Какое бюро кредитных историй использует сбербанк

Сбербанковский вариант: как ЦБ предпочел объединить кредитные истории

ЦБ предложил банкам выбрать один из двух способов получать информацию о суммарной долговой нагрузке клиентов. Предпочтительным вариантом регулятор назвал децентрализованную схему с использованием программ «дочки» Сбербанка

Фото: Сергей Михеев / «Коммерсантъ»

Банк России разработал и направил в январе участникам рынка итоговые предложения о том, как банкам проводить оценку совокупной задолженности заемщиков, рассказали РБК два источника в банковских кругах. Согласно письму регулятора (есть у РБК), итоговых вариантов два. Первый предусматривает получение банками уже агрегированных данных, рассчитанных после обмена информацией крупнейших российских бюро кредитных историй (БКИ), второй требует от них самостоятельной обработки получаемых от БКИ сведений. Как следует из письма и приложений к нему, второй вариант предложил Сбербанк совместно с Объединенным кредитным бюро (ОКБ), его «дочкой». По мнению ЦБ, именно этот вариант наиболее выгоден для рынка. Экономия при его внедрении предполагается за счет того, что, например, мелкие БКИ и кредиторы смогут безвозмездно пользоваться предоставляемым ОКБ программным обеспечением. ЦБ не ответил на запрос РБК о деталях и сроках запуска проекта. В Сбербанке подтвердили планы по участию в проекте. При этом представитель банка отметил, что для реализации второго варианта у всех крупных БКИ и большинства кредиторов уже есть необходимые технологии и инфраструктура, которые потребуют незначительных изменений. Участники рынка до конца января должны определиться с итоговым вариантом получения сведений о платежной нагрузке граждан, следует из письма регулятора.

Затяжная история

В декабре 2016 года Владимир Путин поручил правительству и ЦБ до 1 марта 2017 года представить предложения, как ограничить права кредиторов по взысканию просроченной задолженности с тех, кто получил кредит, несмотря на большой объем имеющейся кредитной задолженности. Нормирование долговой нагрузки заемщиков — необходимый шаг регулирования кредитного рынка, говорят эксперты. В первую очередь от него выиграют клиенты банков. Благодаря единому механизму расчета долговой нагрузки будет утвержден и единый размер лимита на конкретного заемщика, то есть клиент не столкнется с ситуацией, когда в одном банке ему установят лимит 3 млн руб., а в другом, например, 5 млн руб. «Если вдруг банк решит установить больший лимит, то в ситуации с единым ПО он уже будет отвечать перед ЦБ за принятое решение», — поясняет зампредправления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. В феврале 2017 года Банк России подготовил поправки к закону «О кредитных историях», которые позволяют банкам заблаговременно оценивать совокупную задолженность заемщиков. При этом предполагается консолидация данных крупнейших БКИ о долговых обязательствах россиян в том или ином, одном или нескольких уполномоченных БКИ. Всего рассматривалось пять вариантов схемы. ​В январском письме регулятора уточняется, что итоговый выбор необходимо сделать из двух. Первый предполагает, что все БКИ передают сведения о заемщиках, необходимые для расчета совокупного долга и платежа, в любое из уполномоченных системно значимых бюро кредитных историй (СЗБКИ). И когда пользователю кредитной истории, то есть кредитной или микрофинансовой организации, нужны данные о заемщике, он обращается в любое СЗБКИ, которое делает дополнительные запросы в остальные СЗБКИ, производит удаление дублирующих сведений и итоговый расчет совокупного ежемесячного платежа. Таким образом, банки или микрофинансовые организации будут получать от СЗБКИ готовую информацию о совокупной долговой нагрузке своего клиента. Второй итоговый вариант, с участием Сбербанка и ОКБ, строится на принципах децентрализованной схемы. Для получения информации о совокупном долге заемщика финансовые организации должны самостоятельно обратиться во все СЗБКИ, агрегировать сведения, произвести дедубликацию и расчет совокупного ежемесячного платежа. Как поясняется в письме, предложенный Сбербанком вариант сочтен регулятором наиболее перспективным.

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Не сошлись во мнениях

Как пояснили РБК в ОКБ, пользователи кредитных историй при децентрализованной схеме рассчитывают долговую нагрузку при помощи уже имеющегося программного обеспечения (калькулятора). Как уточнил представитель бюро, установка калькулятора расчета долговой нагрузки каждым кредитором в отдельности в разы проще и дешевле по сравнению с созданием новой полноценной структуры по обмену данными для всего рынка. При этом участники рынка разошлись в оценке предложенных схем. Выгоду при реализации децентрализованной схемы получает непосредственно сам Сбербанк, говорит заместитель генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. По его мнению, появление общей базы данных по основной массе заемщиков на рынке означает, что формально всей этой базой будут владеть на равных правах, но наиболее выгодные ставки на основании информации сможет предлагать сам Сбербанк. «В итоге заемщики из других банков будут идти в Сбербанк — это окажется риском для всех участников рынка, кроме нескольких крупнейших госбанков», — заключает Буздалин. «При внедрении схемы с участием ОКБ каждому кредитору нужно будет сделать технологическую и договорную интеграцию со всеми. Это приведет к увеличению издержек кредиторов, что в итоге будет заложено в процентную ставку», — поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин добавляет, что при таком подходе агрессивные кредиторы найдут лазейки, как обойти предельно допустимые ограничения долговой нагрузки и «навесить дополнительные кредиты на заемщиков». «Даже если ПО будет распространено бесплатно, банку предстоит долгий путь прохождения технологических комитетов, интегрировать ПО в свою систему принятия решений», — добавляет начальник департамента оценки розничных рисков Транскапиталбанка Сергей Тараканов. Ситуация, когда все программное обеспечение будет разработано одним игроком, неоднозначная, считает управляющий директор НРА Павел Самиев. С одной стороны, когда нет конкурентных предложений, все ресурсы и задачи возложены на одного игрока, всегда есть риск потери качества продукта, роста стоимости его обслуживания, говорит он. «С другой стороны, концентрирование ресурсов в одном проекте может дать выигрыш всему рынку и, наоборот, сократить издержки», — оговаривается эксперт. Как отмечает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, в основе схемы расчета долговой нагрузки, которую предлагает использовать ОКБ, сохраняется существующая правовая и бизнес-модель работы рынка, для реализации которой у всех крупных кредиторов и БКИ уже сейчас есть базовые технологии и необходимая инфраструктура. «Для внедрения предлагаемой нами схемы потребуются значительно меньшие доработки, чем при разработке и запуске совершенно новой централизованной базы данных, примеров формирования которой в настоящий момент на рынке не существует», — утверждает он.

Важное единообразие

Многие банки, по сути, уже работают по системе, предложенной Сбербанком. «Абсолют Банк уже агрегирует у себя аналогичным способом информацию из трех БКИ, однако все же остаются неохваченными региональные и более мелкие бюро», — говорит Татьяна Ушкова. Предложение от Сбербанка с учетом его технологических мощностей могло бы в короткие сроки способствовать внедрению нового механизма, уверена она. Однако ВТБ выбрал первый вариант, так как при его реализации обеспечивается единообразие методики расчета на основании полных и достоверных данных. Как пояснила РБК вице-президент, руководитель департамента розничных кредитных рисков ВТБ Ольга Балаева, эта схема привлекательна меньшими затратами на доработку и сопровождение программного обеспечения на стороне банка. Начальник управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левон Торозян указывает, что итоговое решение должно быть без дополнительной платы к стоимости запросов БКИ, прозрачное и одинаковое для всех, при этом ответственность за расчет показателя и качество данных должны лежать не на банках. Первый вариант позволяет снизить количество ошибок и затраты, добавляет директор по рискам ГК Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм») Сергей Весовщук. Впрочем, принципиальной разницы в том, какой механизм будет выбран — нет, считает директор департамента риск-процессов «Хоум Кредита» Светлана Напорова. «Гораздо важнее сейчас не способы получения информации БКИ, а те критерии, по которым она будет оцениваться в процессе принятия решения об одобрении или отказе в выдаче нового кредита», — поясняет она.

Крупнейшие игроки рынка кредитных историй На российском рынке кредитных историй работают 17 БКИ, крупнейшие — «Эквифакс», НБКИ, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Русский стандарт». ОКБ имеет доступ к базе Сбербанка, так как на 50% принадлежит крупнейшему банку страны, говорится на сайте компании. Остальные акционеры — группа «Интерфакс» (25%) и компания Experian (25%). На сайте ОКБ говорится, что в компании сосредоточено 300 млн кредитных историй на 80 млн заемщиков. Клиенты бюро — более 600 банков, микрофинансовых организаций и страховых компаний, уточняется на сайте. На сайте НБКИ указано, что его акционеры — это «преимущественно крупные финансовые институты», среди которых Ассоциация российских банков, банк «Ак Барс», ВТБ, Газпромбанк, Ситибанк, ЮниКредит Банк, «Агропромкредит», «Уралсиб», Россельхозбанк и др. Как ранее сообщал РБК, в базу НБКИ входит информация по 4 тыс. кредиторов, около 210 млн записей кредитных историй по 84 млн граждан. Акционеры «Эквифакс Кредит Сервисиз» — это головная компания «Эквифакс» (США), которой принадлежит 50% бюро, международная компания Global Payment (25%) и Банк ​Хоум Кредит (25%). Ранее эксклюзивность компании заключалась в базе ХКФ Банка, однако с сентября 2016 года банк начал передавать данные в том числе и в ОКБ. «Эквифакс Кредит Сервисиз» имеет базу более чем из 250 млн кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 2 тыс. организаций, говорится на сайте компании. БКИ «Русский стандарт», принадлежащее одноименному банку, содержит базу объемом свыше 35 млн кредитных историй субъектов, говорится на сайте компании. Других деталей на официальном сайте компания не раскрывает.

Сбербанку разрешили купить 50% акций кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс»

19 октября. IFX-News — Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ одобрила ходатайство Сбербанка России о приобретении 50% голосующих акций кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс», говорится в материалах ФАС.
ФАС в рамках рассмотрения сделки учла, что у Сбербанка есть и свое кредитное бюро: он владеет 50% в ЗАО «БКИ Инфокредит», которое также входит в число лидеров рынка (по данным ФАС, на 1 июля 2009 года его рыночная доля составила 9,45%, доля «Экспириан-Интерфакс» — 9,37%). Антимонопольное ведомство провело анализ рынка с учетом планов Сбербанка присоединить ЗАО «БКИ Инфокредит» к «Экспириан-Интерфакс» и прекратить деятельность «БКИ Инфокредит» в качестве самостоятельного хозсубъекта (согласно закону о конкуренции, сокращение числа хозсубъектов, не входящих в одну группу лиц, является признаком ограничения конкуренции). При этом ФАС отмечает, что существует вероятность изменения «Экспириан-Интерфакс» своей тарифной политики в случае приобретения Сбербанком России 50% акций этой компании.
«В случае передачи Сбербанком информации, составляющей кредитную историю, исключительно в ЗАО «БКИ Инфокредит» и ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» совокупная рыночная доля данных бюро кредитных историй может превысить рыночные доли ОАО «Национальное бюро кредитных историй» и ООО «Эквифакс кредит Сервисиз», — говорится в материалах ФАС. По мнению ФАС, совокупная доля «БКИ Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс» составит 18,82%.
Помимо этого, покупка Сбербанком 50% «Экспириан-Интерфакс», по мнению ФАС, «создает благоприятные предпосылки для координации действий крупных хозяйствующих субъектов на рынке информационных услуг БКИ, а также может оказать негативное влияние на состояние конкуренции на рынке кредитования в связи с инфраструктурным характером рынка по отношению к рынку кредитования».
Исходя из этого, ФАС сочла сделку ограничивающей конкуренцию и сопроводила положительное решение предписанием.
ФАС предписала Сбербанку обеспечить в течение года сохранение тарифов на информационные услуги, оказываемые «Экспириан-Интерфакс» пользователям кредитных историй, на уровне, установленном на момент подачи ходатайства, в том числе в случае присоединения к указанному бюро кредитных историй ЗАО «БКИ Инфокредит».
По данным участников рынка, в настоящее время тарифы бюро «Экспириан-Интерфакс» ниже, чем у его основных конкурентов.
«Экспириан-Интерфакс» было создано в 2004 году на паритетных началах Группой «Интерфакс» и международной компанией Experian, которая является крупнейшим в мире оператором кредитных бюро. Бюро имеет 200 банков-клиентов и накопило почти 12 млн кредитных историй, оно первым на рынке начало предоставлять услуги по скорингу заемщиков.

Рассылка Forbes

Самое важное о финансах, инвестициях, бизнесе и технологиях

Подписаться

Копировать ссылку

Поделиться

В избранное

Материалы читает Маруся — голосовой помощник от VK

Слушать

О передаче данных Сбербанком в бюро кредитных историй

Добрый день. Являюсь клиентом Сбербанка,соответственно все кредитные продукты оформлялись тоже в нем.
Недавно хотела проверить,где хранятся мои кредитные истории,и сформировала запрос в Центробанк.

По итогу оказалось,что мои кредитные истории хранятся в 2 кредитных бюро:

1. Объединенное кредитное бюро;

2. Бюро кредитных историй «Скоринг бюро».

По поводу ОКБ вопросов нет-Сбер с ней сотрудничает и передает данные по своим заемщикам в это кредитное бюро.

Вопрос по «Скоринг бюро»-передает ли туда данные о своих заемщиках Сбербанк?

Просто какая то непонятная контора, и если Сбербанк с ними не сотрудничает-то встает вопрос откуда туда попали данные,опасаюсь мошеннических кредитов.

Прошу ответить на вопрос

2023-07-07T00:55:43+03:00

Уточнила, данные по кредитным обязательствам клиентов СберБанка передаются в следующие БКИ:
-АО «Объединенное кредитное бюро»;
-ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».

С уважением,
Мария Александрова
Сбер

Оставьте отзыв

Помогите другим пользователям выбрать лучший банк

О банке

Народный рейтинг

средняя оценка
решено проблем

Предложения компании

• Вклады
• Кредиты

Сбербанк

«Лучший % на 6 месяцев»

Сбербанк

«Накопительный счет»

Сбербанк

Сбербанк

«Лучший % Онлайн»

Сбербанк

«На любые цели»

до 150 000 ₽

Сбербанк

«На любые цели»

Сбербанк

«Рефинансирование»

Сбербанк

«Под залог недвижимости»

Благодарность Хаитовой Заррине 1069294@gmail.com Хочу выразить благодарность Хаитовой Заррине — менеджеру СберПремьер, Доп.офис №9038/01616, г. Москва, ш. Пятницкое, 39. Причина моего обращения была не совсем стандартна, но.

Все зависит от сотрудника. user-363216623690 Итак, начну с пред истории, 16 января 2024 года мне заблокировали карту по 115 ФЗ. На почту список запрашиваемых банком документов я не получила. Начала звонить и бить в колокола.

Благодарность user-629916740654 Добрый день, хочу искренне поблагодарить сотрудников отделения Сбербанка в г. Березовский по ул. Строителей, д. 4, а именно руководителя отделения Анастасию и оператора Ольгу.

Благодарность user-117716730866 Здравствуйте! Хочу поделиться отзывом от посещения Сбербанка 5940/069 и общения с менеджером Рудневой Инной Николаевной. Более чуткого, внимательного менеджера не встречала.

Не начислили бонусы с мегамаркета Hytick Добрый день, поучаствовала в акции промокод другу
Обещали начислить мне 1000 бонусов сбер спасибо. .

Сбой при внесении наличных user-387816715364 Здравствуйте 17.09.2023 вносил наличные в банкомат в размере 12000 руб. При внесении произошёл сбой на экране появилось сообщение что произошел сбой мы решаем проблему, и 2.

Мегамаркет не доставил заказ, установили статус «получено». user1133222 Здравствуйте! 14 декабря мною был оформлен заказ в Мегамаркете, 9815287611854-номер доставки, умная колонка Яндекс станция миди с Алисой за 12990 р. 23 декабря, она пришла на пункт.

С какими бюро кредитных историю работает Сбербанк?

Банки обращаются к бюро кредитных историй для получения сведений о потенциальных заемщиках. Сбербанк не является исключением и использует этот способ проверки клиента, обратившегося за кредитом.
Когда Сбербанк рассматривает заявку на выдачу кредита, он анализирует ряд характеристик и оценивает платежеспособность и надежность потенциального заемщика. Итогом проверки является персональный кредитный рейтинг. Он показывает, насколько кредитная история положительна, и нужно ли ее улучшить. На него влияют несколько параметров:

Показатель	Влияние на кредитный рейтинг, в %
Исторические просрочки	25
Кредитное поведение	23
Недавние или текущие просрочки	18
Типы запросов в кредитное бюро	16
Объем кредитной нагрузки и его динамика	14
Платежная дисциплина в первые несколько месяцев погашения задолженности	4

Если заемщик вносит платежи по кредитам своевременно, и у него нет большого количества незакрытых займов, то значение кредитного рейтинга будет высоким.

В какие БКИ Сбербанк передает данные?

Сбербанк обменивается сведениями о кредитных договорах и кредитных картах с ЗАО «Объединенное кредитное бюро». В интернет-банкинге можно получить отчет именно из этого БКИ. Информация о сотрудничестве с другими кредитными бюро не распространяется.

Сергей прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Что содержит отчет, и кто может его запросить?

1. Персональный кредитный рейтинг.
2. Об активных и закрытых займах.
3. О кредитных картах.
4. О запросах, которые направляли в БКИ другие банки и организации.

Получить полную версию отчета со всеми пунктами кредитной истории может только сам клиент. Но доступ к ее титульной и основной частям может быть получен:

1. Банками – при обращении клиента за получением кредита.
2. Страховыми компаниями – для оценки рисков и профилактики мошенничества.
3. Потенциальными работодателями – для определения степени доверия будущему сотруднику.
4. Судебными приставами – в рамках требования по исполнительному делопроизводству.

Когда определяется просрочка по кредиту

Факт просрочки определяется, когда вовремя нет ежемесячного взноса для погашения задолженности. Платеж по кредиту становится просроченным со дня, следующего за датой его обязательного погашения в соответствии с графиком.

Например, если кредит выдан 10 января, то 10 числа каждого месяца на счете должна быть сумма платежа, указанная в договоре. Если средств для погашения долга не будет, то с 11 января начнется отсчет просрочки.

Посмотреть график и точную сумму к оплате можно во вкладке «Кредиты» в Сбербанк Онлайн. Это позволит избежать просрочки по забывчивости и невнимательности. Если положить деньги на счет списания в срок до 7 дней, то кредитная история не будет испорчена.

Когда начинается просрочка по кредитной карте

По каждой кредитной карте установлена дата формирования отчета. Например, это 5 число. Сбербанк определил продолжительность льготного периода в 50 дней. Если оплатить покупку кредиткой 20 января, то он продлится до 24 февраля. До этого дня на карту можно положить всю сумму задолженности. Тогда не придется платить проценты.

В любом случае до 24 февраля нужно обязательно внести минимальный платеж. Он равен 5% от суммы долга вместе с начисленными процентами. Если 25 февраля на карте не окажется денег, то начнется просрочка. В Сбербанке размер неустойки составляет 36% годовых. Ее сумма входит в следующий обязательный платеж до полного погашения.

Выяснить, какого числа составляется отчет по кредитной карте, можно любым из следующих способов:

1. В отчете, который Сбербанк отправляет на e-mail владельца.
2. В Сбербанк Онлайн, во вкладке «Информация по карте».
3. По телефону горячей линии – по номерам 900, 8-800-555-55-50 и +7 (495) 500-55-50 для мобильных абонентов, для звонков со всей России и мира соответственно.

Как исправить ошибку банка в записи БКИ?

Кредитная история собирается из сведений, предоставляемых разными банками. Поэтому есть вероятность появления ошибки. Например, по причине технического сбоя может быть указана информация не о закрытии кредитки, а о просрочке.

При оценке заемщика банком считается, что данные в кредитной истории достоверные и полные. Он не обязан заново их проверять. Заемщик должен сам следить за ошибками в кредитной истории. Их можно исправить, написав заявление в бюро кредитных историй. Оно передаст запрос в банк, который должен внести корректировки. В течение месяца БКИ должно уведомить клиента о решении вопроса.

Самыми частыми ошибками в кредитной истории являются:

1. Незакрытые кредиты.
2. Просрочки.

Нужно проверить статус кредита. Если он «активен» или «открыт», а задолженность погашена, нужно получить в банке подтверждающий это документ. В дальнейшем важно убедиться, что банк изменил статус в кредитной истории.

Также необходимо посмотреть график погашения кредитов в истории. Если они были, он будет цветной, если платежи выполнялись вовремя – зеленый. Нужно постараться вспомнить, когда кредит оплачивался в указанные периоды просрочек.

Если вы точно знаете, что платили вовремя, то нужно собрать подтверждающие документы. Например, выписку со счета, с которого списывались средства для погашения, квитанцию из кассы или чек из терминала. Они помогут оспорить просрочку. Когда доказательства своевременного погашения будут собраны, нужно заполнить заявление и передать его в бюро кредитных историй.

Опровергнуть факт просрочки не получится, если заемщик на самом деле платил не вовремя. В таком случае нельзя исправить кредитную историю. Но можно попытаться улучшить ее.

Если в будущем планируется взять крупный кредит, можно оформить кредитную карту или потребительский кредит на небольшую сумму. Затем аккуратно и своевременно вносить ежемесячные платежи. Так новая история добросовестного погашения улучшит персональный кредитный рейтинг.

Как проверить кредитную историю в Сбербанк Онлайн

Проверить кредитную историю можно в Сбербанк Онлайн. Стоимость использования сервиса составляет 580 рублей.

Чтобы получить отчет о кредитной истории, нужно выполнить следующие шаги:

1. Авторизоваться в личном кабинете – ввести логин, пароль и код подтверждения из SMS.

1. В меню «Кредиты» выбрать вкладку «Кредитная история».

1. В открывшемся окне кликнуть по кнопке «Получить кредитную историю».
2. . Далее выбрать карту, с которой будет списана плата за использование сервиса.
3. 5. Нажать на кнопку «Оплатить».
4. 6. Ввести код подтверждения из SMS.

После оплаты на странице появится информация обо всех закрытых и действующих кредитах и кредитных картах. По каждому из них будет представлена подробная платежная история с указанием всех когда-либо допущенных просрочек. Также можно посмотреть, какие организации и когда делали запрос на получение кредитной истории заемщика. Скачать детальный отчет можно в формате pdf.