Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться
Верховный суд объяснил заёмщикам, что кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по новому закону, вступившему в силу в 2020 году и разрешающему отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на 30%.
Поделиться
Закон об ипотечных каникулах
Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:
- постановка на учёт по безработице в центре занятости;
- признание инвалидом I или II группы;
- нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
- снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
- рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.
Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.
Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.
Право на ипотечные каникулы с 2020 года
Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса. Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.
«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».
Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.
Как получить двойные кредитные каникулы
Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным. Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках. Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».
Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.
Кто имеет право на двойные кредитные каникулы
Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.
Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев: «Заёмщику ничего не мешает обратиться за оформлением кредитных каникул дважды, даже если речь идёт об одном и том же банке, и об одном кредитном продукте. Пока нет чётко сформированной практики на этот счёт, но, думаю, что банки будут пытаться отказать в предоставлении кредитных каникул 2 раза подряд. Решить вопрос можно будет, обратившись с жалобой в органы Прокуратуры и Банк России. В целом же, законодательство не связывает эти два закона, поэтому возможно оформление каникул 2 раза подряд. Ждать определённое количество времени не нужно. Но, обратиться за кредитными каникулами в соответствии с ФЗ-106 от 03.04.2020 можно не позднее 30 сентября 2020 года. И если заёмщик хочет воспользоваться этой услугой 2 раза подряд – необходимо сначала оформить каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020».
Ольга Идзон, партнер Правовой фирмы «ВЕД», также спрогнозировала поведение банков в сложившихся условиях: «В целом, с точки зрения закона заёмщик вправе воспользоваться обеими льготами. Выжидать между отсрочками нет необходимости, если заёмщик подпадает под условия обоих видов каникул и вправе их получить. Скорее всего, банки будут идти на это неохотно, возможно, будут тянуть время с ответами либо «забывать» о поступлении заявлений по телефонной связи и незарегистрированных обращений в банк».
Пример
Мы попросили эксперта объяснить, как можно получить кредитные каникулы дважды, на примере.
Комментирует Никита Филиппов: «Например, 25.10.2019 г. заёмщиком заключён договор ипотеки на приобретение квартиры в Москве на сумму 4 млн руб. 19.02.2020 заёмщик обращается в банк с просьбой уменьшить размер платежей по ипотечному договору до 20 000 руб. на 3 месяца в связи со снижением дохода более чем на 30% (всем требованиям, установленным базовым законом, заёмщик соответствует). Банк предоставляет заёмщику кредитные каникулы сроком до 19.05.2020 со сниженным размером платежа. Финансовая ситуация заёмщика в связи с распространением COVID-19 и введением ограничений не улучшилась, и он хочет полностью приостановить платежи. Обратиться в банк с требованием о приостановлении платежей по новому закону он вправе, но только после 19.05.2020».
- Закон об ипотечных каникулах
- Право на ипотечные каникулы с 2020 года
- Как получить двойные кредитные каникулы
- Кто имеет право на двойные кредитные каникулы
- Пример
Как правильно и без потерь выйти из кредитных каникул
Заёмщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может получить отсрочку в выплате кредита. Иногда должник обнаруживает, что кредитные каникулы предоставлены на крайне невыгодных условиях, и пытается выйти из них. Как это сделать грамотно, расскажем далее.
Поделиться
Заёмщики жалуются на проблемы с отключением кредитных каникул
На форумах заёмщиков участились жалобы на действия банков. Некоторые клиенты, которым по их просьбе предоставили отсрочку по кредиту, ознакомились с новыми условиями выплаты займа и решили отказаться от кредитных каникул. Однако кредиторы отказываются отключать услугу и возвращать изначальный график платежей.
Среди причин, по которым заёмщики хотят отказаться от кредитных каникул, наиболее часто встречаются такие:
- банк самовольно изменил условия отсрочки (к примеру, изначально говорил о том, что срок кредита увеличится на 3 месяца, а по факту увеличил его на год, соответственно выросла и переплата);
- банк допустил ошибки в графике платежей;
- после того, как клиент подал заявку на каникулы, необходимость в них отпала (например, заёмщик вернулся на старую работу или нашёл новую).
Бывают и другие ситуации. Клиентка одного из крупных банков решила узнать условия кредитных каникул по Федеральному закону № 76-ФЗ и позвонила по номеру колл-центра. Ей сообщили, что смогут предоставить отсрочку не на 6 месяцев (максимальный срок по закону), а только на 3 месяца. Клиентку это не устроило и она прекратила разговор. Однако через несколько дней с удивлением обнаружила, что в личном кабинете обнулились платежи на следующие 3 месяца. То есть кредитор подключил каникулы без письменного согласия заёмщика и требования, направленного в банк.
Банки реагируют на заявления о прекращении кредитных каникул по-разному. Кто-то признаёт ошибку в графике платежей и отклонение от изначальных условий и обещает её исправить. Кто-то вообще отказывается менять график платежей, ссылаясь на то, что отключить услугу якобы невозможно. Некоторые и вовсе игнорируют клиентов и не отключают кредитные каникулы несмотря на желание заёмщика их прекратить.
Те банки, которые отказываются отключать услугу, объясняют это следующим: клиент обязан придерживаться изменённого графика платежей, поскольку соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же юридическую силу, как и сам кредитный договор.
От чего зависит возможность выйти из кредитных каникул
Банки предоставляют кредитные каникулы либо по закону, либо по собственной программе. От того, на каком основании предоставлены кредитные каникулы, зависит, можно ли их отключить. Поэтому рекомендуем заранее интересоваться у банка, по какой программе вводится отсрочка.
По Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ каникулы предоставляются по требованию клиента. Клиент вправе в любой момент прекратить льготный период, направив кредитору уведомление.
Если речь идёт о собственной программе реструктуризации банка, в большинстве случаев отказаться от услуги и вернуться к первоначальному графику можно только до момента подписания документов. Если допсоглашение уже подписано заёмщиком, отменить реструктуризацию он не сможет. При этом остаётся право погасить задолженность досрочно.
Порядок действий
Сначала рассмотрим, что делать, если банк подключил каникулы без требования клиента. По Закону № 76-ФЗ (где идёт речь об ипотечных каникулах) отсрочка предоставляется исключительно на основании письменного заявления клиента и предоставления документов, подтверждающих тяжёлую жизненную ситуацию. Должен быть выдан новый договор либо дополнительное соглашение к договору кредита. Если вы не подавали письменное требование, а каникулы всё равно подключили, жалуйтесь в ЦБ РФ и суд.
По Закону № 106-ФЗ каникулы предоставляются даже по устному требованию клиента, при этом подтверждающие трудную жизненную ситуацию документы можно предоставить позже. Если вы решили узнать об отсрочке по этому закону в колл-центре, но пока не готовы её подключать, прямо скажите об этом работнику банка. На всякий случай запишите разговор, чтобы позже предъявить запись в суде (при необходимости). Если каникулы подключили без вашего требования, в первую очередь обратитесь в банк. Если не удастся добиться отключения, жалуйтесь в суд. Также можно привлечь Роспотребнадзор.
Если вы ранее подключили кредитные каникулы, но решили их отключить, подавайте обращение в банк. Порядок описан в ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ. Заёмщик в любой момент может прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление. Способ клиент выбирает сам. В том числе обратиться можно по телефону. Действие льготного периода считается прекращённым со дня получения кредитором уведомления заёмщика. После этого банк должен прислать новый график платежей в течение 5 дней.
Если каникулы предоставлены по программе реструктуризации банка, читайте условия договора и следуйте описанному там порядку. Обратите внимание: если вы, например, увеличили срок кредита, чтобы уменьшился ежемесячный платёж, банк вправе отказать в возобновлении изначальных условий.
В заключение скажем, что не стоит бояться обращаться в банк для отключения кредитных каникул. На кредитную историю это никак не повлияет. Кроме того, внимательно изучайте условия отсрочки ещё до подписания допсоглашения к договору займа. Если они вас не устраивают, гораздо проще отказаться от каникул до их подключения.
- Заёмщики жалуются на проблемы с отключением кредитных каникул
- От чего зависит возможность выйти из кредитных каникул
- Порядок действий
Кредитные каникулы в 2024 году: условия и как их оформить
Кредитные каникулы помогают справиться с долгами. Рассказываем, какие варианты есть у заемщиков и кому банк откажет в льготном периоде.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором вы на несколько месяцев освобождаетесь от ежемесячных платежей. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают исполнять обязательства перед банком, но это временно. Поэтому вам дают возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения). Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций от банка и не портят кредитную историю, а банку не нужно тратить время и силы на поиски пропавшего должника и взыскание с него денег.
Как работает отсрочка по кредиту
Главный принцип кредитных каникул — они даются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи вы не обязаны. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга. На время действия кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать задолженность.
Как изменились кредитные каникулы
В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала право на них получили граждане, у которых упал доход после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. И та и другая меры временные — податься на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период службы. 24 июля 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон, который сделал кредитные каникулы постоянным инструментом. Оформить кредитные каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже нет привязки к датам, которая действовала ранее. С 2024 года каникулы стали доступны заёмщикам, живущим в зоне ЧС.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
На текущий момент есть несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия и порядок оформления немного отличаются.
Ипотечные каникулы
18.10.2022 15:30
Кредитные каникулы для мобилизованных
В сентябре прошлого года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.
Антикризисные кредитные каникулы
В марте 2022 года, когда экономическая ситуация осложнилась из-за введения санкций после начала спецоперации, временно были введены кредитные каникулы для всех — этот механизм уже был опробован в первый год пандемии, в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору ограничивался 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили — податься на антикризисные кредитные каникулы можно в любое время. Теперь это постоянный инструмент. Для того чтобы вы могли воспользоваться этой опцией, кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, на займы, полученные позже, мера не распространяется. Кроме того, вы в этот момент не должны быть на ипотечных каникулах. Также действует условие о снижении доходов — просто по желанию каникулы не предоставят, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
Как оформить кредитные каникулы
Зависит от того, кто и на какой кредит оформляет каникулы. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО.
Ипотечные каникулы
Чтобы оформить ипотечные каникулы, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобились каникулы, срока, даты начала каникул и приемлемый для вас платеж (он может быть нулевым). Если не указать сроки, то по умолчанию каникулы начинаются в тот день, когда вы подали заявление, и длятся полгода. Помимо заявления понадобится выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул. В зависимости от обстоятельств это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, больничный, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.
Кредитные каникулы для мобилизованных
28.09.2022 17:30
Антикризисные кредитные каникулы
Для получения кредитных каникул по этому варианту также нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода — например, справку о постановке на учет в качестве безработного. Конкретные документы и порядок обращения Центробанк рекомендует сразу уточнить у своего кредитора. В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.
Для каких кредитов можно получить отсрочку
Оформить кредитные каникулы могут не только не все, но и не на каждый кредит. Причем требования к кредиту также отличается в зависимости от категории заемщика и причины для отсрочки платежей.
Ипотечные каникулы
В случае с ипотечными каникулами все довольно просто — под закон о них попадает любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если он взят на строящееся или единственное жилье. То есть, если у вас есть только квартира, по которой вы платите ипотеку, — каникулы оформить можно, а если на вас кроме этой квартиры оформлено другое жилье — нельзя.
Кредитные каникулы для мобилизованных
С кредитными каникулами мобилизованных и других участников спецоперации еще проще — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Размеры кредитов и их количество значения не имеют.
Антикризисные кредитные каникулы
Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если кредитов у заемщика несколько, можно запросить отсрочку по каждому из них. В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна начальная сумма кредита, и она существенно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей. По автокредитам начальная сумма не должна превышать 1,6 млн рублей, по кредитам для ИП — 350 тыс. рублей, по потребкредитам и займам — 450 тыс. рублей, по кредитным картам — 150 тыс. рублей. При оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита (сколько вы брали у банка), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).
Как получить кредитные каникулы в 2022 году
Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
Когда были введены кредитные каникулы?
С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.
На какие обязательства распространяются каникулы?
Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
Кто определяет продолжительность льготного периода?
Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.
Кредитные каникулы — это прощение долгов?
Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
Кроме того, за льготный период начисляются проценты:
- по ипотеке — по условиям договора;
- по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.
Какие требования к заемщику?
NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
А какие лимиты?
Начальная сумма кредита не должна превышать:
- по автокредитам — 700 тыс. рублей;
- по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
- по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.
Как подать заявление?
Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.
Какие документы может запросить банк?
Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?
Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .
После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
Может ли кредитор проверить данные заемщика?
Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?
Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.
Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.