведет деньги страховщику.
Судя по всему, так было в вашем случае. В предложении кредитного договора банк должен был ознакомить вас с информацией:
- о предложении застраховаться;
- стоимости страховки;
- праве отказаться от услуги в момент подачи заявки или вернуть ее стоимость в течение 14 календарных дней со дня оформления — периода охлаждения.
Сообщение о заключении договора страхования должно было прийти в отдельном смс — это тоже может подсказать, когда именно вам оформили кредит.
Если период охлаждения прошел, вернуть деньги за страховку можно только частично — за оставшийся период полиса. Для этого запросите возврат премии.
Чтобы расторгнуть договор, обратитесь к страховщику через техподдержку либо личный кабинет. Например, в «Согазе» достаточно заполнить короткую анкету, и вам пошагово распишут, как отказаться от полиса
При оформлении страховки каждая галочка или согласие — отдельный договор страхования. Страховщики дробят риски, чтобы отказать в возврате при досрочном погашении. Например, за полис «Страхование жизни и здоровья» заемщик вернет часть денег, потому что страховка обязательна для займа. А за полис «Защита от потери работы» могут ничего не вернуть: он не связан с получением кредитов.
Это незаконно: в июле 2021 года ЦБ разъяснил, что дробление договоров страхования нарушает права потребителей. Значит, при досрочном погашении следует возвращать деньги за все заключенные полисы.
Например, в 2021 году жительница Кемерова досрочно закрыла кредит, по которому оформляла два полиса: «Жизнь и здоровье» за 3821 ₽ и «Жизнь и здоровье + потеря работы» за 117 388 ₽. Ей вернули 3647 ₽ за «Жизнь и здоровье», а остальную сумму пришлось возвращать через суд.
Женщина проиграла дело в двух инстанциях
, и только кассационный суд изменил решение в ее пользу
. Он объяснил: страховая нарушает права потребителя, когда дробит риски, чтобы не возвращать премию при досрочном погашении кредита.
Если страховщик откажется вернуть остаток премий, придется жаловаться в Роспотребнадзор или идти в суд.
Что в итоге
Банк перечислил вам деньги по заявке на кредит. Это законно, если условия займа пришли в смс на русском языке и была возможность ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования. В этом случае, если не было технического сбоя и дело не в мошенничестве, придется выплачивать кредит.
Чтобы вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, погасите заем досрочно и обратитесь в страховую компанию.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Вопрос был задан 27.12.2022 и дополнен ответом эксперта 14.11.2023
Ирина Половодова
А вам доводилось случайно оформить кредит вместе со страховкой? Расскажите, что делали в такой ситуации:
То есть вы, вместо того, что бы позвонить в банк и узнать как так получилось, решили сюда написать?
А как можно кредит оформить, если вы ничего не подписывали? И да, звонок в банк ничего не прояснил?
Юлка, есть подозрение, что судя по фразе «Я в МТС банке 27 ноября оставила заявку на кредит и не воспользовалась ИМ», кредит был оформлен и подписан, просто человек думал что это что-то вроде овердрафта.
Дмитрий, а, возможно, пропустила. Тогда да, кредит есть. Что ж автору только пожелать разобраться с ним.)
Юлка, в Сбере у меня также было
От таких историй кровь в жилах стынет, конечно. На 200 тысяч страховки, невероятно. Это навязанная услуга, скорее всего и возможно можно расторгнуть договор на этом основании. Но это к юристам
Скорее всего авторке пришла Смс с кодом и фразой подтвердить. А что подтвердить не указано: заявку на кредит или сам кредит. Мало исходных данных: была смс или нет? А так для справки законодательством уже давно приравнено смс = эцп = живая подпись.
Скорее всего кредит был оформлен по невнимательности (хотя казалось бы), поэтому если финансы не нужны, нужно изучить все детали кредита, детали всех страховок и детали акции с пониженной ставкой из-за страховки.
Далее, если страховка выплачивает страховую премию в случае досрочного погашения — быстро досрочно погасить всю сумму кредита (то что на счёте + 191 000р), отправить квитанцию о досрочном погашении в страховую компанию и получить выплату страховой премии.
Такой вариант понесет за собой минимальные потери, но нужно иметь в виду, что досрочное погашение кредита нужно сделать за свой счёт, а потом уже получить возврат страховой премии.
Чтобы не тратить месяцы/годы жизни на суды, лучше сделать именно так.
В лучшем случае потеря денег до 15 тыс рублей, если прошел всего месяц. Был в подобной ситуации.
В худшем случае страховая премия не возвращается при досрочном погашении (а это грустно, нужно тут разбираться дальше)