Когда же разблокируют сбербанк онлайн после 115фз

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ — как снять блокировку?

Большинство физ. лиц в настоящее время пользуются услугами банков и совершают массу операций через выдаваемые в этих банках кредитные и дебетовые карточки. Но бывают ситуации, когда в самый неподходящий момент карта перестает работать. Нельзя получить в банкомате наличные средства, не работает мобильный банк, нельзя будет совершать переводы с карты на карту.

И причин, по которым банк может заблокировать карту, много. Одна из возможных — блокировка банком средств на счете за проведение подозрительных операций. Перечень таких операций содержится в федеральном законе № 115.

Что такое 115 закон и что он требует от банков

Пластиковая карта — это доступ у деньгам на счете. Пользоваться картами в наше время удобно, безопасно и давно привычно. Карты вошли в повседневный обиход людей так плотно, что иногда клиенты банков не сразу понимают, что банк карту заблокировал.

115 закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» был принят в России уже довольно давно — 7 августа 2001 года. Закон (часто его называют просто антиотмывочным) предписывает кредитным организациям, микрофинансовым и страховым компаниям, а также ломбардам, следить за перемещением средств по счетам граждан.

Цель этого закона — ставить преграды на пути финансирования терроризма и бороться легализацией любых незаконных доходов. Например, это и борьба с доходами, с которых граждане или компании не платят налоги.

Центральный банк РФ на основе норм закона создал и разослал в банки и другие финансовые организации массу инструкций. Из них следует, что необходимо отслеживать и анализировать все расчетные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций — выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж. Также к подозрительным операциям относятся запутанные схемы расчетов компаний и физ. лиц за товары и услуги .

Все создаваемые позже 2012 года инструкции только «закручивали гайки» контроля за операциями клиентов.

Как понять, по какой причине заблокирована
карта? Закажите звонок юриста

Но активно требования 115 закона в жизнь стали внедрять банки примерно с середины 2017 года, когда, например, банки стали блокировать счета ИП за малейший недочет. Например, если налоги за несколько компаний платились с одного IP — адреса, когда бухгалтерия у ИП была выведена на аутсорсинг. Причина — в изменении требований Центробанка к анализу проведения операций клиентов банками. Банки жестко обязали тщательно отслеживать операции клиентов и блокировать подозрительные платежи и переводы.

А к июню 2020 года Банк России Банк России представил бизнесу концепцию информационного сервиса по оценке риска клиентов кредитных организаций. Она получила название «Знай своего клиента». Предполагается, что платформа ЗСК («Знай своего клиента»), или, как ее еще называют, платформа KYC, будет со временем создан на базе Банка России.

И хотя требования ЗСК больше касаются операций клиентов — юрлиц, а также ИП, но попасть под блокировку могут и карты обычных граждан. Требования 115 ФЗ касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для проведения платежей, например, для перечислений «денег в долг», плату за услуги, для получения средств от подработок, личных расчетов или регулярных переводов на счета других физ. лиц или компаний.

Это могут быть предприниматели и граждане, которые ведут обычный бизнес или даже не ведут никакого бизнеса, а просто переводят средства родственникам. И при этом они не нарушают никаких норм российского законодательства.

Безопасно ли на одной карте совмещать
переводы за самозанятость и, например,
получение пенсии?

По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?

В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.

Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.

Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».

Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.

Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.

Как снять обвинение в отмывании
денег? Закажите звонок юриста

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.

Банк может заблокировать счет и карту по любому подозрению

К счастью для физ. лиц, по подозрению в отмывании денег и финансированию терроризма, карты обычных граждан блокируют довольно редко. Если вдруг банк требует объяснения всех «условно последних» операций по заблокированной карте, то проще и дешевле будет объясниться, чем качать свои права.

В банках в рамках исполнения требований 115 ФЗ иногда доходит до абсурда. Так, президент одной из старейших банковских ассоциаций — АРБ — Гарегин Тосунян рассказывал, что он сам неожиданно для себя стал «источником опасных операций» для одного уважаемого банка. При переводе средств с его счета ИП на его же счет лица физического банк удержал у Тосуняна 4% от переведенной суммы. Тосунян ехидничал, что в отношении него был введен тариф «защита от негодяев».

А вот Тинькофф-банк потребовал от мужчины в статусе ИП, который занимался консультированием в области маркетинга и рекламы, для разблокировки карты «многое чего», но в том числе — и документы о высшем образовании. Банку не понравилось, что налоги этот предприниматель платит не в Тинькофф-банке, где у него открыт счет ИП, а в Сбербанке.

Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.

Как избежать блокировки карты
по признакам, описанным в 115 ФЗ?
Спросите юриста

По какой причине банк может заблокировать счет и карту обычного физ. лица?

Наиболее частые причины блокировки карт, которые происходят в рамках исполнения норм 115-ФЗ:

• регулярные переводы крупных сумм денег с карты на счет, со счета на карту. Например, вы в месяц переводили по 30-40 тыс. рублей, а тут начали гонять деньги сотнями тысяч;
• разовый перевод довольно крупной суммы денег (но это более редко встречающаяся ситуация);
• получение или возврат займа от физического или юридического лица. Тут для разблокировки карты нужно будет предъявить банку расписку, лучше всего — нотариально заверенную;
• поступление на карту физ. лица средств со счета индивидуального предпринимателя. При этом карты принадлежат разным людям;
• регулярные выплаты по страховому возмещению. Ну не можете же вы попадать в аварию на застрахованной машине каждую неделю?

Помимо этого, согласно закону, банки не имеют право работать с физ. лицами, фамилии которых входят в перечень причастных к финансированию терроризма, экстремизма и распространению оружия массового поражения. Перечень таких лиц ведет Росфинмониторинг.

Как происходит отслеживание переводов и блокировка карты? Процесс происходит так: при перечислении средств с одной карты на другую, или со счета на карту, сотрудники специальной службы обращают внимание на нетипичную для клиента операцию . Если у сотрудника контрольной службы возникают вопросы о контрагенте или о цели перевода денежных средств, то карта может быть заблокирована.

Очень часто блокируют банки карты солдат срочной службы. Это происходит в тех случаях, когда юноши во время прохождения службы в армии дают свою карту «попользоваться» сослуживцам. А те прогоняют через нее чужие деньги. Как правило, так банки отслеживают, например, наркотрафик. Наркокурьерам не жаль карты и финансовой репутации владельца чужого счета.

А вот, придя из армии, такой «добрый самаритянин» может столкнуться с тем, что все банки откажут ему в оформлении зарплатной карты. Ведь одна его карта уже заблокирована по 115 ФЗ, значит, и веры ему больше нет.

Какие операции банк может
причислить к подозрительным?
Спросите юриста

Иногда сотрудник банка может позвонить для уточнения деталей перевода. Очень важно в этой ситуации не перепутать такой звонок со звонком мошенника и не бросать трубку. И не посылать сотрудника банка, условно говоря, в «пень».

Помните — мошенники будут пытаться выманить из вас данные карты, пароль из СМС-ки. А при звонке специалиста «комплайенс» он будет просто методично просить вас объяснить суть перевода. Например, такие звонки стали появляться при переводе средств из России на карты жителей Украины. И у вас будут спрашивать — кому и зачем вы переводите средства за рубеж?

Однако такие случаи заботы о клиенте все же случаются не часто, обычно карту блокируют без предварительного звонка. После блокировки клиент будет вынужден прийти своими ногами в отделение банка, где ему сообщают о причине блокировки — во исполнение требований ФЗ №115.

Как разблокировать карту

Как разблокировать карту, если блокировка уже произошла? Каждый случай блокировки рассматривается индивидуально. Карты физ. лиц, как мы сказали выше, блокируют довольно редко. Для того, чтобы привлечь внимание фин. мониторинга, нужно гонять через карты сотни тысяч в месяц. Но иногда хватает и одной нетипичной операции.

Например, если картой долго не пользовались, и потом пытаются перевести с нее крупную сумму денег, то карта тоже может быть заблокирована. А вот точную причину блокировки в банке не скажут. Максимум — за подозрительность проводки.

Если клиента уличили в подозрительности переводов, необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие легальное происхождение доходов. Это могут быть любые документы, которые доказывают законность возникновения средств на счету и объясняют суть проводимых операций. Когда банк запрашивает подтверждающие документы, он информирует, каким образом их передать. Обычно предлагают направить сканы документов по e-mail, или принести оригиналы в офис банка.

В случае, когда у клиента нет возможности в сроки, указанные банком, доставить в кредитную организацию требуемые документы, нужно как можно скорее объяснить банку сложившееся положение. Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же зафиксирована обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные.

Что потребуют у физ. лица

Единого перечня документов не существует. У физ. лица, работающего по найму, это будет, скорее всего, все тот же паспорт, ИНН, СНИЛС и справка 2 НДФЛ из бухгалтерии с места работы. Если вы самозанятый, то банк потребует скрины уплаты налогов и подтверждение факта регистрации на сайте ФНС.

Но если вы переводили средства, например, физ. лицу и в банке вы скажете — я вернул долг, который брал взаймы у брата, то с вас могут потребовать документы о степени родства. Такие случаи встречаются в практике.

Что потребуют у ИП

К самым общераспространенным подтверждающим документам для ИП относятся:

• документы о начислении зарплаты работникам;
• уставные документы ИП с указанием кодов деятельности;
• договоры с контрагентами;
• договоры займа;
• договоры аренды — считается, что у ИП тоже должен быть хотя бы минимальный офис;
• справки из налоговой инспекции;
• договоры подряда;
• договоры найма помещения, например, для магазинов;
• счета на оплату товаров и услуг;
• квитанции об оплате;
• выписки со счетов в других банках.

Кроме этого, должно быть подтверждение уплаченных налогов с доходов (этого требует налоговое законодательство РФ).

Если документы подтверждают обоснованность финансовых операций, блокировка снимается и далее обслуживание счета и карты происходит в обычном порядке.

Бак отказывается снимать блокировку
с карты, что делать? Закажите
звонок юриста

Что делать, если банк упорствует в своем решении не размораживать счет

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга . При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Подать документы можно через сайт ЦБ или обычной почтой. К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Комиссия должна обработать жалобу в течение 20 рабочих дней. Ответ клиент получает так же, как и подавал жалобу — через обычную или электронную почту.

В итоге комиссия:

1. пересмотрит решения банка об отказе и примет решение в пользу клиента;
2. примет решение о невозможности пересмотра — счет останется заблокированным.

Есть ли общие правила того,
как не попасть в блокировку?
Спросите юриста

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Как Банк России реализует свои инициативы на практике

Банк России приступил к серьезной войне с нелегальными платежами, и на этот раз под подозрение попали переводы с карты на карту, пишет издание «Коммерсант». Пока регулятор лишь проводит опрос кредитных организаций, но, как говорят банкиры, в неофициальных беседах представители ЦБ советует банкам максимально сократить объем таких переводов между физ лицами.

Несколько лет назад Банк России предложил банкам осуществлять переводы через систему ЦБ — «Систему быстрых платежей» (СБП), где «хвост» любой транзакции можно отследить и саму операцию заблокировать. Но при работе через СБП, в отличие от работы через свои платежные шлюзы, кредитные организации теряют прибыль, которую они получают, взимая комиссии за переводы.

Так, ЦБ разослал участникам платежного рынка запрос о необходимости предоставить данные по выявлению ими часто совершаемых переводов (так называемых дроперских операций). В запросе из Банка России речь идет о переводах средств с карты физ лиц на карты физ лиц. В частности, в запросе требуется указать ограничения и лимиты по таким операциям; параметры их отслеживания банками, то есть количество переводов в единицу времени (неделя, месяц, год) и объем таких переводов.

При это упор делается на факт использования карты, принадлежащей одному физ лицу. Требует ЦБ и разъяснить методы, которым кредитные организациями пользуются при переводах физ лиц, выявляют не облагаемые налогами операции, и механизмы контроля и пресечения таких платежей. Кроме того, ЦБ запрашивает у банков реестры операций, в том числе отмененных держателями карт и заблокированных самими банками, а также и суммы комиссий по таким операциям.

Незадолго до рассылки этого запроса ЦБ опубликовал критерии, по которым банки должны выявлять и предотвращать платежные операции, направленные на перевод средств в адрес теневого бизнеса. Переводы с карты на карту действительно активно используются для мошеннических операций. По сути, карту можно открыть практически в любом банке, затем передавать кому угодно, получать на нее средства, чтобы потом обналичивать.

Часть участников платежного рынка уже стали отказываться от предоставления своим клиентам услуги по переводу денег с карты на карту. Так РНКО «Платежный центр» (оператор системы «Золотая корона») принял решение в принципе перестать оказывать такую услугу, как перевод с карты на карту, на всех интернет-страницах.

Не существует эффективных методов по контролю за операциями «карта-карта», когда сервис предоставляется внешним клиентам, считают в «Золотой короне». Банк объективно в этом случае лишен возможности оценить легализационные риски конкретной операции.

В любом случае, в ближайший год следует ждать ужесточения контроля банков за переводами между картами физ лиц.

Кто еще следит за операциями по счетам, кроме банков

За операциями следит не только банк. Еще обязанность сообщать о нетипичных сделках в Росфинмониторинг без предупреждения клиентов есть у ряда специалистов, сопровождающих общий бизнес компании или отдельные ее сделки:

• у бухгалтеров
• у юристов и адвокатов
• у аудиторов
• у нотариусов

Они обязаны сообщать в Росфинмониторинг о подозрениях по поводу чистоты сделок. Речь идет о покупке, например, квартиры, регистрации фирмы или оформлении доли в бизнесе. При этом нужно сообщать в Росифнмониториг без предупреждения клиента и объяснения ему причин.

Как правило, основанием для подозрительности такой операции считается мутное, не до конца документами подкрепленное, происхождение средств на проведение подобных сделок. Или вывод денег от этих операций на счета в неясные банки, или вообще за рубеж.

Если у вас возникли проблемы с блокировкой счета или карты, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы поможем разобраться с претензиями банка, подготовить необходимые документы, составить жалобу в ЦБ и иск в суд.

Блокировка счета Сбербанком по 115-ФЗ

Банки, а также организации, осуществляющие операции с денежными средствами и имуществом, обязаны соблюдать предписания федерального закона 115-ФЗ. В целях противодействия отмыванию доходов, полученных незаконным путем и финансированию терроризма, участники рынка вправе применять в отношении клиентов санкции. Основываясь на нормах указанного закона, Сбербанк может заблокировать счет клиента, при наличии достаточных оснований.

22.05.20, обновили 10.03.23 —> 64679 39 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Основная информация о федеральном законе 115-ФЗ

Полное наименование федерального закона — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Цель ФЗ заключается в обеспечении работы правового механизма противодействия легализации преступных доходов, финансированию террористической деятельности, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, закон отстаивает интересы государства и общества. Некоторые особенности действия 115-ФЗ — только на сервисе Brobank.ru.

Предмет регулирования — операции с денежными средствами и имуществом на территории РФ, а также переводы с участием зарубежных банков и организаций. Если не вдаваться в тонкости применения 115-ФЗ, то его основной смысл заключается в контроле операций, совершаемых с денежными средствами, с целью выявления и пресечения незаконных транзакций. Операции, в которых одна и более сторон остаются анонимными — запрещены.

Уполномоченными и контролирующими органами являются:

1. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).
2. Банк России.
3. Пробирная Палата при Министерстве финансов РФ.
4. Роскомнадзор.

Указанные государственные органы отвечают за свою категорию организаций, работающих с денежными средствами и имуществом. Надзорные функции в рамках ПОД/ФТ исполняет Росфинмониторинг.

Данный уполномоченный орган ведет перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму. Росфинмониторинг принимает решение о замораживании (блокировании) счетов физических и юридических лиц, а также осуществляется контроль за кредитными организациями, МФО, ломбардами, инвестиционными платформами, системами электронных платежей, негосударственными пенсионными фондами, и прочими участниками рынка. Полный перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, указан в ст. 5 115-ФЗ.

Причины, по которым Сбербанк может заблокировать счет

Полного перечня причин и оснований — нет. Кредитные организации лишь советуют своим клиентам следовать определенным правилам во избежание блокировки счета. 115-ФЗ указывает на меры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. В их числе:

• Обязательный контроль.
• Организация внутреннего контроля.
• Запрет на информирование клиентов и организаций о мерах, предпринимаемым в части исполнения предписаний федерального закона — до применения санкций банк не имеет право информировать клиентов о проводимых мероприятиях по их счетам.
• Иные меры, предусмотренные законом.

Сбербанк России получает основания для блокировки счета предпринимателя или организации, если в процессе внутреннего контроля будут выявлены сомнительные операции. Это основная причина, по которой на счет налагается ограничение. Если банк признает операцию сомнительной, то он обязан заморозить счет клиента до выяснения обстоятельств.

Что значит «сомнительные операции» по счету

Предприниматели в процессе своей деятельности сталкиваются со стоп-факторами по причине незнания норм и правил, установленных 115-ФЗ. В этой связи, определенная часть нарушений допускается клиентами банков неосознанно: клиент совершает операцию, которую банк причислил к сомнительным. Результат — пока клиент не предоставит документы и данные, указывающие на законный характер операции, банк не имеет право снимать ограничения со счета. Работать без расчетного счета невозможно, поэтому предприниматель терпит убытки.

• Вывод денежных масс за рубеж.
• Уход от налогообложения.
• Финансирование «серого» и «черного» импорта.
• Участие в коррупционных схемах.
• Обналичивание денежных средств.

Банк может отказать в проведении операции или выполнении распоряжения клиента, если таковые имеют явный незаконный характер. Предупреждение и пресечение подобных нарушений возлагается на кредитные организации, в которых предприниматели и организации открывают расчетные счета. Сбербанк блокирует счета по 115-ФЗ и в том случае, если операции по счету не имеют экономического смысла.

Такими операциями признаются: регулярные и ничем необоснованные переводы денежных средств на счета физических лиц, либо систематическое снятие денег со счета. Также ограничение накладывается при переводах от резидента нерезиденту, без ввоза товара, подтвержденного налоговыми декларациями. Операции признаются сомнительными, если не соответствуют деятельности организации или предпринимателя.

Что делать, если Сбербанк заблокировал счет

• Замораживание (блокирование) денежных средств и иного имущества.
• Приостановление операции.
• Отказ в проведении операции, либо в исполнении распоряжения клиента.
• Отказ в открытие счета в банке.
• Закрытие счета — досрочное расторжение договора с клиентом.

После принятия конкретной меры банк информирует клиента об этом в обязательном порядке. В случае получения сообщения от банка клиенту необходимо предоставить документы, указывающие на обоснованность и законность операций, которые банк посчитал за сомнительные. При этом кредитная организация обязана указать клиенту на то, какие именно документы, каким способом и в какой срок должны быть предоставлены. Стандартного перечня не существует.

Как избежать блокировки счета в Сбербанке

Банк России разработал методические рекомендации, в которых указываются признаки сомнительных или не имеющих экономического смысла операций. При вынесении решения по операции банкам рекомендуется сверять данные с перечнем признаков, указанных ЦБ РФ. Организациям и предпринимателям крайне важно ознакомиться с данными методическими рекомендациями.

• Работать только с проверенными контрагентами — при помощи специальных сервисов можно проверять репутацию и документы предпринимателей и организаций.
• Вовремя и в полном объеме уплачивать налоги и обязательные взносы.
• Минимизировать операции в наличной форме — частое снятие наличных по бизнес-карте или со счета привлечет внимание банка.
• Сообщать кредитной организации и ФНС об изменениях адреса, контактов, учредителей, системы налогообложения, прочих данных.
• Осуществлять деятельность по выбранным ОКВЭД — операции должны соответствовать деятельность компании.

Если компания или предприниматель следуют указанным рекомендациям, и работают «чисто», то вероятность блокировки счета будет минимальной. В некоторых случаях причиной наложения ограничений становится человеческий фактор, но подобные вопросы решаются, как правило оперативно. Главное, чтобы клиент не игнорировал сообщения из банка, и вовремя предоставлял запршиваемую кредитной организацией документацию.

Заблуждения в части блокировки счетов Сбербанком

ПОД/ФТ — сложный правовой механизм, правил которого в состоянии придерживаться далеко не все организации и предприниматели. В малом бизнесе часто используется схема, согласно которой обязанности менеджера, бухгалтера и директора исполняет одно лицо. В таком случае выполнять все требования федерального закона практически невозможно. Отсюда и возникают проблемы с блокировками счетов.

• 115-ФЗ не используется для избавления от неприбыльных или неугодных клиентов — под санкции подпадают только нарушители.
• Банк не блокирует счета и карты без оснований и предварительной проверки.
• Кредитные организации не ведут «черные списки» клиентов, которым единожды ограничивали доступ к счету — ограничение доступа само по себе не несет никаких юридических последствий, если клиент вовремя предоставил банку подтверждающие документы.

Согласно ст. 15 115-ФЗ, заинтересованное лицо, несогласное с решением уполномоченного органа, имеет право на обжалование его решений и действий в судебном порядке. Санкции, применяемые в рамках ПОД/ФТ, не являются безапелляционными, поэтому предпринимателей и организаций остается вариант их оспаривания в суде.

1. Официальный сайт Федеральной службы по финансовому мониторингу.
2. Памятка Сбербанка России по части блокировки счета в рамках исполнения требований 115-ФЗ — ссылка.
3. Советы от Сбербанка малому бизнесу и ИП — ссылка.
4. 115-ФЗ — ссылка.

Хочу снять деньги со Сбербанка после блокировки по 115 фз

Добрый вечер! Вам надо написать заявление, в котором сослаться на статью 858 и попросить разобраться в сложившийся ситуации и дать Вам письменный ответ в течении 5 рабочих дней на основании чего были заблокированы счета или предоставить копии постановления Росфинмониторинга или копию решению суда, а в случае их отсутствия – незамедлительно разблокировать счета в соответствии с действующим законодательством РФ.Согласно положениям ст. 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение находящимися на его счете деньгами не допускается, за исключением наложения на них ареста или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Согласно положениям закона о противодействии отмыванию преступных доходов, банк может приостановить операции со счетом клиента в следующих случаях:- самостоятельно, на срок до пяти рабочих дней (п.10 ст.7);- на основании полученного от Росфинмониторинга постановления – на срок до 30 суток (абз. 3 ст.8 )- по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга на срок до отмены такого решения(абз. 4 ст.8.)

Татьяна Свиридова Служба контроля качества
Что вас не устроило?
Можете выбрать несколько вариантов
Не решает мою ситуацию
Сомневаюсь в юристе
Уже не актуальная проблема
Сообщение не было отправлено!
Анонимный пользователь&nbsp&#8226&nbsp

Имеет ли право банк отказать в отказе обслуживания банка, основываясь на том, что на моем счету осталось средства, которые все тот же банк не дает ни снять, ни перевести по реквизитам в другой банк

На самом деле, открытие счёта и уход в другой банк проблему не решит. Информация о подозрениях и блокировке должна быть ими отправлена в межведомственную комиссию при ЦБ, а оттуда она уже идёт по всем остальным банкам. Так же банк ОБЯЗАН сообщить об отмывании доходов в компетентные органы. На Вашем месте я бы поинтересовался выполнил ли банк эти свои обязанности.
Далее — все общения с банком выполнять в бумажной форме. Туда документы отдавать в 2-х экземплярах, на свой экземпляр получать отметку банка о получении. Слова в телефоне и СМС-ки к судебному делу не пришить. Плюс надо иметь доказательства что документы в банк были переданы.

После передачи затребованных банком документов у банка есть 10 рабочих дней на принятие решения. Если срок нарушен — пишите заявление в прокуратуру, она есть надзорный орган по этому ФЗ.
Если ответ получен и он Вас не устроил — заявление в межведомственную комиссию при ЦБ. Там на рассмотрение и ответ есть 20 рабочих дней.
Если ответ получен и он не устраивает — заявление в суд. А вот там уже все должны будет ДОКАЗЫВАТЬ свою позицию. Банк и комиссию там будут ДОКАЗЫВАТЬ какой Вы есть отмывальщик доходов, полученных преступным путём.
К сожалению путь долгий, но альтернативы иной нет.

2-й ответ юриста:

Блокировка счета банком в рамках Федерального Закона №115-ФЗ. Банк может заблокировать счет, если у его есть подозрения, что целью совершения операций является отмывание доходов и (или) финансирование терроризма. В этом случае банки руководствуются положениями
Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ). При блокировке карты или счета, денежные средства перевести или вывести не получится. Только при устранении
нарушений банк разблокирует счет и Вы сможете распорядиться деньгами.

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

• Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
• Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
• Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
• Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
• Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

• Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
• Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
• Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
• Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
• Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
• Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
• Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
• Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
• По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
• Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
• Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
• Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
• Перевод денег по непонятному основанию платежа.
• Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
• Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

• Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
• 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
• Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

• После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично . Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).

Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии).

Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий.

Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»).

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств .

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными .

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагенто в .

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

• Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
• Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
• Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
• Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
• Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Задавайте вопросы, если что-то непонятно, по возможности буду отвечать в комментариях.