Что такое дематериализация денег в сбербанке

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ПРОЦЕСС ИХ ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Балашев Николаи Борисович, Воскресенская Людмила Николаевна, Мясникова Елена Борисовна, Орлова Виктория Дмитриевна

Цель работы. Целью научно-исследовательской работы является изучение сущности электронных денег и процесса дематериализации, а также анализ текущего состояния рынка электронных денег в России. Метод или методология проведения работы. При написании научно-исследовательской работы были использованы такие методы, как анализ и синтез литературных источников, методы индукции и дедукции, статистический анализ, математическая и графическая обработка данных, логистический анализ, прогнозирование. Результаты. В эпоху глобальной цифровизации наибольшей популярностью пользуются электронные деньги. Электронные деньги полностью изменили материальную форму денег. Их появление стало конечной точкой в процессе дематериализации, который привел к появлению электронных денежных средств. Особое внимание в статье уделяется рассмотрению положительных и отрицательных сторон электронных денег, анализу состояния рынка электронных денег в России и их основным направлениям развития в данный момент. Область применения результатов. Результаты данного исследования могут быть применены при планировании и внедрении электронных денег в российской экономике. Выводы. Делается вывод о том, что электронные деньги находятся в постоянном развитии. С каждым годом доля электронных платежей увеличивается, появляются новые направления развития электронных денег. Стоит отметить, что еще совсем недавно рынок электронных денег развивался неравномерно, но уже сегодня электронные деньги стали буквально неотъемлемой частью жизни современного человека.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

ELECTRONIC MONEY AND THE PROCESS OF ITS DEMATERIALIZATION

The purpose of the work. The purpose of the research work is to study the essence of electronic money and the process of dematerialization, as well as to analyze the current state of the electronic money market in Russia. The method or methodology of the work. When writing a research paper, such methods as analysis and synthesis of literary sources, methods of induction and deduction, statistical analysis, mathematical and graphical data processing, logistic analysis, forecasting were used. Results. In the era of global digitalization, electronic money is the most popular. Electronic money has completely changed the material form of money. Their appearance became the end point in the process of dematerialization, which led to the emergence of electronic money. Special attention is paid in the article to the consideration of the positive and negative aspects of electronic money, the analysis of the state of the electronic money market in Russia and their main directions of development at the moment. The scope of the results. The results of this study can be applied in the planning and implementation of electronic money in the Russian economy. Conclusions. It is concluded that electronic money is in constant development. Every year the share of electronic payments increases, new directions of development of electronic money appear. It is worth noting that until recently, the electronic money market has developed unevenly, but today electronic money has literally become an integral part of the life of a modern person.

Текст научной работы на тему «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ПРОЦЕСС ИХ ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ»

УДК: 336.74 БАЛАШЕВ НИКОЛАИ БОРИСО-

к.т.н., старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ»

(Тульский филиал Финуниверситета), e-mail: balashevnb@mail.ru

ВОСКРЕСЕНСКАЯ ЛЮДМИЛА НИКОЛАЕВНА

к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ»

(Тульский филиал Финуниверситета), e-mail: LNVoskresenskaya@fa.ru.

МЯСНИКОВА ЕЛЕНА БОРИСОВНА

к.э.н., доцент, заведующий кафедрой «Финансы и кредит» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ»

(Тульский филиал Финуниверситета), e-mail: EBMyasnikova@fa.ru

ОРЛОВА ВИКТОРИЯ ДМИТРИЕВНА

студентка 3-го курса, направления «Экономика», профиль «Финансы и учет» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ» (Тульский филиал Финуниверситета),

DOI: 10.26726/1812-7096-2021 -8-161-170 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ПРОЦЕСС ИХ ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ

Аннотация. Цель работы. Целью научно-исследовательской работы является изучение сущности электронных денег и процесса дематериализации, а также анализ текущего состояния рынка электронных денег в России. Метод или методология проведения работы. При написании научно-исследовательской работы были использованы такие методы, как анализ и синтез литературных источников, методы индукции и дедукции, статистический анализ, математическая и графическая обработка данных, логистический анализ, прогнозирование. Результаты. В эпоху глобальной цифровизации наибольшей популярностью пользуются электронные деньги. Электронные деньги полностью изменили материальную форму денег. Их появление стало конечной точкой в процессе дематериализации, который привел к появлению электронных денежных средств. Особое внимание в статье уделяется рассмотрению положительных и отрицательных сторон электронных денег, анализу состояния рынка электронных денег в России и их основным направлениям развития в данный момент. Область применения результатов. Результаты данного исследования могут быть применены при планировании и внедрении электронных денег в российской экономике. Выводы. Делается вывод о том, что электронные деньги находятся в постоянном развитии. С каждым годом доля электронных платежей увеличивается, появляются новые направления развития электронных денег. Стоит отметить, что еще совсем недавно рынок электронных денег развивался неравномерно, но уже сегодня электронные деньги стали буквально неотъемлемой частью жизни современного человека.

Ключевые слова: электронные деньги, дематериализация денег, платежная система, криптовалюта, цифровой рубль, кибермошенничество._

BALASHEV NIKOLA Y BORISOVICH

Ph. D. in Technics, senior lecturer of the Department «Finance and Credit» of the Financial University under the Government of the Russian Federation

(Tula branch of the Financial University),

VOSKRESENSKAYA LYUDMILA NIKOLAEVNA

Ph. D. in Economics, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Financial University under the Government of the Russian Federation

(Tula Branch of the Financial University), e-mail: LNVoskresenskaya@fa.ru

MYASNIKOVA ELENA BORISOVNA

Ph. D. in Economics, Associate Professor, Head of the Department «Finance and Credit»of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Tula branch of the Financial University),

ORLOVA VICTORIA DMITRIEVNA

3rd year student, Economics, profile «Finance and Accounting» of the Financial University under the Government of the Russian Federation

(Tula branch of the Financial University), e-mail: orlova_victoria01@mail.ru

ELECTRONIC MONEY AND THE PROCESS OF ITS DEMATERIALIZATION

Abstract. The purpose of the work. The purpose of the research work is to study the essence of electronic money and the process of dematerialization, as well as to analyze the current state of the electronic money market in Russia. The method or methodology of the work. When writing a research paper, such methods as analysis and synthesis of literary sources, methods of induction and deduction, statistical analysis, mathematical and graphical data processing, logistic analysis, forecasting were used. Results. In the era of global digitalization, electronic money is the most popular. Electronic money has completely changed the material form of money. Their appearance became the end point in the process of dematerialization, which led to the emergence of electronic money. Special attention is paid in the article to the consideration of the positive and negative aspects of electronic money, the analysis of the state of the electronic money market in Russia and their main directions of development at the moment. The scope of the results. The results of this study can be applied in the planning and implementation of electronic money in the Russian economy. Conclusions. It is concluded that electronic money is in constant development. Every year the share of electronic payments increases, new directions of development of electronic money appear. It is worth noting that until recently, the electronic money market has developed unevenly, but today electronic money has literally become an integral part of the life of a modern person.

Keywords: electronic money, dematerialization of money, payment system, cryptocurrency, digital

Введение. Современная экономика крайне динамична: ее развитие предполагает постоянные изменения. В настоящее время как в России, так и во всем мире наибольший интерес вызывает развитие цифровой экономики. Технологии развиваются в стремительном темпе и с каждым днем все больше и больше распространяются на различные сферы жизни общества, в том числе и на экономику.

Использование электронных технологий в финансовой сфере обеспечивает конкурентные преимущества и способствует ее дальнейшему развитию. Одним из наиболее значимых проявлений цифровизации стало масштабное внедрение электронных денег, которые в настоящем являются самым распространенным экономическим ресурсом. Трансформация депозитных денег в электронные способствовала возникновению информационных денег. В результате процесса дематериализации произошел переход к электронным денежным средствам. Тема электронных денег заслуживает особого внимания, так как темпы распространения данной формы расчетов возрастают с каждым днем. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» утвердил понятие электронных денег, установил порядок предоставления платежных услуг и урегулировал порядок электронных расчетов.

Актуальность данной темы заключается в том, что благодаря слиянию масштабного развития информационных технологий и процесса дематериализации денежных средств появилась возможность создания новой формы денег — электронных денег, позволяющих заменить наличные деньги и многократно увеличивающих скорость безналичных платежей, что способствует сокращению теневой экономики и увеличению темпов роста ВВП.

Методы исследования. Современный мир не может существовать без денег. За все время своего существования деньги постоянно изменяли свою форму, размерность и материальные носители, прежде чем прийти к той форме, в которой мы их можем наблюдать сейчас. Появление компьютеров подтолкнуло общество к использованию нового прогрессивного вида денег — электронных денег. Электронные деньги стали продуктом бурного развития экономики, спутником цифровой экономики. Появление электронных денег доказывает, что стремительная цифровизация экономики создаёт новые формы денег. По статистике за прошедший 2020 год чуть менее половины (42 %) россиян предпочли электронные деньги наличным [12]. Электронные деньги полностью изменили материальную форму денег.

Появление электронных денег стало завершающим этапом в процессе дематериализации. «Дематериализация денег — это процесс, который привел к преимущественному использованию электронных денежных средств, которые не осязаемы и хранятся в памяти компьютера» [1, с. 201].

Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 №161-ФЗ понятие электронных денег рассматривает как «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» [9].

С точки зрения экономики сущность электронных денег заключается в том, что электронные деньги рассматриваются как денежные средства, выпущенные кредитной организацией и представляющие собой информацию, сохраненную в памяти компьютера и обладающую всеми основными особенностями наличных денег [8, с. 6].

Основные характеристики электронных денег:

1. Электронные деньги записаны в памяти электронного носителя на специально открываемых счетах.

2. Платеж с использованием определенной суммы является окончательным и может быть использован для разных целей.

3. Электронные деньги принимаются широким кругом организаций.

Одним из главных свойств электронных денег является анонимность. Анонимность позволяет пользователю оставаться неизвестным при осуществлении различных транзакций. Помимо анонимности, к основным свойствам электронных денег можно отнести делимость и портативность.

Стоит отметить, что в данный момент существует ограниченность оборота электронных денежных средств, вызванная проблемами безопасности, выраженными в несовершенстве технологий защиты персональных счетов и информации, а также присутствия в расчетах третьей стороны, возникающей при расчетах банковскими картами.

Схема платежей с использованием электронных денег состоит из нескольких взаимосвязанных этапов:

1. Покупатель заранее пополняет свой электронный счет в банке для дальнейших операций.

2. Покупатель отправляет электронные деньги на персональный счет продавца.

3. Банк проверяет денежные средства на подлинность. После проведенной проверки денежные средства отправляются на счет продавца. Покупатель получает оплаченный товар или услугу, а персональный счет продавца увеличивается на сумму приобретенного товара или услуги.

Для наибольшей наглядности на рисунке 1 представлена схема оплаты товаров и услуг посредством использования электронных денег.

При рассмотрении видов электронных денег стоит отметить, что обычно их классифициру-

ют по виду носителя, по эмиссии денежных знаков и по анонимности.

По виду носителя различают электронные деньги на основе пластиковых карт (смарт-карт)

Рис. 1. Схема расчетов с использованием электронных денежных средств [7].

Второй тип электронных денег по виду носителя — электронные деньги, основанные на базе сетей. Под электронными деньгами на базе сетей подразумевают электронные кошельки. Самыми распространенными сервисами на основе сетей считаются WebMoney, ЯндексДеньги, Qiwi-кошелек. По статистике, приведенной маркетинговой компанией Synovate common, около 58 % (примерно 42,2 млн чел.) пользователей Интернета используют для оплаты онлайн-кошельки.

По эмиссии денежных знаков различают фиатные, нефиатные и виртуальные электронные деньги. К фиатным относят любые деньги, выпущенные государством, в том числе и электронные, если они поддерживаются в законном порядке. Примером электронного фиатного денежного средства является международная платежная система PayPal [15, c. 55].

В отличие от фиатных электронных денег, нефиатные электронные денежные средства выпускаются и используются в частных институциональных системах, а именно в платежных системах. Платежные единицы в таких системах обычно равны национальной платежной единице. Государство в таких платежных системах никакого участия не принимает. Примером нефиатных электронных денег могут служить такие платежные системы, как WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги и т. д.

Виртуальные электронные деньги — это электронная валюта внутри социальных сетей [15, c. 56]. Выпуск виртуальных денег не ограничен, обмен виртуальной валюты на национальную невозможен. По статистике интернет-платформы «Яндекс.Деньги» пользователи социальных сетей в России за год увеличили свои траты на покупку виртуальных электронных денег в социальных сетях на 23 %. В среднем по статистике «Яндекс.Деньги» каждый пятый россиянин тратит около 660 рублей на покупку виртуальных привилегий. На основе статистики можно сделать вывод, что подобный вид электронных денег довольно популярен среди пользователей глобальной сети [7, c. 318].

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. Платежная система самостоятельно устанавливает отсутствие или наличие анонимности. Многие страны тщательно следят за денежными средствами, поступающими на счет анонимных электронных кошельков [17, c. 4].

Как и бумажные деньги, электронные деньги имеют как положительные стороны, так и отрицательные. К положительным качествам электронных денег можно отнести то, что для своего функционирования они не требуют бумаги или благородных металлов, больших производственных мощностей, задействования рабочей силы. С развитием компьютерных технологий с каждым годом обслуживание электронных денег становится более дешевым.

Еще одним положительным качеством электронных денег, несомненно, является удобство. Они не обладают большим весом, по сравнению с банкнотами и монетами, отсутствует проблема сдачи при осуществлении различных платежей — после оплаты определенной покупки программа, содержащая электронные денежные средства, сама спишет сумму приобретенного товара. Электронные деньги упрощают сделки по всему миру, и деньги, действительно, становятся мировыми деньгами.

Еще одним преимуществом считается то, что отсутствует возможность износа, как это часто происходит с банкнотами. Электронные деньги со временем не теряют своих качеств. Одним основным преимуществом электронных денег является безопасность. Наличные деньги можно бесследно потерять, а при утрате карты, на которой хранятся электронные деньги, ее можно заблокировать и перевыпустить. Для этого достаточно обратиться в банк-эмитент.

Еще одним неоспоримым преимуществом электронных денег является возврат денежных средств с покупок в виде бонусов на карту. В дальнейшем, накапливая бонусы, их можно списать в магазинах, аптеках, кафе, где есть возможность оплаты бонусами. К примеру, пользователям платежных карт Сбербанка бонусы возвращаются в виде баллов «Спасибо». Подобные программы лояльности есть и у многих онлайн-кошельков.

К недостаткам электронных денег можно отнести то, что они не защищены от технических сбоев, а также есть вероятность кражи пин-кода. Несмотря на меры, применяемые платежными системами для предотвращения киберпреступности, мошенникам все равно удается списывать денежные средства со счетов пользователей. В 2020 году возросло количество случаев

Рис. 2. Объем операций по переводу электронных денежных средств, произведенных без согласия клиентов [14, с. 23].

Еще одним существенным недостатком является то, что для осуществления каких-либо расчетов потребуется подключение к сети Internet. Все переводы между счетами пользователей происходят посредством подключения к Сети.

Важную роль в использовании электронных денег играет необходимость достаточного уровня знаний в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, перевод денежных средств с одного счета на другой, пополнение персонального счета — все это требует определенного уровня знаний. По мнению экспертов, на данный момент сетью Internet в России пользуются около 78 % человек. К сожалению, не все возрастные категории могут свободно использовать электронные деньги, и это в определенной степени мешает их развитию и широкому распространению среди всех возрастных категорий.

Также среди недостатков можно выделить то, что переводы между электронными кошельками проводятся с комиссией, которая может достигать 5 % и более. При этом стоит отметить, что операции с использованием безналичных счетов в банке не требуют оплаты комиссии. Однако в начале 2021 года заместитель председателя ЦБ РФ заявила, что в дальнейшем планируется введение комиссии на банковские операции.

В последнее время анонимные электронные кошельки стали привлекательными для начисления денежных средств, полученных незаконным способом. Анонимные электронные системы могут стать преградой для предотвращения преступных деяний. Содержание Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» выделяет проблему распознавания владельцев таких электронных кошельков как актуальную проблему, подлежащую особому надзору со стороны государства.

Ну и одним из самых важных недостатков является то, что система регулирования оборота электронных денег со стороны ЦБ РФ является недостаточно разработанной.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ, которые упрощают процесс расчетов. Электронные деньги уже заинтересовали многих пользователей своим удобством, поэтому возможно, что их недостатки будут тщательно прорабатываться для того, чтобы это стало общепри-

нятым платежным средством.

Для того, чтобы детально изучить состояния рынка электронных денег, в России потребуется наиболее глубоко рассмотреть результаты исследований ЦБ РФ за 2018-2020 год.

Рис. 3. Доля безналичных и наличных платежей в объеме платных услуг (%) [6, с. 9].

Возрастающая с каждым годом популярность дистанционных способов оплаты и повышение финансовой грамотности населения подтолкнули сокращение объема операций с преимущественным использованием наличных средств между физическими лицами в пользу безналичных платежей и переводов. По данным, представленным на сайте ЦБ РФ, в период с 2019 по 2020 год количество операций с использованием бесконтактной оплаты увеличилось в 1,8 раза (до 22,6 млрд операций) и в 1,9 раза по объему (17,2 трлн рублей) [6, с. 15]. В 2020 году увеличение доли безналичных платежей по большей мере было обусловлено пандемией новой коронавирусной инфекции.

Различают системно значимые и социально значимые платежные системы. Системно значимая платежная система — это платежная система, от которой зависит функционирование всей финансовой системы страны. Центральный банк РФ определяет системно значимые платежные системы по объему переводов не менее 15 трлн рублей за последние три месяца по осуществлению платежей в плане рефинансирования кредитных организаций и по осуществлению операций в рамках сделок на организованных торгах. Социально значимой платежной

Рис. 4. Объем переводов электронных денег в рамках платежных систем (%) [11, с. 12].

Помимо использования безналичных расчетов по карте, выпущенной определенным банком, при помощи онлайн-банкинга население широко использует электронные кошельки. На рисунке 5 изображены результаты исследований пользователей платежных сервисов агентства Markswebb Rank & Report в России за 2020 год.

Рис. 5. Количество пользователей электронных кошельков (млн человек)

в России в 2020 году [17].

В целом, по приведенной диаграмме, можно сделать вывод, что электронные кошельки пользуются популярностью у населения и являются перспективным направлением в сфере электронных средств платежа [6, с. 23]. Для наглядного сравнения величины операций с использованием пластиковых карт и величины операций с использованием различных платеж-

Рис. 6. Сопоставление объема операций, совершенных с использованием платежных карт и операций, с использованием платежных сервисов [9, с. 19].

Диаграмма показывает, что оба средства платежа показывают положительную динамику развития. Однако следует отметить, что по сравнению с показателями использования платежных карт показатели использования ЭПС значительно ниже. В большинстве случаев различие в динамике обусловлено тем, что многие пожилые люди не могут в полной мере использовать технологии, которыми они располагают. Сейчас в основном электронные кошельки распространены среди молодежи. Помимо возраста, различие в динамике связано с комиссией, которая взимается при совершении операций с использованием электронных кошельков.

Еще несколько лет назад развитие рынка электронных денег происходило скачкообразно. Причиной этому послужила совокупность факторов: несовершенное правовое функционирование электронных средств платежа, скептический и недоверчивый взгляд населения, но уже сегодня большая часть населения отдает свое предпочтение электронным наличным [3, с. 35].

Рис. 7. Знание сервисов электронных средств платежа (%) в 2018 и 2020 годах [17].

Несмотря на удобство электронных денег, большинство центральных банков относятся с недоверием к развитию электронных денег. Прежде всего недоверие обусловлено возможным появлением злоупотреблений в данной сфере. До сих пор многие вопросы, касающиеся использования и дальнейшего развития электронных денег, остаются нерешенными. Например, к числу таких вопросов можно отнести: отсутствие стандартов выпуска электронных нефиат-ных денежных средств, вероятность использования платежных систем лицами, имеющими преступный умысел, и многие другие.

Идея создания российской национальной платежной системы зародилась еще в 1993 году. Тогда благодаря усилиям нескольких банковских компаний в России появилась первая платежная система, получившая название «Юнион Кард». Одновременно с созданием «Юнион Кард» произошел запуск платежной системы «СБЕРКАРТ», выпущенной Сбербанком. К 2000 году платежная система СБЕРКАРТ включала в себя более 20 банковских организаций и обеспечила выпуск около 3 млн платежных карт. В августе 2010 года Сбербанк объявил о закры-

Рис. 8. Показатели доли платежных систем в совокупном объеме бесконтактных платежей в России за 2020 год [9, с. 24].

В 2014 году произошел официальный запуск национальной платежной системы «Мир». Развитие платежных систем в России оказывает положительное влияние: из года в год увеличивается количество пользователей, а, соответственно, растет и объем электронных переводов. В 2020 году банки увеличили выдачу карт и выдали более 19,2 млн расчетных и кредитных карт. Это максимум за все время ведения статистики [4, c. 20].

По мнению большинства аналитиков, к 2025 году большинство стран смогут отказаться от наличных денег и перейти к масштабному внедрению электронных денег. В начале 2021 года ЦБ РФ объявил о возможном выпуске цифрового рубля. Одной из главных целей данной валюты станет возможность перевода денежных средств без привязки к банкам. Главное преимущество такого нововведения — использование в офлайн-режиме, без подключения к сети Internet. Один цифровой рубль будет равен одному наличному рублю, а также одному безналичному рублю. Многие эксперты считают, что введение цифрового рубля может повлечь потерю центральными банками роли участника финансового рынка, а также новая форма валюты может оказать давление на коммерческих игроков или вовсе быть ненужной [13]. По нашему мнению, эта позиция ошибочна, т. к. автоматизированный учет выпускаемых в обращение цифровых рублей позволит легко контролировать их объем, темпы роста и легализирует теневой рынок, что только усилит влияние государства на экономическое развитие страны.

Сейчас в современном мире происходит возрастание интереса к криптовалютам.

Биткоин — это децентрализованная электронная денежная единица. У биткоина есть своя

электронная валюта — криптовалюта. Обработка транзакций, эмиссия производятся в одноразовой сети. Одной из главных особенностей биткоина является анонимность транзакций. Бит-коин первым представил возможность передачи прав собственности от одного лица другому без привлечения гаранта, при помощи Интернета. Процесс передачи не представляет опасности, так как данная сеть защищает своих клиентов от мошенничества и оспаривания операций.

Несмотря на положительные стороны биткоина, Банк России предостерег граждан от использования криптовалюты и приравнял их к денежным суррогатам. Государственный регулятор заявил, что операции, совершающиеся с использованием криптовалюты, будут рассматривать как сомнительные. Биткоин не обеспечен реальной стоимостью, поэтому может грозить его пользователям потерей вложенных средств. Закон № 259-ФЗ от 31.07.2020 «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» дал определение криптовалюте и запретил ее использование в России для оплаты товаров и услуг.

Дальнейшее развитие криптовалют может сделать огромный прорыв в сфере экономики, так как они имеют ряд неоспоримых преимуществ и обладают большими возможностями.

Согласно Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 год, изменения коснутся системы быстрых платежей карты «Мир». Как известно, карта «Мир» — это российская платежная система, впервые выпущенная в 2015 году. По объему платежей среди других платежных систем, распространенных на территории Российской Федерации, занимающая 17,5 % общего рынка [14]. Сейчас карту «Мир» выпускают и обслуживают большинство банков. В Стратегии развития на 2021-2023 год государство планирует выпустить мобильное приложение карты «Мир» для осуществления денежных переводов между пользователями, реализации платежей за различные товары и услуги. В дальнейшем планируется совершенствовать систему быстрых платежей для улучшения качества платежных услуг, предстоит упростить подключение к быстрым платежам, предполагается разработка новых технологичных схем [4, с. 20]. Государство планирует запустить сервисы C2G и G2C, которые помогли бы гражданам совершать мгновенные платежи в различных целях. Сейчас у владельцев карты «Мир» пользуется популярностью мобильное приложение «Мир». Данное мобильное приложение позволяет пользователям возвращать часть денежных средств с покупок, а также дает возможность своим клиентам пользоваться выгодными предложениями от известных брендов.

Результаты. С каждым годом доля использования безналичных расчетов увеличивается. По данным ЦБ РФ, в промежуток с 2019 по 2020 год количество операций с использованием электронных денежных средств увеличилось в 1,8 раза. Количество операций с использованием пластиковых карт пока что значительно превышает количество операций с использованием электронных платежных сервисов.

Большинство экономистов считает, что к 2025 году многие страны смогут вовсе отказаться от наличных денег. Совсем недавно ЦБ РФ объявил о возможном выпуске цифрового рубля. Перемены ожидают и российскую платежную систему «Мир». Стратегия развития национальной платежной системы до 2023 года планирует скорый выпуск удобного мобильного приложения «Мир», а также разработку и развитие системы быстрых платежей. Сейчас в современ-

1. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки: учебное пособие /М. А. Абрамова, Л. С. Александровна. — М.: Издательство Юрайт, 2021. — 436 с.

2. Балашев Н. Б., Комарова Т. Д. Общество безналичных денег // Экономика и бизнес: теория и практика. -2019. №11-1(57). — С. 20-26. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.elibrary.ru (дата обращения 18.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3. Балашев Н. Б., Малашенко В. А. Современное состояния рынка электронных денег в России // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2019. — №10-1. — С. 32-36. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https:// www.elibrary.ru (дата обращения 18.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

4. Балашев Н. Б., Суслова О. А. Бесконтактные платежи и их использование в России и Европе // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. — 2019. — № 1-2. — С. 19-21. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.elibrary.ru (дата обращения 18.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

5. Балашова О. Б., Балашев Н. Б. Сущность и виды банковских карт //Вестник Тульского филиала Финуниверситета. — 2018. — № 1. — С. 27-30. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.elibrary.ru (дата обращения 01.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

6. Вестник Банка России. — 2020. — № 101. https://cbr.ru (дата обращения 08.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

7. Иванов В. В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов, Б. И. Соколов. — М.: Издательство Юрайт, 2021. — 371 с.

8. Кочергин Д. А., Янгирова А. И. Центробанковские цифровые валюты: ключевые характеристики и направления влияния на денежно-кредитную и платежную системы // Цифровые финансовые активы. -2019. — № 4. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru (дата обращения 09.05.2021), свободный. -Загл. с экрана.

9. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: федер. закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (последняя редакция). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. — Загл. с экрана.

10. О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: федер. закон от 31.07.2020 №259-ФЗ (последняя редакция). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. — Загл. с экрана.

11. Обзор отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств. -2020. https://cbr.ru (дата обращения 08.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

12. Почти половина россиян предпочитает электронные деньги. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://news.rambler.ru (дата обращения 08.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

13. Свободно кодируемая валюта. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rg.ru (дата обращения 10.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

14. Статистика национальной платежной системы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru (дата обращения 09.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

15. Строителева Е. В., Мигачев И. Б. Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития // Журнал научных публикаций. — 2016. — № 6(47). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения 15.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

16. Шавтикова З. А., Глотова И. И. Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития // Наука через призму времени. — 2017. — № 9. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.elibrary.ru (дата обращения 14.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

17. Internet Banking Rank 2020. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.markswebb.ru (дата обращения 15.05.2021), свободный. — Загл. с экрана.

1. AbramovaM. A. Den’gi, kredit, banki. Denezhnyj i kreditnyj rynki: uchebnoe posobie /M. A. Abramova, L. S. Ale-ksandrovna. — M.: Izdatel’stvo YUrajt, 2021. — 436 s.

2. Balashev N. B., Komarova T. D. Obshchestvo beznalichnyh deneg // Ekonomika i biznes: teoriya i praktika. — 2019. №11-1(57). — S. 20-26. [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: https://www.elibrary.ru (data obrashcheniya 18.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

3. Balashev N. B., Malashenko V. A. Sovremennoe sostoyaniya rynka elektronnyh deneg v Rossii // Ekonomika i biznes: teoriya i praktika. — 2019. — №10-1. — S. 32-36. [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: https://www.elibrary.ru (data obrashcheniya 18.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

4. Balashev N. B., Suslova O. A. Beskontaktnye platezhi i ih ispol’zovanie v Rossii i Evrope // Vestnik Tul’skogo filiala Finuniversiteta. — 2019. — № 1-2. — S. 19-21. [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: https://www.elibrary.ru (data obrashcheniya 18.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

5. Balashova O. B., Balashev N. B. Sushchnost’ i vidy bankovskih kart // Vestnik Tul’skogo filiala Finuniversiteta. -2018. — № 1. — S. 27-30. [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: https://www.elibrary.ru (data obrashcheniya 01.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

6. Vestnik Banka Rossii. — 2020. — № 101. https://cbr.ru (data obrashcheniya 08.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekra-na.

7. Ivanov V. V. Den’gi, kredit, banki: uchebnik i praktikum dlya vuzov / V. V. Ivanov, B. I. Sokolov. — M.: Izdatel’stvo YUrajt, 2021. — 371 s.

8. Kochergin D. A., YAngirova A. I. Centrobankovskie cifrovye valyuty: klyuchevye harakteristiki i napravleniya vliyaniya na denezhno-kreditnuyu i platezhnuyu sistemy // Cifrovye fmansovye aktivy. -2019. — № 4. [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: https://cyberleninka.ru (data obrashcheniya 09.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

9. O nacional’nojplatezhnoj sisteme [Elektronnyj resurs]: feder. zakon ot 27.06.2011 №161-FZ (poslednyaya redakci-ya). [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: http://www.consultant.ru, svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

10. O cifrovyh finansovyh aktivah, cifrovoj valyute i o vnesenii izmenenij v otdel’nye zakonodatel’nye akty Rossijskoj Federacii: feder. zakon ot 31.07.2020 №259-FZ (poslednyaya redakciya). [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: http://www.consultant.ru, svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

11. Obzor otchetnosti ob incidentah informacionnoj bezopasnosti pri perevode denezhnyh sredstv. — 2020. https:// cbr.ru (data obrashcheniya 08.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

12. Pochti polovina rossiyan predpochitaet elektronnye den’gi. [Elektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: https:// news.rambler.ru (data obrashcheniya 08.05.2021), svobodnyj. — Zagl. s ekrana.

Трансформация денег в информационной экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Аксенов Валерий Сергеевич, Ефремов Денис Иванович

В статье на основе анализа особенностей информационной экономики делается вывод об объективной потребности в дематериализации денег , как необходимом условии эффективного функционирования данной ступени развития экономической жизни общества. По мнению авторов, наиболее адекватным способом удовлетворения этой потребности является внедрение в экономику электронных денег.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Monetary transformation in an information economy

The analysis of information economy specificity reveals that objective need for monetary dematerialization is an essential predominate term for efficient economic functioning of the current phase of economic life in a society. According to the authors the most appropriate way of meeting this need is introducing e-money into the economy.

Текст научной работы на тему «Трансформация денег в информационной экономике»

Трансформация денег и денежно-кредитных инструментов на постиндустриальной стадии развития

В.С. Аксенов, Д.И. Ефремов

ТРАНСФОРМАЦИЯ ДЕНЕГ В ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКЕ

В статье на основе анализа особенностей информационной экономики делается вывод об объективной потребности в дематериализации денег, как необходимом условии эффективного функционирования данной ступени развития экономической жизни общества. По мнению авторов, наиболее адекватным способом удовлетворения этой потребности является внедрение в экономику электронных денег.

Ключевые слова: информационная экономика, постиндустриальное общество, электронные деньги, электронные наличные, электронные безналичные, дематериализация денег, электронные платежные системы.

Переход человечества на постиндустриальную стадию развития затронул все сферы современного общества. В области хозяйственной жизни принято говорить о переходе к информационной экономике. В наиболее общем плане ее концепция сводится к тому, что центр тяжести производственной системы сдвигается от производства материальных товаров к производству услуг и информации, а также к тому, что решающую роль приобретают знания.

Сам термин «постиндустриальное общество», который со временем стал синонимом термина «информационное общество», ввел в научный оборот в 1958 г. американский социолог Д. Рисмен1. В 1960-х гг. данная концепция получила широкое распространение, особенно в части идеи о том, что экономическую и политическую систему общества начинают детерминировать технологические факторы. В 70-е гг. парадигма постиндустриального общества стала доминирующей в общественных науках, и экономическая теория принимала факт, что общество стало постиндустриальным, как аксиому2.

Систематическое исследование особенностей информационного общества связано, прежде всего, с именем Д. Белла, который

сформулировал такие особенности информационной экономики, как ведущая роль знания, сдвиг от производства товаров к производству услуг и информации и выход на первый план не финансового, а человеческого капитала3.

Сам термин «информационная экономика» был введен в научный оборот в 1998 г. М. Кастельсом4, который предпринял попытку создать целостную экономическую теорию информационного общества. По мнению многих ученых, эта попытка вряд ли может быть отнесена к числу успешных. Однако, опираясь на это и ряд других современных исследований, можно, на наш взгляд, выделить некоторые общепризнанные особенности информационной экономики.

Первой такой особенностью является трансформирующее воздействие новых технологий на экономические отношения. Предполагается, что в рамках информационной экономики технологические новации достигают такого качества и объема, что они сами по себе приводят к социально-экономическому переустройству общества.

Следующей особенностью информационной экономики является рост экономической ценности информации. При этом экономисты расходятся в вопросе о том, что под этим следует понимать. Существует такой критерий роста экономической ценности информации, как увеличение доли информационного бизнеса в валовом внутреннем продукте. Опять же не существует единой точки зрения на вопрос, что считать информационным бизнесом. Так, например, Ф. Махлуп декретивно отнес к сфере информационного бизнеса такие отрасли, как образование, издательское дело, право, средства массовой информации.

Г. Шиллер видел рост экономической ценности информации в том, что информация превращается в товар, т. е. доступ к информации становится возможным только на платной основе. Принципы функционирования рынка, в основе которых лежит стремление к максимизации прибыли, детерминируют саму информацию, ставшую товаром, т. е. вид этой информации, ее предназначение. Информация будет трансформироваться в зависимости от того, для кого и на каких условиях она производится.

Выделяется учеными и такая особенность информационной экономики, как изменение структуры занятости населения в пользу увеличения занятости в информационной сфере. При этом имеется в виду, что трансформационное воздействие на экономику и общество оказывают даже не информационные технологии, а сама информация как таковая и возможности людей по созданию, интерпретации и использованию данной информации. Из данной особенности информационной экономики вытекает то значение, которое начинает придаваться человеческому капиталу.

Следующей особенностью информационной экономики является опосредование потребления благ информационной деятельностью. В качестве примера можно привести рост такого феномена, как информационное значение одежды, формирование ею имиджа, способного передавать определенные сообщения о его обладателе. Разумеется, одежда имела символическое значение и в рамках традиционной экономики, но в современном обществе доступность дешевой и модной одежды позволяет человеку дать информацию окружающим о своей принадлежности к определенной социальной группе, культурных воззрениях, личных качествах и т. п. и тем самым открывает ему дополнительные возможности для межличностных взаимодействий.

Й. Шумпетер выдвинул на первый план такую особенность информационной экономики, как доминирование творческой деятельности. Данная особенность поддается измерению: совокупный объем творческой деятельности может быть выражен в единицах времени. По Шумпетеру, творчество вообще является фактором производства и фактором экономического развития. Шумпетер выделил в качестве дополнительного фактора производства креативные способности предпринимателя. Успех предпринимателя, согласно Шумпетеру, зависит от способности предпринимателя создавать уникальные информационные продукты. Именно уникальность этих продуктов обеспечивает прибыль ее создателю. Как только информационный продукт в виде идеи заимствуется конкурентами, прибыль автора идеи резко сокращается, и он вновь оказывается перед необходимостью творчества.

На наш взгляд, применительно к задачам настоящей статьи особо важна такая характеристика информационной экономики, как дематериализация действительности и, соответственно, дематериализация денег, которая, естественно, не означает, что исчезнут деньги в их классической форме.

Рассмотрим несколько подробнее эту особенность информационной экономики. В литературе физическая дематериализация действительности как особенность функционирования информационной экономики называется еще пространственным критерием определения информационного общества, основанным на географическом принципе5. Подразумевается, что информационная экономика функционирует посредством информационных сетей, которые свободны от детерминации пространственного, географического фактора.

Свобода деятельности людей от пространственной детерминанты оказывает глубокое преобразующее воздействие на пространственно-временные аспекты общественной жизни. При таком подхо-

де информационная экономика рассматривается как информационно-сетевая, и преобладающее место в ней отводится электронной коммерции. Информационные сети используются как для ведения всех видов бизнеса, так и для ведения маркетинга по всему миру. Сегодня в виртуальном пространстве возможно осуществление практически всех видов предпринимательской деятельности: производство виртуальных товаров и услуг, Интернет-торговля, инвестиции, игра на фондовом рынке, финансовые операции, страхование, валютный дилинг, игорный бизнес и др.

Хотя экономическая деятельность происходит в реальном времени, для нее не существует больше пространственных ограничений. Снятие пространственной детерминанты предполагает фундаментальные изменения в организации функционирования бизнеса и экономической системы в целом. В том числе фундаментальные трансформации происходят в системе денежного обращения.

Рассмотрим, как особенности информационной экономики трансформируют такую ее составляющую, как деньги. В настоящее время в электронной коммерции используются следующие платежные инструменты и формы расчетов: оплата наличными, безналичные переводы, платежные карты, инструменты, используемые только в электронной среде, электронные деньги.

Наиболее простой формой оплаты товаров и услуг, приобретаемых в Интернете, является оплата наличными при их доставке. Именно так обстоят дела в развивающихся странах, где держатели банковских карт составляют менее 10% населения. В число этих стран в настоящее время входит и Россия6.

Недостатки такой системы расчетов очевидны. Из нее выпадают два ведущих сегмента электронной коммерции: B2B (business-to-business) и Р2Р (person-to-person). В сегменте В2В размеры сделок наличными имеют законодательные ограничения, а многие сделки в сфере взаимных платежей (person-to-person), в частности аукционные сделки, требуют совершения прямых платежей между участниками в режиме реального времени.

Для сегмента В2С наличные расчеты существенно ограничивают круг доступных к проведению операций. Практически невозможной становится оплата обычных сегодня для Интернета коммерческих операций — покупка информации (текстов, графики и т. п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Интернет).

Все это, вместе взятое, говорит об ограниченности возможностей использования наличных денег для оплаты товаров и услуг в сфере электронной коммерции.

Существенные ограничения имеет применение для расчетов в электронной коммерции системы безналичных платежей. Ее основным недостатком является высокая стоимость трансакций. Сегодня российские банки взимают за один платеж в зависимости от срочности и валюты платежа от 8 руб. до 30 долл. США. Для небольших покупок стоимостью около 1 долл. США, число которых в Интернете, по разным данным, колеблется от 80 до 90%, такой уровень комиссии является неприемлемым.

Наибольшее распространение для расчетов в электронной коммерции сегодня получили платежи с помощью пластиковых карт. В развитых странах с их помощью сегодня осуществляются практически все Интернет-платежи. Применяемые для этих целей различные модификации платежных карточных систем, такие протоколы как SSL, SET и др., оказались достаточно удобными и обеспечивают относительно высокую безопасность платежей в режиме реального времени.

В то же время последние исследования онлайнового рынка показывают, что значительная часть потребителей не удовлетворена платежными инструментами, которые используются для совершения интернет-платежей, в том числе и банковскими картами.

Прежде всего потребителей не удовлетворяет безопасность расчетов с помощью кредитных карт. В настоящее время, покупая в Интернете за 1 долл. США текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и домашний адрес.

Минимум, чем при этом рискует покупатель, это то, что с его карточки может быть снят не 1 долл. США, а гораздо больше (как правило, лимиты кредитных карточек составляют несколько тысяч долларов США). При этом данные о покупателе могут разойтись по всем желающим.

Другим недостатком расчетов с помощью банковских карт является отсутствие приватности сделок. Многие потребители хотят оставаться анонимными при совершении онлайновых платежей. Сама технология расчетов кредитными картами предполагает участие в них значительного числа агентов: банка эмитента, платежной системы, центра авторизации, расчетного банка, банка-эквайрера и некоторых других участников, каждый из которых фиксирует не только сам факт сделки, но и ее участников.

Значительная часть потенциальных потребителей виртуальной экономики живет за пределами развитых стран и не имеет в своем арсенале банковских карт. Другие потребители, являясь пользова-

телями Интернета, слишком юные, чтобы иметь банковские карты. Некоторые разновидности сделок в сфере взаимных платежей (person-to-person), в частности аукционные сделки, также не могут быть осуществлены с помощью банковских карт и требуют иных платежных инструментов.

Кроме того, одной из характерных особенностей виртуальной экономики является присутствие в ней значительного количества микроплатежей стоимостью до 1 долл. США (телефонные рингто-ны, электронные открытки, различный информационный контент, программные продукты и их обновленные версии и т. д.). Использование в этих случаях банковских карт экономически не выгодно, так как комиссия, как правило, превышает размеры платежа.

Не в полной мере расчеты с помощью пластиковых карт удовлетворяют и продавцов, работающих в сфере электронной коммерции. Прежде всего их также не удовлетворяет уровень безопасности расчетов. У продавца нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены. В подобном случае через некоторое время ему придется возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и платить при этом штраф своему банку. Размер штрафа за данную операцию (chargeback) составляет до 25 долл. США. Именно поэтому американские банки относят операции с кредитными картами в Интернете к высоко рисковым и берут за них повышенную комиссию (в полтора — два раза выше обычного).

Значительное число электронных торговых точек заинтересовано во внедрении новых платежных средств также и потому, что издержки расчетов по кредитным картам часто превышают ту прибыль, которую они получают от продажи дешевых онлайновых товаров.

Таким образом, несмотря на столь широкое распространение, расчеты в электронной коммерции с помощью банковских карт в настоящее время не в полной мере удовлетворяют как покупателей, так и продавцов.

Эти проблемы пытаются решить различные платежные системы, созданные исключительно для расчетов в системах электронной коммерции.

Пример такой платежной системы реализуется крупнейшей американской авиакомпанией «American Airlines». В мае 2000 г. 38 млн человек, участвовавших в поощрительной программе компании, получили возможность расходовать заработанные ими призовые мили не только на оплату полетов, но и при покупке товаров и услуг в крупнейшей в мире онлайновой сети «American on-line».

Для сохранения конкурентоспособности ряд других авиакомпаний вынужден был последовать примеру «American Airlines». Согласно оценкам экспертов, в собственности участников программ на тот момент имелось более 3 млрд неиспользованных аэромиль7. При рыночной оценке каждой мили в 0,01-0,03 долл. США сумма потребительского спроса данного рынка может быть оценена в 30-90 млн долл. США.

Следует отметить, что подобные платежные системы являются по существу поощрительными программами. Так как потребители не могут платить друг другу заработанными милями, данные платежные инструменты не удовлетворяют требованиям, предъявляемым к электронным деньгам. Это суррогатные платежные инструменты, не обладающие всей совокупностью свойств подлинных денег.

Согласно оценкам М. Pierce8 и Европейской базы данных электронных платежных систем (ePSO-database of e-payment systems), в начале 2004 г. в мире насчитывалось более 150 интернет-платежных систем. Однако лишь около десяти из них могут претендовать на отнесение к электронным деньгам.

По одной из классификаций, с которой авторы согласны, существует три типа платежных систем, основанных на использовании электронных денег9. Основанием для выделения данных типов служит идеология организации электронной платежной системы. Выделяются системы управления счетом, или электронные безналичные платежи, системы электронных наличных и шлюзовые, или переходные системы.

Система управления счетом, или система электронных безналичных платежей представляет собой следующее. В данной системе пользователи открывают счета в виртуальном банке, управляемом организаторами системы. В качестве средства расчетов используются либо электронные чеки, либо платежные поручения, которые передаются напрямую в виртуальный банк.

Недостатки данной системы состоят в том, что она требует наличия единого клирингового центра. А с ростом числа клиентов нагрузка на сервер данного клирингового центра возрастает. Другой недостаток состоит в том, что виртуальный банк может не представлять собой кредитное учреждение, следовательно возникают проблемы доверия к данной небанковской системе, выполняющей функции банковской, и система несет высокие риски.

Примеры систем электронных безналичных платежей: Кре-дитПилот, WebMoney, e-port, CyberPlat.

В системе электронных наличных платежным средством являются электронные монеты. Они представляют собой файлы-жетоны, выпускаемые организаторами. Члены платежной системы

оплачивают этими файлами-жетонами товары и услуги, обмениваясь первыми в Сети. Специальная программа ведет учет жетонов и проверяет их подлинность.

Данная система не предполагает обращения в момент платежа к своему центральному серверу. Электронные монеты являются анонимными, они не несут информации о прошлом. При этом они имеют встроенные признаки платежности.

Примерами систем электронных наличных являются: в России — PayCach (Яндекс.Деньги), в США — PayPal, CyberCash от VeriSign, DirectPay от Yahoo, c2it от Citibank, eMoneyMail от Bank One, MoneyZap от Western Union.

Шлюзовые системы позволяют превратить «обычный» (в том числе карточный, или наличный, с покупкой скретч-карты) платеж в ту или иную форму интернет-платежа с мгновенным зачислением на счет продавца. В качестве примера шлюзовых систем можно привести такие, как ECheck от EPX (США), российские ASSIST, Рапида, EACCESS.

Проведенный анализ основных платежных систем, основанных на использовании как наличных, так и безналичных электронных денег, позволяет выделить их основные достоинства.

Во-первых, электронные деньги — это гибкий инструмент платежа. Они максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (В2В, B2C и Р2Р), включая микроплатежи.

Во-вторых, стоимость трансакций с использованием электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики. Широкое применение для расчетов электронных денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.

В-третьих, электронные деньги, в отличие от чековых и карточных систем, позволяют поддерживать анонимность трансакций. При их использовании не требуется удостоверение личности плательщика и его кредитоспособности.

В-четвертых, в отличие от наличных денег, оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет.

Таким образом, можно сделать общий вывод, что переход человечества на стадию информационной экономики влечет за собой эволюцию денежной системы. На смену традиционным наличным и безналичным деньгам приходят электронные наличные и электронные безналичные деньги. По своей сущности это универсальные

деньги, одинаково эффективно функционирующие как в реальной, так и в виртуальной экономике10. От темпов их внедрения во многом будет зависеть прогресс самой информационной экономики.

Riesman D. Leisure and Work in Post-Industrial Society // Mass Leisure / Eds. E. Larrabee, R. Meyersohn. Glencoe (Ill.), 1958. P. 363-385. Существуют исследователи теории информационной экономики, которые не соглашаются с данным фактом: «. такая теория [экономическая теория информационного общества] до сих пор не создана. Главная причина этого состоит в сохраняющемся господстве в экономической науке принципов индустриальной экономики, которые составляют основу школы мейнстрима»: Корнейчук Б.В. Информационная экономика: Учебное пособие. СПб: Питер, 2006. С. 7. Мы можем согласиться с данным утверждением в плане того, что принципиально новой экономической теории, осмысливающей экономику, отличной от традиционной, не создано. Однако экономическая теория признает, что экономика перестала быть традиционной.

BellD. The Year 2000 — The Trajectory of an Idea // Toward the Year 2000. Work in Progress / Ed. by D. Bell. Boston, 1968. P. 7.

Кастельс М. Информационное общество: экономика, общество и культура. М.: ГУ ВШЭ, 2000.

Корнейчук Б.В. Информационная экономика: Учебное пособие. СПб.: Питер, 2006. С. 19.

Сайт «Навигатор по электронной коммерции» [Электронный ресурс] / © Arcadia, Inc. — СПб., 2000-2008. — Электрон. данные.- Режим доступа: http://www.magazin.ru, свободный. — Загл. с экрана. — Данные соответствуют 25.11.08.

E-cash 2.0 / Economist, 2000. 17th Feb.

10. Дематериализация денег

Общественное развитие и сопровождавшая его эволюция денежного обращения повлекли за собой процессы демонетизации золота, а впоследствии и дематериализации денег.

Демонетизация золота представляет собой утрату золотом значения и функций денег: золотые монеты постепенно были исключены как из внутреннего, так и внешнего обращения во всем мире. Демонетизация во внутреннем обращении имела место в начале 1930-х гг. В настоящее время из драгоценных металлов чеканят незначительное число монет, прежде всего – в нумизматических целях.

Исключение золота из внешнего обращения произошло позднее – к концу 1970-х гг. В это время в Устав Международного валютного фонда были внесены положения об отмене официальной цены золота и золотых паритетов валют.

Сегодня золото представляет собой часть золотовалютных резервов и в необходимых случаях может быть использовано путем продажи его на свободно конвертируемую валюту.

Дематериализация денег – процесс, приведший к преимущественному использованию безналичных денег. Расчеты сугубо наличными деньгами преобладали во всем мире до конца XIX столетия, а к концу ХХ в. удельный вес наличных денег в общем обороте уже составлял всего лишь несколько процентов.

Разновидности кредитных денег :

1. Небанковские – представляют собой векселя небанковских организаций.

2. Банковские – к ним относятся чеки, банкноты, депозиты до востребования, электронные деньги.

Наличные деньги и чеки сегодня все больше заменяются пластиковыми картами – средством безналичных расчетов. Электронные деньги – «хранятся» на счетах компьютерной памяти банков.

Современные деньги имеют кредитную природу, поскольку они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования.

Основные каналы эмиссии :

а) кредитование хозяйства;

б) кредитование государства (кредитные деньги, выпускаемые под государственные обязательства);

в) эмиссия под прирост официальных золотовалютных резервов.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

ВВЕДЕНИЕ .

Современная экономика динамична и подвижна: она предполагает постоянные изменения, позволяющие подстроиться под уровень жизни и текущие требования рынка. Это стало одной из предпосылок появления безналичного расчета и электронных денег как одного из самых используемых экономических ресурсов.

Важно отметить, что тема электронных денег заслуживает особого внимания, так как распространение этой формы расчетов значительно превысило масштабы изначально предусмотренных границ использования. Несмотря на широкое распространение электронной формы денежного оборота, в РФ только в 2011 году был закреплен на законодательном уровне этот вид денежного обращения. При этом отдельные положения законодательства об электронных деньгах вступили в силу 1 января 2014 года. В этой связи исследование перспектив развития электронных денег в РФ имеет особую актуальность.

Проблемы электронных денег в мире описываются в работах зарубежных ученых, таких как: Глин Дэвис, Дэвид Чом, Роберт Гутман.

Также, электронные деньги рассматриваются и отечественными учеными, такими как: Абдеева З.Р., Вандышева Т.В., Голубева С.А., Достов В.Л., Каплина О.С., Кузнецов В.А., Ранчинский К.Л., Шуст П.М.

Цель данной работы – рассмотреть электронные деньги и процесс дематериализации денег — изменения формы денег или приобретения деньгами новой формы денег.

Исходя из цели, в работе решаются следующие задачи:

— рассмотреть понятие и особенности электронных денег;

— проанализировать современное состояние рынка электронных денег в России;

— выявить дальнейшие перспективы использования электронных денег.

1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПРОЦЕСС ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ .

Дематериализация денег – процесс, приведший к преимущественному использованию безналичных денег. Расчеты сугубо наличными деньгами преобладали во всем мире до конца XIX столетия, а к концу ХХ в. удельный вес наличных денег в общем обороте уже составлял всего лишь несколько процентов. [7, C . 134]

Разновидности кредитных денег:

1. Небанковские – представляют собой векселя небанковских организаций.

2. Банковские – к ним относятся чеки, банкноты, депозиты до востребования, электронные деньги.

Электронные деньги — это один из видов электронных финансовых инструментов. Электронной единицей представляется финансовое обязательство эмитента (банковской или иной финансово-кредитной организации), по своему смыслу похожее на обычный вексель. [6, C . 58 ]

Платежи с помощью электронных денег возникают в тех случаях, когда становится неудобным применение иных способов оплаты. Например, покупатель не желает отражать информацию о своей банковской карте при оплате покупки через Интернет.

Суть электронных денег заключается в хранении денежной стоимости на электронных носителях, а именно: на жестком диске компьютера или смарт-картах.

Электронные деньги выступают денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и предназначены для осуществления платежей внутри электронной платёжной системы с иными продавцами и пользователями товаров и услуг, которые подписали соглашения с эмитентом. То есть, можно утверждать, что электронные деньги представляют собой разнонаправленный продукт. С их помощью можно осуществлять расчеты не только с самим эмитентом, но и с другими участниками системы.

Еще совсем недавно электронные деньги не приравнивали к их бумажному аналогу. Но, из-за расширения их сферы использования образовались новые представления о платежном средстве, и появилась необходимость в урегулировании подобных отношений в законодательном порядке.

Так 27.06.2011 г. президент Российской Федерации подписал новый Федеральный закон «О национальной платежной системе» , который позволил стать возможным сам процесс регулирования порядка проведения платежей с использованием электронных денег. Основная цель закона «О национальной платежной системе» — установить требования к платежным системам в сфере их организации и функционирования . [1]

В законе описываются правила перевода денежных средств, а также вводится такое понятие как «клиринговый центр».

В данном статусе выступает организация, обеспечивающая приемы к исполнению заявок участников платежных систем в то время, когда данные участники переводят собственные денежные средства, используя при этом электронные формы расчетов.

Законодательство может стать существенным толчком к развитию и внедрению высокотехнологичных платежных инструментов, если будет изучен мировой опыт и практика.

Участники отрасли электронных денег серьезно изучают европейское законодательство и выявляют ключевые принципы для регулирования российского рынка электронных платежей.

После принятия Закона о национальной платежной системе легализовано понятие «электронные деньги» и дано его законодательное определение.

2. РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ .

В России принято понятие электронных денежных средств (ЭДС).

Понятие электронных денежных средств, отраженное в Законе о Национальной Платежной системе, можно свести к трем основным особенностям: [10, C . 64]

1) переводы электронных денежных средств представляют собой переводы без открытия банковского счета;

2) от перевода без открытия банковского счета электронные денежные средства отличает наличие транзитного состояния – в то время, когда клиент передал кредитной организации деньги, но по назначению они еще не отправлены;

3) перевод электронных денег проводится исключительно с использованием электронного средства платежа (ЭСП).

ЭСП является новым для российского законодательства понятием и представляет собой – средство или метод, позволяющие клиенту оператора денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с целью проведения перевода средств в рамках используемых форм безналичных расчетов с применением информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей данных, в том числе платежных карт.

В России рынок электронных денег появился уже тогда, когда во всем мире он успешно развивался. К моменту появления российских компаний, занимающихся электронными платежами – российский представитель уже имел некоторые представление о подобных платежах.

Впервые магнитные банковские карты появляются в 1993 г. В этих же годах появляются статьи, которые содержат новый термин «электронные деньги». Уже в 2000 г. расчеты с использованием «электронных денег» набирают большую популярность. Крупными представителями рынка электронных платежей являются «WebMoney», «ЯndexДеньги», «RBKMone» и др. На сегодняшний день практически все кредитные организации представляют услугу Интерент-транзакции, что привлекает все больше пользователей, и тем самым растет спрос.

Рынок электронных денег в России показывает высокие показатели роста, исходя из данных Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число активных «электронных кошельков» и предоплаченных карт составило 273 млн. единиц за 2015 г. На рис. 1 отображены лучшие электронные кошельки платежных систем в России.

Популярные электронные кошельки лучших платежных систем в России

Рисунок 1. Рейтинг популярности электронных платёжных систем в России за 2015-2016 гг. [1]

На рисунке 1 видно, как среди российских интернет пользователей растет популярность электронных кошельков платежных систем. На сегодня, лидерами рынка электронных денег в Российской Федерации остаются QIWI-кошелек и «Яндекс.Деньги», их совокупная доля составляет примерно 43%.

«Яндекс.Деньги» является популярным в России проектом интернет-платежей, который создала в 2002 г. компания «Яндекс» и группа компаний PayCash. Однако с 30.03.2007 г. компания «Яндекс» становится единственным владельцем проекта «Яндекс.Деньги».

«WebMoneyTransfer» является крупнейшей и самой распространенной ЭПС в отечественном сегменте интернета, которая построена на основе электронных кошельков. Свою деятельность компания начала с 26.11.1998 г. Функционирование системы основывается полностью на принципе предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.

«WebMoneyTransfer» является не только системой онлайн-платежей, но и средой для осуществления электронного бизнеса.

«WebMoney» держит львиную долю Российского рынка электронных услуг. «WebMoney» – это такой виртуальный счет, который открывается в реальном банке, а управление этим счетом осуществляется через программу в компьютере.

«Единый кошелек»- платежная система, позволяющая проводить платежи с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к Интернету. Платежная система «Единый кошелек» была запущена в режим открытого бета-тестирования в июне 2007 г.

С помощью системы «Единый кошелек» пользователь имеет возможность работать с личным счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, или мобильного телефона. Российские граждане более чем из 88 стран мира пользуются услугами этого электронного сервиса.

«QIWI-кошелек» является официальной платежной системой под названием «Мобильный кошелек», которую запустили в июне 2006 г., но период коммерческой ее эксплуатации только начался в сентябре 2006 г. В 2008 г. в раскрутку был запущен новый бренд платежной системы — QIWI.[3]

Для осуществления расчетов используют в системе электронную валюту Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB) — эквивалент российских рублей.

Данная платежная система специализируется на разработках и поддержках программных продуктов предназначенных для осуществления мобильных платежей. Основной продукт компании на сегодня – это одноименная платежная платформа, которая позволяет пользователям производить платежи в пользу провайдеров (более чем 200) при помощи JAVA-приложения, которое установлено на сотовом телефоне, или из личного кабинета на сайте интернета.

Самым пиком появления на рынке электронных денег в России национальных компаний является 2012 г. За этот год появилось 6 платежных НКО.

«Яндекс.Деньги» (валюта баланса – 66,17%) является самым популярным сервисом онлайн-платежей. Сам бренд этой компании уже длительное время широко известен в Российской Федерации, что во многом повлияло на судьбу данных электронных денег. Комиссионные доходы «Яндекс.Деньги» свыше 1 млрд. рублей, о чем свидетельствует наличие большого количества пользователей этой системы. «Монета.Ру» (5,18%), «Деньги @ Mail.Ru» (7,31%) и «RBK Money» (16,84%) являются также популярными среди пользователей. При всем этом «RBK Money» имеет довольно большие комиссионные расходы, что ведет к не высокому уровню чистой прибыли.

Нормативы ликвидности и достаточности капитала данной компании немного превышают их минимальное значение.

Основным доходом, получаемым НКО являются комиссионные доходы от проведенных транзакций. Чем больше транзакций проведенных компанией за отчетный период, тем выше уровень комиссионного дохода, и соответственно выше спрос на услуги данной компании. [5, C. 54]

el-money-6

Рисунок 2. Чистая прибыль электронных платежных систем за 2015 год, тыс. руб. [2]

При рассмотрении компании относительно уровня чистой прибыли за 2015 г. на рисунке 2 видно, что три первых места распределяются таким образом:

1. «Яндекс.Деньги», у которой уровень чистой прибыли равен 87 млн.руб.

2. «Дельта Кей», у которой уровень чистой прибыли равен 30 млн. руб.

3. «RBK Money», у которой уровень чистой прибыли равен 7 млн. руб.

el-money-7

Рисунок 3. Рентабельность платежных систем за 2015 г., % [3]

По данным рисунка 3 видно, что по истечению 2015 г. наиболее эффективной является «Дельта Кей», рентабельность которой составляет 26,78%. Также, рентабельность высокого уровня можно наблюдать у «Яндекс.Деньги» и «Единая Касса».

По итогу 2015 г. «Деньги @ Mail.Ru» имеет убыток. Это является наиболее неожиданным, т.к. по итогу 2014 г. именно она имела самый высокий результат рентабельности. «Монета.р» и «RBK Money» имеют низкий уровень рентабельности, это связано с небольшим уровнем чистой прибыли на фоне довольно высокого уровня комиссионных издержек.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что хоть и медленными темпами, но использование электронных денег становится все более и более популярным, и в обозримом будущем существует возможность полного перехода к безналичным расчетам.

По мнению некоторых аналитиков, электронные деньги в скором времени полностью вытеснят с рынка наличные деньги, так как они являются более удобным способом оплаты товаров и услуг. [2, C . 205]

На сегодняшний день уже каждая вторая покупка совершается безналичным способом оплаты, наличные деньги остаются главным средством оплаты лишь для 33% покупателей. Две трети потребителей хотя бы один ежемесячный счет оплачивают с помощью электронных средств, в том числе дебетовыми или кредитными картами.

Однако специалисты высказывают мнение, что банки в данной области могут столкнуться с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, так как провайдер, сумевший предоставить наиболее удобный и простой интерфейс, сможет удерживать пользователей на протяжении долгого времени.

С момента образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создают с нуля системы с уникальными характеристиками, пытаясь охватить все регионы РФ.

Развиваясь по мировым тенденциям, организованная электронная торговля становится все более привлекательной не только на мировом рынке, но и на российском. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия не отказывается от этой тенденции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ .

Подводя итоги работы, было определено, что электронными деньгами является достаточно сильно гибкий инструмент, который позволяет увеличить сферу применения наличных денег. Они являются высшей формой эволюции денег, наиболее оптимальной формой современных расчетов.

С учетом всех вышеуказанных особенностей электронных денег электронные деньги можно определить как цифровое обозначение обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом на сумму предоставленных денежных средств осуществить по распоряжению последнего перевод электронных денег.

Электронные деньги являются ограниченными в обращении: могут использоваться в качестве платежа в рамках платежной системы и между ее участниками посредством применения специальных технических средств в пределах, строго установленных законодательством, но не могут быть использованы в качестве средства расчетов между организациями и индивидуальными предпринимателями.

Рынок электронных денежных средств растет с каждым годом выше и выше, и согласно прогнозам на ближайшее время данная динамика только будет усиливаться.

Необходимо отметить, что вместе с такими гигантами, как «Яндекс.Деньги» на данном рынке появляются достаточно уверено и молодые компании, высокие темпы роста которых способствуют обеспечению здоровой конкуренции на рынке электронных денежных средств.

Оборот платежей электронными деньгами составил в прошлом году 0,6 трлн. рублей. Согласно прогнозам экспертов, к концу 2019 года этот показатель может превзойти 1,1 трлн. рублей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ .

1. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161 ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872.

2. Бегма Ю.С. «Электронные деньги» — деньги? Ещё раз к вопросу об интерпретации электронных денег.// Вестник Российского государственного гуманитарного университета. 2013. № 15. С. 201-206.

3. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика. 2016. №5. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-v-rossii-sovremennoe-sostoyanie-i-problemy-razvitiya

4. Галимова Г.А., Абдеева З.Р. Электронные деньги как основной инструмент функционирования информационного общества // Известия Уральского государственного экономического университета. 2013. №2 (46).

5. Григорьева Д. Р. Место криптовалюты в информационных технологиях в экономике [Текст] / Д. Р. Григорьева, Л. И. Багирова // Молодой ученый. — 2015. — №7. — С. 53-55.

6. Дюдикова Е. И. Денежная масса и электронные деньги [Текст] // Проблемы современной экономики: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Самара, август 2016 г.). — Самара: ООО «Издательство АСГАРД», 2016. — С. 57-64.

7. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012.

8. Мигачев И. Б. Безналичный денежный оборот: формы и принципы организации. Пути совершенствования системы безналичного денежного оборота [Текст] / И. Б. Мигачев // Молодой ученый. — 2014. — №7. — С. 374-382.

9. Поляков В.В. Проблемы взаимоотношений участников системы безналичных розничных платежей при применении банковских карт // Известия Уральского государственного экономического университета. 2014. №5 (55).

10. Ранчинский К.Л. Электронные деньги: определение и функции.// Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Юридические науки. 2012. № 1. С. 62-70.

11. Информационный сайт по экономике EK portal. Электронные деньги. Виды и особенности [Электронный ресурс]. / Режим доступа: URL:www.ekportal.ru

12. Официальный сайт TNS Россия, Media & Custom Research [Электронный ресурс]. / Режим доступа: URL:http://www.tns-global.ru/

13. Официальный сайт Аналитического центра НАФИ, [Электронный ресурс]. / Режим доступа: http:// nacfin.ru/

[1] Официальный сайт Аналитического центра НАФИ, [Электронный ресурс]. / Режим доступа: http:// nacfin.ru/

Что такое дематериализация денег в сбербанке

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ПРОЦЕСС ИХ ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ELECTRONIC MONEY AND THE PROCESS OF ITS DEMATERIALIZATION

Текст научной работы на тему «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ПРОЦЕСС ИХ ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ»

Трансформация денег в информационной экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Аксенов Валерий Сергеевич, Ефремов Денис Иванович

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Аксенов Валерий Сергеевич, Ефремов Денис Иванович

Monetary transformation in an information economy

Текст научной работы на тему «Трансформация денег в информационной экономике»

10. Дематериализация денег

Читайте также

1.2. Виды денег. Основные этапы эволюции денег

«Припаркование» денег

Суть денег

Абстрактность денег

Функции денег

Представление денег

Глава 8 О «божественной» природе денег (краткое введение в богословие денег)

3. Функции денег и роль денег в процессе воспроизводства

15. Функции денег и роль денег в процессе воспроизводства

16.2.1. Функция предложения денег и факторы, ее определяющие. Тактические цели денежно-кредитной политики и виды кривой предложения денег

Функции денег.

Ценность денег

Заместители денег

Расчеты без денег

Тенденция № 1: дематериализация

ВВЕДЕНИЕ .

1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПРОЦЕСС ДЕМАТЕРИАЛИЗАЦИИ .

2. РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ .

ЗАКЛЮЧЕНИЕ .

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ .

Добавить комментарий Отменить ответ