Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Транспорт России, 19 января 2014 г.
|   Найти : главное , по изданию , по теме , за период |  Получать: на e-mail , на свой сайт |
Российское предпринимательство , 6 ноября 2000 г.
Основные понятия и термины в страховании
Страховая терминология – совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании.
Страховой термин – слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле. В терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый из этих терминов определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений.
Выделяют 4 группы страховых отношений:
1. Связаны с проявлением специфических страховых интересов. Они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка.
2. Связаны с формированием страхового фонда. Данная группа рассматривается применительно к национальному страховому рынку.
3. Связаны с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены для выплаты страховых сумм и страхового возмещения.
4. Связаны с функционированием международного страхового рынка. Содержание страховых отношений закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров. Эти страховые отношения включают в себя все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.
Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее на практике служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.
Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
Страховой рынок – система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям (рис.1).
Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страхователь обладает определенным страховым интересом. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В России в настоящее время страховщиками являются акционерные страховые компании. В международной практике для обозначения страховщика применяется также термин андеррайтер.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Страховая защита – может рассматриваться в широком и узком смысле:
1. В широком смысле – экономическая категория, отражающая совокупность отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).
2. В узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенции) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании – в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании); жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).
Страховая ответственность (в международной практике – страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков; расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
Страховой фонд – резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.
Страховая оценка (в международной практике — страховая стоимость) – критерий оценки страхового риска. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.).
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, систему предельной ответственности и систему первого риска.
Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.
Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20 %) останется на риске страхователя. Эта доля страхователя называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.
Различают условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе: “свободно от первых x процентов”, которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.
****
Страховой тариф (брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами. Тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком с помощью актуарных расчетов.
Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа, предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.
Страховая премия (страховой взнос, платеж страховой) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое им обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.
Срок страхования – период действия договора страхования.
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории. Характеризует общий объем деятельности страховой организации.
Начало статьи в № 10/2000. Продолжение в № 12/2000, 1/2001, 2/2001, 3/2001
ЛАРИОНОВ В.Г., выпускник МВТУ имени Н.Э. Баумана 1972 года заведующий кафедрой “Экономика и менеджмент” МГУПБ, докт. экон. наук., профессор
СКРЫПНИКОВА М.Н., ассистент МГУПБ
Как называется страховая компания проводящая страхования
Статья 6. Страховщики
1. Страховщики — страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.
Страховая организация — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.
Иностранная страховая организация — иностранное юридическое лицо, соответствующее требованиям, установленным пунктом 1 статьи 33.1 настоящего Закона, осуществляющее коммерческое присутствие на территории Российской Федерации путем создания филиала (филиалов) и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности на территории Российской Федерации в установленном настоящим Законом порядке. Положения настоящего Закона распространяются на иностранные страховые организации в части деятельности, осуществляемой на территории Российской Федерации через созданные ими филиалы.
Страховые организации, иностранные страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются соответственно перестраховочными организациями и иностранными перестраховочными организациями.
Общество взаимного страхования — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по взаимному страхованию и получившее лицензию на осуществление взаимного страхования в установленном настоящим Законом порядке.
С 01.01.2025 в абз. 6 п. 1 ст. 6 вносятся изменения (ФЗ от 25.12.2023 N 631-ФЗ).
Страховые организации, включая перестраховочные организации, общества взаимного страхования не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).
С 01.01.2025 в абз. 7 п. 1 ст. 6 вносятся изменения (ФЗ от 25.12.2023 N 631-ФЗ).
Иностранные страховые организации, включая иностранные перестраховочные организации, не вправе осуществлять на территории Российской Федерации предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).
С 01.01.2025 п. 1 ст. 6 дополняется абз. 8 (ФЗ от 25.12.2023 N 631-ФЗ).
Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктами 2 — 6 статьи 4 настоящего Закона.
(в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абз. 3 п. 2 ст. 6 в части ежегодной проверки актуарного заключения и отчета о ее результатах применяется в отношении заключений, подготовленных по итогам обязательного актуарного оценивания после 31.12.2022 (Решение Совета директоров Банка России от 14.04.2022).
По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, за исключением страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, страховая организация обязана также обеспечить проведение проверки актуарного заключения, подготовленного по итогам обязательного актуарного оценивания. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховой организацией, обществом взаимного страхования в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью, если иной срок представления такого актуарного заключения не установлен органом страхового надзора, но не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом. Отчет о результатах проверки актуарного заключения представляется страховой организацией в орган страхового надзора не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом, если иной срок представления такого отчета не установлен органом страхового надзора.
(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 08.03.2015 N 39-ФЗ, от 23.06.2016 N 194-ФЗ, от 11.06.2021 N 194-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора.
(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
Страховые организации, за исключением осуществляющих обязательное медицинское страхование, утверждают положение об оценке страховых рисков и управлении ими, которое содержит цели оценки страховых рисков, формы и методы такой оценки, способы управления рисками, классификацию объектов и рисков, подлежащих страхованию (перестрахованию), положения об осмотре застрахованных и (или) подлежащих страхованию (перестрахованию) объектов, положения о диверсификации страховых рисков, иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации и направленные на принятие страховщиком решения о возможности заключения договора страхования (перестрахования), его условиях и передачи рисков в перестрахование.
(абзац введен Федеральным законом от 29.07.2018 N 251-ФЗ)
2.1. Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора, а также информации, содержащейся в информационных системах, ведение которых предусмотрено статьей 29.1 настоящего Закона.
(п. 2.1 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.2. В случае, если для осуществления страхования необходимы сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, страховая организация, иностранная страховая организация не вправе требовать от страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, представления таких сведений. В указанном случае страховая организация, иностранная страховая организация в порядке и способами, которые установлены Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», в течение трех рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивают и получают в установленные указанным федеральным законом сроки в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном Правительством Российской Федерации на осуществление государственного кадастрового учета, государственной регистрации прав, ведение Единого государственного реестра недвижимости и предоставление сведений, содержащихся в Едином государственном реестре недвижимости, его территориальных органах или подведомственном ему государственном бюджетном учреждении, наделенном соответствующими полномочиями в соответствии с решением такого органа, сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, только в электронной форме.
(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу с 22 августа 2017 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации и иностранные граждане, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзацы четвертый — восьмой утратили силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
Иностранные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации обязательное страхование (за исключением обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций, страхование объектов, требующих наличия лицензии на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну, иное страхование за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации органам исполнительной власти (страхователям).
(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(п. 3 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.1. В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50 процентов, орган страхового надзора прекращает выдавать лицензии на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, а также прекращает принимать решения о выдаче (замене) лицензий на осуществление страховой деятельности иностранным страховым организациям и об аккредитации филиалов иностранных страховых организаций.
Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января текущего года в установленном им порядке на основе данных об уставных капиталах страховых организаций и данных о минимальных размерах гарантийных депозитов филиалов иностранных страховых организаций, установленных пунктом 1 статьи 33.4 настоящего Закона.
Информация о размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, о введении или прекращении предусмотренных абзацами первым и пятым настоящего пункта ограничений на иностранные инвестиции подлежит опубликованию органом страхового надзора в определенном им печатном издании и размещается на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение десяти дней с даты принятия соответствующего решения.
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов (за исключением случаев увеличения доли иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации в номинальном выражении в результате увеличения уставного капитала страховой организации за счет ее собственных средств), на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов. Срок действия указанных предварительных разрешений составляет один год.
Если установленный настоящим пунктом размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет превышен, орган страхового надзора отказывает в выдаче предварительных разрешений, указанных в абзаце четвертом настоящего пункта.
Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
(п. 3.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) или имеющая долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 4 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)
4.1. Предварительное разрешение органа страхового надзора в случаях, предусмотренных пунктом 3.1 настоящей статьи, выдается в течение тридцати дней с даты получения органом страхового надзора заявления и документов, прилагаемых к заявлению и соответствующих утвержденному органом страхового надзора перечню документов, необходимых для получения указанного предварительного разрешения.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Порядок выдачи предварительного разрешения органа страхового надзора, указанного в пункте 3.1 настоящей статьи, форма заявления для получения указанного предварительного разрешения, а также порядок представления такого заявления и прилагаемых к нему документов устанавливаются органом страхового надзора.
(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(п. 4.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
5. Утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
6. В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — официальный сайт страховщика), на котором должна размещаться следующая информация на русском языке:
1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
До 01.01.2025 страховщики вправе не раскрывать информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с пп. 2 п. 6 ст. 6, определенную Решением Совета директоров Банка России от 22.12.2023.
2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;
3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере (за исключением иностранной страховой организации), идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о всех лицензиях страховщика и сроках их действия;
4) перечень осуществляемых видов страхования;
5) правила страхования и страховые тарифы;
6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
8) информация о присвоенных страховщику кредитных рейтингах (в случае присвоения), а также об их подтверждении, пересмотре или отзыве;
9) сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;
10) сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков;
11) сведения об операторах финансовых платформ (их наименованиях и сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») в случае, если страховщик присоединился к договорам об оказании услуг операторов финансовых платформ;
12) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев.
(п. 6 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6.1. Требование о размещении информации, указанной в подпунктах 1, 6 и 7 пункта 6 настоящей статьи, не распространяется на иностранные страховые организации.
(п. 6.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
6.2. Иностранная страховая организация дополнительно к информации, указанной в пункте 6 настоящей статьи, размещает на своем официальном сайте следующую информацию на русском языке:
1) полное наименование иностранной страховой организации, адрес (место нахождения) в государстве (на территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, сведения о праве на осуществление страхования и (или) перестрахования на территории государства (на территории) — члена Всемирной торговой организации, предоставленном в соответствии с национальным законодательством этого государства (этой территории), номера телефонов, режим работы;
2) годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность иностранной страховой организации за предыдущие три года ее деятельности, составленную в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности или иными, отличными от Международных стандартов финансовой отчетности, международно признанными правилами, с приложением копий аудиторских заключений, подтверждающих достоверность указанной отчетности (при наличии);
3) полное наименование филиала иностранной страховой организации, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы;
4) сведения о руководителях филиала иностранной страховой организации;
5) положение о филиале иностранной страховой организации, сведения об идентификационном номере налогоплательщика, о коде причины постановки на учет в налоговом органе, номере записи об аккредитации филиала иностранной страховой организации в государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц и дате ее внесения.
(п. 6.2 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
7. Указанная в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи информация о деятельности страховщика подлежит размещению на его официальном сайте в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком, уполномоченным органом или организацией соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов со дня соответственно регистрации, уведомления.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Требования к порядку размещения страховщиком указанной в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи информации устанавливаются органом страхового надзора.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 7 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
8. Страховщик обязан хранить документы, содержащие информацию, указанную в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.
(п. 8 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
9. В целях настоящего Закона страховой группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники страховой группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной страховой организации (далее — головная страховая организация страховой группы).
Контроль и значительное влияние для определения участников страховой группы и головной страховой организации страховой группы определяются в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, признанными на территории Российской Федерации.
(п. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
10. Ограничения, установленные абзацами первым и вторым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, не распространяются на страховые организации, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, созданы или реорганизованы до 22 августа 2012 года и в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим на указанную дату, имели право осуществлять страховую деятельность, указанную в абзацах первом и втором пункта 3 и пункте 4 настоящей статьи.
(п. 10 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
Тест к зачету по дисциплине «Страховое дело»
Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.
Тест к зачету по дисциплине «Страховое дело» 40 вопросов и 40 минут для ответа.
Система оценки: 5 балльная
Список вопросов теста
Вопрос 1
ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ ?
Варианты ответов
- передача в собственность части имущества в случае стихийного бедствия
- замкнутая раскладка возможного ущерба между заинтересованными лицами
- раскладка стоимости имущества между участниками страхования
Вопрос 2
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ СОСТОИТ В
Варианты ответов
- накоплении страховых премий для страховой компании
- формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей
- выплате страхователем страховщику страховых взносов
Вопрос 3
КТО ТАКОЙ СТРАХОВАТЕЛЬ ?
Варианты ответов
- страховая компания, проводящая страхование
- юридическое лицо, уплачивающее страховую премию
- физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы
Вопрос 4
МОЖЕТ ЛИ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАННЫЙ ОДНОВРЕМЕННО СТРАХОВАТЕЛЕМ ?
Варианты ответов
Вопрос 5
ПРЕДМЕТОМ ЛИЧНОГО СТАХОВАНИЯ ВЫСТУПЫЮТ?
Варианты ответов
- договор
- риски
- страховая премия
Вопрос 6
НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ФУНКЦИЕЙ СТРАХОВОГО ДЕЛА
Варианты ответов
- рисковая
- сберегательной
- защитной
Вопрос 7
ИСТОРИЧЕСКИ ОПРЕДЕЛЕННАЯ ОБЩЕСТВЕННАЯ ФОРМА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ФОНДА, ПРЕДСТАВЛЯЮЩАЯ СОБОЙ ОБОСОБЛЕННУЮ СТРУКТУРУ ЭТО-
Варианты ответов
- страховой случай
- страховая компания
- структурные звенья
Вопрос 8
ЭТО СБЕРЕЖЕНИЕ ВЫЗВАНО ПОТРЕБНОСТЬЮ В СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЕ
Варианты ответов
- сберегательная функция
- контрольная функция
- предупредительная
Вопрос 9
КАКУЮ ФУНКЦИЮ ВЫПОЛНЯЕТ СТРАХОВОЙ РЫНОК ПРИ УСЛОВИИ СУЩЕСТВОВАНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ?
Варианты ответов
- регулирующую
- определяющую
- конкурирующую
Страховое право. Учебное пособие
Также данная книга доступна ещё в библиотеке. Запишись сразу в несколько библиотек и получай книги намного быстрее.
Как читать книгу после покупки
Посоветуйте книгу друзьям! Друзьям – скидка 10%, вам – рубли
По вашей ссылке друзья получат скидку 10% на эту книгу, а вы будете получать 10% от стоимости их покупок на свой счет ЛитРес. Подробнее
Стоимость книги: 396 ₽
Ваш доход с одной покупки друга: 39,60 ₽
Чтобы посоветовать книгу друзьям, необходимо войти или зарегистрироваться Войти
- Объем: 520 стр. 13 иллюстраций
- Жанр:о траслевые издания, с траховое право, у чебники и пособия для вузов
- Теги:к ниги для студентов и аспирантов, с трахование, с траховая деятельностьРедактировать
Шрифт: Меньше Аа Больше Аа
§ 2. Виды страховых фондов
Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда.
Первая форма – децентрализованный страховой фонд или, иначе говоря, фонд самострахования – создается с единственной целью – сформировать страховой запас из собственных ресурсов для возмещения возможного ущерба.
В разные исторические периоды децентрализованные страховые фонды занимали большее или меньшее место в социальной инфраструктуре общества.
Децентрализованные страховые фонды существуют и поныне. Они с успехом применяются в тех организациях, которые могут выделить достаточное количество собственных ресурсов для возмещения возникшего ущерба, поэтому децентрализованные страховые фонды называют фондами самострахования. Наиболее часто такие фонды можно встретить в агропромышленном секторе.
Фонды самострахования могут существовать в денежной и натуральной формах. Отличительным признаком фонда самострахования является замкнутая, ограниченная территория одного хозяйства, в масштабах которого может осуществляться как аккумуляция ресурсов, так и возмещение возникшего ущерба. В данном случае собственник, создавший фонд самострахования, не имеет никаких обязательств перед другими собственниками, поэтому в случае возникновения ущерба, затраты по его возмещению раскладываются в рамках одного хозяйства.
Данная форма страхового фонда имеет свои позитивные и негативные стороны. К числу позитивных сторон можно отнести то, что необходимые средства для возмещения ущерба всегда находятся в распоряжении лица, понесшего убытки. Причем они могут быть использованы им в любой момент, как только в этом возникнет потребность.
Среди негативных сторон можно отметить, что не всегда есть возможность сформировать страховой фонд, гарантирующий возмещение всех убытков. Средств этого фонда может просто не хватить. Например, если предприятие стремится обезопасить себя по поводу сохранности всего имеющегося имущества, то его резервный фонд должен быть создан в размере, равном стоимости основных и оборотных фондов.
Вторая форма – централизованный страховой фонд – имеет другие задачи и, соответственно, структуру. В отличие от самострахования централизованный фонд охватывает не одно, а несколько хозяйств (собственников), при этом бремя возмещения возникшего ущерба распространяется в равной мере на всех участников фонда, а не на какое-либо одно конкретное хозяйство.
Другой особенностью централизованного фонда является то, что финансовый механизм его образования не связан с индивидуальными взносами. Фонд, как правило, образуется на основании решений государственных органов власти и за счет централизованных ресурсов.
Из централизованных фондов производится возмещение ущерба, причиненного в связи со стихийными бедствиями, крупными промышленными авариями и экологическими катастрофами.
За счет централизованных ресурсов оказывается помощь субъектам Российской Федерации при наводнениях, ураганах, засухах и других стихийных бедствиях, восстанавливаются транспортные магистрали, разрушенные в результате землетрясений и схода лавин и т. п.
В денежной форме централизованные страховые фонды формируются в составе государственного бюджета страны (определенная часть доходов, получаемая государством, не распределяется для использования на заранее намеченную цель и составляет денежный резерв).
Третья форма – централизованно-децентрализованный страховой фонд.
Централизованно-децентрализованный страховой фонд существует и развивается одновременно в двух направлениях. Как децентрализованный фонд – за счет индивидуальных, персонифицированных средств, вносимых для возмещения ущерба (эти средства называются страховыми взносами). Как централизованный фонд – в виде единой страховой организации, управляющей средствами, поступающими в виде страховых взносов.
Самострахование и централизованный страховой фонд не являются универсальными, то есть позволяющими возмещать ущерб во всех случаях. Это вызывает необходимость использования страховых фондов, создаваемых централизованно-децентрализованным способом. Именно в таком виде страхование является наиболее развитой и эффективной формой социальной защиты.
Третья форма организации страхового фонда является по определению ряда специалистов в сфере теории страхования – «подлинным страхованием». «Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий» [14] .
Расходы централизованно-децентрализованного страхового фонда по возмещению ущерба распределяются исключительно между плательщиками страховых взносов, то есть между застрахованными от определенных страховых рисков. Застрахованные имеют широкие права по контролю над расходованием их средств и принятию решений о наиболее эффективном их использовании.
В отличие от данной формы расходы из централизованного (бюджетного) фонда распределяются между всеми плательщиками в этот фонд, независимо от того, пользуются ли эти плательщики услугами страхования или нет.
При этом плательщики взносов лишены возможности влияния на выбор решения относительно видов и размеров средств, направляемых из этого фонда на возмещение ущерба. Такие решения принимаются в административном порядке и не согласовываются с плательщиками налогов или страховых взносов.
Итак, перечислим основные черты страхового фонда, подпадающего под собственно определение страхования:
– основным источником его формирования являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками;
– данные средства аккумулируются в страховых организациях;
– величина названных взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от наступления события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления;
– средства страхового фонда по целевому назначению используются для выплат участникам этого фонда;
– средства из данного фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при возникновении страховых отношений;
– право на получение выплаты из страхового фонда возникает, как правило, только в случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени [15] .
Итак, понятие страхового фонда может использоваться в широком и узком смыслах. В широком смысле понятия «страховой фонд», «резервный фонд» совпадают, поскольку и в том, и в другом случаях их основная цель – возмещение потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий.
В узком смысле страховой фонд централизован в специальных страховых учреждениях, но создается в децентрализованном порядке путем притока специальных взносов, поступающих на образование данного фонда.
§ 3. Разновариантность природы страхования
Многообразие сущностных и функциональных проявлений страхования позволяет выделить ряд взаимосвязанных базовых аспектов данного феномена, а именно: экономический, правовой и социальный.
Большинство исследователей в качестве сущностной основы страхования называют его экономическую природу. Однако после констатации этого момента в дальнейшем их мнения расходятся. Одни считают, что страхование относится к сфере производства, другие – к потреблению, третьи – к обращению.
В этом плане свою экономическую инфраструктуру имеют все сферы общественной жизни. Поэтому с экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Вместе с тем важно выделить особенности такого перераспределения. Они сводятся к следующим:
– наличие страхового риска (вероятность наступления неблагоприятного случайного события, по поводу которого происходит страхование);
– замкнутый характер (перераспределение ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании);
– перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование.
Источник покрытия возникших убытков – средства тех участников страхования, с которыми не произошел страховой случай. «Страхование основывается на принципе взаимности и аккумулирует риски многих лиц, чтобы компенсировать убытки тех, кто их понес» [16] . Соответственно, чем больше число участников страхования в данной компании, тем больше гарантий, что она будет эффективно и полно выполнять свои обязательства по страховым договорам.
Итак, с экономической точки зрения страхование – это способ возмещения убытков, которые понесло юридическое или физическое лицо посредством их перераспределения между участниками страхового фонда. Само возмещение убытков происходит из средств данного фонда, который образован из страховых взносов и который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страховой фонд при этом создается заранее на случай необходимости возмещения ущерба (страхового случая).
Страхование может быть рассмотрено и как юридическая категория. С юридической точки зрения страховые отношения регулируются нормами права, принимая договорную форму (договор страхования). Причем разные виды страхования могут иметь разную нормативную базу (сравните, к примеру, социальное страхование с иными его видами). Страхование в целом является особой областью федерального законодательства, которое подпадает под действие нескольких отраслей права таких, как гражданское, финансовое, трудовое, административное, уголовное, право социального обеспечения. При этом в зависимости от политических, экономических, исторических факторов и нюансов складывающейся ситуации в стране в отдельно взятый период времени границы законодательства о страховании могут изменяться, и весьма сильно.
Нормативно-правовое регулирование в страховании важно не только с позиции упорядочения страховых отношений, введения их в правовое поле, но и с точки зрения пресечения возможных здесь преступлений. Число же преступлений, в частности, на российском страховом рынке неуклонно растет. Наиболее распространенный вид преступления в этой сфере – мошенничество (причем оно может совершаться и страхователями, и страховщиками). Хотя точной статистики потерь от мошенничества в России нет, но, по экспертным оценкам, около 10 % всех выплат в этой сфере делается в пользу мошенников [17] . Среди прочих преступлений можно выделить: незаконное предпринимательство, злоупотребление полномочиями, злоупотребление доверием, коммерческий подкуп и т. п.
Развитие страхового дела в постсоветский период происходило практически при полном отсутствии контроля со стороны государства. Именно на этот период приходится наибольшее количество правонарушений в страховой сфере. Лишь в 1992 году был создан Государственный надзор за страховой деятельностью, который впоследствии был преобразован в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. Затем данная структура была передана Министерству финансов Российской Федерации (в котором был образован Департамент страхового надзора). В настоящее время законодательно разграничено страховое регулирование (его осуществляет Министерство финансов РФ) и страховой надзор (его реализует Федеральная служба страхового надзора).
Остановимся на социальном аспекте страхования.
В современном обществе роль страхования трудно переоценить, поскольку оно занимает одно из важнейших мест среди эффективных способов защиты имущественных и личных интересов. Безусловно, главная и основная функция страхования – это возмещение убытков.
Деньги, выплачиваемые при наступлении страховых случаев страховыми компаниями, обычно идут на восстановление утраченных или поврежденных материальных ценностей (что, в конечном итоге, способствует восстановлению нормальной деятельности предприятия или отдельного человека). Страхование позволяет минимизировать, компенсировать потери в случае наступления неблагоприятного события.
Функция возмещения убытка – непосредственная функция страхования. Нельзя не охарактеризовать и другие функции страхования. Достаточно значима собственно социальная функция страхования (речь о социальном страховании пойдет в дальнейшем). Страховые организации оказывают большую помощь при потере трудоспособности, инвалидности в результате заболеваний и несчастных случаев. Они финансируют лечение страхователя, а в случаи его смерти – выплачивают его родным компенсацию. Выплаты за утраченное или поврежденное имущество способствуют сохранению определенного уровня жизни страхователя.
Большую социальную значимость имеет и накопительная функция страхования. Одним из способов таких накоплений является заключение договоров страхования жизни.
Кроме того, страховые организации являются работодателями. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1 % трудоспособного населения. В России существует около 3 тысяч страховых компаний с численностью персонала – 200 тысяч человек.
Еще одна функция страхования – инвестиционная. Средства страхователей страховые компании могут направлять в разные секторы экономики, выполняя, таким образом, инвестиционную функцию. Причем сами эти организации могут делать сравнительно долгосрочные вложения. В развитых странах практически везде страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Так, по данным за 1997 год в США 31,2 % активов компаний по страхованию жизни были размещены в промышленные облигации [18] .
Инвестиции можно рассматривать и как специфическую форму диверсификации страхового дела, которая выражается в расширении предприятия страховщика вне традиционных его рамок, в прямом или косвенном участии в предприятиях различных отраслей экономики, и как долгосрочное вложение средств страховщика в производственно-коммерческую, иную, не запрещенную законом деятельность с целью получения прибыли [19] . Кроме того, в страховании существует и такой вид, как страхование инвестиционных рисков, что дает возможность защитить инвесторам свои вложения.
Среди функций страхования особо следует выделить превентивную (предупредительную) функцию. Так, превенция может включать организационные мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваний и т. п. за счет средств страховщика.
§ 4. Основные понятия и термины в страховании
Все понятия и термины, которые применяются в страховании, можно подразделить на ряд подгрупп. Прежде всего, выделяются понятия и термины, относящиеся к общим проблемам страхования. Далее самостоятельную подгруппу образуют термины, связанные с экономико-финансовой стороной страхования. Также можно выделить отдельную подгруппу терминов, применяющихся в международной практике страхования. Наконец, ряд понятий и терминов связаны с юридическим аспектом страхования.
Приведем наиболее часто употребляемые термины и понятия из перечисленных подгрупп, используя справочно-энциклопедическую литературу.
В числе понятий и терминов, выражающих общие вопросы страхования, следующие:
«Страхователь» – полисодержатель; физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора страхования). Страхователи могут заключать договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. Страхователи имеют право назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.
«Страховщик» – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму.
«Застрахованный» – лицо, чей интерес является объектом страхования, лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Понятия «страхователь» и «застрахованный» могут совпадать (если договор страхования заключен в отношении самого себя), а могут различаться (если договор страхования заключен в пользу третьих лиц).
«Выгодоприобретатель» – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение (например, лицо, назначенное страхователем на случай своей смерти в качестве получателя страховой суммы).
«Полис» – письменный документ установленного образца, выдаваемый страховым обществом лицу или учреждению в удостоверение заключенного договора и содержащий его условия (отметим, что Закон РФ о страховании понятия «страховой полис» и «страховое свидетельство» рассматривает как идентичные). Страховой полис служит решающим доказательством страхового интереса.
«Страховое событие» – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.
«Страховой случай» – фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.
«Страховой ущерб» – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
«Страховые компании» – организации, выступающие в роли страховщика, то есть принимающие на себя обязанность возместить страхователю убытки при наступлении страхового случая. Основные формы страховых компаний – акционерная, взаимная, Ллойд.
«Страховая ответственность» – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение (устанавливается законом или договором страхования). Различают ограниченную и расширенную страховую ответственность. Ограниченная ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, при наступлении которых производятся выплаты. Расширенная ответственность – обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска (в международной практике термин «страховая ответственность» идентичен термину «страховое покрытие»).
Остановимся далее на терминах, выражающих экономическую природу страхования, а именно – связанных с процессом формирования страхового фонда и расходованием его средств.
«Актуарные расчеты» – система математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. На основе данных расчетов строятся страховые тарифы. Специалист, занимающийся актуарными расчетами, называется актуарием. Основа теории актуарных расчетов была заложена в XVII веке в работах Д. Граунта, Яна де Витта, Э. Галлея. В 1662 году была опубликована работа английского ученого Д. Граунта «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенем смертности». Он первым построил таблицы смертности. В это же время голландский ученый Ян де Витт опубликовал работу о тарифах по страхованию пожизненной ренты. В ней он изложил метод исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег. Дальнейшее развитие теория актуарных расчетов получила в работах английского астронома Э. Галлея. Он дал определение таблиц смертности, применяемых до сих пор.
«Страховой взнос» – страховая премия: денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. По своей экономической сути – это сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и других факторов.
«Тарифная ставка» – это страховой платеж с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный период страхования. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанавливается соответствующим законодательством; по добровольным же видам – рассчитывается самим страховщиком. Тарифная ставка имеет следующую структуру:
Брутто-ставка представляет собой тарифную ставку, уплачиваемую страхователем страховщику. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка – это величина себестоимости страхования без учета накладных расходов. Нагрузка отражает расходы страховщика на ведение дела, связанного с организацией страхования, заложенную норму прибыли. Нередко в состав тарифной ставки также включается рисковая надбавка, которая используется страховщиком для создания денежного фонда на случай выплаты страхового возмещения, превышающего средний уровень, заложенный в нетто-ставке.
«Страховая сумма» – денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя. В международной страховой практике страховая сумма называется страховым покрытием. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. В личном страховании страховая сумма носит название бенефита.
«Страховая оценка» – стоимость имущества, принимаемая для страхования. Некоторые авторы трактуют этот термин как критерий оценки страхового риска. Страховая оценка характеризуется денежной оценкой объекта страхования, тесно увязанной с вероятностью наступления страхового случая. В международной практике вместо термина «страховая сделка» применяется термин «страховая стоимость».
«Страховая выплата» – страховая сумма, страховое возмещение, обусловленные договором страхования или законом (обязательное страхование). Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта.
«Срок действия договора страхования» – время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, то есть его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму.
Перечислим некоторые из терминов, применяющихся в международной практике страхования:
«Андеррайтер» – специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков.
«Аварийный комиссар» – представитель страховщика, устанавливающий по соглашению со страхователем причину, размер и характер страховых убытков и оформляющий страховые убытки.
«Аннуитет» – страхование ренты или пенсии, при котором страхователь, внеся страховому учреждению определенную сумму денег, получает затем в течение нескольких лет (или пожизненно) регулярный доход.
«Бордеро» – перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.
«Зеленая карта» – соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.
«Нон-форфетюр» – сохранение действия договора при неуплате очередной премии.
«Пул» – организация страховщиков или перестраховщиков, принимающая особые виды рисков. При этом убытки и расходы делятся в согласованных пропорциях.
«Ран-офф» – термин, применяемый в тех случаях, когда страховщик не подписывает новый страховой договор, но его обязательства сохраняют силу, согласно уже подписанным договорам, продолжающим свое действие.
«Сюрвейер» – обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование.
«Франшиза» – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров.
Понятия и термины, относящиеся к правовому аспекту страхования, будут рассмотрены специально в последующих главах.