Как купить полис ДМС для физлиц и что надо знать при выборе страховки
Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет лечиться в частных медцентрах за счет страховой компании. Зачастую такой полис предлагают работодатели как часть соцпакета, но купить его можно и в индивидуальном порядке — для себя и членов своей семьи. Рассказываем, сколько стоит такая страховка и на что обратить внимание при ее выборе.
Поделиться
Что входит в полис ДМС
Полис ДМС покрывает оказание медицинской помощи в частных клиниках. В них нет очередей и сервис обычно лучше, чем в государственных. В зависимости от типа и суммы покрытия такая страховка может покрывать амбулаторное лечение, вызов врача на дом, оказание стоматологических услуг, психологическую помощь, лабораторные и инструментальные исследования, а также консультации врачей онлайн (телемедицина). Вместе с основной программой можно докупить полезные сервисы. Например, генетическое тестирование по различным заболеваниям, вакцинацию от гриппа и клещевого энцефалита, онлайн-фитнес, оплату лекарств, выписанных по рецепту.
Некоторые страховщики имеют свои собственные сети медцентров, при этом в полис ДМС могут быть включены несколько сетей на выбор (как собственные, так и «чужие») в разных районах города или даже в разных городах и странах. Запись к специалистам клиник осуществляется по телефону или через приложение выбранной клиники, входящей в зону покрытия полиса ДМС. Зачастую в программу страхования входит только один регион обслуживания по полису. В этом случае, например, купив полис с клиниками в Москве, приехать полечиться в Казань не получится. Страховки, которые действуют по всей территории страны вне зависимости от города проживания, тоже бывают, но они обычно дороже. Такие полисы актуальны для людей, которые много путешествуют или ездят в разные регионы по работе.
Стоит иметь в виду, что в покрытие ДМС не входит лечение онкологических и других сложных заболеваний, проведение операций. Для таких случаев существует отдельный вид страхования — от критических заболеваний, если хочется получить помощь в частном центре. При отсутствии такой страховки лечение может быть оказано в рамках ОМС бесплатно или за деньги в частном медцентре. Точно также полис ДМС не будет включать, например, ведение беременности, психические расстройства, бесплодие, ожирение, заболевания и травмы, полученные вследствие стихийных бедствий, терактов, военных действий. Со списком исключений стоит ознакомиться перед покупкой полиса, прочитав правила страхования.
Можно ли купить страховку ДМС самостоятельно
Страховые компании ориентированы на продажу ДМС в первую очередь корпоративным клиентам — юрлицам с большим штатом сотрудников. Набор услуг и клиник в каждом полисе в данном случае зависит от щедрости работодателя. Однако, если на работе ДМС не предусмотрено, купить страховку можно самостоятельно — на сайте страховой компании, через менеджера по телефону или же на маркетплейсе. Стоимость полиса напрямую зависит от набора услуг, которые в него входят, списка клиник, а также возраста и состояния здоровья застрахованного.
Сколько стоит полис ДМС для физических лиц
«Для частных лиц стоимость ДМС начинается от 10 000 – 20 000 рублей в год, но такие программы обычно не включают стационарную помощь или включают ее только в объеме экстренной помощи. Минимальный набор ДМС для физлиц — это телемедицинские консультации», — прокомментировал управляющий директор по ДМС «Ренессанс страхование» Юлия Галаничева. По ее словам, чаще всего ДМС для физлиц включает вызов врача на дом, лечение в клиниках и стационарах, опционально — вакцинирование, массаж. Среди таких программ для физлиц наиболее популярно ДМС детей, чаще всего — грудничков до года. Стоимость программы, например, для школьника в компании составит около 50 000 – 70 000 рублей в год.
У взрослых больше всего на цену полиса влияет возраст и состояние здоровья застрахованного (по итогам медицинского анкетирования), профессия, ценовой сегмент клиник, применяется ли франшиза — соучастие в оплате застрахованного. Исключение составляют коробочные программы с фиксированной ценой.
«Сумма страховой премии зависит от выбранной программы страхования. Например, договор на случай укуса клеща может стоить 165 рублей при заключении договора в неэндемичном регионе (прим. «там, где данное заболевание обычно не встречается»), а программа с обслуживанием в поликлинике в Москве в случае различных острых заболеваний или обострений хронических заболеваний может стоить, например, от 33 470 рублей», — рассказал заместитель генерального директора по ДМС, исполнительный директор «Ингосстраха» Дмитрий Попов. Он также отметил, что при наличии у лица, принимаемого на страхование, некоторых заболеваний, полис не может быть заключен на стандартных условиях. В таком случае будут применяться повышающие коэффициенты в соответствии со степенью риска, поэтому в некоторых случаях цена полиса будет довольно высокой, так как она будет отражать риски, которые принимает страховщик, заключая договор. Увеличить потенциальную стоимость полиса могут хронические заболевания, такие как сахарный диабет, бронхиальная астма, гипертериоз, гипотериоз и другие.
Как показал обзор программ ДМС, средняя оптимальная стоимость для взрослого человека составляет около 30 000 – 40 000 рублей в год. Чем ниже цена, тем больше ограничений будет в полисе — например, предусмотрен только один или два визита к терапевту или узкопрофильному специалисту, проведение лабораторных анализов в рамках определенного небольшого лимита.
У многих компаний на сайтах есть онлайн-калькуляторы, которые рассчитывают стоимость страховки после указания даты рождения и города, где планируется получение медицинской помощи. Система предложит варианты программ и опции, доступные в городе. После оплаты полис придет на указанную покупателем электронную почту. Как правило, полис ДМС оформляется сроком на год и начинает действовать спустя две недели после оплаты.
Кто не сможет купить полис ДМС
Страховщики предупреждают, что купить индивидуальный полис ДМС людям с уже имеющимися хроническими или острыми заболеваниями, а также людям преклонного возраста (верхняя возрастная граница для программы страхования — 70-85 лет) довольно сложно. В таких случаях стоимость полиса будет намного выше или в страховании может быть отказано.
Полис ДМС для тех, кто не живет в России
Открытие российскими компаниями офисов за рубежом и релокация ряда специалистов вызвали повышенный спрос на программы ДМС, которые позволяют лечиться на территории других государств. К примеру, такие продукты есть у «АльфаСтрахования» и «Ренессанс страхования».
«Их основное отличие от страхования туристов в том, что такие программы ДМС могут включать сверх экстренной также и плановую медицинскую помощь — например, мониторинг состояния при хроническом заболевании вне стадии обострения», — рассказала Юлия Галаничева. Физлицам, проживающим за рубежом, доступна программа международного медицинского страхования. Она позволяет получать высокий уровень сервиса и доступ в клиники уровня vip с широким объемом покрытия — экстренная и плановая помощь, чек-апы, покрытие лечения критических заболевания, родовспоможение и другое, пояснила управляющий директор по ДМС. Это премиальные программы, которые оформляются не на конкретную страну, а сразу на регион — например, Европу, куда входят в том числе Армения, Грузия и другие страны. Так, по амбулаторной помощи для этой территории у страховщика есть два варианта обслуживания: со стоматологией и без. Их стоимость составит 6330 $ и 4610 $ в год соответственно. Но для окончательного расчета тарифа нужно пройти анкетирование по телефону, уточнили в страховой компании. В целом стоимость базовых программ (экстренная стационарная помощь и лечение критических заболеваний) стартует от 2000 $, что касается верхней ценовой границы, то она очень сильно зависит от возраста человека, объема программы и территории покрытия, топовые варианты могут стоить 10 000 – 20 000 $.
Как можно сэкономить на страховке ДМС
По словам страховщиков, многие клиенты предпочитают покупать страховки ДМС только с услугами телемедицины. В этом случае годовая стоимость полиса составит около 3000 рублей и будет включать в себя безлимитные онлайн-консультации врачей 24/7, причем доступ к ним будет в любой точке мира через мобильное приложение. Некоторые полисы могут включать в себя несколько очных приемов.
Если же хочется приобрести полис с амбулаторным лечением и при этом сэкономить, то можно выбрать клиники базового уровня, а также включить в договор франшизу (небольшая часть расходов на лечение, которую страховщик не возмещает). Как рассказали в «Ингосстрахе», при покупке полиса на сайте компании для получения услуг в регионах России в договоре по умолчанию будет предусмотрена безусловная франшиза в размере 20% (то есть страховая возместит лишь 80%) от стоимости медицинских услуг по программам поликлинического и стоматологического обслуживания, а по программе аптечного обеспечения — в размере 20% от стоимости лекарств.
В среднем включение франшизы в размере 20% снижает стоимость полиса на 30%.
Какие еще полисы ДМС бывают
Помимо стандартных полисов ДМС, на рынке встречаются различные их подвиды. К примеру, «Ингосстрах» предлагает своим клиентам подписку «Инго здоровье» за 490 рублей в месяц. Эта услуга открывает застрахованным доступ к телемедицине, а также возможность лично обращаться к врачам частных медцентров и сдавать анализы со скидкой 20% и отсрочкой платежа на два месяца.
Налоговый вычет
Купив полис ДМС, вы можете вернуть 13% от его стоимости при условии, что вы резидент РФ, платите налоги и купили страховку для себя, супруга, ребенка или родителей. Если же полис ДМС был выдан на работе, то вернуть налог можно, если из вашей зарплаты удержали часть или всю стоимость страховки. Однако следует иметь в виду, что существует лимит расходов — 120 000 рублей в год, с которого можно вернуть 13%. В лимит, помимо ДМС, включаются и другие социальные вычеты: на лечение, обучение, пенсионные взносы и страхование жизни.
Вы купили в 2023 году ДМС за 50 000 рублей, а также оплатили обучение в вузе в размере 100 000 рублей. Общая сумма расходов составила 150 000 рублей, что выше лимита, поэтому в 2024-м вы сможете вернуть налог только со 120 000 рублей – 15 600 рублей.
Для получения вычета в налоговую нужно будет предоставить страховой полис, лицензию страховой компании, справку 2НДФЛ с работы за год, в котором оплачен полис, а также чек о его покупке.
- Что входит в полис ДМС
- Можно ли купить страховку ДМС самостоятельно
- Сколько стоит полис ДМС для физических лиц
- Кто не сможет купить полис ДМС
- Полис ДМС для тех, кто не живет в России
- Как можно сэкономить на страховке ДМС
- Какие еще полисы ДМС бывают
- Налоговый вычет
Полис ОМС для новорожденного ребёнка
Обязательное медицинское страхование детей со дня рождения и до истечения тридцати дней со дня государственной регистрации рождения осуществляется страховой медицинской организацией (СМО), в которой застрахованы их матери или другие законные представители. По истечении тридцати дней со дня государственной регистрации рождения ребенка и до достижения им совершеннолетия либо до приобретения им дееспособности в полном объеме обязательное медицинское страхование осуществляется страховой медицинской организацией, выбранной одним из его родителей или другим законным представителем.
Необходимые документы для получения полиса ОМС на новорожденного
Этапы оформления документа
Обратитесь в ближайший офис компании.
Адреса и часы работы пунктов выдачи полисов ОМС можно посмотреть здесь.
о включении в единый регистр застрахованных лиц и о выборе (замене) страховой медицинской организации
Получите выписку о полисе.
При обращении за медицинской помощью (кроме экстренной) необходимо предъявлять полис на бланке либо выписку о полисе
ближайший офис РЕСО-Мед.
Адреса и часы работы пунктов выдачи полисов ОМС можно посмотреть здесь.
Получите временное свидетельство, подтверждающее оформление полиса ОМС на время изготовления постоянного документа
(45 рабочих дней)
По истечении данного периода страховая компания уведомит о готовности полиса ОМС. Необходимо будет обратится в тот же офис, где подавали заявление.
Медицинские осмотры
Все медицинские мероприятия, которые проводятся новорождённым детям строго регламентированы. Кто из врачей и в каком возрасте должен осматривать ребёнка, какие необходимо сдавать анализы, какие необходимо делать прививки — всё это определяет Приказ Минздрава России от 10.08.2017 N 514н «О Порядке проведения профилактических медицинских осмотров несовершеннолетних». Все перечисленные в данном Приказе мероприятия проводятся бесплатно по полису ОМС.
Информация о необходимых прививках, сроках и кратности их проведения содержится в Национальном календаре профилактических прививок. В настоящее время в Российской федерации действует Национальный календарь профилактических прививок, утверждённый Приказом Минздрава России от 6 декабря 2021 г. N 1122н «Об утверждении национального календаря профилактических прививок и календаря профилактических прививок по эпидемическим показаниям»
Полис ДМС — какие риски покрывает, как оформить и пользоваться
Для каждого россиянина действует программа обязательного медицинского страхования (ОМС), которая позволяет ему в любое время обратиться к врачу и получить лечение. Однако страховые компании и некоторые работодатели предоставляют дополнительные возможности по программам добровольного медицинского страхования (ДМС). Человек, обладающий таким полисом, может обратиться в частную клинику за консультацией и лечением. Что такое ДМС, как его оформить и какие есть плюсы и минусы — читайте в материале «Известий».
Что такое ДМС
Приобрести ДМС можно у крупных страховых компаний. Компания заключает договор с частными клиниками, и они, в свою очередь, принимают пациента бесплатно — лечение оплачивает страховщик. ДМС предоставляют своим сотрудникам многие работодатели, но это решение каждая компания принимает самостоятельно. Кроме того, гражданин может напрямую приобрести полис у страховой компании, сделав добровольный взнос.
Как оформить ДМС в 2023 году
Если фирма, в которой трудоустроен гражданин, предоставляет корпоративный ДМС, то заниматься его оформлением будет работодатель. Компания самостоятельно определяет программу страхования для своих сотрудников. Иногда перечень медицинских услуг, которые можно получить по ДМС, различается в зависимости от должности сотрудника — компания может предоставлять рядовым сотрудникам базовую программу, а топ-менеджерам — расширенную. В редких случаях работодатель оплачивает ДМС не только сотруднику, но и его супругу или родственнику. Иногда компании предлагают сотрудникам оплатить часть страхового взноса, чтобы расширить программу ДМС. Полис может быть электронным, бумажным и в виде пластиковой карточки.
Здоровая экономия: число застрахованных по ДМС в России снизилось на 5 млн
Почему бизнес стал реже предоставлять медицинскую защиту сотрудникам
Также обратиться за полисом гражданин может и в индивидуальном порядке через страховую компанию. Для этого ему необходимо будет оплатить страховой взнос. Тогда он получит доступ к медицинским услугам частных клиник на год. После оплаты застрахованный сможет получить часть суммы обратно в виде налогового вычета. О том, как оформить налоговый вычет за лечение, можно прочитать в специальном материале «Известий».
Как узнать, что входит в ДМС
Определить перечень бесплатных услуг, которые входят в ДМС, можно, ознакомившись с программой на сайте страховщика. Зачастую поиск облегчает введение номера полиса. Кроме того, на сайте или в приложении публикуется перечень клиник, которые предоставляют застрахованному лицу услуги по ДМС.
Как пользоваться ДМС
Чтобы записаться в одну из клиник, нужно позвонить на горячую линию и уточнить, как происходит прием по ДМС. Полис часто необходимо верифицировать и после этого услуги будут оказывать застрахованному бесплатно. Клиника направит информацию об оказанных услугах страховой компании самостоятельно. Бывает и так, что запись в клинику возможна только после согласования со страховой компанией. Тогда владельцу ДМС нужно будет позвонить на горячую линию и получить консультацию специалиста, который поможет определить, куда обратиться с возникшей проблемой. По итогам выбора страховая компания отправит в клинику гарантийное письмо — обязательство о том, что она оплатит услуги, перечисленные в нем. После этого возможна запись к врачу на удобное время.
Защитная акция: бизнес обращается за покупкой полисов ДМС для мобилизованных
Сколько могут стоить такие программы и что в них следует включить
По корпоративному ДМС можно получить только те услуги, которые назначил врач. Если пациент сам решил пройти какое-либо обследование, оплатить его по полису не получится.
Сколько стоит полис ДМС
Стоимость полиса зависит от того, какими услугами застрахованный намерен пользоваться. Программа ДМС бывает базовой, расширенной и полной. В базовую программу входят медицинские услуги, которые можно получить по ОМС в государственной поликлинике. Это прием у врачей разного профиля в частных клиниках среднего уровня по согласованию со страховой, некоторые анализы крови, обследования, амбулаторное лечение без очереди, частная скорая помощь и вызов врача на дом, физиопроцедуры, выдача больничных листов, госпитализация в частные центры и палаты повышенной комфортности при возникновении угрозы жизни. При госпитализации по ДМС также могут быть оплачены лекарства, назначенные врачом. Конкретный перечень услуг и специалистов лучше уточнять у страховой компании. Количество физиопроцедур, анализов, обследований и выездов врача на дом ограничено. Стоимость полиса ДМС с базовой программой, как правило, начинается от 20 тыс. рублей. За сумму от 50 тыс. и более можно приобрести доступ к расширенной программе ДМС. В нее входят все те же услуги, что и в базовый пакет, однако количество физиопроцедур, анализов, выездов врача на дом становится неограниченным. Растет и список узкоспециализированных врачей, к которым можно обратиться, а также перечень клиник. Зачастую расширенная страховка предполагает вакцинацию от некоторых болезней, медстраховку на время командировки или туристической поездки, периодические медицинские осмотры для контроля здоровья, санаторно-курортное лечение. Как правило, возможна госпитализация по плановым показателям, но обычно только на срок 10–15 дней. По расширенной программе пациент также имеет право на услуги личного врача, что предполагает круглосуточные онлайн-консультации.
Перешли наличности: медстраховки россиян отказываются принимать за рубежом
В «Турпомощи» посоветовали путешественникам брать за границу достаточно наличных
Полная программа ДМС доступна за плату от 100 тыс. рублей. В нее, помимо позиций базового и расширенного списка, входят услуги дорогостоящих частных клиник, высокотехнологичные анализы, стоматология, ведение беременности и принятие родов, услуги психотерапевта. Госпитализация возможна как по плановым, так и по экстренным показателям, причем пациенту предоставят палату класса люкс. В полную программу может входить также диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях. Подробности необходимо уточнять у каждой страховой компании в отдельности, так как перечень услуг в каждом пакете может отличаться от стандартного. Отдельным видом является ДМС с франшизой. В таком случае застрахованный соглашается самостоятельно покрыть часть расходов при наступлении страхового случая. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная предполагает, что пациент сам платит за лечение в пределах суммы франшизы, а если услуги медицинской организации обходятся дороже, оплату берет на себя страховая компания. При оплате безусловной франшизы страховщик компенсирует лишь разницу в расходах. При этом страховая компания вправе отказать в оформлении ДМС обратившемуся гражданину, чье лечение предполагает большие затраты, — например, больному ВИЧ, сахарным диабетом или онкологией. Ранее «Известия» писали, как оформить полис ОМС нового образца в 2023 году.
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
По закону граждане РФ и некоторые иностранные граждане могут получать медицинскую помощь бесплатно на всей территории страны.
Чтобы подтвердить свое право на бесплатное обслуживание в медицинских организациях, надо оформить полис ОМС.
За оформление полиса платить не нужно: вы просто подаете заявление в страховую компанию, получаете полис, прикрепляетесь к удобной поликлинике и получаете услуги по программам обязательного медицинского страхования.
Право на бесплатную медицинскую помощь гарантируется Федеральным законом № 326-ФЗ от 29.11.2010 (с изменениями) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Какие услуги можно получать
по ОМС
Вам бесплатно доступны:
- Высокотехнологичная медицинская помощь в поликлиниках и стационарах
- Лекарства при нахождении в стационаре, в том числе химиопрепараты
- Лечение бесплодия с помощью процедуры ЭКО
- Восстановительное лечение, в том числе массаж, лечебная физкультура и другие виды лечения
- Медпомощь при стоматологических заболеваниях (кроме протезирования зубов)
При наличии медицинских показаний вы можете бесплатно:
- Проходить диспансеризацию и профилактические осмотры
- Посещать врачей, в том числе узких специалистов: окулиста, невролога и т.д.
- Проходить лабораторную и функциональную диагностику: УЗИ, рентгенографию и т.д.