Какие финансовые инструменты могут помочь в формировании пенсионных накоплений

Как обеспечить себе достойную пенсию? Стратегии профессионалов

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни. При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20—25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования. Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам. Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ. Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6—7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2—3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%. Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5—4 раза.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как обеспечить себе достойную пенсию? Стратегии профессионалов

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Депозит, валюта, облигации, акции? Если вы решили заняться своей пенсией самостоятельно, придется разобраться, сколько вкладывать в эти инструменты. И следовать правилам — как без них?

Среднестатистический российский пенсионер получает в России около 15 тыс. рублей. Если бы мы выходили на пенсию сейчас и могли бы рассчитывать только на нее, многие из нас были бы вынуждены, мягко говоря, изменить привычный уровень жизни.

При этом в отличие от поколения, выходившего на пенсию 20–25 лет назад, которому были недоступны многие из уже привычных для нас вещей, таких как путешествия, регулярное посещение ресторанов и кафе и прочие услуги, делающие нашу жизнь комфортной, для современного человека резкое падение уровня доходов может оказаться довольно болезненным.

Как вкладывать

Казалось бы, ответ на вопрос, как накопить на пенсию, очень простой, но это кажущаяся простота. Пенсионное накопление существенно отличается от сбережений для покупок машины, квартиры и т. д. Поскольку накопления на будущую пенсию являются долгосрочными и могут быть растянуты на десятки лет, существует несколько общепризнанных в мире правил их формирования.

Прежде всего, пенсионные накопления инвестируют в инструменты, обеспечивающие защиту от инфляции, во-вторых, речь идет о систематическом процессе инвестирования — нужно регулярно делать отчисления от текущего дохода. А в-третьих, оптимальный долгосрочный портфель должен иметь в своем составе рисковые активы с доходностью, превышающей темпы роста инфляции (то есть с положительной реальной доходностью).

Во что вкладывать

Что мы видим в России? В нашей стране самыми популярными финансовыми инструментами являются депозиты, на которых россияне хранят более 31 трлн рублей. Проблема заключается в том, что депозиты, даже при наличии такого плюса, как система страхования вкладов, не отвечают ключевому требованию успешного формирования пенсионных сбережений. Депозиты имеют отрицательную реальную доходность в странах с относительно высокой инфляцией, в том числе в России. То есть застрахованный депозит не страхует инвестора от потери средств от инфляции в долгосрочной перспективе.

И в России, и в западных странах управляющие активами давно нашли выход из этой ситуации. Дело в том, что разные классы активов при долгосрочном инвестировании приносят разный реальный доход, а на рынке присутствует колоссальный выбор инструментов для сбережений, дополнительных к традиционным депозитам.

Справедливости ради заметим, что депозиты присутствуют в той или иной мере в пенсионных портфелях, но в большинстве своем их доля среди прочих инструментов самая незначительная, например, как это происходит в США, Канаде, Великобритании или Японии. При этом вся история управления пенсионными средствами показывает, что в отличие от банковского депозита, инвестиционные продукты позволяют получать доходность выше среднерыночного уровня даже с учетом комиссий за управление.

Наиболее простые и понятные инвестиционные инструменты, которые выступают в качестве альтернативы депозиту, — это ОФЗ, то есть государственные облигации. Помимо того, что они являются фактически безрисковыми активами, эти бумаги имеют еще и ряд существенных преимуществ.

Прежде всего, гособлигации на длительном горизонте инвестирования предполагают более высокую доходность, чем депозиты. Кроме того, ОФЗ — более ликвидные инструменты, нежели вклады (можно получить деньги в любой момент без потери процентов, нет необходимости ограничиваться суммой, страхуемой АСВ), а кроме того, они не несут кредитного риска. В свою очередь, если рассмотреть облигации надежных российских компаний и банков, то они предлагают доходность ощутимо выше депозитов — 6–7% и иногда выше. Многие частные инвесторы теперь предпочитают не размещать деньги на депозит в банке, а покупать рублевые или валютные облигации этого же банка.

В какой пропорции

Интересно, что, если взглянуть на то, в какие классы активов и в какой пропорции пенсионные средства инвестируют в развитых странах, выяснится, что облигации занимают не самую большую долю в портфелях пенсионных фондов. Наибольшую долю в портфелях фондов США, Австралии, Великобритании и Канады занимают акции, в которые управляющие вкладывают до половины средств. И это абсолютно оправданно, потому что в долгосрочных стратегиях именно акции являются прекрасным и общепризнанным генератором доходности и защитным механизмом от инфляции.

Кроме того, опыт прохождения девальвации местных валют в развивающихся странах показывает, что акции отыгрывают любой уровень девальвации на горизонте 2–3 лет. В качестве примера можно привести Аргентину, где в разгар экономического кризиса в конце 2001 — начале 2002 года в результате перехода страны к плавающему курсу национальной валюты произошел обвал аргентинского песо почти на 40%.

Если сравнить последующую динамику курса аргентинской валюты и динамику местного индекса фондового рынка Merval, составленного из акций крупнейших компаний, торгующихся на бирже Буэнос-Айреса, станет очевидно, что рынок акций преодолел последствия обвала активов и местной валюты за несколько лет, в то время как на восстановление курса аргентинского песо потребовалось гораздо больше времени. Можно привести и более свежий пример: девальвация рубля в конце 2014 — начале 2015 года. В то время как рубль до сих пор в целом торгуется в прежнем диапазоне, индекс Мосбиржи практически удвоился, а активно управляемый фонд акций превысил доходность индекса акций на более чем 30%.

Формируя пенсионные накопления на долгосрочную перспективу и учитывая рекомендации по включению рисковых активов в портфель, инвестор вправе рассчитывать на достойную прибавку к будущей пенсии. При этом ошибочно думать, что формировать пенсионные накопления может себе позволить только узкая прослойка населения. Это не так. В случае с пенсионными накоплениями важны систематические инвестиции, при этом достаточно отчислять 5% от зарплаты ежемесячно в инвестиционные продукты, чтобы повысить уровень потребления на пенсии в 3,5–4 раза.

• #облигации
• #депозит
• #пенсия
• #пенсионные накопления

• Автор: Андрей Бершадский, директор по инвестициям «БКС Мир инвестиций»

Как накопить себе на пенсию: обзор финансовых инструментов

В наше время иметь накопления на будущую пенсию не роскошь, а жизненная необходимость. Согласно последним исследованиям более половины граждан нашей страны не рассчитывают на государство, а самостоятельно формируют накопления при помощи разных финансовых инструментов: индивидуального пенсионного плана, ИИС, инвестиционное страхования жизни. В чем их особенности, и какой инструмент выбрать?

Индивидуальный пенсионный план

В рамках этой программы вы формируете пенсионный капитал за счет взносов и дохода от инвестиций. Он не зависит и не влияет на государственную пенсию и по завершении трудовой деятельности может стать дополнительным источником дохода.

Управлением этими финансовыми активами занимаются негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Сохраните себе памятку для всех, кто уходит с работы на пенсию или должен оформить выход на заслуженных отдых – выплаты и положенные документы.

Как это работает

Если вы решили использовать ИПП, то на ваше имя открывается пенсионный счет, куда вы самостоятельно, или при помощи работодателя, перечисляете взносы, а выбранный вами НПФ аккумулирует средства вкладчиков, инвестирует их, и по итогам года распределяет доход между своими клиентами.

Таким образом, ваши накопления растут как за счет взносов, так и за счет инвестиционного дохода, который капитализируется. Но получить их вы сможете только при наступлении пенсионного возраста.

Когда подойдет срок, фонд назначит пенсионные выплаты, которые будут перечисляться на вашу банковскую карту по ранее оговоренному в договоре графику. Это неплохой способ обеспечить себе достойную жизнь в старости.

Плюсы ИПП

Гарантии

НПФ используют только консервативные инвестиционные стратегии, т. к. на государственном уровне им запрещено показывать отрицательную доходность.

Основная задача таких фондов – обеспечить клиентам высокий уровень надежности и защиту накоплений от инфляции.

Таким образом, при низком риске потери вложенных средств, вы гарантировано сохраните ваши деньги, а также получите инвестиционный доход.

Точные условия могут отличаться у различных НПФ. Чтобы сориентироваться, изучите статистику фондов за последние 5-10 лет.

Налоговые льготы

Если вы делаете отчисления в НПФ самостоятельно, то каждый год имеете право получать налоговый вычет с суммы взносов, не превышающих 120 000 руб.

Максимальная сумма вычетов – до 15 600 руб. ежегодно.

Досрочная пенсия

Получать выплаты по программе можно на 5 лет раньше установленного государством срока достижения пенсионного возраста.

Индивидуальный инвестиционный счет

Этот инструмент используется для создания капитала путем торговли ценными бумагами на фондовом рынке.

Фактически – это брокерский счет, владельцу которого предоставляются льготы от государства.

Как это работает

Единовременно вы можете открыть только 1 счет с максимальной суммой пополнения – 1 млн руб. в год. Инвестировать их можно самостоятельно или при помощи управляющей компании.

Открыть ИИС можно минимум на 3 года, в течение которых вывести деньги без финансовых потерь нельзя.

При досрочном закрытии счета вы лишаетесь возможности получения налоговых льгот, при этом полученные ранее вычеты будет необходимо вернуть. Кроме того, за несвоевременную уплату налога вам начислят пени.

Плюсы ИИС

Доходность

Прибыль или убыток будут зависеть от уровня риска, который вы считаете для себя приемлемым. Вы можете выбрать агрессивную инвестиционную стратегию и получить более высокую доходность на вложенный капитал.

Но прежде чем на нее решиться, необходимо оценить все возможные риски такого подхода.

Налоговый вычет

Преимуществом этого инструмента является возможность получить налоговый вычет – 13% от вложенной суммы за год, но не более 52 000 руб., т.е. максимально вам вернут налог с 400 000 руб. Это можно считать дополнительным доходом помимо прибыли от торговли на бирже.

Инвестиционное страхование жизни

Этот продукт – сочетание инвестиционных инструментов и полиса страхования жизни.

С одной стороны, инвестиции позволяют приумножать капитал, с другой, страховка – защищает вашу жизнь и здоровье.

Как это работает?

Выбирая программу ИСЖ, вы заключаете договор на срок в среднем не менее 5 лет, и единоразово или на ежегодной основе платите страховые взносы. Часть из них идут на страхование, а часть – на инвестиции.

Обычно инвестиционная часть включает консервативную составляющую, которая гарантирует вам возврат вложенных средств в полном объеме, и высокорисковую составляющую – инвестиции в акции и производные сложные финансовые инструменты, которая при благоприятных условиях в будущем может принести хороший доход.

Если наступает страховой случай, компания по полису выплатит сумму страхового покрытия. Если же этого не происходит, то по окончании срока действия договора вы получаете обратно вложенные средства в полном объеме, плюс при благоприятных условиях, если инвестиционная составляющая заработает доход, получаете дополнительный инвестиционный доход.

Плюсы ИСЖ

Надежность

По оценкам специалистов у ИСЖ, по сравнению с другими инвестиционными инструментами, достаточно низкий риск потери вложенных средств – вы гарантированно вернете все вложенные средства по истечении срока действия договора.

При этом вы получаете страховой продукт, который защищает вас от рисков, которые могут угрожать вашей жизни и здоровью.

Доходность

Предполагаемый инвестиционный доход по данному продукту может быть выше, чем, например, у ИПП, но он не гарантирован и зависит от рисков на финансовых рынках, которые надо хорошо понимать и уметь просчитывать.

Внимательно читайте договор, знакомьтесь с условиями получения дохода, рисковой частью инвестиций по каждому продукту, и только тогда принимайте решение.

Такой подход даст вам возможность получить максимум от вложенных средств.

• #пенсия
• #пенсионные накопления
• #взносы в НПФ
• #брокерский счет
• #ИИС
• #инвестиционное страхование жизни
• #индивидуальный пенсионный план

Как накопить на пенсию и не бояться ее приближения

Кто-то и в 50 лет в душе́ еще молод, а другой в 30 чувствует себя на все 100 (и речь не о физическом состоянии). Как бы там ни было, рано или поздно пенсия будет у всех. А какой — зависит от усилий каждого. Расскажем, как на нее накопить.

В статье рассказывается:

1. У меня есть какая-то тактика, и я ее придерживаюсь, или С чего начать
2. Когда начинать копить на пенсию
3. 5, 10 или все же 15 тысяч
4. Какие есть финансовые инструменты

У меня есть какая-то тактика, и я ее придерживаюсь, или С чего начать

В 2023 году средний размер пенсии неработающего пенсионера составляет 21 864 рубля. Это уже с учетом всех индексаций, ежегодно проводимых государством. Мало этого для жизни или достаточно — вопрос индивидуальный.

Вроде, пока работаешь, кажется, что до заслуженного отдыха еще о-о-чень далеко, а тут вдруг внезапно переходишь в ранг пенсионеров. И если человек до этого неплохо зарабатывал, привык ни в чем себе не отказывать, то размер социальных выплат от государства может привести в замешательство. Как говорится, его жизнь уже не будет прежней (с таким уровнем дохода).

Поэтому нужно заранее озадачиться вопросом — как накопить на старость. Для некоторых понятие «откладывать» приравнено к необходимости ущемлять себя в чем-то, а это психологически довольно сложно. Тут нужны установки и доводы, что в будущем вы самому себе скажете спасибо. В конце концов, наверняка вы когда-то на что-то откладывали и успешно с этим справлялись. С накоплением к пенсии — так же, с разницей лишь в том, что это игра вдолгую.

Как подготовиться к пенсии

• Регулярно откладывайте деньги. Это должно войти в привычку и происходить каждый месяц, а не в моменты неожиданного просветления и душевной доброты к самому себе.
• Никаких «чуть-чуть возьму, все с лихвой возмещу». Не возместите. Зато «протопчете» себе дорожку к сбережениям, от которых каждый раз будете «откусывать» по маленькому кусочку, пока совсем ничего не останется.

Если чувствуете, что с дисциплиной можете подкачать, положите деньги туда, где за досрочное снятие вам выкатят штраф. Так будет надежнее для вашего будущего пассивного дохода.

• Решитесь на инвестирование. И желательно, чтобы оно было на длительный срок.

Когда начинать копить на пенсию

Чем раньше начнете откладывать, тем будет проще и менее затратно для вашего текущего бюджета. На Госуслугах есть специальный пенсионный калькулятор. Он поможет немного заглянуть в будущее и прикинуть, какую пенсию вам назначит государство. Но обратите внимание, что это приблизительный расчет, а не точная сумма страховых соцвыплат.

Почему важно не откладывать пенсионный вопрос в долгий ящик? Приведем простой пример. Есть некий Владимир, который воспользовался калькулятором и узнал, что в старости он будет получать предположительно 25 000 рублей. Но Владимир прекрасно понимает, что этого недостаточно и нужно хотя бы в два раза больше.

До пенсии ему осталось 35 лет, к тому моменту пенсионный возраст для мужчин будет 65 лет. Он рассчитывает прожить до 85 лет (т. е. выплаты будет получать в течение 20 лет). Теперь считаем: 25 000 руб. (добавочные) х 12 мес. х 20 лет = 6 000 000 руб.

Сколько примерно ему нужно откладывать каждый месяц, чтобы успеть накопить за 35 лет: 6 000 000 руб. / 35 лет / 12 мес. = 14 285 руб.

Если он начнет откладывать через пять лет (т. е. до пенсии останется 30 лет): 6 000 000 руб. / 30 лет / 12 мес. = 16 660 руб.

А если Владимир займется накоплением через 10 лет: 6 000 000 руб. / 25 лет / 12 мес. = 20 000 руб.

Т. е. чем дольше будущий пенсионер избегает финансового вопроса, тем сложнее ему будет выделять нужную сумму.

Единственное, о чем важно помнить, — это о саморазвитии. То есть не сто́ит ударяться в крайности, забрасывать обучение и пытаться накопить на пенсию сразу после школьной скамьи. Во-первых, это не те доходы, ради которых нужно идти на такие жертвы. Во-вторых, не имея базы знаний, в будущем есть риск так и остаться на низкооплачиваемой работе.

5,10 или все же 15 тысяч

Сколько нужно откладывать, чтобы самостоятельно накопить на пенсию? Никто из специалистов не возьмется озвучить некую твердую величину. Дело в том, что у всех людей разные жизненные условия: у одного зарплата высокая, у другого родственник тяжело больной и на лечение уходят огромные деньги и т. д. Не последнюю роль играют желаемая сумма и, собственно, количество оставшихся до пенсии лет. Все эти показатели будут разниться.

Но есть ориентировочная цифра. Когда доход работника не ниже среднего, а до выхода на пенсию остается приличное время, то 10% станут тем самым минимумом, который необходимо ежемесячно откладывать. За 30 лет при таком уровне накоплений должна сложиться хорошая прибавка. При доходах выше среднего показатель в 10–30% поможет неплохо скопить за 20 лет.

А сэкономить на ежедневных тратах и крупных покупках поможет карта «Халва». Вернет отличный кешбэк и начислит доход на остаток. За оплату коммунальных квитанций процент с покупки тоже вернется обратно.

Какие есть финансовые инструменты

Расскажем, какие есть способы откладывать на пенсию самому.

Открыть банковский вклад или накопительный счет

Хранить свои денежки в банке — способ не только известный, но и популярный. Вкладчик заранее знает ставки по депозитам, проценты набегают регулярно. А если это долгосрочный вклад, то проценты можно капитализировать, т. е. добавить их к вкладу, чтобы далее проценты начисляли уже на сумму вместе с ними. Иными словами, происходит начисление процента на процент.

Из положительного — вклады, которые не превышают 1 400 000 рублей, находятся под защитой государства (ст. 11 ФЗ №177). Если что-то и случится с банком, страховка возместит вам убыток.

Из недостатков можно выделить сразу несколько пунктов:

• Если есть грандиозные планы накопить на старость больше указанной суммы (1 400 000 рублей), придется и к банку внимательнее присмотреться, и подумать над вариантом вложиться в несколько финансовых учреждений.
• Есть случаи, когда проценты, начисленные по депозитам, не перекрывали инфляцию. Сейчас в России она находится на сравнительно небольшом уровне. Но в любом случае стоит помнить, что это не статичный показатель.
• У банков есть право менять ставку по накопительным счетам. Поэтому владельцу таких сбережений нужно к этому быть готовым.

Не все вклады можно пополнить, но зато это можно сделать с накопительными счетами. А еще с них так же легко можно и снять деньги, когда вздумается. Придется воспитывать железную волю, чтобы не поддаться соблазну, когда на счету образуется приятная глазу цифра. В такие моменты можно забыть обо всем на свете, в том числе и о будущей пенсии.

Инвестировать в ценные бумаги

Вложиться в ценные бумаги можно для брокерского счета или индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Также можно накопить на пенсию, вложив средства в паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Доход от такого инструмента будет заметно выше, чем от депозитов в банке. Но здесь палка о двух концах: на инвестициях можно не только хорошо подняться, но и погореть. Как правило, чем бо́льшую доходность сулят фондовые рынки, тем выше риск потерять финансы.

Также фондовые рынки подвержены турбулентности: их периодически штормит, а возникшая кризисная ситуация ставит под удар даже самые надежные ценные бумаги. Так случилось в 2022 году после введения санкций против нашего государства — облигации с акциями крупных российских компаний здорово потеряли в цене.

Но не сто́ит скидывать инвестирование со счетов. Конечно, потребуются углубленные знания в этой сфере, но результат впечатлит — если стратегия управления активами выстроена грамотно, вам удастся весьма неплохо подготовиться к пенсии. Кстати, если не хотите рисковать, можно доверить ведение дел управляющей компании. Уж они-то знают наверняка, как действовать даже в условиях агрессивной инвестиционной стратегии, приносящей высокую доходность.

Вложить сбережения в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Что могут дать НПФ? Они предлагают вкладчикам индивидуальные пенсионные планы, которые помогут самостоятельно накопить на будущую негосударственную пенсию. Как это происходит: вам открывают пенсионный счет, на который вы сами или ваш работодатель перечисляет взносы. Затем негосударственный пенсионный фонд инвестирует средства вкладчиков, а полученный доход распределяет между ними. Причем те, кто занимается инвестированием, хорошо знаком с фондовым рынком.

Доход вкладчиков увеличивается не только за счет внесенных ими средств, но и за счет инвестиционного дохода, который тоже идет в счет будущей пенсии.

Есть несколько нюансов:

• взносы могут быть в том числе и нерегулярными, а также на любую приемлемую сумму;
• с пенсионных взносов можно вернуть налоговый вычет (13%) и снова внести эти деньги в НПФ;
• сбережения до 2 800 000 рублей застрахованы государством (ст. 10 ФЗ №555);
• получить накопленное можно будет только при достижении необходимого возраста или расторгнуть договор досрочно, но при этом частично потерять в финансах.

Когда наступит пенсионный возраст, НПФ начнет переводить на банковскую карту клиента выплаты в соответствии с графиком, согласованным в индивидуальном плане.

Как правило, специалисты НПФ, занимающиеся покупкой и продажей активов, выбирают надежные фонды с невысокими рисками, но и доходность от таких вложений тоже будет невысокой.

Приобрести недвижимость или оформить ипотеку

Довольно неплохой вариант для стабильного пассивного дохода: сдавать недвижимость в аренду, обеспечив себя ежемесячными платежами от квартиросъемщика, или продать ее, получив единовременно всю сумму.

Но все же не обошлось без ложки дегтя:

• Рынок жилья чутко реагирует на любые события. Если случится кризис, стоимость или аренда квартир может сильно пострадать.
• В небольших городах недвижимость сложнее продать или сдать внаем. Поиск квартирантов может продлиться дольше, чем вы планировали, а все это время придется оплачивать коммуналку и налог на имущество.
• Квартиры под аренду имеет смысл застраховать, в том числе и от потопов.
• Крайне желательно закрыть ипотеку (если оформляли ее) до выхода на пенсию. Иначе ежемесячные взносы «откусят» от пенсии солидный кусок и сведут на нет все усилия.

Что еще может быть важным, если вы задумались о самостоятельных пенсионных накоплениях? Пересмотрите свои траты. Конечно, от коммунальных платежей, покупки лекарств и продуктов никуда не деться. Но наверняка найдутся статьи расходов, которые можно или вовсе безболезненно убрать, или урезать. Так вам будет проще откладывать деньги. И при расчете суммы дополнительной пенсии заложите повышенные затраты на медицинскую помощь и лекарственные препараты — наши годы не добавляют нам богатырского здоровья.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.

Распределите финансовую нагрузку с картой «Халва»

Персональные тренировки — удовольствие не из дешёвых. Покупайте абонемент у наших партнёров и получайте беспроцентную рассрочку на несколько месяцев