Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 01 ноября 2018 г. по делу N 33-6226/2018
рассмотрев в судебном заседании 01 ноября 2018 года дело по апелляционным жалобам Данилова А.Ю. в интересах Даниловой А.А. и «Сетелем Банк» ООО на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 23 августа 2018 года, по которому
«Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью обязано закрыть текущий счет «Номер обезличен», открытый на имя Данилова А. А..
С «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью в пользу Данилова А. А. взыскано 12015,07 руб. остатка денежных средств, находившихся на счете, 12015,07 руб. неустойки за неисполнение требований потребителя в установленные законом сроки, 5000 руб. компенсации морального вреда, 14515,07 руб. штрафа, всего — 43545 рублей 21 копейка.
С «Сетелем Банк» ООО в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» взыскано 1220 рублей 90 копеек государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Перминовой Н.А, объяснения представителя Даниловой А.А. Данилова А.Ю, судебная коллегия
Данилова А.А. обратилась в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО об обязательстве закрыть счет, взыскании 12015,07 руб. остатка денежных средств, находящихся на счете, 12015,07 руб. неустойки за невозврат долга, неустойки за незакрытие счета, 5000 руб. компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 24.08.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор «Номер обезличен». После погашения со стороны истца задолженности по кредитному договору на лицевом счете Даниловой А.А. остались денежные средства в размере 12015,07 руб, которые не были возвращены ответчиком в добровольном порядке по требованию истца.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Даниловой А.А. Данилов А.Ю. не согласен с решением суда и просит его изменить, взыскав неустойку по каждому из требований: за невозврат остатка денежных средств на счете и за незакрытие счета, при этом предлагает свой расчет размера неустойки.
«Сетелем Банк» ООО также просит об отмене судебного решения, указывая, что на момент вынесения решения не счете не имелось денежных средств в размере 12 015 рублей 07 коп, поскольку с этой суммы удерживалась оплата обслуживания счета, кроме того, указывается на необходимость исчисления неустойки с суммы стоимости услуги по переводу денежных средств в другой банк, которая составляет 1% от суммы, то есть в данном случае от 120 рублей.
«Сетелем Банк» ООО представлены также возражения на апелляционную жалобу Данилова А.Ю.
Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.08.2015 между «Сетелем Банк» ООО и Даниловой А.А. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства «Номер обезличен».
Согласно п.1 договора общая сумма кредита составляет 791196,66 руб, в том числе: 620624 руб. — на оплату стоимости транспортного средства; 58387 руб. — на оплату страховой премии по договору имущественного страхования; 92259,68 руб. — на оплату платы за подключение к программе страхования; 2200 руб. — на оплату страховой премии по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей; 3540 руб. — стоимость услуги «СМС-информатор»; 14185,98 руб. — оплата страховой премии по договору ГЭП страхования.
В соответствии с условиями кредитного договора банк открыл Даниловой А.А. текущий счет в российских рублях «Номер обезличен».
10.01.2017 банком произведено списание со счета истца денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, при этом, как следует из выписки по лицевому счету, кредит и проценты полностью погашены, задолженности не имеется. По лицевому счету имеется положительный остаток в сумме 12015,07 руб.
31.01.2018 Данилова А.А. направила в «Сетелем Банк» ООО заявление о перечислении на указанные реквизиты оставшихся на счете денежных средств.
Письмом от 13.02.2018 истцу предложено с указанной просьбой лично обратиться к представителям банка, находящимся в местах обслуживания клиентов, с документом, удостоверяющим личность, либо направить представителя, действующего на основании доверенности.
20.04.2018 представитель истца, действующий на основании нотариальной доверенности, лично обратился в представительство «Сетелем Банк» ООО за получением оригинала паспорта транспортного средства, который был заложен в обеспечение исполнения указанного кредитного договора.
Получив паспорт транспортного средства, что подтверждается соответствующим актом приема-передачи, представитель истца также представил в банк заявление на закрытие счета, в котором просил закрыть счет «Номер обезличен» и перевести остаток денежных средств на счете по указанным реквизитам.
Как следует из объяснений стороны истца и не оспаривается ответчиком, до настоящего времени остаток денежных средств в размере 12015,07 руб. находится на счете.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании неустойки, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей», а именно п.5 ст. 28 указанного закона.
Вместе с тем, суд неправомерно применил к возникшим правоотношениям положения Закона РФ «О защите прав потребителей», не приняв во внимание, что такие правовые последствия за нарушение обязанности по возврату вклада по первому требованию вкладчика урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении данного дела.
В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса.
Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требования в соответствии с положениями п.5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имелось, поскольку законом урегулирована ответственность Банка в виде уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Как разъяснено п.21 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.
Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 Кодекса, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьей 849 Кодекса, а при межбанковских расчетах — если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.
Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.
В силу положений ст.859 Гражданского кодекса РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Таким образом, учитывая, что личное обращение в Банк с заявлением о закрытии счета последовало от представителя Даниловой А.А. 20.04.2018г, соответственно, в срок до 28.04.2018г. денежные средства должны были быть перечислены и счет закрыт. В связи с невыполнением указанных требований Банк подлежит привлечению к ответственности в виде начисления процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ на день вынесения судом апелляционной инстанции решения и по ключевой ставке банка России, которая по состоянию на 01.11.2018г. составляет 7,5% в соответствии со следующим расчетом: 12015,07*7,50%*188/365=464 рубля 14 коп.
Решение суда в части взыскания размера компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа соответствует требованиям закона, указанные суммы взысканы судом первой инстанции обоснованно.
В связи с изменением суммы неустойки подлежит изменению размер взыскиваемого штрафа, который составит 8739 рублей 60 коп, из расчета: (464,11+5000+12015, 07)/2.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца со ссылкой на необходимость взыскания неустойки по каждому виду банковской операции: по закрытию счета и по перечислению денежных средств основаны на ошибочном понимании требований закона, регулирующего возникшие правоотношения.
В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. 14.11.2016) основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением (п.8.3).
В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на банковском счете в течение шестидесяти дней со дня направления в соответствии с пунктом 1.2 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, открытый в соответствии с Указанием Банка России от 15 июля 2013 года N 3026-У «О специальном счете в Банке России».
Изложенное означает, что закрытие счета влечет за собой выплату либо перечисление денежных средств клиенту, поэтому оснований для раздельного начисления неустойки на каждое требование клиента не имеется.
Довод апелляционной жалобы представителя истца о неправильном расчете судом размера неустойки следует признать не обоснованным в силу изложенных выше требований закона, регулирующего возникшие правоотношения.
Апелляционная жалоба ответчика со ссылкой на несоответствие суммы остатка находящихся на счете Даниловой А.А. денежных средств удовлетворению не подлежит, поскольку указанные доводы не подтверждаются материалами дела.
Так, из отчета о движении средств по счету по состоянию на 10.01.2017г. (л.д.7) следует, что остаток на счете составляет 12 015 рублей 07 коп. Также из справки, выданной Даниловой А.А. «Сетелем банк» ООО от 02.08.2018г. следует, что по состоянию на дату составления данного документа на счете имеется положительный остаток денежных средств в размере 12 015, 07 руб. (л.д.40).
Кроме того, представляя возражения по иску до вынесения судом первой инстанции решения ответчик не оспаривал размер находящейся на счете суммы.
С учетом изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 23 августа 2018 года изменить:
С «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью в пользу Данилова А. А. взыскать 12015,07 руб. остаток денежных средств, находившихся на счете, неустойку 464 рубля 14 коп, компенсацию морального вреда 5000, штраф 8739 рублей 60 коп, всего взыскать — 26 218 рублей 81 копейка.
С «Сетелем Банк» ООО в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» взыскать государственную пошлину в размере 799 рублей 17 копеек государственной пошлины.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы Данилова А.Ю. и «Сетелем Банк» (ООО) — без удовлетворения.
Марина: условия обслуживания – драконовские
14 января купила в «М.Видео» фотообъектив в кредит через Сетелем Банк. Кредитный менеджер заявила, что без страховки кредит мне не оформят, поэтому полис страхования – обязательное условие. Правда, от страховки можно отказаться, только менеджер не сказала, в течение какого периода. Также автоматом была подключена услуга смс-информирования.
Я уточнила, могу ли погасить кредит досрочно. Девушка ответила утвердительно. Но снова не уточнила, что для досрочного полного погашения необходимо подать соответствующую заявку за тридцать дней до совершения платежа.
Я сделала первоначальный взнос 3 000 рублей. Кредитными средствами оплатила 12 с чем-то тысяч. Однако в договоре было указано, что полная стоимость кредита – 14 000. Я уточнила, проценты ли это, всё, что сверх основной суммы. Менеджер ответила, что да. Хорошо.
Когда я села сама разбираться с договором и графиком платежей, выяснила, что эти 2 000 рублей – стоимость страховки. Полная стоимость кредита – 16 500 рублей, в графике платежей не были указаны проценты. В общем, жуть какая-то. Поэтому решила погасить кредит досрочно, чтобы быстрее разорвать отношения с банком.
Позвонила на «горячую линию» с вопросом, как погасить досрочно. Операторы сказали, чтобы я разбиралась сама через «Мой банк». Обратилась за помощью через группу Сетелем Банка в соцсети «ВКонтакте», там нашла помощь. Девушка помогла составить заявку, удалось погасить кредит в назначенный день без проблем. И вдруг мне выдали кредитную карту. Зачем? Сказали, что закрыть могу в любой момент, чем я и решила заняться.
Приехала в отделение. Менеджер сказала, что не может распечатать заявление на закрытие счёта. Позвонили на «горячую линию», оператор которой уточнил, что закрыть счёт я могу только после второго февраля (а был конец января).
Повторно обратилась 12 февраля, но снова те же проблемы. Снова звоним на «горячую линию», теперь уже другая информация: я сначала должна заблокировать карту, а потом уже закрыть. В любое время. Хорошо, так на месте и сделали.
Там же написала заявление на возврат 450 рублей, неиспользованных по услуге смс-информирования. Менеджер сказала, что деньги придут на счёт через пять дней. Но через пять дней денег на счёте не было.
24 февраля я позвонила на «горячую линию». Выяснилась новая информация: счёт будет закрыт через шестьдесят дней, стоимость обслуживания счёта при положительном балансе – 300 рублей в месяц. Мне должны прийти лишь 450 рублей. То есть через два месяца баланс будет или отрицательный, или в лучшем случае нулевой.
Что я хочу сказать? Условия обслуживания – драконовские. Информирование клиентов об обслуживании кредита, условиях его досрочного погашения и других сопутствующих услугах (навязанных банком) – хуже не придумаешь. Приходится информацию тащить клещами и по капле. В отделении говорят одно, на «горячей линии» другое, на точке продаж третье – как хочешь, так и выкручивайся.
Как закрыть счёт в Сетелем банке
Обращаясь в банк за любым видом услуг в своё распоряжение клиент получает расчетный счёт. Поскольку Сетелем банк является по большей части кредитной организацией, то и собственные реквизиты необходимы клиентам для внесения ежемесячных платежей.
В случае желания клиента прекратить сотрудничество с банком, что может случиться по разным причинам (выплата кредита, прекращение работы с картой), данную процедуру сопровождает обязательное закрытие и конкретного счёта.
Процесс закрытия счёта
Сама процедура прекращения пользования счётом достаточно проста. После внесения последнего платежа необходимо написать заявление о закрытии, предоставив документ погашения кредита. Если остаток нулевой, то счёт будет аннулирован. В случае положительного остатка необходимо указать реквизиты другого счёта в этом же или другом коммерческом банке, куда можно эти средства перевести.
Перевод средств и закрытие счёта осуществляется в трехдневный срок с момента регистрации заявления.
ВАЖНО: Обязательно сделайте копию заявления и попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии с текущей датой. Такие действия обеспечат достоверность данных для обеих сторон в случае утери или задержки.
Примите во внимание, что за перевод средств Сетелем банк взимает комиссию, вне зависимости от того к какому банку счёт относится.
Невозможно закрыть счёт после погашения кредита
Брал кредит, погасил. Номер договора 04005544060. В январе 2018 года написал заявление о закрытии счета: доехал до ТЦ, нашел кредитного менеджера и под диктовку написал заявление, указав, что сумму переплаты в размере нескольких рублей можно оставить в банке. Спустя одиннадцать месяцев, 3 ноября 2018, позвонил в банк и узнал, что банк не принял мое заявление, т.к. я зря указал реквизиты банка Сетелем в качестве получателя остатка на счёте. Теперь я вынужден повторно ехать, писать заявление и ждать ещё год.
Драйв Клик Банк
2018-11-06T16:42:16+03:00
Алексей Валентинович, здравствуйте!
Для урегулирования ситуации мы связались с Вами по телефону и проинформировали по Вашему вопросу. В результате хотелось бы принести Вам свои сожаления в связи со сложившейся ситуацией. Ваше заявление было принято Банко 06.11.2018 года, что подтверждает направленный в Ваш адрес письменный ответ.
С уважением,
Управление клиентского сервиса
«Сетелем Банк» ООО
danilov_av90
2018-11-06T16:35:07+03:00
Со мной связался представитель банка и сообщил, что заявление принято. Большое спасибо за такое оперативное решение моей проблемы!
Оставьте отзыв
Помогите другим пользователям выбрать лучший банк
О банке
Народный рейтинг
средняя оценка
решено проблем
Обратная связь от банка user-238613884947 Добрый день!
Через официальный сайт банка 20.09.2023 направляла обращение № RR200923130820, которое было благополучно зарегистрировано, обещанный срок обработки запроса.
Драйв Клик Банк
Самый лояльный банк, который встречала когда-то user-458814883490 1. Подключили платное смс-информирование, которое мне не нужно;
2. Не удается закрыть кредит досрочно;.
Драйв Клик Банк
Досрочное закрытие кредита Din4ik2016 Добрый день. Мне нужно закрыть кредит. Сегодня день списания платежа и я готова обеспечить всю сумму на сегодняшний день. При этом на горячей линии не могут сделать рассчет. Нет.
Драйв Клик Банк
Удалось урегулировать ситуацию user0272343 Я в шоке с банка, если такое отношение к платежеспособным клиентам, оплачивающих кредит без просрочек, с досрочным и платежами, боюсь представить, что происходит с людьми.
Драйв Клик Банк
Клиентированность user-114312232093 Хочу сказать огромное спасибо сотрудникам Сетелем Банка за супер клиентированность. Взяла в банке потреб кредит на покупку автомобиля и нужно было в течении 21 дня предоставить.
Драйв Клик Банк
Банк вернул денежные средства user-41099083655 Здравствуйте!
04.07.2022 г. я брал кредит в г. Москва в банке Сетелем Банк ООО, меня обязали оформить страхование жизни с компанией ООО «Финансовый Ассистент», ОГРН.
Драйв Клик Банк
Штраф user-187911957006 Спасибо представителям Банка за понимание! Не успел в установленные сроки доставить копию электронного паспорта транспортного средства в связи с незапланированной командировкой.