Нсж что такое в банке

Что такое страхование жизни

Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.

Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.

Как работает страхование жизни

Клиент заключает договор страхования и платит компании взнос — ежегодно или ежемесячно. Если за время действия договора произойдет страховой случай, например болезнь или смерть, страховая заплатит деньги. Как правило, выплата во много раз больше, чем взнос. Например, ежегодный взнос составляет 1850 ₽. При получении первой или второй группы инвалидности, гибели при несчастном случае выплата может составлять до 500 000 ₽.

Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.

Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.

Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Кому и зачем страховать жизнь

Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.

При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, кроме ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.

Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.

От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через пять лет остаток ипотеки составил 1,5 млн. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.

Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.

В Сбере при отказе от страхования жизни ипотечная ставка вырастет на один процентный пункт. Данные на 13 декабря 2023 года. Источник: sberbank.ru

При отказе от страхования жизни в «Альфа⁠-⁠банке» ипотечная ставка вырастет на один процентный пункт. Данные на 13 декабря 2023 года

Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.

Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию. Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.

В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.

Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.

Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.

Разновидности страхования жизни

Законодательно утверждены два типа страхования жизни:

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события или рисков. Оно же рисковое страхование.
2. Накопительное, инвестиционное и добровольное пенсионное страхование. Это страхование жизни с условием периодических страховых выплат, страхование с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.

Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.

Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.

Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.

Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.

Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.

Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.

Еще одно преимущество накопительного страхования: если застрахованный погибнет, а выгодоприобретателем по договору назначен конкретный человек — не обязательно родственник погибшего, — то он получит накопленные деньги сразу же , без ожидания формальностей с наследством.

Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.

Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.

Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.

Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.

Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.

Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.

У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:

1. Возможность вернуть налог в размере 13% от суммы взноса, но не более 120 000 ₽ в год при условии, что страхователь платит НДФЛ и заключил договор страхования не менее чем на 5 лет.
2. Доходы от накопительного и инвестиционного страхования не делятся при разводе, их нельзя взыскать по суду и арестовать, в отличие от банковских вкладов и недвижимости.
3. Договор может быть заключен в пользу любого лица — выгодоприобретателя. В таком случае при наступлении смерти выгодоприобретателям не надо ждать вступления в наследство и ходить к нотариусу.

Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.

Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.

Все это время страховая инвестирует деньги застрахованного в акции, облигации, драгметаллы и недвижимость и таким образом зарабатывает. В среднем доходность этого вида составляет 2—4% .

Накопленную таким образом пенсию можно завещать.

Отличия договоров страхования жизни

Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.

Время действия договора зависит от вида страхования.

Договор рискового страхования может действовать 1—3 месяца , полгода или год. Зависит от программы. Например, в Тинькофф Страховании можно застраховать жизнь и здоровье на месяц или год.

Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в ВТБ его можно оформить на срок от 5 до 20 лет.

Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — от 2 лет и 9 месяцев.

Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.

Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.

Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.

Как выбрать страховку

При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.

Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.

Правила разных страховых компаний могут содержать различные списки случаев, в которых выплаты точно не будет, поэтому внимательно проверяйте, при каких обстоятельствах получить деньги не удастся

Пример из судебной практики. В Нижегородской области мужчина взял кредит, застраховал жизнь и умер от остановки сердца. Его жена обратилась в страховую, чтобы та выплатила кредит, но компания отказала, потому что случай не был страховым. Договор страхования был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. А смерть наступила в результате заболевания.

При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ВЭБ с начала 2023 года она составила 7,31%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.

Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.

Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.

Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.

Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.

Как выбрать страховщика

Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.

В форму поиска введите данные страховой — например, название, ИНН или адрес — и нажмите «Искать». Я ввела ИНН

Нашлась одна организация — с действующим статусом

Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.

Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.

Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.

Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.

Как оформить страхование жизни

Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.

При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.

Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.

Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.

Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:

1. Порядок разрешения споров: где и с кем судиться, если возникнут разногласия, принимает ли страховая документы по электронной почте либо через приложение или надо возить бумаги.
2. Последствия, если страховая обанкротится или у нее отзовут лицензию. При накопительном и инвестиционном страховании обычно возвращают выкупную сумму, то есть часть взносов, а при страховании жизни от несчастных случаев не возвращают ничего.

Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни

Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.

Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.

Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.

Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.

Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.

Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.

Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.

Что делать, если произошел страховой случай

Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.

Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.

Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.

Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.

Что делать, если страховщик нарушает права

Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.

При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.

Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.

Страховая может отказать в выплате по различным основаниям. Например, страховым случаем считают смерть в результате несчастного случая, а человек умер от болезни. Страховая откажется платить деньги, хотя клиент был уверен, что застрахован от всего. В таких ситуациях не все потеряно.

Так, житель Краснодара отсудил у страховой 1 000 000 ₽ выплаты и 300 000 ₽ морального ущерба. Мужчина застраховал жизнь на 1 000 000 ₽, стал инвалидом. Страховая отказалась платить, сославшись на то, что инвалидность наступила вследствие заболевания, а не от несчастного случая. Это различие было в правилах страхования.

Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.

Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27

Как выбрать страховку

1. Есть несколько видов страхования жизни: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное. Рисковое позволяет получить компенсацию расходов или лечение в случае болезни или смерти. Накопительное — получить накопленную сумму к определенному моменту жизни. Инвестиционное — сохранить и приумножить сбережения. Пенсионное — получать дополнительную выплату после выхода на пенсию.
2. В рисковом страховании важно определиться с ситуациями, от которых нужна защита. Например, от несчастного случая, в результате которого может наступить болезнь или смерть. Риски должны быть четко прописаны в договоре.
3. При выборе страховой компании обратите внимание на наличие лицензии, офисов в своем городе, отзывы и порядок обмена документами.

Вероника Нецова
На какую сумму вы бы застраховали свою жизнь и почему?

Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.

Elf, страховую компанию прежде всего надо оценивать с точки зрения соотношения заявок на страховую выплату и отказов на них. У Сбербанк Жизнь — 27% отказов, Росгосстрах Жизнь — 11%, Ренессанс Жизнь — 4%, СовКомБанк Жизнь (бывший МетЛайф) — 0.9%. Вот это и есть истинный показатель качества продажи полисов, а не «впаривания». И срок подачи заявления на страховую выплату в «Совкомбанк Жизнь» — 3 года с момента страхового случая.

Страховая сумма по Инвалидности должна быть равна 10-ти летнему доходу Застрахованного, так как в первый год потребуется, как минимум, 50% этой суммы на реабилитацию. Адаптация к новой жизни длится минимум 3 года. Ну и про текущие расходы на семью и на хозяйство тоже забывать не надо.
Если про смерть — надо посчитать все свои обязательства, деньги на содержание детей, на будущее/текущее образование детей, на содержание стариков родителей.
Жизнь не бесценна. Всё можно просчитать — на 5-15-30 лет вперёд.

Обычно в момент, когда пришла пора получить выплату по страховке, наступает пора неприятно удивиться. Так я в Тинькофф страхую квартиру, в том числе от залива (ксати точно, все забываю отменить, надо заняться). Сосед сверху притопил угол на кухне. Обои светлые потемнели в углу, чуток порыжели — пока вода через перекрытие шла напиталась видимо чего-то. В общем, надо обои переклеивать. Вот, думаю, как раз страховка себя отобьёт (почти 700р в месяц). Обратился, прислали список того, что нужно собрать по документам. Прослезился, и плюнул. За каким-то болтом нужно, например в числе прочего копии паспортов всех собственников. У меня квартира на меня, жену и троих детей оформлена.

Вот что просят при заливе:
—————

Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:

Оригинал заявления на выплату по страховому случаю, датированный и заверенный подписью Выгодоприобретателя / Заявителя.
Копия страхового сертификата с подписью получателя страхового возмещения и записью «КОПИЯ ВЕРНА».
Фотографии поврежденного имущества (с детализацией повреждений – зафиксировать общий вид имущества с разных ракурсов, произвести детальную съемку имеющихся повреждений и следов воздействия).
Копия удостоверения личности заявителя (ксерокопия двух разворотов паспорта: с фотографией и последним местом регистрации).
Копия паспорта собственника застрахованного имущества (страницы с фото и пропиской).
Если есть повреждения / утрата / гибель движимого имущества — перечень поврежденного или утраченного движимого имущества с указанием его стоимости на момент покупки, даты покупки, наименованием модели и производителя, описанием повреждений.
Копия документа, подтверждающего имущественные права:
Свидетельство о праве собственности на квартиру / помещение / землю / строение (при наличии нескольких собственников, документы, подтверждающие право собственности каждого собственника).
Если помещение находится в муниципальной собственности – выписка из домовой книги или копия лицевого счета.
Если новое помещение не оформлялось в собственность – договор долевого инвестирования и акт приема-передачи на новое помещение.
Договор подтверждающий имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) – договор социального, специализированного найма, договор безвозмездного пользования и т.п.
Копия документа, подтверждающего факт наступления страхового случая: акт / заключение аварийно-технических служб (эксплуатационной организации, службы коммунального хозяйства и т.д. (ЖЭК, УК, ТСЖ и т.д.)) с описанием объемов повреждений и указанием причины аварии
Дополнительные документы:
Если собственников Застрахованного имущества 2 и более:
Копии паспортов всех собственников застрахованного имущества (страницы с фото и пропиской);
Копии документов, подтверждающих имущественные права всех собственников застрахованного имущества;
Копии реквизитов собственников имущества или оригинал распорядительного письма от совладельцев о порядке выплаты страхового возмещения одному из собственников.
Для представителей Выгодоприобретателя:
Копия документа, удостоверяющего полномочия представителя Выгодоприобретателя — нотариально удостоверенная доверенность на получение страховой выплаты;
Копия документа, удостоверяющего личность представителя;
Для наследников:
Нотариально заверенная копия Свидетельства о праве на наследство, если заявители – наследники.
Копия документов, удостоверяющего личность наследников.
Примечания:
Обращаем Ваше внимание, что до проведения осмотра необходимо сделать фотографии и оставить поврежденное имущество в неизменном виде. При необходимости к Вам будет направлен эксперт для оценки ущерба.
Перечень документов может быть изменен в процессе урегулирования события в пределах списка документов, предусмотренных Правилами страхования.

Оригиналы документов просим выслать по адресу:

АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.

Копию заявления, а также все остальные документы, пожалуйста, направьте по электронной почте: docs@tinkoffinsurance.ru.

Надежность и деньги: можно ли эффективно копить с помощью страхования жизни

Планирование будущего требует дисциплины, анализа далеких горизонтов и учета нюансов разных финансовых инструментов. Гибрид копилки и страхового полиса — накопительное страхование жизни (НСЖ) — может помочь сформировать капитал на крупные покупки, образование детей или сохранение уровня жизни на пенсии. Вот что нужно учесть, чтобы воспользоваться этим инструментом с максимальной пользой. Что такое НСЖ. Накопительное страхование жизни во многом повторяет инструментарий банковского вклада, но имеет свои преимущества. С первого взноса клиент получает страховую защиту на всю сумму планируемых накоплений. Если родитель шестилетнего ребенка оформил страхование жизни на 12 лет для накопления на образование, но до окончания этого периода с ним произошел страховой случай, ребенок все равно получит полностью сумму, которую хотели накопить по договору, по достижении 18 лет, даже если родитель успел внести всего один платеж. Страховщики привыкли сравнивать накопительное страхование жизни с автомобильной подушкой безопасности, которая раскрывается в критический момент, увеличивается в несколько раз, помогает избежать дополнительных расходов и сохраняет привычный уровень жизни семьи. Такой вид страхования подразумевает и дополнительные опции: защиту при потере трудоспособности, круглосуточные медицинские онлайн-консультации, регулярный мониторинг состояния здоровья и организацию лечения серьезных заболеваний. Ключевой нюанс при выборе накопительного страхования жизни — хорошая финансовая дисциплина для внесения ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных платежей. Также нужно помнить, что в случае досрочного расторжения договора вернуть вложенные средства полностью не получится. В зависимости от этапа, на котором договор будет расторгнут, клиент получит выкупную сумму, от 30% до 90% вложенных средств, а в первый год она может вообще отсутствовать.

Страхование жизни и здоровья на Банки.ру

• Накопления на пенсию. Подойдет молодым людям, которые еще не определились с конкретными будущими целями, но уже осознают, что откладывать и копить необходимо. Например, можно заключить соглашение со страховой компанией о регулярных выплатах в дополнение к будущей пенсии. Этот вариант также подойдет людям среднего возраста, чья карьера в самом расцвете и у которых начинают возникать мысли в среднесрочной перспективе отойти от дел.
• На образование детей. Подойдет людям в возрасте от 30 лет с регулярным доходом, у которых есть дети дошкольного или школьного возраста. Получить выгоду может только ребенок и никто другой, даже если с владельцем полиса что-то случится.
• Адресный капитал для наследников. Такой полис дает возможность передать накопления любому человеку (детям, внукам или просто близкому человеку) и защитить деньги от использования другими людьми. По такому договору можно сделать единовременный взнос и хранить деньги пожизненно, без ежегодного переоформления депозита. Также этот инструмент защищает капитал от споров — например, между родственниками при наследовании. Кроме того, деньги выплачивают назначенному наследнику (выгодоприобретателю) в течение 15 дней. Для сравнения: вступление в права наследования в обычной форме занимает шесть месяцев.

Чем раньше клиент обратится в страховую компанию, тем эффективнее ему удастся воспользоваться возможностями накопительного страхования жизни. Чем моложе и здоровее приобретатель полиса, тем более выгодную программу ему предложат. Поэтому не стоит откладывать оформление полиса, даже если вам кажется, что вам «всего 25 лет» и ваш доход не настолько высок. Откладывать 10% дохода, согласно классической стратегии формирования накоплений, возможно с любой суммы.

Инвестиционное или накопительное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого зависит от выбранной базовой стратегии. Клиент платит всю сумму страховки сразу. Доходность может составить 3—5%, а может отсутствовать вовсе. Накопительное страхование жизни определяет конечную сумму накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора. Страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Hакопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья с программой накопления денежных средств.

Для оформления данной услуги потребуется заключить договор со страховой компанией. Срок варьируется от пяти до 25 лет. В течение определенного времени необходимо ежегодно уплачивать заранее оговоренные взносы. Страховая компания, в свою очередь, берет на себя обязательство застраховать жизнь и здоровье клиента, а также сохранить и приумножить внесенные им средства.

При накопительном страховании взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая аккумулируется на счете клиента. Накопленные денежные средства компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя определенный процент, состоящий, в свою очередь, также из двух частей. Первая составляющая – это гарантированный доход, вторая – дополнительный, который зависит от результатов инвестиционной деятельности компании.

В случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность) клиент гарантированно получает оговоренную в договоре страховую выплату независимо от того, сколько взносов сделано. Как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных взносов.

Все договоры накопительного страхования индивидуальны. Периодичность внесения взносов, их сумма и сроки выплат зависят от желания клиента и его дохода.

Накопительное страхование жизни, в чем подвох

Накопительное страхование жизни — достаточно специфический продукт, тонкости которого могут показаться настоящим подвохом для некоторых клиентов, которые сталкиваются с ним впервые.

Как работает накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни работает по такой финансовой схеме.

1. Клиент заключает со страховой компанией договор, по которому он обязуется в течение длительного периода времени делать периодические взносы.
2. Страховая компания накапливает деньги клиента и даже добавляет к ним определенный процент, покрывающий инфляцию.
3. В конце срока клиент получает всю накопленную сумму.

При этом в течение всего срока действия договора клиент будет застрахован. Если что-то с ним случится, то страховая компания за него обязуется внести остаток предполагаемого накопления. Но это в теории. А практика, к сожалению, часто оказывается от нее очень далекой.

Читайте также:

В чем подвох накопительного страхования жизни

Предлагаем обратить особое внимание на следующие моменты, чтобы не быть разочарованными в будущем.

• Накопительное страхование жизни достаточно часто предлагается банковскими специалистами в качестве альтернативы банковскому вкладу, между тем это совершенно не равнозначная и не более выгодная замена. Разница в том, что по полису накопительного страхования жизни проценты не гарантированы. Если это так в предлагаемом договоре, то скорее всего, клиент получит доходность или равную нулю, или около того, что бы ни обещали на словах представители финансовой организации.
  Покупатель полиса накопительного страхования должен для себя с самого начала определиться, что же ему в конечном счете нужно. Инструмент помогает собрать нужную сумму денег, дает возможность некоторым образом дисциплинировать себя, делая периодические взносы. НСЖ защищает вкладчика от тех или иных прописанных в документах страховых событий. Но при этом процент оказывается крайне низким, и это считается платой за безопасность и помощь в накоплении.
• Покупая накопительное страхование жизни, клиент берет на себя обязательства делать периодические дополнительные вклады. Как правило, минимум один раз в год. Сумма таких взносов может составлять от 50 тысяч рублей и больше. Возможно, во время «белой полосы» жизни это не сложно. Но надо быть уверенными, что клиент окажется в состоянии вносить эти деньги в том числе — если настанет полоса «черная».
  В случае пропуска очередного взноса могут быть предусмотрены те или иные штрафные санкции, и вообще это окажется нарушением договора. Получит ли клиент страховую выплату, если что-то произойдет в этот период? Это надо найти и уточнить в тексте предлагаемого договора или правил страхования.
• Вложение в накопительное страхование жизни — с юридической точки зрения является покупкой полиса. То есть деньги, в отличие от тех, что хранятся на брокерском счету, переходят в собственность страховой компании. Как результат на прозрачность рассчитывать не приходится, клиент может так никогда и не узнать, во что они вкладывались и с каким результатом.
  Так что даже в том случае, если ему обещают при определенных обстоятельствах какой-то инвестиционный доход, проверить деятельность управляющего невозможно. И этим, разумеется, нередко пользуются недобросовестные фирмы.
• Страховые компании позиционируют свой продукт в том числе как один из способов получить налоговые вычеты. Но при этом надо понимать, что по подобным продуктам налоговые льготы возможны при вложении денег от пяти лет и на строго ограниченную сумму: вернуть получится не более, чем 15600 рублей в год строго из ранее уплаченных налогов.
• Страховая часть продукта может иметь свои нюансы. Клиенту стоит самым тщательным образом разобраться, от чего именно его защищает полис. Возможно, страховыми считаются только совсем редкие несчастные случаи, а, например, тяжелые заболевания внесены в список исключений.
  Клиенту всегда стоит сравнить, а не выгоднее ли воспользоваться отдельными продуктами: купить страховой полис на нужный срок и открыв, например, обычный брокерский счет для инвестиций или хотя бы банковский вклад.
• И наконец, последнее, возможно, самое главное. В настоящее время в отличие от банковского депозита, НСЖ не подпадает под систему страхования вкладов, хотя вопрос о том, чтобы защитить клиентов сегодня уже ведется на законодательном уровне. Тем не менее, прямо сегодня если страховая компания разорится, то клиент может реально потерять все свои деньги.