История возникновения и развития страхования Текст научной статьи по специальности «История и археология»
Текст научной работы на тему «История возникновения и развития страхования»
Территория науки. — 2014. — № 1.
2. Петров В. Россия: Кризис Федерации: Прошлое, настоящее, будущее. М., 1999.
ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: страхование, страховые обязательства, развитие страхования, страховой договор
Аннотация: в статье рассматриваются исторические аспекты становления и развития института страхования в России и зарубежом.
Keywords: insurance, insurance liabilities, development of insurance, insurance contract.
Abstract: This article looks at the historical aspects of the formation and development of the insurance institution in Russia and abroad.
Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием — рынок. Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.
Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин
Территория науки. — 2014. — № 1.
все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных и личных интересов физических и юридических лиц.
Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием.
Процесс формирования института страхования был достаточно сложным, состоял из нескольких стадий. В процессе эволюционного развития люди практически были заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.
Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности — в Древней Греции и Риме.
Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно.
Наиболее яркий прообраз современного страхования можно обнаружить в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специально созданные коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости от выполнения определенных социально-политических функций государством.
Территория науки. — 2014. — № 1.
Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХП таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в УШ-Х вв. Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования -нарочито созданная организация — по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала.
На раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.
Первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.
На этом заканчивается первый исторический этап — этап возникновения и становления страхования, который во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.
Территория науки. — 2014. — № 1.
Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.
Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования — этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. -во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.
Понятие «страховой договор» впервые появилось именно во время зарождения морского страхования. Профессор И. Степанов считал, что страховой договор не должен стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Именно возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.
На создании первых страховых учреждений, первых уставов страховых обществ и, наконец, страхового договора и страхового полиса завершается второй этап развития страхования.
Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVTII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано общество морского страхования и первое страховое общество от огня. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Г енеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.
Территория науки. — 2014. — № 1.
В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах. Необходимость в защите пострадавшего населения привела к возникновению страхования жизни, причем страхованию в данном случае придавалось социально-экономическое значение, в том числе на государственном уровне.
Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинно экономическую сущность, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и государственного.
Что касается истории возникновения и развития страхования в России, то как справедливо отмечает Базанов И.А, на сегодняшний день в литературе имеют место различные подходы к периодизации процесса эволюции страхования как правового института в России: одни исследователи обращаются к древним историческим памятникам права, выделяя в них элементы, содержащие отдельные признаки современного страхования, другие обращаются к периоду активного развития страхования в царской России, когда были созданы первые отечественные страхование организации, или же к моменту начала формирования современного правового обеспечения отношений страхования.
Отдельные конструкции, тяготеющие к современному страхованию, можно встретить в древнем памятнике русского права -Русской Правде, где предусматривалась выплату убийцей штрафа «с помощью округи». Проявление страхового принципа можно увидеть в том, что выплата дикой виры связана со смертью члена общины в раскладе платежей на несколько лет. Также следует отметить и систему взносов, предусмотренных в монастырских общинах, уплата которых позволяла членам таких общин под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания. Элементами обязательного государственного страхования обладала и организация финансирования выкупа пленных, предусмотренная главой VIII Соборного уложения 1649 года.
Однако необходимо отметить, что вплоть до конца XVIII века в России не получало развитие собственное коммерческое страхование. Значительное число домов аристократии в Санкт-
Территория науки. — 2014. — № 1.
Петербурге страховались за границей. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению иностранных страховых обществ. Таким образом, можно констатировать парадоксальную вещь — первые договоры страхования на территории России были по своей природе трансграничными: стороны такого договора находились по разные стороны границы, предметом такого договора выступало недвижимое имущество, находящееся в России, но при этом договор регулировался иностранным правом (преимущественно английским и немецким).
Дальнейшее развитие страхования связано с созданием и деятельностью трех страховых обществ: Первого Российского
общества страхования от огня (1827 год), «Саламандра» (1846 год) и Второго Российского общества страхования от огня (1853 год). Кроме того, в связи с принятием Положения о земском страховании, получило широкое распространение страхование, проводившееся органами местного самоуправления, преимущественно в сельской местности, в пределах одной губернии. Главной сферой было страхование строений от огня, добровольное страхование движимого имущества, а некоторыми земствами — страхование скота. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Также в дореволюционной России получило развитие взаимное страхование (в основном в городах) и фрагментарно применялось личное страхование на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент.
Относительно развития страхования в советский период, можно отметить, что в 1918 г. в СССР была установлена государственная страховая монополия — такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только государством в лице его специальных органов. 23 марта 1918 г. на заседании СНК РСФСР был принят первый законодательный акт о страховании: «Декрет об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования».
Однако организация страхового дела, сводящаяся к надзору за деятельностью страховых обществ, носила временный характер, была переходным этапом для установления государственной страховой монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства.
Территория науки. — 2014. — № 1.
Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.
Важным этапом в развитии страхового дела явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании СССР. В Положении было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР. Все операции совершались на основе единых правил и тарифов, а все средства находились в распоряжении Госстраха СССР. Постановлением Правительства от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» была расширена сфера государственного страхования, особенно в городах.
Следует отметить, что в развитии и совершенствовании страхования наблюдались колебания, обусловленные изменениями социально-экономической политики Советского государства. Имеется ввиду новая экономическая политика, которую начало проводить государство в 1921 году. Нэп повлек за собой определенное возрождение частнособственнических отношений, денежного и кредитного обращения, создавались предпосылки для восстановления и развития страхования. Это не замедлило сказаться на страховом законодательстве. В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. раздел XI, посвященный страхованию, содержит уже 35 статей, детально регламентирующих обязательное добровольное страхование.
Одной из наиболее значительных вех в истории государственного страхования стал Закон «Об обязательном окладном страховании», который явился результатом почти 20-летнего развития государственного страхования в стране. Он определил основные принципы обязательного страхования. С началом Великой Отечественной войны, ростом цен на сельхозпродукцию был повышен (в 1942 г.) размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур и животных. С декабря 1942 г. коренным образом стала перестраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти, утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.
Для развития личного страхования этапным событием стало введение в 1985 г. новых Правил смешанного страхования жизни. Гражданам предоставлялось право заключать договоры на 5 лет, а не только на 10, 15 и 20 лет, как было раньше. Однако неизменно сохранялась тенденция к сохранению государственной монополии.
Территория науки. — 2014. — № 1.
Значительную роль в развитии страхового дела сыграло Постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Оно предусматривало укрепление материально-технической системы Госстраха, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов.
Таким образом, можно отметить, что вплоть до 80-90-х годов XX века страхование развивалось в условиях государственной монополии. Формированию современной системы правового регулирования страхования было положено принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», который можно назвать первым законодательным актом как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность. После принятия Гражданского кодекса РФ в данный закон были внесены существенные изменения. На сегодняшний день рассматриваемый закон составляет ядро всей системы источников правового регулирования страхования в Российской Федерации, и называется Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Подводя итог рассмотрению истории развития правового регулирования страхования в России, можно отметить, что проблемы страхового права во все времена привлекали внимание ученых и практиков, что вполне объяснимо, поскольку именно страхование, гарантируя быструю компенсацию потерь, является одним из условий стабильности финансовой системы современного мира. По мнению ряда исследователей, правовое регулирование страхования в нашей стране имеет длительную историю и связано с древнейшими памятниками российского права. Отличительной чертой истории развития страхования в России является то, что появилось оно не естественным путем, вследствие инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Кроме того, появилось оно гораздо позже, чем в крупнейших европейских странах, что фактически обусловило то, что страховые отношения на территории Российской империи до появления отечественных законов о страховании регулировались иностранными законами.
В советский период страхование развивалось в условиях исключительной монополии государства, и только в конце 80-х -начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. Это было обусловлено переходом к рыночным отношениям. Именно с этого момента начинается
Территория науки. — 2014. — № 1.
формирование необходимых экономических и правовых предпосылок для развития страхования в Российской Федерации.
1. Горевой Е.Д. История развития российского
страхового законодательства / Е.Д. Горевой, В.Н. Сусликов // Гражданское право : Федеральный научно-практический журнал. -2012. — № 2.- С. 14-17.
2. Ибадова Л.Т. Взаимное страхование: история и современность / Л.Т. Ибадова // Государство и право. — 2007. — №12. -С. 85-91.
3. Макеров И.В. Формирование правовой основы
страхования в России (историко-правовой аспект) / И.В. Макеров // История государства и права. — 2012. — № 7. — С. 31 — 35.
4. Уварова И.Ю. История развития правового
регулирования страхования в России / И.Ю. Уварова // Электронный архив открытого доступа Белгородского государственного университета. — Белгород, 2013.
5. Черепанов А. Ю. Развитие трансграничного страхования в дореволюционной России / А.Ю. Черепанов // История государства и права: федеральный научно-правовой журнал. — 2011. -№ 6. — С. 43-46 .
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: административный надзор,
административные ограничения, осужденные.
Аннотация: в статье рассмотрены особенности
административного надзора за осужденными и виды административных ограничений с учетом изменений действующего законодательства.
Keywords: administrative supervision, administrative restrictions convicted.
Музей страхования «Гайде»: как появилось страховое дело в России?
Мы очень любим страховое дело, и все, что с ним связано.
В центральном офисе «Гайде» мы создали музей страховых атрибутов. В нем хранятся артефакты, связанные со страхованием, многим из которых по несколько сотен лет.
Антикварные страховые жетоны, старинные полисы и редкие страховые доски.
Но знаете ли вы, как появилось страхование в России? Все началось около 500 лет назад.
В 1551 году Стоглавый собор принял решение о том, что пленные захваченные татарами должны выкупаться из рабства за счёт казны.
В стране решили ввести налог для пополнения фонда выкупа пленных — это стало первым в Русском государстве обязательным государственным страхованием.
Жители подвергалась риску быть взятыми в плен татарами, и взносы могли пригодиться для их собственного освобождения.
Однако, именно 1786 год считается началом страхового дела в Российской империи.
Екатерины II подписала указ о создании «Страховой экспедиции», которая начала страховать строения во всех городах империи.
В 1827 году устав первой полноценной российской страховой компании был предложен императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем — так возникло «Первое страховое от огня общество».
Первый страховой полис был выписан 14 октября 1827 года. Страхователем стала жена графа Мордвинова, застраховавшая на 120 000 рублей принадлежавшее ей домовладение.
Кстати, благодаря размещению «страховых досок» на жилых домах, свидетельствующих о том, что дом застрахован от пожара — количество преднамеренных поджогов практически сошло на нет.
Общество имело монополию на страхование от огня на 20 лет и было освобождено от налогов.
За 20 лет монопольной работы, было «принято на страх» недвижимости почти на 2 миллиарда рублей.
В начале столетия, дом Первого Страхового общества располагался в Москве, на углу Кузнецкого моста и Большой Лубянки.
В 1918 году страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах.
Таким образом в период 1921-1991 годы, в Советском Союзе существовала система государственного страхования «Госстрах СССР».
Наша страховая компания «Гайде» была основана в 1993 году.
Почти 30 лет мы обеспечиваем наших клиентов надежной страховой защитой от всех рисков.
«Гайде» — надо страховаться!
24 октября 2022 в 16:41 —> Дата изменения: 24 октября, 2022 17:07
ЛИЦЕНЗИЯ ЦБ РФ: ПС № 0630, СИ № 0630, СЛ № 0630, ОС № 0630-03, ОС № 0630-04, ОС № 0630-05 от 26.01.2017, УФСБ РФ ПО СПБ И ЛО ГТ № 0096296 ОТ 05.06.2017, выданные Банком России. 2023г
Мировая история страхования с древнейших времен и до наших дней: краткий обзор основных этапов
Несмотря на то, что страхование как общественный институт в современном понимании возникло не так давно – лишь на рубеже 18-19 столетий, первые признаки данного явления в истории появились еще в эпоху античности. Отметим, что история страхования в целом содержит несколько этапов, в каждом из которых развитие шло в определенном направлении и имело ряд ключевых особенностей.
В древние времена
Принято считать, что возникновение страхования в истории датировано еще рабовладельческим строем. В те времена уже существовали определенные договоренности, в рамках которых заинтересованные лица могли получить компенсацию ущерба:
- примерно 2000 год до н. э. – на территориях Ближнего Востока, во времена вавилонского правителя Хаммурапи, членами торговых караванов оформлялись договоренности относительно солидарного возмещения на случай, если какой-либо караван понесет убытки в пути вследствие ограбления, кражи или просто утери товара, договоры практически такого же рода заключались также в Сирии и Палестине;
- примерно 3000 год до н. э. – в Древней Греции купцы, осуществляющие деятельность в сфере мореходства, оформляли договоренности о солидарном перераспределении ущерба в случае его несения вследствие кораблекрушения и других несчастных случаев на море.
В истории развития страхования в античности наиболее примечательным является страхование в Древнем Риме. Там учреждались специальные профессиональные союзы, в которые входили ремесленники и рабочие различных профессий. Основной задачей союзов являлось оказание помощи их членам.
Особенности:
- обязанность по возмещению убытков между членами страховых соглашений возникала только после фактического наступления страхового случая, до наступления неблагоприятного события никто никому не был обязан (но некое подобие страховых взносов впервые появилось в Древнем Риме, когда ремесленники и прочие рабочие объединялись в профессиональные союзы, членство в которых было возможно лишь после внесения вступительного взноса и уплаты на постоянной основе ежемесячных платежей);
- страховка носила взаимную специфику – то есть защищались имущественные интересы членов соглашения (а не вообще всех граждан государства или определенных социальных слоев).
Средневековье
В эпоху Средневековья страхование осуществлялось в рамках гильдий, поэтому нередко в современной экономической литературе его называют “гильдейско-цеховым”.
Важно! Наиболее масштабным страхование было в гильдиях купцов, которые объединялись для совместной защиты в пути, на рынке, для устранения конкурентов и в иных целях коммерческой деятельности.
История страхования в средние века имеет свои характерные черты:
- этапы становления в истории были практически как и в древнем мире – то есть сначала была система наступления солидарной обязанности уже “по факту”, далее – уже знакомый механизм по уплате взносов в фонд, который потом перераспределяет средства;
- впервые в истории в Средние века была осуществлена конкретизация страховых событий, при наступлении которых делались финансовые выплаты;
- целью еще не было извлечение прибыли;
- в позднее Средневековье за рубежом страхование уже начало утрачивать свою замкнутую специфику – участниками зачастую становились посторонние лица, например, в страховой гильдии купцов – не являющиеся купцами.
Эпоха капитализма
Период становления капиталистического общества в мире ознаменовал собой новый виток развития страховой сферы в истории. В частности, страхование уже стало рассматриваться как один из видов бизнес-деятельности, приносящей прибыль.
Условно развитие в капиталистическую эпоху можно разделить на 3 основных этапа в истории:
- 1-й – с середины 14-го до 17-го века;
- 2-й – с середины 17-го века до первой половины 19-го века;
- 3-й – с середины 19-го века по настоящее время.
14-17 века
В период первоначального накапливания капитала был впервые выдан страховой полис – документ, удостоверяющий правоотношения между страховщиком и страхователем. Он был оформлен в 1347-м году. Объектом защиты выступал груз, транспортируемый из Генуи на остров Майорка.
Преимущественно в эти времена в зарубежных странах оформлялась транспортная страховка, в особенности, направленная на защиту перевозимых по морю грузов. Однако в современном понимании СК еще не было – страхование осуществлялось, как правило, фирмами, не занимающимися предоставлением страховых услуг в качестве основного вида деятельности.
Развитие страхования происходило в разных странах в разное время истории:
- сначала – в северной Италии;
- далее – в Испании;
- со 2-й половины 16-го столетия – в Нидерландах;
- затем – в Германии и во Франции.
18 век – первая половина 19-го столетия
Основная особенность второго этапа – появление компаний, основным видом деятельности которых было предоставление страховых услуг.
Такие организации появлялись в различные годы:
- 1668 год – создание в Париже общества по осуществлению морского страхования;
- 1720 год – учреждение 2-х общественных организаций по страхованию на море в Англии;
- 1741 год – первое общество в Италии, 1746 год – в Дании, 1750 год – в Швеции;
- 1765 год – страхование в Германии стало осуществляться специализированными компаниями, дислоцированными в Гамбурге и Берлине.
Дальнейшая хронология событий в истории:
- в конце 17-го века морское перестает быть самым популярным видом, и начинают появляться другие виды – такие, как страхование от огня и пожаров;
- в начале 18-го века лидером по объему страхового рынка становится Англия (удержание лидерства было вплоть до конца 19-го века);
- середина 18-го века – в Англии появляется новый вид страховых услуг – страхование жизни;
- конец 18-го века – появление сельскохозяйственного страхования, направленного на защиту таких рисков, как градобитие, падеж скота;
- 1825 год – презентация нового вида страховки во Франции – гражданской ответственности.
Внимание! Развитие на данном этапе в истории шло по такому направлению, как планомерное введение более “сложных” видов страховок в связи с индустриализацией общества и появлением все более новых форм гражданско-общественных отношений.
Середина 19-го века – наши дни
Данный этап в истории характеризуется укрупнением страхового бизнеса и полным становлением его “на ноги”. Специализированные страховые фирмы перестают быть “одиночками” и уже объединяются в крупные картели и концерны.
Наиболее показательным является картель, учрежденный в 1874-м году в Берлине. В него вошли сразу 16 страховых обществ из различных стран мира, включая Россию, Швецию, Австрию и др.
После окончания 1-й Мировой Войны страховой рынок стал рассматриваться в качестве одного из самых прибыльных направлений бизнеса со значительным сосредоточением денежной массы.
Особенности современного страхования в мире
На современном этапе истории это уже полностью сформировавшаяся система правоотношений, в которую лишь иногда вносятся незначительные изменения.
Основные тенденции развития в наши дни:
- увеличение объема страховых транзакций и капитала СК;
- совершенствование системы предоставления страховых услуг через агентов и брокеров;
- развитие сферы перестрахования;
- увеличение разнообразия предоставляемых страховых продуктов;
- всеобщая глобализация страхового рынка, связанная с выходом каждого национального рынка за пределы своего государства.
США
Современное страхование в США разделено на 2 отрасли:
- страхование жизни, существующее в данной стране с 1830-го года, подразделяющееся на такие разновидности, как обычное страхование жизни, срочное и коллективное;
- прочие виды страховок.
В США осуществляют деятельность около:
- 8000 СК, занимающихся имущественным страхованием;
- 2000 СК, осуществляющих страховку жизни.
Основной особенностью является отсутствие единого ФЗ – в каждом штате свое страховое законодательство и регулирующий орган.
Германия
Немецкие СК – одни из самых надежных в мире. Именно в данном государстве расположен головной офис страхового концерна Allianz Holding, на долю которого приходится около 42 % рынка страхования жизни и 38 % рынка других видов страховок в стране.
Особенности:
- в Германии развита сфера предоставления страховых услуг через посредников – страховых агентов и брокеров;
- в основе страховой системы лежит принцип разграничения правомочий – компании, занимающиеся личным страхованием, не имеют права осуществлять имущественное;
- действует большое число иностранных СК, занимающихся преимущественно перестрахованием.
Англия
Главные особенности страхования в Англии следующие:
- именно в Лондоне находится штаб-квартира признанной в мире корпорации “Ллойд”;
- в Британии – Великобритании – действует более 800 СК, при этом около 450 из них входят в Ассоциацию британских страховщиков;
- имущественное страхование представлено привычными разновидностями – легковых автомашин, домашнего имущества, гражданской ответственности;
- органом официального страхнадзора является Департамент торговли и промышленности (DTI).
Итак, страхование зародилось еще в эпоху античности. Сегодня это уже полностью сформированная экономическая система.
Что-то осталось неясным из статьи? Тогда рекомендуем взять консультацию у нашего дежурного юриста.
Обязательно делайте репосты и ставьте лайки, чтобы и другие могли ознакомиться с интересной и неоднозначной историей развития мирового страхового рынка.
Краткую историю российского страхования ищите по этой ссылке.
От древности до современности: как развивалось страхование
Представить современный мир без страхования невозможно. Практически всё, что нас окружает, своим существованием во многом обязано именно страхованию. Страхование помогало предпринимателям и бизнесу в самые трудные времена, спасая предприятия, заводы, целые компании от финансового краха. Оно помогало людям в сложных жизненных ситуациях, спасая от личных банкротств и часто возвращая им прежний уровень жизни, существовавший до страхового случая.
Страхование – это неотъемлемая часть современных экономических отношений. Как начиналось и развивалось страхование? Совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вспоминаем историю страхования от самой древности до наших дней.
Древность
Первые очертания страхования существовали ещё в глубокой древности, практически на заре цивилизации и государственности. К тому моменту уже существовали экономические отношения, а следовательно, и риски утраты имущества. Один из самых древних правовых документов в мире является Кодекс Законов Хаммурапи, составленный в Древнем Вавилоне в 1750 г. до н.э. во время правления Вавилонского царя Хаммурапи. Кодекс был найден в 1901 году при раскопах на территории города Сузы в Иране.
В этом древнем документе описывается система взаимного страхования, основной принцип которой сохраняется и в наши дни. Взаимное страхование предполагает, что некая группа лиц, объединённая по определённому признаку, создаёт нечто наподобие «клуба» и договаривается возместить убытки членов клуба с помощью специального фонда, который формируется с помощью членских взносов.
Например, торговцы-караванщики заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В такой системе взаимоотношений и коллективной ответственности, участник является одновременно страховщиком и клиентом страховой компании (страхователем). Конечно, эти древние общества были довольно просты, но при этом нормы кодекса Хаммурапи были довольно строги, запрещая участникам страхового союза давать ложные заявления об убытках, либо заявлять убытки без «документального» подтверждения. Похожие системы существовали позже и в Древней Греции и Древнем Риме.
Средневековье
В Средние века страхование именуется гильдийско-цеховым. Первоначальное значение средневековых гильдий – братство, основной задачей которой являлось оказание всесторонней помощи каждому члену гильдии и братству в целом.
В средние века распространённым явлением был прототип морского страхования – морские займы (foenus nauticum). Они представляли собой довольно интересную смесь из страхования и кредитования и работали следующим образом: инвестор одалживал купцу деньги, а купец обязывался их вернуть в случае, если его корабль благополучно возвращается из торгового путешествия. Процентная ставка по foenus nauticum была высокой, так как инвесторам нужно было компенсировать высокий риск, связанный с мореплаванием.
И уже с XIII морское страхование обретает форму ныне существующей практики оформления договоров страхования, пионером в этом направлении стал фонд Bolsa de Comércio, Португалия, где придумали ввести первую документированную форму морского страхования. И уже в XIV-XV веках стала зарождаться устойчивая терминология страхования, так, словом «полис» уже в XV веке стал обозначаться договор страхования.
В XVII веке в связи с участившимися пожарами, уничтожающими целые улицы и кварталы (пример – Великий лондонский пожар, в результате которого сгорело 13 200 домов и 70 000 человек остались без крова), появились первые страховые общества, страхующие имущество. Старейшая из существующих страховых компаний является Hamburger Feuerkasse, которая и сегодня занимается страхованием имущества от пожаров, была основана в 1676 году и является первым страховщиком по страхованию имущества от пожаров. Помимо выплат компенсаций пострадавшим страховщики от огня даже создавали свои пожарные команды, как например, это было сделано Обществом страхования жизни и пожаров «Рука об руку» (стр. Hand by Hand), созданным объединением страховщиков в 1696 году. Таким образом, страховые компании не только занимались страхованием рисков, но и работали над их предотвращением.
Страхование жизни
Страхование жизни зародилось в Древнем Риме — в профессиональных союзах и коллегиях. Основная цель тогда была — обеспечение достойных похорон членам этих союзов и коллегий, так как считалось, что если не обеспечить достойную церемонию умершему он станет несчастным признаком. Таким образом, каждый, кто желал достойных похорон, мог стать членом сообщества и быть уверенным, в организации достойной церемонии, даже при отсутствии родственников, так как сообщество брало на себя все хлопоты по организации погребения. Интересно, что накопленные взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.
Началом существующего страхования жизни является основание в 1706 году англичанами У. Талботом и Т. Алленом «Дружественное общество бессрочной гарантии», именно эта организация является первой компанией по страхованию жизни в мире. Суть деятельности заключалась в следующем – каждый участник общества обязан был выкупить акции компании в оговоренном объёме, оплату при этом необходимо осуществлять ежегодно. При этом объем приобретаемых акций зависел от возраста участников. В конце взносы распределялись между вдовами или детьми покойных членов клуба.
Но основа современного страхования жизни, на которой сейчас работают схемы страхования жизни была заложена немного позже в 1762 году Эдвардом Роу Морс, который смог, основать Общество справедливых гарантий жизни и выживания. Компания работала по принципу взаимного страхования, впервые ввела принцип размера страховых взносов, зависящих от возраста и основанных на уровне смертности, а человек делающий подобные расчеты был наречен актуарием.
Страхование в России
Несмотря на то, что зачатки страхования уже были в «Русской правде» Ярослава Мудрого, страхование, как отдельный институт, появилось в России только в XVIII веке Официальным началом страхового дела в России считается издание Екатериной II Указа о создании Страховой экспедиции, которая занималась страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи от огня. Правда деятельность этой экспедиции была не очень удачной, и через некоторое время она была упразднена. Но, спустя каких-то полвека после этих событий, в 1827 году, Указом Николая I была создана первая полноценная российская страховая компания – «Первое страховое от огня общество», положившее начало развитию российского страхового рынка.
Первое общество по страхованию жизни появилось в России в 1835 году, назвалось просто – «Жизнь». Устав общества утвердил император, а своим клиентам компания предлагала пенсионное страхование и страхование на случай смерти, бизнес был ориентирован на состоятельных людей, потому массового распространения страховые полисы не получили.
В дореволюционной России страховое дело расцвело. Наряду с крупными страховыми компаниями, существовало большое количество небольших обществ взаимного страхования. Но бурный и непродолжительный расцвет страхового дела закончился декретом революционного правительства 1918 года, который ликвидировал все действовавшие в России частные страховые общества. Но уже в 1921 году страховое дело в стране возобновляется, появляется Госстрах – единая система государственного страхования. Таким образом, государство снова стало монополистом в страховом деле и фактически оставалось таковым до 1988 года, когда был принят закон «О кооперации», разрешающий кооперативам создавать собственные страховые организации. Сам Госстрах СССР будет упразднён лишь в 1992 году.
Современное страхование в России постоянно развивается. Сегодня мы можем застраховать все что угодно, жизнь, вещи, акции, даже упущенную выгоду. Мы даже привыкли к тому, что большинство страховых продуктов можно оформить, не выходя из дома. Вероятно, что в ближайшем будущем страхование станет ещё более технологичным, даря самый положительный клиентский опыт. А использование глубокой аналитики и Big Data, позволит страховщикам создавать индивидуальные страховые решения, полностью удовлетворяющие потребности конкретных клиентов.