Как копить деньги в банке

Копим деньги

В сарае у деда есть инструменты для работы в огороде, а в мире денег есть особые инструменты — финансовые. Это все, что помогает деньгам увеличивать самих себя: валюта, акции, банковские вклады.

Чтобы было легче сориентироваться в том, какой финансовый инструмент вам подходит, мы расскажем о самых популярных: о вкладах, картах с процентом на остаток, инвестициях.

Для всех инструментов работает одно правило: чем больше вы можете заработать, тем выше риск все потерять.

Банковские вклады. Этот инструмент работает так: вы даете деньги банку, за это он платит вам заранее оговоренный процент. Деньгами банк распоряжается как хочет — инвестирует, выдает кредиты. Но дает вам как вкладчику гарантию, что деньги по вкладу вы получите в полном объеме.

Когда вы слышите в рекламе банка «вклад под 6%» — это значит, что ваша сумма увеличится на 6% за год. Еще раз: не за месяц, а за год. Доход небольшой, но зато покрывает инфляцию.

Инфляция тоже измеряется в процентах и показывает, насколько дорожают продукты и услуги и «дешевеют деньги». Условно: если инфляция за год составила 3%, значит, набор продуктов, который год назад стоил 1000 ₽, сейчас будет стоить 1030 ₽. Чтобы вам хватило денег через год, нужно держать их на вкладе минимум под 3%.

В июне 2022 года расклад по процентам такой: инфляция — около 17,7%, средняя ставка банковских вкладов — 9%.

Вклад можно открыть уже с 14 лет, но с согласия родителей. С 18 лет никаких разрешений не нужно — в банке попросят только паспорт. Вам откроют счет и выдадут договор с номером счета, например 00006786646. На этом счете и будут храниться ваши деньги.

Злоумышленникам подобраться к вкладам сложно: деньги охраняет банк. А если у банка отзовут лицензию, подстрахует государство: деньги вкладчикам вернет Агентство по страхованию вкладов — столько, сколько было на счете, включая проценты, но не больше 1 400 000 ₽ каждому. Этот лимит распространяется на один банк: если у вас по 1 400 000 ₽ в двух банках и разорятся оба, вернут все 2 800 000 ₽.

Карты с процентом на остаток. Это как вклад, только удобнее: нужно просто оформить карту в банке и положить на нее деньги, а банк будет автоматически начислять проценты на остаток — обычно раз в месяц. Но бывают условия: например, тратить не меньше определенной суммы с карты каждый месяц, чтобы проценты начислялись. Счет в банке тоже появится, к нему и будет привязана карта.

Добраться до денег легче: можно просто расплачиваться картой в магазинах и пополнять ее через банкомат. Но за удобство приходится платить: банк начисляет на остаток меньше процентов, чем на вклады, а еще может брать деньги за обслуживание самой карты.

В июне 2022 года банки предлагают такие проценты:

• «Альфа-банк»: начислят 8% годовых на остаток без условий в первые два календарных месяца, далее — 3% годовых после получения банковской карты. Максимальная сумма — 300 000 ₽;
• «Хоум-кредит»: 5% при сумме остатка до 300 000 ₽, бесплатное обслуживание;
• Тинькофф: вернут 4% — или до 7% с подпиской Tinkoff Pro — при сумме остатка до 300 000 ₽. Чтобы начисляли проценты, нужно потратить с карты 3000 ₽. Обслуживание бесплатное, если на счете больше 50 000 ₽.

Бесплатное обслуживание студентам Учебника

Оформите дебетовую карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием на первые 6 месяцев.

Оформить карту

К деньгам на карте проще подобраться злоумышленникам: им достаточно завладеть картой и узнать от нее пин, чтобы получить доступ ко всем сбережениям. Но от разорения банка владельцы карт застрахованы так же , как и вкладчики: в случае чего государство вернет до 1 400 000 ₽.

Инвестиции. Платить за наши деньги готовы не только банки, но и другие компании, которым нужны средства на развитие.

Есть два основных способа на этом заработать: дать компании деньги в долг, чтобы получить проценты за пользование вашими финансами, — на языке инвесторов это значит «приобрести облигации» — или купить долю компании, чтобы получать часть ее прибыли в виде дивидендов — а это уже акции.

Инвестиции подходят тем, кто готов рисковать: если компания разорится, она не сможет вернуть долги и не будет платить дивиденды. Продать ее долю другому человеку даже за те деньги, которые вы на это потратили, тоже не получится: никто не захочет вкладываться в убыточную фирму. Зато если дела у компании пойдут в гору, доход может быть гораздо выше, чем по банковским вкладам.

С инвестициями разобраться сложнее, чем с банковскими вкладами, поэтому мы сделали бесплатный курс для начинающих: рассказываем, что такое биржа, как покупать акции и зачем это вообще нужно.

А в восьмом уроке бесплатного курса «Как управлять личными финансами» разбираемся, как защитить деньги от обесценивания и быстрее закрывать свои финансовые цели. Говорим про вклады, ценные бумаги и другие инструменты — разбираем их плюсы и минусы. Становитесь студентом!

Закрепим: как заставить деньги работать

Инструмент	Доходность	Риск
Вклад	����	⚡️
Карта	��	⚡️⚡️
Инвестиции	������ (но это не точно)	⚡️⚡️⚡️

Закрепим: как заставить деньги работать

Вклад
Доходность	����
Риск	⚡️
Карта
Доходность	��
Риск	⚡️⚡️
Инвестиции
Доходность	������ (но это не точно)
Риск	⚡️⚡️⚡️

Как не стоит зарабатывать

Мы уже говорили о связке «высокий доход — высокий риск». В этом блоке расскажем про рискованные финансовые инструменты: не рекомендуем ими пользоваться.

Финансовые пирамиды — это общее название мошеннических схем, которые организаторы могут выдать за «перспективный финансовый стартап» или «высокодоходный инструмент для избранных».

Это работает так: человек вкладывает деньги, которые распределяются между другими вкладчиками, а сам ждет следующих участников, чтобы получить прибыль уже за счет их средств.

Чтобы основатель пирамиды получил прибыль, нужно несколько новых участников, а чтобы каждый из них заработал деньги — новых участников должно быть в разы больше. Рано или поздно люди, которые готовы вкладывать деньги, закончатся, а значит, те, кто вступил в пирамиду в последнюю очередь, потеряют все.

По закону организация финансовых пирамид запрещена, но это не останавливает мошенников. Запомните два главных признака любой пирамиды: вам обещают гарантированный высокий доход, а еще для заработка нужно позвать других вкладчиков.

Форекс. Сам по себе форекс — это валютная биржа: «рынок», где продают и покупают деньги разных стран. Если верно предсказать рост или падение курса валют, на этом можно заработать. Но есть две проблемы.

Во-первых, даже для эксперта форекс — это всегда риск потерять деньги: на курс валют влияет слишком много факторов и результат может оказаться совершенно неожиданным. А новичок, которому только предстоит разобраться в инструментах, рискует еще больше. Фактически форекс — это не инвестиции, а ставки: игроки пытаются угадать, в какую сторону пойдет курс валюты, но никто не может знать, сколько будет стоить та или иная валюта в будущем — ни через 10 минут, ни через 10 лет.

Во-вторых, проблема в том, что обычно за словом «форекс» в рекламе скрывается нечестная схема: компании предлагают играть не на самой бирже, а на так называемой кухне. Игрок заводит на счет деньги, ставит их, зарабатывает (возможно), а на самом деле компания вообще не выводит его деньги на форекс — просто в своем интерфейсе учитывает ставки и изображает бурную деятельность. Рано или поздно деньги игрока превращаются в тыкву.

Как выбрать банк

Чтобы открыть вклад или получить карту, нужен банк — желательно надежный. На первый взгляд, надежнее всего выглядят банки, акциями которых владеет государство, — ведь в его интересах помочь компании в сложной ситуации и не допустить банкротства. Проблема в том, что ставки в таких банках часто не так выгодны, как в других, — многие вкладчики соглашаются на любые условия, только чтобы не рисковать деньгами.

Есть и другие критерии, которые помогут выбрать надежный банк. Вот на что стоит обратить внимание, чтобы свести риски к минимуму:

Рейтинг банка. Профессиональные рейтинговые агентства присваивают всем банкам определенные значения: от AAA — самого высокого рейтинга — до D, что значит «дефолт», то есть отказ банка платить по своим долгам. Лучше всего выбирать банки, рейтинг которых состоит из букв А, — это значит, что у них высокий уровень финансовой надежности.

В мае 2022 так выглядел рейтинг банков на сайте крупнейшего российского рейтингового агентства «Эксперт РА». Знак «+» значит, что у банка есть тенденция к улучшению рейтинга, а «−» свидетельствует о том, что дела стали идти хуже

Отзывы клиентов. Почитайте, что пишут о банке люди, которые уже пользуются его услугами. Не пугайтесь, если найдете только негативные отзывы: о проблемах клиенты пишут чаще, чем о достоинствах компании. Но обратите внимание, если многие люди жалуются на одно и то же : например, говорят, что снять деньги со своего вклада в этом банке проблематично.

Новости. Узнайте, что пишут о банке журналисты: если у банка сменились владельцы, это может свидетельствовать о финансовых проблемах. А еще посмотрите, как давно обновлялся раздел с новостями на сайте самого банка: если регулярно появляются новые сведения и запускаются новые продукты, это значит, что банк развивается и беспокоиться не стоит. А вот если на сайте нет никаких новостей, кроме поздравлений с Новым годом и 9 Мая, это плохой знак.

После того как вы выбрали надежные банки, сравните ставки, которые они предлагают по вкладам: это можно сделать на специальных сайтах-агрегаторах «Банки-ру» или «Сравни-ру».

Как выбрать вклад

Чтобы не узнавать условия в каждом банке, отправляйтесь на сайты-агрегаторы, которые сравнивают предложения банков — «Сравни-ру» и «Банки-ру».

На этих сайтах нужно указать сумму вклада и срок, на который вы хотите доверить деньги банку.

Выбрать вклад с самой выгодной ставкой еще не значит накопить по максимуму. Дьявол кроется в деталях — вот в каких именно.

Срочность вклада. Вклады бывают срочные и до востребования. Срочные — это такие, по которым банк и вкладчик договариваются о сроке, в течение которого деньги должны лежать на счете. Например, один год. Если вкладчик снимет их раньше, сгорят накопленные проценты или снизится ставка.

Оставлять деньги дольше может быть невыгодно. Когда срок вклада закончится, банк либо отложит все накопленное на отдельный счет, на котором деньги будут просто лежать и ждать владельца, либо автоматически продлит договор. Второй вариант называется пролонгацией: тонкость в том, что ее условия не зависят от желания клиента и ставка может оказаться в разы меньше, чем по договору вклада.

Вклады до востребования можно обналичить в любой момент, но ставка ниже, чем для срочных вкладов. А еще банк может в любой момент поменять условия: закон это не запрещает.

Капитализация. Так называется процесс, когда проценты накапливаются не на отдельном счете, а добавляются к основной сумме. То есть каждый месяц сумма, от которой будет считаться процент, вырастает — следовательно, увеличивается и процент от нее.

Например, вы открыли вклад: 100 000 ₽ под 6%. Расчет будет такой:

• 100 000 ₽ × 6% / 12 = 500 ₽ — проценты за первый месяц.

После первого месяца эта сумма добавится к основному вкладу — проценты будут начисляться уже и на нее:

• 100 500 ₽ × 6% / 12 = 502,5 ₽ — проценты за второй месяц;
• 101 002,5 ₽ × 6% / 12 = 505,01 ₽ — проценты за третий месяц.

А если капитализации не будет, каждый месяц на отдельный счет будет добавляться по 500 ₽ и ни копейкой больше.

Пополнение. Некоторые вклады можно пополнять: с того момента, как клиент внес дополнительные деньги, проценты начисляются на новую сумму вклада. Если открываете вклад на долгий срок, лучше предусмотреть такую возможность: заработок может увеличиться, а ставки по вкладам — уменьшиться. В этом случае будет выгоднее добавить деньги на старый вклад, чем открывать новый.

Частичное снятие. Если в условиях вклада предусмотрено частичное снятие, проценты не аннулируются, когда вы снимаете часть денег до финального срока. На таком вкладе удобно хранить деньги, которые могут понадобиться в любой момент.

Но вклады — это все-таки опция для тех, кто хочет получить максимум от своих денег с минимальными рисками. А вот банковские карты нужны и в повседневной жизни: без них сложно купить что-то в интернет-магазине или заплатить за коммуналку не выходя из дома.

Разберемся, какие они бывают и как защитить их от мошенников.

Что нужно знать о банковских картах

Банковская карта позволяет пользоваться своим счетом, не обращаясь в банк. Если карты нет, получить деньги со счета можно только в отделении банка по паспорту.

Еще карта безопаснее наличных: если купюры вывалились из кармана, скорее всего, вернуть деньги уже не получится. С картой не так: обычные прохожие не смогут воспользоваться ей, не зная пин-кода , а еще можно успеть заблокировать карту.

Это функции, которые есть у всех банковских карт. А вот чем они друг от друга отличаются.

Чьи деньги тратятся. Карты бывают дебетовыми и кредитными. Дебетовая карта — это такая, на которую клиент кладет свои деньги и тратит их. А на кредитной карте лежат деньги банка: их можно тратить, но нужно будет вернуть. Обычно у кредитных карт есть срок, в течение которого можно вернуть ровно столько, сколько было потрачено, без процентов. Этот срок указан в договоре и называется беспроцентным периодом. Уточните его, если надумали брать кредитку, чтобы не пришлось переплачивать. А чтобы научиться зарабатывать на кредитке, пройдите наш бесплатный курс.

Иногда на дебетовых картах бывает функция овердрафта: банк разрешает уйти в минус, то есть одолжить немного у банка. Но льготного периода у овердрафта обычно нет: банк сразу же начислит проценты за пользование деньгами.

Какая платежная система. В июне 2022 года в России можно заказать только карту отечественной платежной системы «Мир». С помощью таких карт можно оплачивать все товары и услуги в России, переводить деньги в другие банки и снимать наличные в банкоматах.

А вот платить картами «Мир» на зарубежных сайтах и в большинстве стран мира не получится. Для этого придется заказывать карту с дополнительной платежной системой либо оформлять карту международной системы — «Виза» или «Мастеркард» — в банке другой страны.

Есть ли кэшбэк. Если кэшбэк есть, это значит, что банк возвращает клиенту определенный процент от трат. Некоторые банки возвращают деньги в рублях и за все траты, некоторые — в бонусных баллах и только за покупки в определенных магазинах или категориях, например за авиабилеты или заправку. Рубли выгоднее: бонусные баллы можно тратить только у партнеров банка, а рубли — это рубли. Часто максимальная сумма кэшбэка ограничена: например, вернут максимум 5000 ₽ в месяц.

Сколько стоит обслуживание. Карта — это удобный для клиента сервис, а за удобство приходится платить. Иногда обслуживание ничего не стоит: например, если клиент тратит много денег с этой карты или, наоборот, постоянно хранит на ней большую сумму и не снимает. Еще банки могут попросить денег за выпуск карты и уведомления по смс.

Как начисляются проценты на остаток. Важно узнать не только то, сколько именно процентов обещает банк, но и то, как он считает остаток.

Чаще всего банки считают фактический остаток каждый день, начисляют проценты на него, а в конце месяца суммируют. Например, если в первый день после зарплаты на карте 50 000 ₽, банк умножит эту сумму на 1/365 процентной ставки и запишет.

После того как вы заплатите аренду, коммуналку и купите продукты, денег останется меньше, например 25 000 ₽: банк умножит эту сумму на 1/365 процентной ставки и запишет ее тоже. В конце месяца банк сложит все вычисления за каждый день — это и будет процент на остаток, который вы получите.

Некоторые банки начисляют проценты на среднемесячную сумму: каждый день фиксируют, сколько у вас денег на счете, а потом вычисляют среднюю сумму за месяц — на нее и начисляют проценты.

Иногда банки начисляют проценты на минимальную сумму, которая была на балансе в течение месяца: если в какой-то день вы снимете со счета всю сумму, а на следующий положите все обратно — проценты не начислят вовсе: минимальный остаток за месяц был нулевым, а значит, банк вам ничего не должен.

Как защитить карту от мошенников

Карты удобны для повседневных трат, но уязвимы для мошенников. Вот несколько способов, которые помогут обезопасить свои деньги.

Никому не передавать данные карты. Безопасно сообщать только номер карты с лицевой стороны. Все остальные данные помогут мошенникам получить доступ к вашим деньгам — даже срок действия карты и имя-фамилия владельца. А трехзначный код с обратной стороны карты и код из смс не должен знать никто, включая сотрудников банка.

Номер карты из 16 цифр. Можно пересылать, диктовать друзьям и знакомым.
Имя и фамилия латиницей. Тоже можно.
Срок действия. Никому не сообщайте и не пересылайте.

Трехзначный код безопасности. Никому не сообщайте и не пересылайте

Код из смс. Ни в коем случае, никому и не при каких обстоятельствах не сообщайте.

Даже если вам звонят и просят код якобы для того, чтобы отменить ошибочный перевод, — не верьте: это уловка мошенников. Настоящим сотрудникам эти данные не нужны.

Завести дополнительную карту. Иногда мошенники крадут деньги с помощью специальных устройств, которые устанавливают в банковских автоматах. Такие устройства считывают магнитную ленту карты или запоминают пин-код , который ввел пользователь: с помощью этих данных преступники смогут изготовить дубликат карты и потратить ваши деньги.

Защититься от этого сложно, но можно: понадобится выпустить дополнительную карту для повседневных расходов, которой вы будете пользоваться в магазинах и банках, и установить на ней небольшой лимит трат — например, в день можно тратить не больше тысячи рублей. А основную карту хранить в безопасном месте и использовать только для крупных покупок.

Тщательно проверять адрес сайта. Мошенники часто делают похожие копии популярных сайтов, в том числе подделывают адрес: например, booklng вместо booking. Когда жертва вносит данные карты, чтобы забронировать жилье, все важные коды попадают к мошенникам — и дальше они тратят чужие деньги без всяких проблем.

Чтобы этого избежать, проверяйте адрес сайта в адресной строке: если вроде бы все в порядке, но над какой-то буквой непонятная точка или полоска — это может быть подделка. Лучше введите адрес сайта вручную или удостоверьтесь, что в поисковике рядом с названием сайта стоит галочка верификации.

«Яндекс» удостоверяет настоящие сайты синей галочкой

Не хранить пин-код рядом с картой. Это кажется очевидным советом, но многие и правда носят бумажку с пин-кодом в кошельке или сумке. Это опасно: если мошенники украдут вещи, они смогут снять деньги с карты.

Если вы потеряли карту или заметили, что с нее списываются деньги, хотя вы ничего не покупали, звоните на горячую линию банка. Чем скорее банк заблокирует карту, тем меньше смогут потратить мошенники.

Заблокированную карту можно восстановить, но на это потребуется время. Это не значит, что доступа к деньгам не будет: просто снять деньги со счета можно будет только в отделении банка.

Главное, что нужно знать о накоплениях

1. Чем больше доходность — тем выше риск все потерять. Безопаснее всего хранить деньги на банковском вкладе, но когда накопите на финансовую подушку безопасности, стоит приступить к инвестициям — так вы сможете ощутимо увеличить доходность.
2. Помимо ставки, смотрите на капитализацию процентов и возможность частичного снятия.
3. Чтобы пользоваться деньгами банка и не платить за это, заведите кредитную карту и отдавайте долг в беспроцентный период.
4. Обычные — дебетовые — карты тоже могут приносить доход: процент на остаток и кэшбэк за покупки.
5. Помните о безопасности: не сообщайте никому коды из смс и CVV номер карты.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т⁠—⁠Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik

Как эффективно копить и сберегать деньги: советы вкладчиков

Ключевая ставка в России с начала года суммарно поднялась на 7,5 п. п. На данный момент она составляет 16% годовых. Жесткая денежно-кредитная политика позитивно сказывается на рынке депозитов. Вслед за ключевой растут ставки по вкладам и накопительным счетам. Так, сейчас банки предлагают до 17,5% годовых по вкладам до полугода. Мы спросили пользователей Банки.ру, как они сберегают деньги, как выбирают между вкладами и накопительными счетами, на какой срок размещают средства и какие нюансы учитывают. Собрали список советов от вкладчиков, как эффективно копить деньги в текущих условиях.

Почему лучше хранить деньги и на вкладе, и на накопительном счете

• если ключевая ставка растет и есть тенденция к ее дальнейшему росту, то открываем накопительный счет, потому что ставки по большинству из них меняются вместе с ключевой ставкой ЦБ;
• если ключевая ставка падает, то открываем вклады, фиксируя процент.

Он также уточняет, что до открытия вклада или счета важно найти продукт с такими условиями, чтобы при необходимости быстро и без потерь вывести вложенные средства.

Как выбирать вклад: советы пользователей

1. Определяю приемлемые банки.Если размер вклада с учетом будущих процентов будет более застрахованной суммы в 1,4 млн рублей, то смотрю только системообразующие банки (за одним исключением: в один не системообразующий банк готов размещать в т. ч. крупные вклады), если менее 1,4 млн, то любые более-менее известные банки. «В любом случае не размещаю все или бо́льшую часть средств в один банк», — подчеркивает он.
2. Определяю срок вклада исходя из своих нужд и ожиданий.
3. Смотрю, кто дает наиболее высокие ставки на указанный срок.
4. Также [обращаю внимание на] удобство вывода денег. Однако это некритично. Если вклад, например, на год, можно забрать деньги и наличными.

В текущих условиях, по мнению пользователя krv77, привлекательно выглядят вклады на три-шесть месяцев. «Мне нравятся вклады на срок четыре месяца — это промежуточный вариант между 3 и 6 месяцами», — делится своими предпочтениями он.

Вклады на такой срок есть, например, в Альфа-Банке и Почта Банке.

С ним согласен пользователь Compaq. «Новые вклады на длинный срок пока не открываю. Те, которые есть, продолжают работать», — уточняет он. Пользователь обращает внимание, что для него сейчас удобны вклады с возможностью снимать и докладывать деньги ежедневно.

Как выбирать накопительный счет: советы пользователей

«Накопительный счет для меня — это не инструмент сбережений, а средство хранения оперативных запасов средств на текущие нужды (в т. ч. на случай экстренной необходимости) и для погашения кредиток (в частности тех, по которым можно кредитоваться бесплатно по переводам/снятию нала)», — рассказывает о своем подходе пользователь bekd.

Также пользователь bekd использует накопительные счета, чтобы деньги не лежали просто так, а приносили доход. «Либо счет еще подходит для краткосрочного «паркования» средств для предполагаемых инвестиций. Если они запланированы, но не в моменте, а через какой-то срок — например, в случае ожидания повышения ставок», — отмечает он.

Bekd рассказывает, что выбирает накопительный счет по таким параметрам:

1. Это должен быть именно накопительный счет, а не вклад на месяц, который банки иногда называют НС с процентом на минимальный остаток.
2. Удобство вывода средств. Обязательным требованием являются бесплатные межбанковские переводы.
3. Ставка.

«Как альтернативу рассматриваю расходно-пополняемые вклады, но последнее время привлекательных условий по таковым не встречал», — отмечает пользователь.

Для оперативного хранения и доступа к деньгам подходят накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток и возможностью быстрого и бесплатного вывода, отмечает plover.

С ним согласен пользователь krv77. «И чтобы в банке был лимит переводов по СБП побольше стандартных 100 тыс. рублей. Пример — банк ДОМ.РФ», — добавляет он.

Кроме того, часть накоплений можно держать в биржевых ПИФах, считает krv77. Но для этого необходимо выбрать брокера и открыть брокерский счет, изучить рынок и сформировать инвестиционный портфель.

С помощью сервиса Банки.ру можно подобрать привлекательные условия по вкладу и накопительному счету, узнать больше про инвестиции, а также почитать про металлы, валюту и недвижимость.

Еще по теме:

Как я накопила подушку безопасности

Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.

Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.

Пока я училась копить, открыла для себя несколько маленьких хитростей, которые помогают откладывать по чуть-чуть . В итоге я не только создала подушку безопасности, но и смогла начать копить на другие цели.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Как я начала откладывать

Откладывать на черный день я пыталась еще до пандемии — где-то с мая 2019 года. Тогда я работала в колцентре сотового оператора и получала от 16 000 до 30 000 ₽ в месяц. Муж работал в салоне связи, зарабатывал примерно столько же . Всего в среднем наш доход в месяц составлял 45 000—60 000 ₽ в месяц.

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:

Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 ₽:

1. Продукты — 10 000 ₽.
2. Специальное питание для ребенка — он аллергик — 7000 ₽.
3. Коммунальные услуги — 3000 ₽.
4. Бытовая химия, лекарства, корм для кота и другие мелкие расходы — 3000 ₽.

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 ₽ — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 ₽ после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Мой расчет подушки безопасности на калькуляторе Т⁠—⁠Ж

Чтобы лучше ориентироваться и вообще с чего⁠-⁠то начать, я создала в онлайн⁠-⁠банке цель. Очень удобно: сразу видно, какую сумму нужно ежемесячно переводить, чтобы достичь этой цели

Держаться и не тратить отложенное получалось не всегда. Как-то у меня получилось отложить 5000 ₽, а потом я увидела в интернет-магазине красивую сумку. Не удержалась, перевела все накопленные деньги на основную карту — и купила ее. Я пообещала себе вернуть все потраченное, но, естественно, этого не произошло.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 ₽ на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

На эту сумку я потратила из накоплений 5000 ₽

Вторая попытка — удачная

В марте 2020 года я ушла в декрет. Потом объявили карантин, муж лишился работы. Из дохода у нас остались лишь декретные выплаты — 19 000 ₽. Пришлось сильно ужать расходы: мы полностью сократили расходы на развлечения и одежду, хотя мы и так на нее не сильно тратились. Повезло, что коммунальные услуги мы до этого оплатили на несколько месяцев вперед. Мой отец работал в нашем ТСЖ, и по договору часть его зарплаты шла в резерв оплаты нашей квартиры. Так накопилась большая сумма.

Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 ₽ до 15 000—16 000 ₽ в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т⁠—⁠Ж.

Но даже с небольших доходов я старалась откладывать — хотя бы 1000—2000 ₽ . В мае 2020 года муж нашел новую работу, и какую-то часть от его зарплаты мы тоже начали отправлять на накопительный счет — правда, не каждый месяц. К сожалению, инициативы он не проявлял: выделял какую-то сумму, только если я просила. Мог добавить 500 ₽, а мог и 10 000 ₽. Но все это было несистематично.

В августе я открыла сберегательный валютный счет и начала копить в долларах. Это помогло мне не спускать отложенные деньги на первый понравившийся товар. Чтобы что-то купить, надо было совершить очень много действий: вывести деньги на онлайн-карту , поменять доллары на рубли, перевести на обычную карту. Появлялось время все обдумать и не совершать спонтанных покупок.

В итоге к ноябрю 2020 года я накопила нужную сумму — 138 000 ₽. С того момента, как я решила начать копить подушку безопасности, прошло примерно полтора года.

Что помогло мне накопить подушку

Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.

Переводить на счет сразу часть зарплаты. Когда я только начала копить — еще до декрета — моя зарплата колебалась от 16 000 ₽ до 30 000 ₽. Казалось бы , это небольшая сумма. Что вообще с нее можно накопить? Но я выработала привычку сразу же после получения даже минимальной суммы переводить на накопительный счет 1000 ₽, то есть 1/16 от поступлений. Если платили больше, я увеличивала сумму, которую отправляла на накопления, стараясь переводить по-прежнему 1/16 от дохода. Потом, с декретных, откладывала 1000 ₽.

Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.

Некоторые банки предлагают переводить на счет определенный процент от ежедневных расходов. Например, если вы потратили сегодня 2000 ₽, то еще 100 ₽ уйдут в копилку. Получается, чем больше тратишь, тем больше копишь. Этот способ позволяет понемногу откладывать, но сама я им не пользуюсь.

Откладывать дополнительные доходы. Иногда я пишу отзывы на «Айрекомменд» и получаю за это небольшое вознаграждение. Выплаты перечисляют на «Киви-кошелек» . Я эти деньги не трачу: жду, когда накопится 5000 ₽ и тогда уже всю сумму перевожу на накопительный счет. За год накопила так 15 000 ₽.

Как откладывать деньги

Банки предлагают разные варианты накопительных счетов на неограниченный срок. Достаточно выбрать подходящий накопительный счет.
Ставки по таким продуктам чаще выгоднее, чем у вкладов, и превышают размер ключевой ставки ЦБ РФ, а пополнять счет можно в любое удобное время на любую сумму. При этом снять все или часть суммы можно в любой момент без потери накопленного.
Если, например, положить на накопительный счет сумму в 100 тысяч рублей под 7,5% годовых, то через год можно получить уже 107 500 рублей, если не пополнять счет в течение года, а ставка по нему не изменится. С пополнением эта сумма будет еще выше.
Однако важно помнить, что условия по накопительным счетам банки могут менять со временем без вашего согласия.

Поэтому, если вам нужна конкретная сумма через определенный период, накопительный счет может не подойти.

Кроме того, некоторые банки начисляют процент только на минимальный остаток по счету за месяц. Чтобы понимать, какую доходность принесет накопительный счет, важно внимательно прочитать условия перед заключением договора.

Вклады

Для накоплений также подойдут вклады. Однако получить доход можно только с определенной суммы вклада, поскольку такие продукты редко предполагают возможность пополнения.
Условия по таким продуктам фиксированы, вы точно будете знать, какой доход получите со временем. Кроме того, вклады дисциплинируют, вы не сможете снять сумму досрочно без частичной потери накопленного.
Например, если открыть вклад на сумму 100 тысяч рублей по ставке 6% с ежемесячной капитализацией, то через год можно получить 106 167 рублей.
Подобрать выгодный продукт можно в разделе «Вклады». Подсчитать доходность по вкладу или накопительному счету можно с помощью калькулятора вкладов.
Обратите внимание, что с 2023 года отменена налоговая льгота по вкладам и накопительным счетам. Налог с дохода по вкладу снова нужно платить. Если доход по вкладу получен в 2023 году, то платить придется в 2024 году.
Для расчета налога теперь используют максимальную ключевую ставку ЦБ РФ. Чтобы узнать необлагаемый доход по вкладу, ключевую ставку умножают на миллион рублей.
Например, если в 2023 году ставка регулятора останется на уровне 7,5%, то за основу возьмут ее. Так, необлагаемый доход по вкладу составит 75 тысяч рублей. С остальной суммы начисленных процентов придется уплатить налог в 13%.

Процент на остаток по карте или кэшбэк

Некоторые карты предлагают кешбэк с покупок, а также процент на остаток по счету. Для этого необходимо выбрать карту с выгодными условиями.
Благодаря таким опциям можно вернуть определенный процент с покупок с помощью кэшбэка или получить процент на остаток по счету. Это поможет увеличить сумму накоплений.
Подобрать дебетовый продукт с опциями кэшбэка и процента на остаток можно в разделе «Карты».

Игра-копилка

Нужно откладывать небольшую сумму каждый вечер или один раз в неделю — это могут быть даже пять-десять рублей. Для удобства можно составить таблицу и вписывать туда суммы или воспользоваться готовым шаблоном из Сети.
Пропускать действие или переносить его на другой день нельзя, поэтому суммы должны быть посильными для бюджета. Длительность такой игры составляет один год.
Например, если ежедневно откладывать по 50 рублей, через год можно накопить 18 250 рублей.
Однако существуют и сложные версии игры-копилки. Каждый день или раз в неделю вам необходимо откладывать сумму больше предыдущей. Это может быть регулярно возрастающая сумма или сумма, которая увеличивается с начала до конца недели — например, каждый день сумма увеличивается на 100 рублей. Допустим, в понедельник это 100, а в воскресенье — 700 рублей. Затем круг начинается заново. Так, за год можно накопить сумму в 145 600 рублей: (100 + 200 + 300 + 400 +500 + 600 + 700) * 52 = 145 600 рублей.

Метод четырех конвертов

В день зарплаты по четырем конвертам необходимо распределить суммы на следующие категории:

Метод шести кувшинов

Метод, описанный Т. Харвом в книге «Думай, как миллионер». Ежемесячно вам необходимо раскладывать суммы по шести конвертам. Каждую сумму можно потратить только на определенную цель:

Метод сбора «хвостиков»

Каждый день нужно округлять остаток средств на карте в меньшую сторону. Например, если у вас на карте осталось 32 863 рубля, то 63 или 13 рублей вы отправляете на накопления. Для этого можно завести специальную копилку.