Нечем платить ипотеку в сбербанк что делать

Что сделает банк, если вам нечем платить ипотеку, или Как не попасть в неприятности

Циан.Журнал продолжает серию статей для новичков в вопросах ипотеки. Сегодня поговорим о самом неприятном — просрочке платежей и ее последствиях. Примером нам послужит история нашего читателя, рассказанная им самим.

Хроники пикирующего ипотечника: пролог

Здравствуйте! Меня зовут Сергей, я живу в крупном городе-миллионнике и я злостный неплательщик ипотеки.

Начиналось все очень хорошо. На дворе стояла поздняя осень 2018 года, но погода не портила настроения: казалось, мои дела идут в гору. Мой бизнес, связанный с туризмом и междугородними перевозками, после трех лет работы вышел на стабильную прибыль, я закрыл сразу два кредита (автомобильный и на дело) и задумался о собственном жилье.

Квартиру, которую я арендовал последние несколько лет, хозяева неожиданно решили продать. Район мне нравился, а на соседней улице как раз продавали двушку за 4 млн рублей.

Деньги на первоначальный взнос у меня были, а кредитная история не оставляла банкам шанса отказать: мой ежемесячный доход почти в три раза превышал предполагаемый платеж, а иждивенцы отсутствовали. С точки зрения банков я выглядел надежным заемщиком, несмотря даже на то, что был индивидуальным предпринимателем.

Ипотеку мне одобрили на 25 лет под 9% с ежемесячным платежом в 28,5 тыс. рублей. Конечно же, я планировал расплатиться намного быстрее, чтобы не отдавать банку лишних денег в виде процентов.

Первый ипотечный год прошел гладко: я ни на день не задерживал платежи, и они действительно составляли не более 25–30% моего дохода, хотя в реальности оказалось, что это не так уж мало. При этом планы досрочного погашения все как-то не сбывались: свободным деньгам быстро находилось лучшее применение.

«Не беда, — решил я, — надо просто увеличить доход»! Для этого пришлось взять еще один кредит на бизнес. Впрочем, прибыль ожидалась быстрая и существенная, так что заем казался мелочью.

Меж тем наступил конец 2019 года, и в нашей жизни появилось слово «ковид». На этом предыстория заканчивается и начинается собственно история.

Первые просрочки и их последствия

В апреле 2020-го туристическую отрасль накрыл невиданный кризис. Тут-то я и пожалел о двойной кредитной нагрузке. В первый раз просрочка по ипотеке произошла, можно сказать, случайно. У меня был настроен автоплатеж, а денег на карте не оказалось.

После звонка робота из банка дня через три, я сначала было подумал, что это ошибка, но потом вспомнил: средств-то на счете нет. Долг закрыл через 15 дней. За это время мне дважды позвонили из банка и напомнили про появившиеся пени. Но наступил следующий месяц, а денег больше не стало.

Меры, которые примет банк в случае первой-второй просрочки, и сроки, в которые он это сделает, зависят от конкретной кредитной организации. Некоторые уже на вторые-третьи сутки начинают обрывать телефон, другие шлют СМС с напоминанием о платеже, третьи вспомнят о вас через пару недель и заодно насчитают пени. Сроки начисления и размер штрафных платежей могут быть разными — в пределах 0,01–1% суммы ежемесячного платежа в день. Если пени не оплатить, то их размер продолжит расти.

Как правило, к активным действиям банки переходят в период от одной до четырех недель просрочки. В это время они могут обратиться за разъяснениями не только к заемщику, но и к созаемщику или поручителю, если они есть.

Практика показывает: если в этот период заемщик сам позвонит в банк и объяснит, что попал в сложную ситуацию и временно не может платить, ему, вероятнее всего, пойдут навстречу. Банк предложит варианты решения проблемы: реструктуризацию долга, изменение графика платежей, кредитные каникулы. В некоторых случаях просрочка может быть покрыта за счет договора страхования залога, если его заключали при выдаче ипотеки.

И кстати, напоминание о платеже — право банка, а не обязанность. Клиент сам должен придерживаться графика, о чем обычно прямо сказано в договоре.

К осени у меня накопилось уже несколько нарушений графика, и я хотел реструктурировать кредит, уменьшив ежемесячный платеж. Но тут в действие вступили поправки к закону «О потребительском кредите», которые позволяли оформить ипотечные каникулы в том числе тем, кто не может предоставить справки о доходах 2-НДФЛ (некоторые ИП и самозанятые граждане. — Прим. ред.). Я взял максимально возможный срок — полгода.

Хорошо, что не успел внести изменения в кредитный договор, — для оформления каникул нужно было соответствовать некоторым требованиям:

• проблемное жилье — единственное;
• сумма кредита до 15 млн рублей;
• падение доходов более чем на 30%;
• условия кредита ранее не менялись.

А Как сейчас?

Весной 2022 года вступили в силу поправки к закону 106-ФЗ, возобновляющие практику кредитных каникул. В течение них заемщик может не платить банку или сократить выплаты без штрафов и других последствий.

Кредитные каникулы можно оформить на разные займы: ипотеку, потребительский и автокредиты, задолженность по кредитной карте. Отсрочка до полугода дается один раз по каждому из договоров займа. Получить ее могут и те, кто уже оформлял кредитные каникулы в пандемию.

В случае ипотеки для оформления каникул нужно соответствовать следующим требованиям:

1. Доходы заемщика в месяц перед подачей заявки снизились минимум на 30% по отношению к среднему уровню 2021 года.

2. Кредитный договор оформлен до 1 марта 2022 года.

3. На момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах.

4. Полная сумма кредита на момент выдачи не превышает установленного лимита: для Москвы — 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей.

Легко ли продать ипотечную квартиру с долгами

По истечении полугода мои дела не стали лучше: доходы упали более чем в два раза и обслуживать ипотеку по факту было нечем. Я решил, что тянуть эту лямку дальше бессмысленно. По типовому ипотечному договору (а у меня был именно такой) первые годы ты платишь почти одни проценты, а основной долг практически не уменьшается.

Скриншот с сайта calcus.ru

Первоначального взноса было, конечно, жаль, но недвижимость в моем районе за два года подорожала на треть, и мне казалось, что это позволит закрыть долг перед банком и «отбить» хотя бы часть вложений.

Чтобы все получилось, нужно было продавать квартиру самому: если бы залоговое жилье продавал банк, он бы делал это с 20–30% дисконтом.

Как мне объяснили, если заемщик сам находит покупателя, то сумма сделки зависит только от того, как они договорятся. Разумеется, продажу должен одобрить банк-кредитор, с точки зрения которого происходит смена заемщика.

Однако найти покупателя по хорошей цене мне так и не удалось. Услышав про ипотеку, люди либо сразу отказывались, либо снижали цену так, что мне это становилось неинтересно.

Тем временем мой долг превысил 200 тыс. рублей, и банк решил обратиться в суд, о чем я получил уведомление. Дату рассмотрения назначили через два месяца, обычный срок — месяц, но тут вмешались ковидные ограничения.

Обычно условия, при которых кредитор вправе требовать досрочного возврата займа и обратить взыскание на заложенное имущество, прописаны в кредитном договоре.

В среднем банки начинают считать клиента ненадежным, если:

1. Он допускал просрочки свыше 60 дней за последние полгода (ипотечные каникулы просрочкой не считаются).

2. Если сумма долга более 100 тыс. рублей (этого уровня при большом ежемесячном платеже можно достичь за 2–3 месяца).

Кстати, не стоит думать, что если ипотечная квартира — единственное жилье, то банк не сможет ее забрать. Как раз на ипотечные объекты это правило не распространяется, даже если в них проживают дети.

Есть и кое-какие нюансы в пользу должников. Если размер долга по ипотеке менее 5% стоимости залога, то суд, скорее всего, откажет банку в продаже квартиры. Но это был явно не мой случай, так как ипотеку я, можно сказать, только начал платить.

Суд, выселение и финансовая свобода

Суд у меня прошел буднично. На нем со мной расторгли кредитный договор, зафиксировали всю сумму задолженности (основной долг, проценты, набежавшие штрафы) и определили начальную продажную стоимость квартиры.

Затем приставы открыли исполнительное производство, и квартиру выставили на торги. Продали ее довольно быстро — меньше чем за два месяца, — но на 25% ниже рыночной стоимости, так что вся вырученная сумма ушла банку, и мои надежды вернуть первоначальный взнос не оправдались.

Честно говоря, денег едва хватило, чтобы полностью покрыть долг. Однако мне удалось договориться об отсрочке выселения — еще месяц я смог прожить в квартире и решить вопрос с переездом.

Почему банки стремятся быстрее продать имущество должников

Залоговые объекты как таковые банкам не нужны, их интересует возврат неполученных от заемщика денег. К тому же, кредитные организации обязаны резервировать часть собственных средств в размере просроченной задолженности на спецсчетах, то есть деньги выводятся из оборота и не приносят доход.

Кроме того, долги заемщиков портят показатели банка, а работа с проблемными займами — это дополнительные издержки в виде оплаты госпошлины и гонораров специалистов.

Таким образом, история моего крутого ипотечного пике, начиная от первой просрочки и заканчивая выездом из квартиры, длилась почти полтора года. Дополнительные шесть месяцев дали ипотечные каникулы — без них процесс занял бы год.

Вывод, который я сделал из этой ситуации, банален, но от этого он не становится менее верным: нужно грамотно рассчитывать кредитную нагрузку и иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. А если платить вы больше не можете — стараться самостоятельно продать квартиру. Небольшой плюс состоит в том, что, пока идут разбирательства, в ней можно продолжать жить.

немного цифр

Исходя из статистики Центробанка, Минстроя и Росстата на 01.01.2022 года, просрочки по платежам имеют около 25 тыс. приобретателей ипотечных квартир. Это примерно 0,5% общего числа кредитуемых.

Для сравнения: на 01.01.2021 года доля неплательщиков составляла 0,8%, а на 01.01.2020-го — 1%. Сокращение количества просрочек связывают с тем, что банки и заемщики стали чаще находить компромисс.

Неподъемный кредит: что делать, если нечем выплачивать ипотеку

Россияне берут ипотечные кредиты на долгий срок — в среднем на 15,5 года. За это время обстоятельства могут измениться — заемщик может потерять работу, развестись, заболеть, наконец, и на его лечение потребуются деньги. Редакция «РБК-Недвижимости» пообщалась с представителями ипотечных банков и выяснила, что нужно делать, если выплачивать ипотеку стало нечем. Никаких секретов Первый и самый главный совет заемщику — не молчите и не прячьтесь, а сразу обращайтесь в свой банк, не дожидаясь просрочки выплат. Если вы допустите три просрочки в течение года или задержите выплату более чем на 90 дней, а размер долга к тому моменту будет больше 5% от стоимости квартиры, то банк по закону может потребовать полного погашения кредита досрочно. В банке надо рассказать о сложившейся ситуации, а лучше изложить ее в заявлении, предоставив в любом случае подтверждающие документы. Это может быть, например, медицинское заключение либо трудовая книжка с записью об увольнении с работы, пригодятся также любые другие документы, подтверждающие неожиданные крупные затраты. «Затем нужно совместно с банком оценить: это временные трудности, при которых заемщик хочет оставить себе купленную в кредит квартиру, или решение проблем может затянуться — и квартиру придется продавать», — советует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин. Любой банк совершенно не заинтересован в потере заемщика, поэтому для него продажа залоговой квартиры — тоже крайняя мера. Скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу, особенно если вы до этого добросовестно выполняли свои обязательства и если есть надежда, что ваше материальное положение вскоре улучшится. Все виды помощи В зависимости от ситуации, кредитная организация может предложить реструктурировать кредит. При этом банк оценивает финансовое положение заемщика, причины ухудшения его платежеспособности, стоимость залога (квартиры), изначальные условия кредитования, кредитную историю и другие параметры. Важное условие реструктуризации — срок кредита: с даты выдачи должно пройти не менее шести месяцев. «При проведении реструктуризации банк не уменьшает обязательства заемщика, а лишь изменяет порядок их исполнения, чтобы у клиента была возможность восстановить финансовое положение и возобновить платежи, — пояснил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Очень важно, чтобы и сам заемщик объективно оценил свои перспективы». Реструктуризация — это, по сути, изменение условий кредита: рассрочка платежей, кредитные каникулы и даже снижение процентной ставки. Чаще всего банки предлагают заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении, льготный период на срок до девяти месяцев, в течение которого заемщик выплачивает не менее 50% от суммы ежемесячного платежа. При этом невыплаченные в течение льготного периода проценты и основной долг переносятся на будущие платежи. Еще есть возможность снизить ежемесячный платеж: допустим, вместо 40 тыс. руб. в месяц вы будете выплачивать банку 20 тыс., но срок кредита при этом увеличится. «Правда, в случае с ипотекой это работает редко, так как изначально такие кредиты оформляются на долгий срок и его увеличение, скажем, с 20 до 25 лет не приведет к серьезному снижению ежемесячного платежа», — рассказал Станислав Тывес. В ряде случаев банк может предоставить вам так называемые кредитные, или ипотечные каникулы (на один — шесть месяцев), когда заемщик временно платит только проценты по кредиту.

Что такое ипотечные каникулы Ипотечные, или кредитные каникулы — это отсрочка исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период — от 1 до 12 месяцев. Наиболее распространенный вариант каникул — замораживание платежей по самому кредиту на определенный период, когда в течение, допустим, 3–6 месяцев гасятся только проценты. При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен во второй половине срока кредита, так как в начале большую часть суммы составляют именно проценты, рассказали аналитики «Метриум Групп». Например, сумма кредита — 1 млн руб. на срок 120 месяцев (десять лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту — 13 215 руб. В первый месяц соотношение будет следующим: 4881 руб. — погашение тела кредита и 8333 руб. — проценты. В 37-й месяц платежей (через три года): 6581 руб. — основной долг, 6633 руб. — проценты, то есть достигнут баланс. Последний, 120-й платеж (через десять лет) уже состоит из 12 996 руб. на погашение кредита и 109 руб. — на погашение процентов. Кредитные каникулы могут быть предоставлены: в связи с рождением ребенка на период до трех лет, длительной нетрудоспособностью в связи с тяжелой болезнью, потерей работы в результате ликвидации работодателя или сокращения, могут быть и иные причины. Решение всегда за кредитором — рассмотрев все обстоятельства и документы, он может и отказать. Эксперты ЮниКредит Банка пояснили также, что каникулы обычно можно продлить на полгода, но не менее одного раза. Если у клиента несколько ипотечных кредитов, отсрочка платежей возможна по каждому из них. Заемщик также может завершить каникулы досрочно.

Если есть вероятность, что финансовые трудности заемщика затяжные, представители банков также советуют по возможности постараться погасить весь долг или значительную его часть. «Заемщику нужно оценить, что он может продать из своего имущества, кроме залоговой квартиры. Продажа машины или дачного домика помогут решить проблему, поскольку вырученные деньги можно использовать для внесения аннуитетных платежей», — рекомендует Иван Лонкин. Если ничего не получилось Если продавать нечего и выплачивать кредит тоже нечем, придется продавать купленную по ипотеке квартиру, предварительно оповестив об этом банк. Обычно сделка по продаже ипотечной квартиры выглядит следующим образом. Банк должен дать покупателю разрешение на продажу квартиры — если ее реальная рыночная стоимость выше, чем долг заемщика, банк разрешает ему продать квартиру самостоятельно. Заемщик находит покупателя, которого он должен сразу предупредить, что квартира находится в залоге у банка. Если покупателя это не смущает, они с продавцом заключают договор задатка — этот задаток выплачивается банку в виде погашения долга по ипотеке. После этого банк должен снять с квартиры обременение в регистрационной палате. Договор задатка предполагает, что заемщик обязуется продать покупателю квартиру после того, как банк снимет с нее обременение. Затем стороны заключают договор купли-продажи, и квартира обретает нового собственника. Чаще всего заемщик заинтересован продать ипотечную квартиру побыстрее и, соответственно, завершить свои отношения с банком. Но сейчас ситуация на столичном рынке вторичного жилья такова, что многие квартиры продаются подолгу: из десяти быстро продаются только две, а остальные «застревают» на рынке. Поэтому надо быть готовым к тому, что придется снижать цену.

Что делать с ипотекой в случае потери дохода

Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного долга россиян (9,5 трлн руб.) на 1 марта 2021 года, по данным Банка России, составила 0,8%. Показатель не меняется с марта 2020 года года, однако по сравнению с январем предыдущего года он вырос на 12,2%, а с январем 2019-го — на 13,7%. Увеличение числа просрочек среди ипотечников объясняется тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье. Рассказываем, что делать, если нечем платить за ипотеку.

Страховка

Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы, еще во время получения кредита. Страховая сумма по этой страховке не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита), рассказал управляющий директор компании «Миэль» Александр Москатов. Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. «Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Более подробно нужно изучать каждый страховой продукт, условия могут отличаться», — уточнил Александр Москатов.

Каникулы или отсрочка

• зарегистрированные в качестве безработных;
• получившие инвалидность I или II группы;
• признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам (Фото: chingyunsong\shutterstock)

Реструктуризация

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Рефинансирование

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит, напомнила руководитель VERBA LEX. Она отметила, что, как правило, кредитные продукты при большой конкуренции на рынке банковских услуг имеют различные условия.

Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку, пояснила Бабушкина. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку, резюмировала эксперт.

Перевод долга

Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования (Фото: 89stocker\shutterstock)

Уступка прав

В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.

«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.

Продажа и аренда

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Банкротство физического лица — это самая крайняя мера (Фото: dokurose\shutterstock)

Банкротство

Банкротство физического лица — это крайняя мера. «Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому мой совет — если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, лучше продавайте квартиру», — рекомендует Бугров. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда, резюмировал юрист.

Что нужно знать

Мотивируйте свою позицию

Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.

Оформите дополнительное соглашение

Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.

Не рассчитывайте на уступки

Имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу. «У нас в стране действует принцип свободы договора. Заставить банк вы не можете. Таковы законы нормальной рыночной экономики с присущими ей финансовыми рисками. Однако при этом стоит иметь в виду, что основа маржинальности для банка — это проценты, на которых он наживается и которые вы платите за пользование кредитом. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, даже на каких-то льготных условиях, тем выгоднее банку. Поэтому «рубить сплеча» банку тоже не выгодно. Ну не пойдет он вам навстречу, ну реализует с торгов потом вашу заложенную квартиру. А бизнес-интерес то его где?» — прокомментировал Баранов.

При таком развитии событий банк, скорее, получит убыток или выйдет в ноль, нежели получит прибыль, подчеркнул юрист. По его словам, договориться всегда выгодно обеим сторонам, главное — чтобы эти договоренности были исполнимы и обе стороны видели в них перспективы.

Читайте также:

• «Я закончила бы платить ипотеку на пенсии»: история о рефинансировании
• ЦБ назвал регионы России с самой дорогой ипотекой
• Путин подписал закон о кредитных каникулах из-за COVID-19
• Стоит ли рефинансировать ипотеку после повышения ключевой ставки ЦБ

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10-го на 20-е число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.

На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.

Кредитные каникулы — это период до шести месяцев, во время которого вы можете:

• совсем не платить кредит;
• платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Кратко:

1. Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
2. Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
3. Размер кредита не больше установленного лимита.
4. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
5. Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
6. За время каникул начисляются проценты.
7. По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга . Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 ₽, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

Более того, банк обязан предоставить вам ипотечные каникулы на срок до шести месяцев при соблюдении следующих условий:

1. Ипотеку вы брали для себя, а не для бизнеса.
2. Это ваше единственное жилье.
3. Сумма кредита — до 15 000 000 ₽.
4. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение: увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
5. Условия договора об ипотеке раньше не меняли по вашей просьбе.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности . Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит , если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Иллюстрации — фрагменты картины нидерландского художника Питера Брейгеля мл. «Уплата десятины»

Пытался рефинансировать по вашему совету в тинькофф банке, отказали. Хотя условия и срок были меньше, чем сейчас плачу. Год назад так же и с ипотекой хотел рефинансировать в связи с рождением ребенка в АИЖК, отказали.- типа зарплата должна у меня быть 80 тысяч рублей в месяц, тогда пожалуйста. Зачем тогда пишут про этот инструмент, если им нельзя воспользоваться.

Илья, согласна! Рефинансирование вообще не выход, отказывают. Отдала пакет документов на рефинансирование, когда еще платила исправно кредиты, мне отказали,потому что 3 года назад у меня было пару просрочек. Вот и появляется долговая яма. Банки не идут на уступки.

Илья, хороший выход — обратиться в другой банк с просьбой рефинансировать кредит Тинькова. С Тиньковым не договориться по этому вопросу.

Спасибо Илья. Буду осторожен с Тинькофф банком. У меня пока проблем нет, но ваше предупреждение полезно.

Николай, не связывайте с тинькофф. Эти вообще неадекватные. В плане процентов тоже.

Илья, да, мне тоже отказали) Хотя ни просрочек, ничего такого. Доход нормальный. Просто им не выгодно рефинансировать. Зачем, если вы и так платите. Хотите платить меньше? Банк это не волнует) Ростовщичество же, ничего личного.

Илья, тинькоф ни на каникулы не соглашается даже с доказателствами, ни рефинансирование не дает.

Илья, аналогичный вопрос возник. Тинькофф отказался реструктуризировать кредит.

В этот раз статья не «зачот», слишком пробанковская, где баланс?
А то вся статья — сдайтесь, молите банк о прощении и вам зачтется. В ряде случаев, если вам идут навстречу, это действительно может иметь смысл. Однако, реальность, как говорил Танос, полна разочарований. Пока все хорошо, вы с банком друзья. Немного оступились и редко кто идет вам на помощь.
В остальных случаях предлагаю БОРЬБУ!
Честным было бы написать еще о том, что по ст. 333 ГК РФ можно сбить в суде ряд штрафных санкций, судится можно и достаточно успешно: года два протянуть время до получения исполнительных листов (да, от основного долга, как правило, не отбиться)
таже не написано, что сумма издержек, которую на вас повесят в суде и фссп, не столь и велика, ее часть можно оспаривать (тысяч 40 на юристов банка, госпошлина и исполнительский сбор).
с КАЛлекторами можно вообще практически не общаться, внимательно почитайте ФЗ-230 (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/), если начнут дерзить, то закидать их жалобами в ФССП.
Когда дело дошло до исполнительного производства (до этого вы тянули время в судах и прятали имущество, пока решение не вступило в законную силу) — живите только на наличке, «трудоустраивайтесь» в какое-нибудь ООО «Лабеан» (читать наоборот) на з/п 10 т.р., 50 процентов из которой будут списывать в счет долга и вам не грозит уголовная статья за злостное уклонение.
Не раскрыта тема банкротства физических лиц, это вообще-то крутой институт и в ряде случаях можно вообще долги с себя списать.
Так что редактируйте.

Рома, в целом все по делу, только расходов на юристов банка нет. Основная трата это госпошлина.
Пени тоже можно значительно уменьшать, но суд взыщет все равно не мало. Самое реальное-банкротство.

Александр, расходы на юристов в пределах 60 т.р. (у меня был процесс в 2016-2027 г.г., цены того времени). Ещё при банкротстве нужно публиковать объявление в каком-то издании, сейчас не помню, как называется, это делается через нотариуса, его услуги также нужно будет оплатить, и услуги конкурсного управляющего. Все равно, это дешевле и спокойнее, чем общаться с банками и коллекторами. На все звонки от них просто сообщаешь номер дела или предлагаешь звонить конкурсному управляющему и живёшь спокойно.

Процедура банкротства заключается в защите интересов кредиторов, а не в списании банковской задолженности.
Это долгая и дорогостоящая процедура, в рамках которой придётся собрать комплект документов или нанять для этого юриста (примерно 80 000р.) и оплатить работу финансового управляющего (около 100 000р.).
Если арбитражный суд признает заявление обоснованным, то человека ожидают процедуры реструктуризации и реализации имущества длительностью до трёх лет.

Александр, в моей практике было, что банки не внутренних юристов гоняют, а типы на аутсорсинге
И для особо нерадивых должников взыскивал банк отдельно по итогам дела расходы на привлеченных юристов

У меня сумма платежей по кредитам больше 80% зарплаты. Спасает подработка. Обращаюсь к банкам на рефинансирование — отказывают. В чем смысл рефинансирования если его не дают. Плачу всегда вовремя, соответственно просрочек никогда небыло. Почему нехотят рефинансировать — вот в чем вопрос.

Рустам, а вы не платите, ссылаясь на то, что после уплаты процентов от дохода остается сумма ниже прожиточного минимума. И тогда банкиры сами предложат вам реструктуризацию с заморозкой суммы долга и фиксированным малюсеньким ежемесячным платежом месяцев на 50 вперед, как у меня с Тиньковым вышло.

Рустам, аналогичная проблема.

ни один совет не работает. говорю- деньги будут только в январе, а мне в ответ- банк не может ждать, платите сегодня. и так уже три месяца. и вообще, все эти звонки из банка никак не решают проблему, и никак не помогают заработать. просто армия дармоедов.
статья да и сам журнал- УГ, дизлайк, отписка 🙂

Олег, раз сказал, два сказал. Не поняли — смените номер

Павел, совет банален как никогда — работайте. Найдите подработку, можно даже не одну. Оглянитесь вокруг, вдруг у вас есть какие-то вещи, которыми вы не пользуетесь, но их можно выгодно продать. 56 тысяч это не такая уж большая сумма, чтобы вот так сразу бросаться на амбразуру. А ещё займитесь знанием орфографии русского языка, пожалуйста.

Марина, «займитесь знанием орфографии русского языка» — это вот очень дельный, а главное, своевременный совет.

Alena, а вы возьмёте на работу,к примеру,в офис человека,который делает минимум 4 ошибки в одном предложении?Представляете текст его резюме?

Константин, я и Вас не возьму. Как представлю Ваше резюме без единого пробела.

Alena, а я бы к Вам не пошёл на работу, Вы мне кажитесь мымроватой.

Очень теоретическая статья, автор просто описал, как это может быть, но по факту — практически не бывает. Банки крайне редко дают отсрочку, делают кредитные каникулы, реструктуризируют долги (проще обратиться в другой банк, чем просить у текущего). Т.е.если нет денег на оплату — сразу начинаются звонки. Приставы могут списать долг за счет открытых активов (счета в других банках, у брокера и т.д.), а на имущество наложить блокировку (операции продажи или передачи), но, как правило до изъятия дело не доходит (ну банально нужен ордер, чтоб проникнуть в жилище, чтоб найти там что-то, что можно продать).

Юрий, сбербанк мне делал реструктуризацию на полгода. Это очень выручило �� Тиньков отказали, альфабанк даже не ответил на запрос����‍♀️

Чистый развод, статью пишет банк, ему выгодно что бы ты вечно платил, и не мог отдать, лучше все до суда довести, долг перестанет расти, никаких судебных издержек вам ни кто не присудит, и всякие пени и штрафы отпадут

Хех, смешно, особенно про то, что банк идет на встречу.
Однажды произошел коллапс, на работе начали задерживать зп и я понял что скоро будет плохо. Звоню в банк, объясняю ситуацию и прошу реструктуризацию. В ответ с усмешкой «мы так не делаем». Ну ок. Теряю работу, новая ищется долго, платить нечем, звонят и требуют. Говорю «дайте отсрочку или реструктуризацию», соглашаются разделить весь долг на 3 месяца =) ок. ждем дальше. каждый день звонят и как попугаи повторяют одно и тоже: платить сейчас, суды и пр. Мне надоедает говорить с попугаями и меняю номер. Звонят родственникам, пишу письма-претензии с запретом им звонить и жалобу в полицию. Перестают звонить, только письма иногда шлют. Подают в суд, срезаю незаконные проценты, что им не нравится. Исполнительный лист лежит, но его не применяют (как там это называется не помню). Два года пролежало, так и не применили. Я уже заранее сходил к приставам и попросил выйти со мной на связь, как только зашевелятся. Финансовую ситуацию восстановил и расплатился со всеми сам, сами они ничего не делали. И все бы ничего, но это был не один, а пять разных банков. За три года ни одного пристава ко мне не пришло. А дальше уже вышел срок исковой давности.

Делаю выводы: реструктурировать они ничего не будут, вообще никак. Даже если заранее их просить. Общаться с ними бесполезно, там сидят просто попугаи. Все мои просьбы «уходили рассматривать» и на след. день звонили с таким же скриптом. Особо отмороженные лепили бумажки на подъезд (альфабанк). Некоторые звонили а-ля братки (русский стандарт). Реструктуризацию и рефинансирование в других банках не сделать. Если у вас есть просрочка, то вас первая проверка заворачивает автоматом, и даже до менеджера не доходит. Я много где ходил и просил. Результата нет.

Из всех, один раз почти получилось реструктурировать в русском стандарте. долг был 50к, полгода платил по 6к. Взял выписку — долг не уменьшился. Пришлось опять «пропасть». Зато когда пришел закрывать, насчитали 35к. Что то учли видимо, но с запазданием.

Еще, некоторые насчитали космические суммы, например ренесанс из 50к сделал мне 400.

Типичные советы от банка!:)) Если вы не можете платить кредит, первым делом нужно обращаться в суд, там зафиксируют задолженность, чтобы вам не начислялись проценты и пени. Причем гачисленые пени и проценты скорее всего снимут, могут учесть ситуацию и уменьшить сумму задолженности (например на сумму навязанных страховок, комиссии банка и т.д.) никаких издержек никто взымать не будет, назначат ежемесячный минимальный платеж и всё. Не надо загонять себя в ловушку пытаясь договориться с банком, это только увеличит долг и оставит неподъемные платежи. Ни на какие переговоры, ни один банк не пойдет. Единственный вариант, это письменное уведомление перед судом о невозможности оплачивать кредит, с просьбой реструктуризации. Статья из разряда — как кошка учит мышь, куда убегать и прятаться от кошки!:))

Не думаю, что суд — так страшно! У меня возникла звдолженность по кредитным картам в связи с двумя операциями. Банки подали в суд (с промежутком в 2 года). Никто ко мне не приходил от коллекторов. Я добровольно чрез суд (писала на рассрочку) выплатила долг одному банку. Сейчас плачу другому, часть долга суд простил из-за истечения срока давности.

Это полный бред ..я обращался и в Сбербанк и в Тинькофф ,хотел перенести дату..но они мне не пошли на встречу никто ублюдки..

Есть такая процедура банкротства физических лиц. Если случились трудности с выплатами, становитесь официально безработным, далее проходите процедуру. Тогда банки надоедать не будут

Антон, тока денег на нее надо тоже немало, что бы адекватный управляющий вел.