Что такое вклад с нсж в газпромбанке

Эти вклады только кажутся выгодными

Ещё в 2018 году найти вклад с доходностью больше 6% годовых было сложно. Сейчас ставки от 7% и даже 8% – обычные дело. Но что на самом деле скрывается за большими процентами? На нескольких примерах разберём, какие вклады стоит открывать только после тщательного изучения условий.

Поделиться

Газпромбанк

Продукт Газпромбанка «На вершине» имеет самую большую на рынке вкладов ставку – 9,5%. Но не торопитесь нести деньги в этот банк. По условиям вклада, часть средств нужно вложить в накопительное страхование жизни. Причём от того, сколько от общей суммы уйдёт на НСЖ, напрямую зависит ставка:

• от 20% до 29% на НСЖ – ставка 8,8%;
• от 30% до 99% на НСЖ – ставка 9,5%.

При открытии вклада клиент должен внести страховую премию в полном объёме по договору НСЖ. По условиям банка она не может быть меньше 50 тыс. руб. Сумма вклада должна составлять не менее 100 тыс. руб. и не более 80% от суммы, размещаемой в комплексный продукт.

В чём суть таких вкладов? Размещаемая сумма делится на две части:

1. вклад с фиксированной ставкой;
2. взнос по полису НСЖ.

Последний включает страховую премию и накопительную часть (она идёт на инвестиции, с которых можно получить допдоход, но можно и не получить – есть риски). Если за время договора произойдёт страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию. В конце срока страхователь вернёт вложенные деньги, иногда – с доплатой.

Гарантированного дохода по договору НСЖ нет.

В целом вклады с НСЖ не подходят:

• для инвестиций – из-за низкой доходности;
• для накоплений, поскольку чаще всего допвзносы во вклад не принимаются;
• для страхования – обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты без необходимости вкладывать крупную сумму в накопительную часть.

Вложения в страховые продукты не подпадают под программу страхования вкладов.

Такой продукт подойдёт для защиты сбережений от притязаний третьих лиц. Например, при разводе эти деньги делить не будут.

Совкомбанк

Открыв вклад «Максимальный доход» на 3 года, можно получить выгодную ставку до 8,65% годовых. По сравнению с базовыми процентами надбавка составляет 1% и действует она только для держателей карты «Халва» при выполнении следующих условий в течение всего действия вклада:

• сделано не менее 5 покупок за месяц;
• общая сумма покупок превышает 10 руб. в месяц;
• отсутствует просроченная задолженность по «Халве».

Акция не распространяется на вклады, открытые через интернет-банк.

Досрочно расторгнуть договор с сохранением процентов нельзя. Проценты выплачиваются по истечении срока вклада на карту «Халва».

Ситибанк

Ещё один вклад, который заманивает высокой ставкой – до 9% – «Нарастающий» Ситибанка. Обмана нет, ставка действительно составляет 9%, но действует она лишь последние три месяца срока вклада. До этого проценты куда более скромные:

• с 1 по 3 месяц – 4%;
• с 4 по 6 – 5%;
• с 7 по 9 – 8%;
• с 10 по 12 – 9%.

Если посчитать среднюю ставку за весь срок, показатель составит 6,5% – вполне рядовой процент для банковского рынка.

Уральский банк реконструкции и развития

Чтобы получить надбавку к ставке в 1 процентный пункт, в УБРиР придётся купить пакет «Всё под контролем». Он стоит 1 599 руб. при подключении + 123 руб. ежемесячно и даёт следующие преимущества:

• бесплатное СМС-информирование по счёту вклада;
• опцию частичного изъятия суммы вклада;
• предоставление 2 справок о наличии счёта;
• 12 бесплатных переводов в рублях.

Заключение

Внимательно читайте условия договора при открытии вклада. Убедитесь, что сотрудники банка не навязали дополнительные услуги, за которые придётся заплатить.

Часто к вкладам выпускают карты (иногда даже кредитные), подключают пакеты услуг и т.д.

Учтите, что банки в рекламных предложениях часто указывают максимальную ставку. Не нужно ориентироваться на эту цифру. Процент зависит от суммы, срока, допусловий. Иногда он растущий, то есть сначала банк применяет маленькую ставку, а к концу срока увеличивает её. По сути, повышенный процент клиент получает только в последние месяцы, а если рассчитать среднюю ставку, получается совсем небольшой показатель.

• Газпромбанк
• Совкомбанк
• Ситибанк
• Уральский банк реконструкции и развития
• Заключение

Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем

Размещение средств во вкладах с ИСЖ или НСЖ – одно из направлений банковской деятельности, не получившее широкую популярность у клиентской аудитории. Количество таких предложений на рынке невелико. Особенности продуктов: повышенная процентная ставка по депозиту, возможность получения дополнительного дохода и страховая защита вкладчика.

Поделиться

Что такое ИСЖ и НСЖ

В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.

Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.

Доход от ИСЖ не гарантируется, поскольку инвестиционная стратегия может не сработать. При неблагоприятной рыночной динамике страхователь в итоге получит только гарантированную часть.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.

При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.

Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни

Вклад с ИСЖ или НСЖ – комплексный продукт, который соединяет в себе функционал банковского депозита и страхования жизни (не путать со страхованием вложений!). При оформлении такой программы деньги клиента направляются во вклад и на страховые взносы.

В результате клиент получает доход в виде процентов, гарантированной и негарантированной (инвестиционной) частей страховой программы. А при наступлении страхового случая – ещё и возмещение ущерба.

Продукт ориентирован на клиентов среднего класса, обладающих определёнными знаниями в области инвестирования и страхования. Их приоритет – не сиюминутная выгода по типу «урвать и убежать», а долгосрочные вложения, забота о своём будущем и будущем близких.

Вклады с ИСЖ и НСЖ получили широкое распространение на Западе.

В российских условиях их можно считать скорее способом продвижения страховых продуктов через банки, которые получают от страховых компаний вознаграждение за каждого привлечённого клиента.

К основным достоинствам вкладов с ИСЖ и НСЖ относятся:

• Повышенные процентные ставки.
• Финансовая защита при возникновении неблагоприятных ситуаций.
• Возможность назначить выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не включается в состав наследства и производится в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней, то есть не нужно ждать полгода для вступления в права наследования).
• Налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (налоговая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб.).
• Отсутствие необходимости уплаты налогов по страховой выплате.
• На вложения в ИСЖ и НСЖ не может быть наложен арест или взыскание, их нельзя делить при разводе.

Среди недостатков таких вкладов отметим:

• Отсутствие возможности пополнения депозитного счёта.
• Отсутствие гарантированного дохода по ИСЖ или НСЖ.
• Длительные сроки страхования.
• Отсутствие возможности возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора страхования.
• Отсутствие гарантий выплат в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.

Условия вкладов

Рассмотрим ключевые характеристики вкладов с ИСЖ и НСЖ на примере нескольких предложений.

от 100 тыс. до 2 млн руб.

от 30 тыс. до 10 млн руб.

Проценты по вкладу

7,9-8,3% в зависимости от суммы и срока

Начисление и выплата процентов

ежемесячно либо в конце срока с капитализацией

в конце срока без капитализации

Размер взноса в страховую программу

не менее 100% суммы вклада

не менее 50% суммы вклада

не менее 50 тыс. руб., не менее 16,7% суммы вклада

Срок действия договора страхования

Из приведённой таблицы видно, что процентные ставки по вкладам с ИСЖ и НСЖ превышают значение ключевой ставки ЦБ РФ (7,25% по состоянию на май 2018 года), и находятся на максимальных рыночных уровнях.

Знаете ли Вы что

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Особенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ

Вклад с ИСЖ (НСЖ) открывается только после заключения договора страхования и внесения страхового взноса. Полис можно оформить в банке по принципу «одного окна» либо при посещении офиса страховой компании. Как правило, финучреждение оформляет такие вклады в партнёрстве с определённым кругом страховщиков, и клиенты не могут выходить за его пределы.

Поскольку вклад с ИСЖ (НСЖ) представляет собой комплексный продукт из двух составляющих, то условия начисления и выплаты процентов по вкладу зависят от исполнения клиентом своих обязательств по договору страхования. В случае расторжения последнего по инициативе клиента в течение срока действия вклада процентная ставка будет снижена до уровня, оговорённого в договоре вклада.

• Что такое ИСЖ и НСЖ
• Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни
• Условия вкладов
• Особенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ

Газпромбанк предлагает накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) от Газпромбанка — надежный способ накопить на будущее и защитить себя и своих близких. Это программа страхования, которая позволяет накопить нужную сумму к определенному сроку, а также дает надежную финансовую защиту при возникновении сложных жизненных обстоятельств, связанных со здоровьем.

Срок договора — от 5 лет.

Минимальная сумма ежегодного взноса — 50 000 руб.

Как работает НСЖ

Вы выбираете комфортную сумму ежегодных взносов и заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 лет. На протяжении этого срока ваша жизнь и здоровье застрахованы: при наступлении сложных жизненных обстоятельств страховая компания выплатит до 300% от суммы накоплений. Ежегодно вы можете возвращать 13% от суммы взноса за счет налогового вычета (но не более 15 600 ₽ в год)*. Когда срок договора закончится, вы вернете свои вложения в полном объеме с учетом увеличенного размера гарантированной страховой суммы (ГСС)**

Благодаря НСЖ вы можете позаботиться о будущем своего ребенка***: накопить деньги на университет, первый взнос при покупке квартиры или на подарок к совершеннолетию.

Также вы можете использовать НСЖ для получения страховой защиты по расширенному диапазону рисков. Программа НСЖ поможет гарантировано накопить нужную сумму на любые цели.

Кроме того, вы можете обеспечить себе дополнительный источник дохода к пенсионному возрасту.

— Договор страхования не является имуществом — следовательно, не делится при разводе.

— На протяжении действия договора деньги не могут быть конфискованы или арестованы.

— При наступлении страхового случая деньги выплачиваются указанному в договоре получателю без ожидания вступления в наследство.

— Возможность ежегодно получать возврат налога — 13% от суммы взноса (но не более 15 600 ₽).

Сумма ежегодного взноса фиксированная и равна первоначальному. Вносить деньги необходимо каждый год в одно и то же время в зависимости от даты заключения договора. Также есть 30-дневный льготный период. Например, если вы заключили договор 1 марта, внести деньги нужно до 1 апреля.

При наступлении страхового случая выплату осуществляет страховая компания. При наступлении страхового случая выплату получит лицо, указанное вами в качестве выгодоприобретателя. Вы можете сменить его в любой момент, по умолчанию таким лицом являются наследники по закону.

При досрочном расторжении договора вы сможете вернуть все свои деньги в течение 14 календарных дней после его оформления. Позже, чем через 14 календарных дней после оформления — вы вернете лишь часть, указанную в таблице выкупных сумм (будет приведена в вашем договоре). Срок возврата денежных средств составляет 10 рабочих дней с момента получения Страховой компанией Заявления на расторжение договора НСЖ с необходимым комплектом документов.

* Право на налоговый вычет имеют те клиенты, которые официально устроены. Возврат налога осуществляется клиентом самостоятельно путем подачи документов в налоговые органы

** Размер ГСС зависит от выбранной программы страхования, ее срока и страховой компании.

*** Договор накопительного страхования жизни не является банковским вкладом. Денежные средства, размещенные в НСЖ, не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Банк ГПБ (АО). Генеральная лицензия Банка России №354. Не оферта. Реклама

Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

Банки предлагают весьма привлекательные процентные ставки по депозитам со страхованием жизни. И поэтому многих людей интересует, что такое вклад с ИСЖ, и вклад с НСЖ. В статье мы поговорим о том, как устроены эти договоры — и стоит ли их использовать.

1. Что такое ИСЖ при открытии вклада

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Включите мой обзор с рассказом о том, что такое ИСЖ и НСЖ — и стоит ли использовать подобные контракты:

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису.

Это противоречит самой природе страхования. Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату.

А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.

Как инструмент инвестирования контракт также не интересен. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете эффективные инструменты для создания капитала — рассмотрите английский способ инвестирования unit-linked.

При этом важно понимать, что любому здравомыслящему человеку нужно иметь эффективный инструмент долгосрочного инвестирования. Это необходимо для создания личного капитала.

Ведь одна из главных задач финансового планирования состоит в том, чтобы запланировать создание личного капитала за время трудовой карьеры. Потому что государство не способно нас обеспечить в должной мере. Включите мой рассказ в том — сколько средств вам потребуется в качестве личного капитала к завершению карьеры — а также и о том, как вам создать необходимый капитал:

2. Что такое вклад с НСЖ

НСЖ — это аббревиатура, обозначающее накопительное страхование жизни. Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса. Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам.

Потому что доходность в НСЖ довольно низка. Включите мое видео с рассказом о том, как устроен полис накопительного страхования жизни:

Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно. Потому что большая часть взносов накапливается, и лишь малая их часть обеспечивает защиту. И поэтому, если перед вами стоит задача защитить свою жизнь для финансовой безопасности семьи — то гораздо эффективнее использовать зарубежные полисы страхования жизни.

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

3.1 Как устроен комплексный продукт

Обязательным условием открытия подобных депозитов с повышенной процентной ставкой является одновременное открытие полиса НСЖ, либо ИСЖ. Схематично это можно изобразить так:

При этом часто определяется так называемая доля размещения. Это часть средств из вашего взноса, которую вы обязаны инвестировать в страхование жизни.

Пример.

Вы намерены инвестировать в комплексный продукт 500.000 рублей. При этом минимальная доля размещения составляет 20%. Это означает, что вам необходимо инвестировать 0,2 * 500.000 = 100.000 рублей в страхование жизни, и лишь 400.000 вы сможете внести на вклад.

Также часто оговаривается и минимальная сумма средств, которую нужно вложить в страхование. Например, она не может быть меньше 50.000 рублей. И если вы намерены инвестировать 150.000 в подобный комплексный продукт, то на вклад в результате попадёт 150.000 — 50.000 = 100.000 рублей.

В таком случае доля размещения в НСЖ либо ИСЖ уже составит уже 30%. Давайте рассмотрим пример подобного контракта, предлагаемого крупным российским банком.

3.2 Газпромбанк — вклад «На вершине» с НСЖ

Этот комплексный продукт предлагает одноимённый банк. Условия договора весьма лаконичны (pdf). Основные параметры договора на 10.07.2019 таковы:

Минимальная сумма инвестиций — 150.000 рублей. Эта сумма складывается из минимальной величины вклада 100.000 рублей, и минимального взноса по накопительному страхованию жизни в 50.000 рублей. Минимальная доля средств, которые должны быть вложены в страхование жизни — это 20% от совокупного взноса в комплексный продукт.

Например, если вы хотите разместить 1.000.000 рублей, то не менее 200.000 рублей потребуется инвестировать в НСЖ. А чтобы получать по вкладу максимальную заявленную доходность в 9,5% годовых, необходимо вложить в НСЖ как минимум 30% от совокупного взноса. Если в НСЖ размещается от 20% до 30% от совокупного взноса, то процентная ставка по вкладу снижается до 8,8% годовых.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

3.3 Почему банки предлагают подобные продукты

В этих контрактах банки получают дополнительную комиссию от партнеров-страховщиков за открытие инвестиционного либо накопительного страхования жизни. Этот дополнительный доход позволяет банкам несколько повысить ставки по вкладам. А повышенная доходность всегда привлекает клиентов.

4. Вклады со страхованием жизни — плюсы и минусы

Давайте начнём с плюсов.

4.1 Преимущества

В подобных контрактах человек получает повышенную процентную ставку по депозиту. Однако на весь свои совокупный взнос — а лишь на ту его часть, которая помещена во вклад. Как вы уже знаете — существенная доля исходного взноса в подобных договорах должна быть вложена в страхование жизни.

Контракт страхования жизни защищает человека. Но в подобных договорах так можно сказать с большой натяжкой. Потому что в большинстве случаев человек открывает полис с единовременным взносом. И выплата по уходу из жизни будет сравнима с суммой сделанного взноса.

Это не страхование, а возврат средств в семью при смерти владельца контракта. Если контракт НСЖ/ИСЖ открыт на срок более 5 лет, то владелец договора имеет право на возврат НДФЛ по взносам на страхование жизни. Однако для этого человек должен быть плательщиком НДФЛ.

Также нужно учесть, что максимальный размер вычета довольно невелик, и составляет 15.600 рублей в год. Средства, инвестированные в ИСЖ/НСЖ по закону защищены от претензий третьих лиц. И поэтому на них невозможно обратить взыскание. Ими владеет лишь держатель контракта — либо получат бенефициары в случае его смерти. Также эти накопления не делятся при разводе.

4.2 Недостатки

Теперь давайте обсудим минусы этого контракта.

• Не вся сумма средств попадает на вклад

Существенная доля первоначального взноса должна быть инвестирована в страхование жизни. Это — инструмент с низкой доходностью. И поэтому реальная доходность вашего инвестирования будет существенно ниже той цифры, которую вы видите в красочном буклете вклада.

• Низкая ликвидность средств в страховании жизни

В большинстве случаев банк откроет вам депозит на полгода или год. Но договор страхования жизни в рамках этого комплексного продукта заключается на 3, пять — или более лет. Досрочное расторжение страхования жизни будет означать для вас существенные убытки. Вот таблицы выкупных сумм одной из компаний в договоре Газпромбанка «Вклад на вершине» с НСЖ. Полис открывается на 5 лет:

О чём говорит эта таблица? Если в страхование жизни вы единовременно инвестировали 100.000 рублей, и расторгли договор на втором году — то вернётся к вам 100.000 * 0,6 = 60.000 рублей. Тогда при использовании вклада «на вершине» убытки будут больше полученных по вкладу процентов. Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.

• Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ

Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов. А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

• Если вам нужен вклад

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт.

Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет. А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

• Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет. И ещё.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти. Подобное планирование очень важно и в личных финансах.

Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём состоят ваши цели. И с учётом этого — выбирайте инструменты для инвестирования.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке. А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече: Владимир Авденин, финансовый консультант

Что такое капитализация вклада — и почему это выгодно

Про «вклад» ИСЖ в банке

Просто про ИЖС — инвестиционное страхование жизни

Страхование жизни Unilife — почему сумма взносов меньше уровня защиты?

Что такое смешанное страхование жизни