Эквайринг что это такое

Эквайринг

В современном быстро развивающемся мире финансовых технологий множество терминов и понятий могут казаться сложными или запутанными. Однако, понимание основных элементов финансовой системы, таких как эквайринг, жизненно важно для успешного ведения бизнеса и управления личными финансами.

Эквайринг – это ключевая концепция, лежащая в основе безналичных платежей, включая все, от кредитных и дебетовых карт до онлайн-транзакций. Это процесс, который обеспечивает безопасность платежей и предоставляет возможности для гибкого управления денежными средствами.

В этой статье мы рассмотрим основы эквайринга, его историю, принципы работы и роль в современной экономике. Надеемся, что этот материал будет полезным для широкого круга читателей, включая предпринимателей, профессионалов в области финансов, студентов и любых, кто интересуется современными финансовыми технологиями и методами оплаты.

Определение эквайринга

Банковский эквайринг, – это услуга банка по обеспечению приема платежей от платежных систем, таких как Visa, MasterCard, Мир, American Express и других. Банк, предоставляющий данную услугу, обычно называют эквайринговым, или торговым банком.

Процесс эквайринга включает в себя несколько ключевых этапов. Во-первых, когда клиент использует карту (или другой платежный инструмент) для оплаты товара или услуги, информация о транзакции передается в эквайринговый банк. Этот банк затем связывается с банком, выпустившим карту (известным как эмитент), для подтверждения доступности средств и одобрения транзакции. После одобрения средства передаются от эмитента к эквайринговому банку, который затем переводит деньги продавцу.

Таким образом, эквайринг – это мост между покупателем и продавцом, обеспечивающий безопасность и эффективность безналичных платежей. Благодаря ему, предприятия могут принимать платежи различными способами, расширять свою клиентскую базу и увеличивать оборот. В то же время, для потребителей эквайринг обеспечивает удобство и гибкость в процессе оплаты товаров и услуг.

История развития эквайринга

История эквайринга тесно связана с развитием пластиковых платежных карт и эволюцией систем безналичных платежей.

1. Ранний период (1920-1950 годы): Первые предшественники современных кредитных карт появились в США в 1920-х годах. Это были так называемые «товарные кредитные карточки», которые позволяли клиентам делать покупки в определенных магазинах и расплачиваться за них позднее.

1. Появление первых кредитных карт (1950-е): В 1950 году была выпущена первая универсальная кредитная карта Diners Club, которую можно было использовать в различных торговых точках. Затем, в 1958 году, компания American Express выпустила свою первую кредитную карту.
2. Расширение использования и эволюция технологии (1960-1980 годы): Банки стали все активнее внедрять системы кредитных и дебетовых карт. Это был период, когда начался эквайринг в современном понимании этого слова. Терминалы для чтения карт стали общедоступными, а процесс обработки транзакций стал автоматизирован.

1. Цифровая революция и рост интернет-эквайринга (1990-е — 2000-е): Развитие интернета и электронной коммерции привело к необходимости в новых формах эквайринга, таких как интернет-эквайринг. Этот вид эквайринга предполагает обработку онлайн-транзакций, что стало особенно важным с учетом роста электронной коммерции.
2. Мобильный эквайринг и новые технологии (2010-е — настоящее время): Новейшие технологии, такие как мобильный эквайринг и контактные платежи, внесли значительный вклад в развитие эквайринга. Сегодня эквайринг позволяет проводить платежи практически в любом месте и в любое время, что открывает новые возможности для предприятий и облегчает жизнь потребителей.

Принцип работы эквайринга

Инициация транзакции

Когда клиент решает совершить покупку с помощью платежной карты, процесс начинается с ввода информации о карте (либо через вставку или приближение карты к терминалу, либо ввода данных карты в онлайн-форму).

Авторизация

Терминал передает информацию о транзакции в эквайринговый банк. Эквайринговый банк, в свою очередь, передает запрос на авторизацию эмитенту карты (банку клиента), который проверяет наличие достаточных средств на счете и подтверждает возможность проведения транзакции.

Подтверждение транзакции

После получения подтверждения от эмитента, информация обратно передается к терминалу, который сообщает продавцу о успешной авторизации платежа.

Комплектация и пересылка

В конце торгового дня продавец отправляет все авторизованные транзакции обратно в эквайринговый банк для обработки.

Очистка и расчет

Эквайринговый банк передает батч транзакций в сеть платежной системы, которая в свою очередь взимает с комиссию и передает эти транзакции эмитентам. Эмитенты проверяют транзакции и списывают соответствующие суммы со счетов своих клиентов.

Перевод средств

После того, как все расчеты совершены, эквайринговый банк переводит средства на счет продавца, минус комиссию за обслуживание.

Участники эквайринга

• Эквайринговый банк: Банк, предоставляющий услуги эквайринга продавцам и обрабатывающий транзакции от имени продавцов.

• Эмитент (банк-эмитент): Банк, выпускающий платежные карты своим клиентам и обеспечивающий обработку транзакций от имени своих клиентов.
• Продавец (торговая точка): Организация или предприниматель, принимающий платежи от клиентов через эквайринговый банк.
• Клиент (держатель карты): Индивидуум, который использует платежную карту для оплаты товаров или услуг у продавца.
• Платежная система: Организация (например, Visa, MasterCard), которая управляет обработкой платежных транзакций и обеспечивает связь между эквайринговыми банками и банками-эмитентами.

Типы эквайринга

Эквайринг может быть классифицирован в зависимости от используемой технологии и среды применения. Вот несколько основных типов:

Традиционный эквайринг (POS-эквайринг)

Это классический вид эквайринга, который осуществляется через терминалы для чтения карт (POS-терминалы), расположенные в физических торговых точках. Клиенты совершают покупки, предъявляя свои платежные карты к этим терминалам.

Интернет-эквайринг

Этот тип эквайринга используется для обработки онлайн-транзакций. Клиенты вводят данные своих карт в специальные формы на сайтах интернет-магазинов или в приложениях. Информация обрабатывается эквайринговым банком и деньги переводятся на счет продавца после подтверждения эмитентом.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг позволяет предпринимателям принимать платежи с использованием мобильных устройств, таких как смартфоны или планшеты, которые действуют как мобильные POS-терминалы. Клиентам для оплаты требуется лишь платежная карта и устройство продавца с установленным специальным приложением и подключенным к нему карт-ридером.

Контактный и бесконтактный эквайринг

Эти термины обозначают способ взаимодействия карты с терминалом. Контактный эквайринг предполагает физический контакт карты с терминалом (вставка карты в терминал). В случае бесконтактного эквайринга, терминал считывает информацию с карты при помощи радиосигналов, когда карта находится на небольшом расстоянии от терминала.

Эквайринг QR-кодов

В этом случае клиенты сканируют QR-код при помощи смартфона, и платеж проходит через мобильное приложение. Этот метод становится все более популярным благодаря своей простоте и доступности.

Роль эквайринга в современной экономике

1. Обеспечение безопасности транзакций: Эквайринг играет важную роль в обеспечении безопасности платежных транзакций. Эквайринговые банки используют сложные системы безопасности для защиты данных клиентов и предотвращения мошенничества.
2. Содействие электронной торговле: Интернет-эквайринг позволяет предприятиям принимать онлайн-платежи от клиентов по всему миру, что способствует развитию электронной коммерции и расширяет возможности для бизнеса.

1. Удобство для потребителей: Предоставление возможности оплаты картами делает процесс покупки удобным для потребителей, поскольку они могут не носить с собой наличные и оплачивать покупки в любое время и в любом месте.
2. Поддержка безналичного обращения денег: Эквайринг способствует переходу к безналичному обращению денег, что улучшает эффективность экономики и уменьшает зависимость от наличных.
3. Стимулирование экономического роста: По мнению экономистов, увеличение объема безналичных платежей может стимулировать экономический рост. Исследования показывают, что страны с высокой степенью использования безналичных платежей обычно имеют более высокие темпы роста ВВП.

1. Развитие финансовых технологий (финтех): Эквайринг также играет ключевую роль в развитии сферы финансовых технологий, поскольку инновации в области платежных систем и эквайринга часто ведут к созданию новых финтех-решений.

Преимущества эквайринга для бизнеса

1. Увеличение продаж: Предоставление возможности безналичной оплаты позволяет привлечь больше клиентов, что, в свою очередь, может привести к увеличению продаж.
2. Безопасность: Эквайринг снижает риск потери или кражи наличных денег, поскольку транзакции проводятся электронно.
3. Удобство: Эквайринг позволяет клиентам проводить платежи быстро и удобно, что повышает уровень их удовлетворенности.
4. Доступ к онлайн-рынку: Интернет-эквайринг позволяет компаниям продавать свои товары и услуги онлайн, расширяя их рынок.
5. Автоматизация учета: Поскольку все транзакции отслеживаются электронно, эквайринг помогает автоматизировать учет и облегчает отслеживание продаж и доходов.

Недостатки эквайринга для бизнеса

1. Стоимость услуг: За услуги эквайринга банки взимают комиссию. В зависимости от объема транзакций и условий конкретного эквайрингового банка, эти расходы могут быть значительными.
2. Риск мошенничества: Несмотря на высокие стандарты безопасности, всегда существует риск мошенничества, такого как использование украденных кредитных карт или хакерские атаки.
3. Технические проблемы: Технические сбои могут привести к отказу в обслуживании, что может отрицательно сказаться на бизнесе.

1. Задержки в расчетах: В некоторых случаях между моментом осуществления платежа клиентом и моментом поступления денег на счет продавца может пройти некоторое время.
2. Сложности при возврате средств: В случае необходимости возврата денег клиенту процесс может быть довольно затруднительным и требовать дополнительного времени и усилий со стороны продавца.

Лучшие банки для открытия эквайринга в России

По состоянию на мою дату обновления в сентябре 2021 года, есть несколько банков в России, которые предлагают услуги эквайринга и широко признаны как надежные партнеры для бизнеса. Однако, я настоятельно рекомендую вам провести своё собственное исследование, так как условия, предлагаемые банками, могут меняться, и актуальные данные могут отличаться от представленных ниже.

Сбербанк

Большая часть рынка эквайринга в России принадлежит Сбербанку. Это крупнейший банк в стране, который предлагает широкий спектр услуг, включая POS-эквайринг, интернет-эквайринг и мобильный эквайринг.

Тинькофф Банк

Этот банк стал популярным благодаря своим технологическим инновациям и высокому уровню обслуживания клиентов. Он предлагает услуги эквайринга, а также широкий спектр других услуг для бизнеса.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает как традиционный, так и интернет-эквайринг. Он известен своими конкурентоспособными тарифами и хорошим обслуживанием клиентов.

ВТБ

ВТБ является одним из крупнейших банков в России и предлагает широкий спектр услуг, включая эквайринг.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк предлагает услуги эквайринга с упором на качественное обслуживание и надежность.

Помимо этого, на рынке действуют и другие провайдеры услуг эквайринга, например, Яндекс.Касса или Робокасса, которые предлагают гибкие и инновационные решения для бизнеса.

При выборе провайдера эквайринговых услуг стоит учитывать не только тарифы, но и дополнительные услуги, качество обслуживания, техническую поддержку и другие аспекты, которые могут быть важны для вашего бизнеса.

Законодательное регулирование эквайринга в России

В России деятельность в области эквайринга регулируется рядом законодательных актов и нормативов. Основными из них являются:

• Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (2010 г.): Этот закон определяет основные принципы и нормы функционирования национальной платежной системы, в том числе в области эквайринга. В частности, он регулирует порядок предоставления и расчета платежей, а также устанавливает правила взаимодействия между участниками платежного процесса.

• Федеральный закон №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» (2017 г.): Этот закон обязывает продавцов использовать онлайн-кассы, которые должны быть интегрированы с эквайринговыми системами.
• Правила и стандарты международных платежных систем (Visa, MasterCard и т.д.): Эти правила регулируют специфические аспекты эквайринговых операций, такие как безопасность транзакций, управление рисками, решение споров и т.д.

• Нормативы Центрального банка России: Центральный банк России регулирует финансовый рынок, в том числе деятельность эквайринговых банков. Он устанавливает требования к их деятельности, проводит их лицензирование и осуществляет контроль их деятельности.

Тенденции и будущее эквайринга

Технологические инновации, цифровизация экономики и изменяющиеся потребительские требования оказывают значительное влияние на развитие эквайринга. На основании текущих тенденций можно предположить следующие направления развития эквайринговых услуг в ближайшем будущем.

Увеличение доли цифровых платежей

Благодаря удобству и безопасности, все больше людей предпочитают безналичные и цифровые формы платежей. Это приведет к дальнейшему росту эквайринга, особенно в области интернет-эквайринга.

Развитие мобильного эквайринга

Мобильные платежи становятся все более популярными. Это создает новые возможности для развития мобильного эквайринга, позволяя предпринимателям принимать платежи на любом устройстве и в любом месте.

Интеграция с другими технологиями

Эквайринговые решения все чаще интегрируются с другими технологиями, такими как системы управления отношениями с клиентами (CRM), учетные системы, аналитические инструменты и т.д. Это помогает предприятиям повышать эффективность своего бизнеса и улучшать качество обслуживания клиентов.

Усиление мер безопасности

С ростом цифровых платежей увеличивается и риск мошенничества. Это стимулирует разработку и внедрение новых технологий безопасности, таких как биометрическая аутентификация, технологии блокчейн и другие.

Регулирование и стандартизация

В условиях увеличения объема цифровых платежей и международного характера многих транзакций ожидается усиление регулирования и стандартизации в области эквайринга. Это включает в себя не только законодательные инициативы, но и разработку отраслевых стандартов и протоколов.

Однако следует учитывать, что конкретные направления развития эквайринга могут зависеть от множества факторов, включая технологические инновации, экономические условия, регулятивные инициативы, потребительские предпочтения и другие.

Заключение

Эквайринг является важной составляющей современной экономики, способствуя развитию безналичных платежей и упрощению финансовых операций для предприятий всех размеров. В то же время, этот сектор продолжает активно развиваться и трансформироваться под влиянием технологических инноваций, изменяющихся потребительских требований и новых регулятивных инициатив.

С развитием технологий, увеличением доли цифровых платежей и появлением новых форм и моделей бизнеса, эквайринг станет все более сложной и многообразной областью. Это создает новые возможности, но и требует от банков, предприятий и регуляторов гибкости, инновационности и готовности к изменениям.

Важно, чтобы все участники эквайрингового процесса — от банков и платежных систем до торговых предприятий и потребителей — осознавали важность и значение эквайринга, понимали его принципы и механизмы, следили за новыми тенденциями и использовали их в свою пользу. Только так можно будет в полной мере использовать все преимущества, которые предоставляет эквайринг, и сделать платежный процесс еще более удобным, безопасным и эффективным.

Что такое эквайринг простыми словами в банке

Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. Через нее клиент оплачивает товар или услугу с помощью своей карты в торговой точке. Мы расскажем, эквайринг – что это такое простыми словами, каких видов он бывает, как устроен процесс оплаты, каким образом можно его подключить. Ответим на популярные вопросы пользователей.

Как работает эквайринг
Основные виды эквайринга
От чего зависит стоимость эквайринга
Как устроен процесс оплаты по эквайрингу
Как подключить эквайринг
Плюсы и минусы
Часто задаваемые вопросы

Как работает эквайринг

Для покупателя процедура оплаты за товар картой выглядит просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с картсчета.

На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.

Основные виды эквайринга

Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида, процедура платежа будет разной.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг, что это такое и как он работает, можно понять, вспомнив, как мы совершаем покупки в магазинах. Подносим свою карту (телефон, часы) к считывающему устройству – POS-терминалу, после проведения операции продавец выдает документ об оплате. Это самый распространенный вид безналичных операций. Он присутствует практически в любой торговой точке. Операцию совершает банк-эквайер.

Разновидностью торгового эквайринга является современный способ оплаты – платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т. к. не потребуется дополнительное оборудование для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка. Поэтому он может применяться для осуществления покупок в любых местах, в которых не подключен обычный эквайринг. Это могут быть продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса. Услугу предлагают подключить многие банки, поэтому существует конкуренция и пользователь сможет выбирать более выгодные условия подключения.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется при оплате за покупку при курьерской доставке. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS терминал. Он считывает данные карты и передает их на смартфон курьера. Через специальные приложение деньги списываются со счета.

Интернет-эквайринг

Применяется при оплате покупок через интернет. В этом случае прямой контакт между продавцом и покупателем отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через процессинговый центр, с помощью которого информация о платеже передается банку.

ATM-эквайринг

Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.

От чего зависит стоимость эквайринга

Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.

Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:

• Величина торгового оборота. Чем крупнее компания, тем больше ее товарооборот, а стоимость услуги дешевле.
• Какая сфера бизнеса обслуживается. Применяются разные тарифы, например, для продуктовых магазинов, аптек или АЗС.
• Финансовые показатели компании.
• Количество используемых терминалов.
• Статус клиента в банке. Если у компании в банке открыт счет с хорошими оборотами, применяются льготные условия обслуживания с низкими тарифами.

Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:

1. Покупатель приобретает товар в магазине и желает рассчитаться банковской картой, о чем сообщает продавцу.
2. Продавец формирует документ на оплату и предлагает совершить операцию.
3. Покупатель подносит карту к считывающему устройству или вставляет ее в терминал. При необходимости вводит ПИН-код.
4. Терминал формирует запрос в кредитную организацию, осуществляющую операцию, она называется банк-эквайер.
5. Банк-эквайер формирует запрос на идентификацию карты в платежную систему.
6. Платежная система проверяет законность операции и запрашивает банк, которому принадлежит карта, о достаточности средств на счете.
7. Банк-эмитент формирует ответ, который поступает в банк-эквайер через платежную систему.
8. После проверки банк-эквайер разрешает проведение операции.
9. Покупателю распечатывается чек о покупке.
10. Деньги продавцу поступают спустя некоторое время. Обычно это 1–2 дня.

Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.

Как подключить эквайринг

Эквайринг – это услуга кредитной организации, поэтому для подключения нужно выбрать банк-эквайер. Клиент подает заявку, после ее рассмотрения заключается договор на обслуживание. Банк принимает на себя обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию, обучению персонала. Далее он будет оказывать услугу, в которую включено проведение операции, контроль состояния терминалов, техподдержка. Клиент обязуется приобрести оборудование и оплачивать комиссию, согласно тарифному плану.

Основные требования к участникам

Обязательных требований к клиентам нет. Подключить эквайринг может любое, официально зарегистрированное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Что нужно для подключения эквайринга

Вам потребуется обратиться в банк с заявлением.

Как выбрать банк-эквайер

Вы можете заключить договор в банке, где открыт ваш расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации предлагают льготные тарифные планы. Можно выбрать любой другой банк. Только обязательно сравните комиссии за услуги и условия ее проведения. Узнайте сроки зачисления средств, условия приобретения оборудования (аренда, покупка, рассрочка).

В нашей рассылке для ИП про приём платежей приведена подборка правил, как получать оплату картами без штрафов, рисков и лишних затрат. Подпишитесь, чтобы узнать больше об эквайринге и его альтернативах.

Плюсы и минусы

Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.

Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:

• Нет вероятности получения фальшивых купюр.
• Оплата на кассе совершается быстрее в несколько раз.
• Снижается вероятность ошибки кассира в подсчете.
• Увеличиваются продажи и доход.
• Уменьшается необходимость в регулярной инкассации и соответственно снижаются расходы на ее проведение.
• Расширяется круг покупателей, желающих оплачивать товары безналично.

Минусов у эквайринга нет, если выбрать правильный банк с оптимальными тарифами.

Часто задаваемые вопросы

Что такое процессирование операции эквайринга?

Это процедура обработки информации, которая осуществляется в момент совершения денежной операции. Простыми словами – это процесс прохождения денежных средств от покупателя к продавцу.

В каких случаях применяется обратный эквайринг?

Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанных автомобилей, сельскохозяйственной продукции. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на карту.

Интернет-эквайринг: что это и как работает

Понятие «интернет-эквайринг» уже является достаточно устоявшимся. Его используют все, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой.

В период пандемии интернет-эквайринг пережил настоящий бум роста.

Существуют и другие — устаревшие — варианты оплаты: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.

Эквайринг – функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа банковской картой. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением банк-эквайер. Он заключает договор или соглашение с продавцом и предоставляет свои услуги по приему денежных средств, устанавливает и обслуживает платежные терминалы. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные оттиски, снятые с пластиковых карт при помощи специальных устройств — импринтеров, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдает наличные с банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, которые дает использование эквайринга: Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится опцией «по умолчанию», и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство.

При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

Многие люди уже по несколько лет не держали в руках наличные или используют монетки только, чтобы взять привязанную тележку у супермаркета.

Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону.

Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.

Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носить наличные и собирать мелочь по карманам

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:
банковской комиссии;
расходах на аренду или обслуживание и содержание оборудования;

временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на счет продавца – обычно он составляет не более 2-х дней;

отсутствии зачислений денег в выходные и праздничные дни.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: POS – торговый, АТМ — с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты вид услуг. В его осуществлении используются как физические пластиковые карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того, чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специальный интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования банковских карт, пластиковых или виртуальных.

Подключить интернет-эквайринг в ВТБ

Принимайте безналичную оплату товаров и услуг на сайтах, в приложениях или мессенджерах – пусть клиенты платят там, где удобно

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг – услуга, подключаемая банковскими организациями для того, чтобы любые торговые точки, начиная с небольших магазинов, киосков, и заканчивая супермаркетами, могли вести расчеты с покупателями в безналичной форме.

При этом оплата проходит с банковской карты клиента через специализированное оборудование – POS-терминал. За несколько минут вы узнаете о том, что такое торговый эквайринг, каковы его особенности, преимущества, требования к подключению.

Преимущества торгового эквайринга

Подключить эту услугу – значит, сделать платежи в магазине более удобными, быстрыми и простыми. Важно правильно выбрать банк-эквайер – организацию, которая будет:

обслуживать счет для поступления денег;
обрабатывать и платежи от клиентов;
оказывать квалифицированную техническую поддержку по любым вопросам.

Торговые точки, принимающие безналичную оплату, имеют больше клиентов. Эквайринг повышает доход и улучшает имидж компании.

Важная информация! Интернет-магазины широко используют разновидность торгового эквайринга – интернет-эквайринг. Так, после нажатия на кнопку (например, «Оплатить» или «Купить») на сайте продавца открывается платежный интерфейс для ввода информации по карте (номера, срока действия, CVV-кода) и подтверждения перечисления средств.

Суть торгового эквайринга – во внедрении инновационных технологий в ваш бизнес. Прием платежей по банковским картам позволяет оптимизировать работу магазина, избавиться от волокиты с наличными средствами и постоянно контролировать поступление и наличие необходимой для расчетов суммы денег.

Почему это выгодно для индивидуальных предпринимателей

В современном мире люди постепенно отвыкают от наличных средств. Так, торговый эквайринг – уже скорее необходимость, чем выгода. Перечислим лишь несколько основных преимуществ этого способа приема платежей. Нет риска получения фальшивых денег. Работа с наличными нередко чревата такими проблемами.

Кассиры работают проще и быстрее. Не нужно пересчитывать купюры, давать сдачу, нет страха посчитать неправильно. Обслуживание одного клиента занимает намного меньше времени.

Инкассация для такой выручки – не нужна, деньги сразу поступят на расчетный счет.

Увеличивается выручка. Если можно расплатиться картой, люди часто склонны тратить на 10—15% больше, чем обычно.

Число покупателей, предпочитающих безналичный расчет, растет. Если магазин принимает только наличные, велика вероятность, что клиент пойдет к более современному конкуренту.

Как это работает

В безналичном расчете участвует банковская карта покупателя – это могут быть карты различных платежных систем: «Мир», Visa, Mastercard и др. Сумма покупки списывается с ее баланса и перечисляется на счет продавца. Оплата происходит так:

Клиент прикладывает свою банковскую карту или гаджет с привязанной к нему картой к терминалу. Если нужно, клиент вводит свой пин-код на цифровой клавиатуре устройства, обычно для сумм более 1000 рублей. Иногда требуется чтобы кассир взял карту клиента и вставил в POS-терминал, так было до повсеместного внедрения бесконтактных технологий.

Процессинговый центр банка-эквайера получает авторизационный запрос на проведение транзакции. Карта проходит проверки на стороне эквайера и, если она активна и не находится в черных списках, авторизационный запрос передается эмитенту (банку, выдавшему карту).

Там так же проверяется статус карты, проверяется её баланс. Если денег достаточно, нужная сумма блокируется на счету.

Терминал выдает сообщение об успешном завершении транзакции. Покупатель получает чек-подтверждение.
Весь процесс занимает несколько секунд.

Торговый эквайринг от банка ВТБ

Увеличьте доходы своего бизнеса за счет приема безналичных платежей
Получайте оплату картами платежных систем МИР, Visa, MasterCard и UPI

Есть еще один вариант безналичного расчета – через смартфон или другой девайс, на котором установлен pay-сервис, например, MirPay или другие. Чтобы принимать оплату таким способом, POS-терминал и сам гаджет должны иметь установленный модуль NFC. Сегодня ими оснащены практически все современные модели устройств.

Как подключить торговый эквайринг

Первым делом ознакомьтесь с тарифными планами и предложениями разных банков. Посмотрите, какие услуги включены, почитайте отзывы об обслуживании. Само подключение состоит их нескольких простых шагов.

Подайте заявку на подключение в выбранном банке. Это делается двумя способами – по звонку на горячую линию либо через онлайн-форму на сайте. Если выбрали второй вариант, менеджер свяжется с вами самостоятельно, проконсультирует по условиям предоставления услуги и установке терминала, ответит на все вопросы.

После одобрения заявки нужно подписать договор с банком. Для этого понадобятся документы. У разных учреждений список может отличаться.

После заключения договора в офис или магазин выезжают сотрудники банка-эквайера. Они установят оборудование, расскажут и покажут, как им пользоваться, все протестируют и настроят.

Многие банки предлагают услугу аренды или покупки терминалов. Также устройства для безналичных расчетов можно купить в магазинах кассовой техники или у партнеров банка.

Важная информация! Некоторые организации подключают эквайринг только при условии приобретения либо аренды их приборов. Другие подключат только конкретные модели устройств. Эти вопросы стоит уточнить заранее.

Как выбрать эквайера

Качество предоставления и эффективность торгового эквайринга зависят от квалификации банка-эквайера. Просматривая предложения разных организаций, нужно обращать внимание на:

разнообразие предоставляемых услуг — хорошо, если банк не просто обрабатывает транзакции, но консультирует по их проведению, помогает, когда возникают проблемы,

платежные системы — в зависимости от выбора конкретной, условия обслуживания карт отличаются,

тарифы — процент часто устанавливается индивидуально, исходя из вида бизнеса клиента, его оборотов, количества покупателей компании,

предоставляемая техника — это не только стандартные терминалы, но также кассовые аппараты с встроенным ридером карт, пин-пады, используемые для стационарных касс.

Тарифы банка

Прежде, чем заказать услугу, нужно учитывать, что у всех банков есть комиссия за торговый эквайринг. Она определяется для каждой суммы, списываемой с карты клиента при совершении платежа. Средний процент – 1,5—2,5. Тарифы зависят от нескольких факторов:

вид бизнеса клиента;
сколько POS-терминалов подключено;
какие каких платежных систем принимаются к оплате;

ежемесячные показатели товарных оборотов по одному аппарату. Если транзакций много — тарифная ставка может снижаться, когда количество падает ниже зафиксированной в договоре суммы, может дополнительно взыматься плата за оборудование;

наличие у банка своего процессинга. Если его нет, комиссия выше, потому что учреждение дополнительно платит за работу стороннего центра;

какую сумму нужно переводить платежной системе.

Обычно за аренду техники пользователь (заказчик) тоже платит каждый месяц. Некоторые кредитные организации предоставляют ее бесплатно. Дополнительно может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Наличие расчетного счета – необходимое условие

Обязательное требование для подключения эквайринга – открытие расчетного счета (р/с).

Открытие его в банке-эквайере предпочтительно, т.к. вы будете получить средства быстрее, зачастую есть возможность получать средства и в выходные дни, а так же при открытии расчетного счета в банке эквайере, тариф для безналичного приёма карт может быть дешевле.

Без расчетного счета невозможно подключить услугу, ведь некуда будет перечислять деньги, поступающие от покупателей.

Какие терминалы используются

Бывают разные виды терминалов для торгового эквайринга.

Стационарные. Ставятся в одном, конкретном месте, работают только при подключении к сети через кабель. Условие – кабель должен быть проведен в это место. Из плюсов можно выделить высокую стабильность такого вида связи.

Переносные. Устройства со встроенными аккумуляторами. Такими пользуются работники с разъездным характером работы – торговые представители, курьеры. Переносные варианты работают через GSM-связь (2G/3G/LTE) или Wi-Fi.

POS-системы. Это целый комплекс, состоящий из терминала, устройства для ввода информации о продаваемом товаре или услуге, фискального накопителя, сканера штрихкодов.

SMART-системы. Мобильные терминалы, часто применяемые в переносной торговле. Там установлено специальное приложение, есть фискальный накопитель.

Пин-пад. Дополнение к основному аппарату. Выносная клавиатура для ввода пин-кода и поднесения карты. Если такой прибор есть, можно не передавать сам терминал для проведения платежа покупателю.

Устройства различаются по вариантам оплаты. Есть контактные, через которые проводится карта, и бесконтактные, где карту или смартфон можно просто поднести к терминалу. Способы подключения к сети тоже бывают разными.

Согласно последним нововведениям к закону 54 ФЗ, оборудование, установленное для приема платежей, должно подключаться к интернету. Провайдера выбирают сами предприниматели. Подключение должно работать к моменту, когда придут представители банка-эквайера придут устанавливать технику.

Запрещено принимать оплату через аппараты без фискального накопителя и возможности распечатки чеков. Предприниматели, использующие терминалы старого образца, должны заменить их на новые или модернизировать, если такая возможность предусмотрена. Изменились и требования к реквизитам чека. Обязательно прописывать наименование товара и печатать QR-код.

Важная информация! Фискальный накопитель – память платежного оборудования. Он сохраняет кассовые чеки, шифрует данные с формирует специальный код для их проверки. Теперь его ставят вместо ЭКЛЗ (Электронная контрольная лента защищенная).

Если в помещении работает несколько предпринимателей, можно арендовать прибор с возможностью приема оплат по разным компаниям.

Покупать или арендовать оборудование

По условиям договора с банком-эквайером клиент имеет право купить технику в постоянное пользование или арендовать ее. Выбор одного из способов зависит от режима работы торговой точки, потребностей конкретного бизнеса.

Цены на терминалы формируются в зависимости от дополнительного функционала, и возможностей. Начинающим предпринимателям накладно оплачивать все оборудование сразу, особенно если планируется покупка сразу нескольких моделей.

Некоторые банки предлагают аренду бесплатно. Это хороший вариант для новичка. Но при таких условиях могут быть свои ограничения: может выдаваться б/у техника, комиссии будут выше, иногда таким клиентам ставят лимит по ежемесячным оборотам и тариф зависит от его соблюдения.

Онлайн-касса с эквайрингом от ВТБ