5 причин открыть накопительный счет
Открытие срочного банковского вклада — классический, но не всегда удобный способ приумножить сбережения. Хорошей альтернативой может стать накопительный счет. Кому подойдет этот продукт и как выжать из него максимум?
Накопительные счета в продуктовых линейках банков существуют давно, но сейчас переживают расцвет. Доходность по ним стала приближаться к ставкам по срочным депозитам. Кроме того, в кризис многие россияне всерьез задумались о том, как сделать процесс управления финансами более гибким, чтобы быстро реагировать на любые обстоятельства.
Накопительный счет позволяет решить эту задачу. Это некий компромисс между вкладом и стандартной дебетовой картой. Такой счет можно открыть и закрыть в любой момент, в том числе дистанционно. Обслуживание будет бесплатным, а управлять средствами легко через онлайн-банк или мобильное приложение. Продукт также предусматривает начисление процентов.
Есть как минимум пять аргументов в пользу накопительных счетов.
1. Крупные сбережения будут в безопасности
Как правило, накопительный счет не связан с основной банковской картой, поэтому он считается более безопасным для хранения средств. Так можно подстраховаться от действий мошенников — деньги на повседневные расходы оставлять на карте, а крупные суммы держать на счете. Даже если мошенники узнают данные пластика, то смогут добраться только до текущего карточного счета. Средства на накопительных счетах застрахованы АСВ. Лимит тот же, что и по депозитам, — 1,4 млн рублей суммарно на одного клиента.
2. Это выгодное дополнение к карте
Скидки в магазинах, мили, кешбэк, да еще и процент на остаток — получить все сразу по одной карте практически невозможно. При оформлении пластика часто приходится выбирать один или два типа вознаграждения. И обычно чаша весов склоняется в пользу кешбэка. Открытие накопительного счета в дополнение к основной карте может избавить от неприятного выбора: меньшую часть сбережений оставляем на карте, используем ее для покупок и получаем кешбэк, а большую часть заработанного переводим на накопительный счет с хорошим процентом на остаток. Доходность по таким продуктам сопоставима со ставками по срочным депозитам. Например, накопительный счет «Акцент на процент» от Промсвязьбанка позволяет разместить деньги под 8% годовых.
3. Накопительный счет дисциплинирует
Не у всех хватает силы воли откладывать деньги каждый месяц, а тем более каждый день — соблазн потратить их очень высок. Накопительный счет может решить эту проблему, поскольку он обычно предполагает автопополнение. Часть средств с основной банковской карты будет автоматически перечисляться в «копилку». Формировать сбережения можно разными способами — отчислять фиксированную сумму раз в месяц, откладывать процент от доходов или трат. Некоторые кредитные организации оставляют право выбора за клиентом. Например, Промсвязьбанк предлагает два режима автопополнения счета «Акцент на процент». В первом случае деньги в «копилку» будут переводиться при поступлении доходов (зарплаты, пенсии). Можно установить фиксированную сумму отчислений или процент. Еще одна опция — привязать накопление к расходам. При оплате покупок выбранный процент или сумма с каждого чека будут переводиться на накопительный счет, то есть клиент тратит, а банк за него копит.
4. Идеален для «сложных» целей
Накопительный счет позволяет одновременно сберегать и тратить. Звучит как парадокс, но это так. В отличие от классического депозита, средства с такого счета можно снимать практически без ограничений в любой момент. Это подходит тем, кто откладывает деньги на конкретную цель, которая может потребовать промежуточных расходов. Например, отпуск. Вы можете перечислять необходимую сумму на счет каждый месяц, но если вам неожиданно придет оповещение о выгодных авиабилетах, то ничто не помешает совершить покупку. Та же история с ремонтом, подготовкой к свадьбе и другими среднесрочными целями. Снять средства с накопительного счета можно в любой момент без потери ранее выплаченных процентов.
5. Это новая версия «подушки безопасности»
Ликвидность накопительных счетов пригодится и тем, кто привык откладывать деньги на «всякий случай» или на «черный день». Если личный финансовый кризис, к сожалению, настанет, вы всегда сможете использовать накопленные резервы. Вклад в этом случае проигрывает: досрочное снятие всех средств с него грозит потерей всех накопленных процентов. Деньги вам отдадут по ставке «до востребования», которая, как правило, составляет 0,01% годовых. Снятие средств с накопительного счета тоже снизит ваш доход, но не так радикально — процент на остаток просто будет начислен на меньшую сумму, либо вы потеряете только один доходный месяц, а все ранее выплаченные проценты сохранятся.
Что еще может повлиять на фактическую доходность? Во-первых, сумма вложений. В случае с накопительными счетами правило «чем больше, тем лучше» работает не всегда: при превышении лимита банк может снизить процент на остаток. Во-вторых, нужно внимательно изучить правила начисления процентов. За основу может быть взята либо средняя сумма на счете в течение месяца, либо минимальная. В-третьих, не забывайте про основную карту. Операции по ней могут быть ключом к повышенной доходности. Например, по счету «Акцент на процент» от Промсвязьбанка ставка 8% применяется, если сумма покупок за месяц превысит 85 тыс. рублей (при минимальном остатке до 700 тыс. рублей).
Держатель накопительного счета должен следить не только за своими финансовыми операциями, но и за новостями от банка. Кредитные организации оставляют за собой право корректировать ставку, по которой начисляется доход по этому продукту, причем как вниз, так и вверх. Поэтому идеальной комбинацией для формирования накоплений может считаться не только карта вместе с накопительным счетом, а оба продукта как дополнение к срочному депозиту.
Накопительные вклады в 2024 году — условия, процентные ставки
Накопительный вклад – это способ хранения сбережений в банке, когда нужно периодически пополнять счет, чтобы достигнуть определенной суммы накоплений. При этом каждый месяц начисляются проценты за хранение денег в банке, как и при обычном депозите.
Накопительный счет хорош для тех, кто хочет собрать определенную сумму к будущему событию. Например, к свадьбе или юбилею. Часто открывают детские накопительные счета, чтобы ребенок к 18 годам имел в распоряжении солидную накопленную сумму. Есть также и специальные пенсионные накопительные вклады.
Процентные ставки по накопительным вкладам и другие параметры
Процентные ставки немного ниже, чем в обычных вкладах. Например, в Россельхозбанке максимальная процентная ставка – 4,2%.
Иногда функции накопительного счета выполняет текущий, но с особыми условиями. Изменено название, но суть остается той же. Так, например, в Сбербанке процентная ставка – до 3%. Причем проценты приводятся уже с учетом капитализации.
В Газпромбанке процентная ставка тоже зависит от периода действия договора. Ставка высокая – до 6%. Сумма дополнительных взносов не ограничена.
Выгодные условия!
Вклад «Лучший %»
СберБанк, Лиц. № 1481
от 100 тыс
до 1095 дн.
Сделать вклад
В банке ВТБ самая выгодная ставка – 6%. Снимать проценты до окончания действия вклада можно.
Общий диапазон ставок – от 3 до 6 процентов. Накопительные вклады с пополнением под процент меньше четырех процентов брать не стоит.
Накопительный счет или вклад – что выбрать?
По сути, вклады, которые можно пополнять – это накопительные, а те, которые пополнять нельзя, – сберегательные. То есть отличает накопительный вклад от всех остальных возможность вносить деньги на счет.
Соответственно, прежде чем сделать выбор между двумя видами вкладов нужно ответить на вопросы:
- Будут ли свободные средства для внесения их на счет?
- Нужно ли снимать проценты, которые накопились на депозите в течение срока действия?
Большинство банков не разрешают частичное снятие процентов с накопительных счетов. Но есть и менее категоричные, которые предоставляют полный доступ к управлению вкладом.
Читайте также:
У банка есть право не отдавать деньги с депозита при обращении вкладчика в банк, а вернуть сбережения в течение нескольких дней. Большой плюс накопительного счета состоит в том, что деньгами можно пользоваться всегда, а затем пополнять необходимой суммой. При условии, что в договоре указано – снимать деньги до окончания срока можно.
Зафиксируйте высокую ставку
Альфа-Вклад Максимальный
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Сделать вклад
Пополнение в накопительном депозите доступно не весь срок. Обычно последние тридцать дней этого сделать нельзя.
Все остальные параметры могут быть одинаковыми и у накопительных вкладов, и у всех остальных. Это зависит от выбранной кредитной организации. Обращайте внимание на следующие функции:
- возможность капитализации процентов, в том числе периодичность капитализации – ежемесячная, ежеквартальная и т.д.
- когда начисляются проценты – ежемесячно или в конце срока?
- продляется ли автоматически договор или нет?
- можно ли управлять вкладом через интернет с помощью банковских онлайн сервисов?
Физические лица могут открыть накопительные вклады в банках когда угодно, а вот юридические лица обязаны это сделать сразу после регистрации. Обоснование: юридическое лицо должно иметь уставной капитал, а он должен аккумулироваться на накопительных счетах.
Вклад или накопительный счет – в чем разница и что выгоднее
Накопительный счет – одна из разновидностей банковских депозитных продуктов. Есть срочные вклады, которые открываются на определенный период, и бессрочные накопительные счета. У них общая задача – сохранить и приумножить накопления, но есть различия в условиях.
Что такое вклад
Накопительный счёт – что это?
Отличия вклада от накопительного счета
Плюсы и минусы накопительного счета
Кому подойдет накопительный счет
Кому подойдет вклад
Условия в банках
Как открыть накопительный счет
В чем подвох накопительных счетов
Как снять деньги с накопительного счета
Застрахованы ли накопительные счета
Нужно ли платить налоги с накопительных счетов
Популярные вопросы о накопительных счетах
Разберемся, что лучше выбрать, и когда подойдёт накопительный счёт, а когда – срочный банковский вклад.
Что такое вклад
Вкладом называют размещение в банке средств с определенными условиями – по сумме, сроку, доступу к средствам. Банк выплачивает вкладчику проценты. При этом он может распоряжаться деньгами клиента на свое усмотрение, а когда закончится срок размещения – обязуется вернуть всю сумму средств и начисленные проценты.
В зависимости от срока вклад бывает двух типов:
- срочный, когда при оформлении четко определен период его размещения;
- до востребования, когда можно получить деньги в любое время.
Забрать деньги вкладчик может в любом случае по первому требованию. Но если не подошел срок окончания договора по срочному вкладу, проценты будут пересчитаны по сниженной ставке. Она намного меньше, чем та, под которую клиент открывал вклад. Такие меры предусмотрены, чтобы деньги находились в банке определенное время – он использует их в других сделках и невыгодно их досрочно изымать из обращения.
Во вкладе до востребования снимать средства можно без потери уже начисленных процентов за фактически прошедшее время размещения. Ставка при получении средств досрочно не снижается.
Накопительный счёт – что это?
Накопительным счётом называют такой депозит, у которого нет ограничений по сроку, пополнению и частичному снятию, а также по сумме. Это своеобразный вклад до востребования. Его можно открывать чаще всего от 1 рубля и на срок от 1 дня.
Накопительные счета предназначены для накопления средств – деньги туда можно вносить в любое время, а при необходимости – снимать любые суммы. Банк при этом начисляет проценты на остаток.
Проценты по накопительному счёту рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц.
Расчётный период может начинаться с даты фактического открытия счета, например, если открыть накопительный счет 5 июля, то проценты будут начислены 5 августа. Также расчётный период может начинаться в конкретную дату, например, 10 числа каждого месяца, тогда если открыть накопительный счёт 5 июля, то первые проценты будут начислены всего за 5 дней – 10 июля.
Отличия вклада от накопительного счета
Два этих банковских продукта схожи на первый взгляд, но у них есть различия.
Процентная ставка. По вкладу банк назначает ставку, которая обычно не меняется за весь период действия программы.
Чаще всего эта ставка фиксированная и остается одинаковой в течение всего периода размещения вклада. Но есть и варианты: плавающая ставка меняется – первые несколько месяцев она одна, затем – другая. Хотя вкладчик всё равно сразу знает, что так будет и чётко понимает, сколько процентов получит в итоге.
По накопительному счёту банк имеет право изменить ставку уже в процессе, когда прошло какое-то время после открытия счёта. Причём невозможно угадать, какой будет эта ставка – всё зависит от ситуации на рынке.
Решение это принимается банком в одностороннем порядке. Банк просто оповещает клиента о принятом решении за несколько дней или недель – в зависимости от условий договора. Клиент получит смс-уведомление, письмо на email или оповещение в онлайн-банке и вынужден будет согласиться с новыми условиями или закрыть счет.
Такой подход более гибкий, поэтому банк может привлекать клиентов более высокими ставками по накопительным счетам. Когда ситуация изменится и ключевая ставка снизится, вслед за ней легко и быстро можно будет уменьшить ставку по этим продуктам. С вкладом это не так просто: если клиент разместит деньги на год под повышенную ставку, банку придется весь этот срок платить ему такие проценты, несмотря на изменение ключевой ставки и всеобщее снижение ставок.
Чтобы найти выгодную ставку по вкладам или накопительным счетам, можно воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь собраны все актуальные предложения банков. Подключите бот, чтобы найти лучший вариант на сегодня.
Пополнение. Вклад можно пополнять только, если это прописано в договоре. Есть и непополняемые вклады, и те, куда можно довнести средства только в течение какого-то времени с момента открытия. Иногда есть требования по размеру дополнительных взносов и нельзя пополнить вклад на любую сумму.
А вот на накопительный счет деньги разрешено вносить в любое время в неограниченном количестве. Банк не ограничивает клиента и разрешает пополнять накопительный счёт любыми суммами хоть каждый день.
Частичное снятие. Большинство вкладов не поддерживают возможность досрочного получения средств даже частично. При намерении получить любую сумму до окончания срока банк пересчитывает проценты по более низкой ставке.
А если частичное снятие и возможно, то с рядом ограничений, например, снимать деньги разрешено только через определенное время, а не сразу после открытия, или в размере, не превышающем какой-то лимит. Некоторые банки устанавливают неснижаемый остаток по вкладу, чтобы вкладчик не мог снять все средства до завершения срока размещения.
По накопительным счетам доступно свободное снятие средств без потери уже начисленных процентов и без снижения ставки. Клиент вправе в любой момент потратить любую сумму со счёта и ничего при этом не потеряет.
Банк нередко предлагает клиентам одновременно вклады с разными условиями и накопительный счёт. Можно выбрать то решение, которое подходит для конкретных задач вкладчика.
Для примера в Сбербанке есть линейка вкладов с говорящими названиями: «Сохраняй» для тех, кто хочет просто внести определенную сумму на конкретный срок, «Управляй» – если хочется в течение всего срока пополнять его и снимать средства, но при этом есть неснижаемый остаток. Чтобы открыть эти вклады нужно внести не меньше 30 000 рублей на срок от 3 месяцев. Также в Сбербанке есть «Накопительный счёт», который можно открыть с нуля и на любой срок. По нему нет ограничений и требований по пополнению или снятию средств.
Лучшие предложения от любых банков – ищите в Телеграм-боте Сравни Вклады. Удобно получать информацию о высоких ставках и специальных акциях в своем телефоне. Здесь вы быстро сравните условия по любым счетам и вкладам, чтобы найти выгодное решение под свои запросы.
Плюсы и минусы накопительного счета
К основным преимуществам накопительного счета относятся:
- открытие без требования к минимальной сумме – от 1 рубля;
- возможность снять деньги в любое время частично или полностью без потери процентов;
- возможность пополнить счёт без ограничений;
- процентная ставка выше, чем по срочным вкладам;
- высокая гибкость – при повышении ключевой ставки банки быстрее всего поднимают ставки по накопительным счетам, уже через 1-2 дня клиенты получают повышенные проценты.
Но скорость изменения ставки по накопительным счетам – это также их недостаток. когда ключевая ставка снижается, проценты по счетам столь же быстро падают. Зато клиент вправе тут же забрать свои средства и перевести их на любой другой вклад или счёт без потерь.
В любом случае перед открытием накопительного счета важно изучить условия обслуживания. Чтобы получать максимальный процент, клиент иногда должен пользоваться другими продуктами банка, например, владеть кредиткой, получать зарплату или пенсию на карту банка, тратить не менее определенной суммы в месяц. Если такие условия не соблюдать, то сумма дохода может быть меньше ожидаемой.
Кому подойдет накопительный счет
С учётом этих особенностей вкладов и накопительных счетов различаются и цели, для которых они подходят. Так, вклад лучше использовать тогда, когда известен срок хранения сбережений. Например, через год планируется покупка машины или через несколько месяцев эти деньги будут потрачены на отпуск. Тогда удобно открыть вклад на этот период и получить гарантированную прибавку – проценты.
Вклад используют, чтобы зафиксировать ставку на точный срок. Если вкладчик вносит 1 миллион рублей под 10% годовых, то он через год гарантированно получит проценты – 100 000 рублей.
Накопительный счёт стоит применять при неопределенности, если неизвестно, когда деньги понадобятся. И на таких счетах выгодно хранить все текущие средства, чтобы получать проценты на остаток, а при необходимости – тратить их. Их применяют, как копилку, куда можно закидывать все остатки денег и получать проценты. Это подойдет любому, даже при наличии мизерной суммы сбережений.
Накопительный счет подойдет тем, кто постоянно вкладывает и снимает средства, ведь у такого банковского продукта полная свобода действий, в отличии от вклада. Это позволяет получать доход в течение любого срока, пока деньги лежат в банке без движения.
Если тот же миллион рублей внести на накопительный счёт, то никто не знает, по какой ставке будут начисляться проценты – она может меняться в любых пределах по решению банка. Зато если через несколько недель клиент решит потратить всю эту сумму, то ничего не потеряет и банк заплатит ему причитающиеся проценты за фактическое количество дней, пока деньги находились на этом счёту.
Накопительный счёт подходит, когда:
- нет значительной суммы денег, чтобы открыть срочный вклад;
- нет возможности «заморозить» сбережения на определенный сроки и хочется держать их под рукой;
- хочется получить проценты за каждый день того срока, пока есть свободные деньги;
- нужно разделить средства и отложить долгосрочные сбережения на срочный вклад, а те деньги, которые остаются на текущие нужды – разместить на накопительном счёте и получать от них максимум.
Кому подойдет вклад
Банковский вклад подходит для размещения значительных сумм, которые планируется потратить не в ближайшее время, а через определенный период. Если есть свободные средства, то стоит их разместить на вкладе надолго. Если человек, например, копит на свадьбу, первоначальный взнос для ипотеки или машину, лучше открыть вклад на 6-12 месяцев.
Подходит вклад и для тех, кто консервативно относится к размещению капитала – он может стать альтернативой долгосрочным инвестициям. Вместо торговли на бирже вкладчик сможет получать пассивный доход практически без риска.
Также вклады с ограничениями по досрочном снятию удобны для тех, кому сложно избежать импульсивных трат. Забрать деньги со вклада и потерять проценты не захочет даже шопоголик. Это делает сбережения недоступными для эмоциональных покупок и повышает шансы сохранить деньги в целости.
Условия в банках
Банковские предложения отличаются своим разнообразием. Посмотреть список доступных для открытия счетов можно с помощью сервиса sravni.ru. На 07.06.2022 на сайте представлено около 60 финансовых организаций. Ставка достигает порога в 15%, а сумма открытия начинается от 1 рубля.
Когда выгоднее открывать вклад, а когда – накопительный счет?
Директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка пояснил, что разница будет скрыться в таких моментах как срок, ставка и сумма.
« Вклады больше привязаны к рыночным условиям, поэтому четко ограничены по времени действия. Так, когда в 2022 году ЦБ поднял ключевую ставку до 20%, то резко возросла доходность по рублевым депозитам (рублевым вкладам). Однако коммерческие банки, прекрасно осознавая, что Банк России постепенно будет данный показатель снижать, выдавали их в большинстве своем на один или три месяца», – сказал Спинка.
Накопительный счет, по его словам, продукт бессрочный.
«Как правило, это делает данный банковский продукт менее выгодным, но все зависит от условий договора», – отметил собеседник Bankiros.ru.
Какая будет разница в ставках?
Накопительный счет предполагает плавающую ставку, причем изменить е банк может в одностороннем порядке, просто уведомив об этом клиентов. Ставка по вкладу известна сразу, то есть условия действия этого продукта прописаны и остаются неизменными весь срок, рассказал Спинка.