Какая новая валюта появится в 2022 году

Бумажные банкноты России 2022-2025 гг.

На презентации Банка России летом 2022 года граждане увидели новые деньги в олицетворении сторублёвки «федеральной» серии. Её появление разбило множество прогнозов, а разношёрстные «эскизы», «наброски» и «пробы» мигом стали неактуальны. Оформление новой банкноты строго следует заданным канонам, но в то же время показывает, что относительно защитных технологий по увеличению срока службы купюр и противодействию их подделке Гознак не стоит на месте.

Новые 100 рублей 2022 года

Предыстория вопроса

Устойчивые слухи о грядущей деноминации вместе со сменой оформления банкнот циркулируют со времён кризиса 2008 года. Периодически в сети появляются возможные варианты «будущих денег», большинство из которых копируют дизайн существующего ряда. Порой среди них возникали очень интересные образцы, которые сейчас можно назвать провидческими. Ниже представлено несколько номиналов, оформление которых посвящено федеральным округам Российской Федерации.

Гипотетический дизайн банкнот России после предполагаемой деноминации

Появление в 2017 году банкнот нового формата лишь подстегнуло слухи. Опытные люди намекали на возможную замену денег, отмечая, что с 2010 года ЦБ не проводил модификацию банковских билетов образца 1997 года. Подтверждение разработки новой линейки поступило в сентябре 2018 года от генерального директора акционерного общества «Гознак» Аркадия Трачука, не сказавшего ничего конкретного, но призвавшего не удивляться пропаже из оборота привычных денежных купюр. При этом он твёрдо настаивал, что деноминация в планах правительства России не значится.

Возникновение концепции

Наличные деньги в обращении

В рамках основных направлений развития наличного денежного обращения на 2021-2025 гг. Банк России анонсировал увеличение наличной денежной массы. Указано, что за 2020 год в оборот отправились 2,8 триллиона рублей, что привело к увеличению общей суммы наличных до 13,4 триллиона рублей. При динамичном развитии страны общая масса наличных денег к 2026 году может возрасти до 16 триллионов при том, что 55% граждан России (более половины населения страны) не видят для себя возможности обойтись без наличных денег. Поэтому с 2022 года начнут функционировать банкноты нового образца, по дизайну аналогичные серии 2017 года. Заявлено, что новая линейка — не отказ от ныне существующей «городской» серии, а её закономерная эволюция. На лицевой стороне изобразят достопримечательности административного центра федерального округа, а оборотную посвятят знаковым объектам данного ФО.

Города России на существующих банкнотах

Разбор количества городов по федеральным округам, представленных на банкнотах образца 1997 и 2017 года, показывает, что лидером пока является Северо-Запад (Санкт-Петербург, Архангельск и Новгород), второе место занимают Центр (Москва и Ярославль) и Дальний Восток (Хабаровск и Владивосток). По одному городу имеют Юг России и Сибирь (Севастополь и Красноярск, соответственно). Городов Северного Кавказа, Урала и Поволжья на ныне функционирующих купюрах нет. Посмотрим, как действует новая концепция на уже вышедшей в обращение банкноте 2000 рублей. На лицевой стороне главенствует вантовый мост, ведущий с материковой части Владивостока на остров Русский.

2000 рублей образца 2017 года

Оборотная сторона показывает стартовый комплекс космодрома «Восточный» — наиболее значимый объект федерального округа. В заявленной ЦБ концепции есть одно исключение – административным центром Южного федерального округа пока является Ростов-на-Дону. Данному округу за его историю досталось трансформаций куда больше, чем остальным. Изначально созданный как «Северо-Кавказский» он почти сразу переименовывается в «Южный». В 2010 году из него выделяют часть регионов, объединив их в качестве нового Северо-Кавказского ФО. Зато в 2016 году к нему присоединили Крымский полуостров, после вхождения в состав РФ имевший статус отдельного ФО. Учитывая, что вскоре после выхода купюры 2000 рублей, Бурятию и Забайкальский край из Сибирского ФО передают Дальневосточному, а столицей последнего вместо Хабаровска становится Владивосток, искатели тайных смыслов прогнозируют неприятные перспективы для ростовчан. Например, утрату почётного статуса административного центра ФО и передачу его Севастополю, изображённому на купюре 200 рублей.

Города и ФО на новых банкнотах России

После ввода в обращение всех заявленных банкнот, их номиналы распределятся следующим образом:

• 10 рублей — Сибирский ФО (г. Новосибирск);
• 50 рублей — Северо-Западный ФО (г. Санкт-Петербург);
• 100 рублей — Центральный ФО (г. Москва);
• 200 рублей — Южный ФО (г. Севастополь);
• 500 рублей — Северо-Кавказский ФО (г. Пятигорск);
• 1000 рублей — Приволжский ФО (г. Нижний Новгород);
• 2000 рублей — Дальневосточный ФО (г. Владивосток);
• 5000 рублей — Уральский ФО (г. Екатеринбург).

Причины и порядок замены

Основная причина ввода банкнот нового образца с точки зрения ЦБ – оптимизация наличного денежного обращения. На иллюстрации ниже видно, что за основу взято повышение качества банкнот, реализацию которого проведут по трём направлениям.

Основные направления модернизации

Кроме того, Банк России стремится привести весь банкнотный ряд к единому стандарту. Например, серия 1997 года разрабатывалась в период, когда графического символа рубля ещё не существовало. В серии 2017 года символ «₽» уже присутствует (в том числе, и в качестве защитного элемента). 200 и 2000 рублей обладают степенями защиты нового поколения, которые успешно прошли проверку и подлежат внедрению на всей новой линейке бумажных денег России.

Элементы защиты на банкноте 2000 рублей

Банк России – далеко не единственный ЦБ, который планомерно проводит модернизацию денежных знаков. Например, Европейский центральный банк уже закончил ввод в обращение новой линейки, обновившейся в период с 2013 (5 евро) по 2019 гг. (100 и 200 евро). Изъятие из обращения не только изношенных, но и технологически устаревших банкнот приводит к уменьшению числа фальшивок. Ниже показан график снижения поддельных российских банкнот в обращении.

График снижения количества фальшивок

«Награда совершенно не покрывает риск. Украсть наличные намного сложней, чем вы себе представляете», — объясняет малолетним преступникам герой книги Дэнни Кинга «Школа для негодяев». – «Даже если вы спрячете добычу в бронированный бункер и закопаете где-нибудь в Швейцарских Альпах, после вашего освобождения эти денежки не будут стоить даже бумаги, на которой напечатаны… Потому что раз в несколько лет Банк Англии меняет дизайн банкнот. Вам достанется чемодан устаревших бумажек, которые у вас не примут даже на передаче «Антикварные гастроли»». Действительно, национальные банки многих стран мира используют переход на новый дизайн расчётных знаков для купирования излишков денежной массы, отводя деньгам старого образца определённый срок хождения, после чего они не принимаются к обмену. Однако Банк России не стал ограничивать срок хождения банкнот образца 1997 года. Они останутся расчётным средством до полного исчезновения из оборота.

Банкноты 2022 года (100 рублей)

Эксперты, чувствующие себя уверенными в прогнозах, могли задолго до анонса ЦБ предсказать, что первым из банкнот нового образца в обращение отправится сторублёвый номинал. Ведь именно сторублёвки стали главным полем экспериментов, проводимых специалистами акционерного общества «Гознак» вместе с сотрудниками Банка России в течение последних лет. Результатом стали появившиеся в 2019 году стандартные банкноты с дополнительным лаковым покрытием, повышающем износоустойчивость денег (серии «оГ», «оБ» и т.д.).

100 рублей 2022 года (лицевая сторона)

На лицевой стороне остались виды Москвы — столицы не только страны, но и Центрального федерального округа. Впервые панораму Московского кремля напечатали на государственном денежном знаке достоинством 10 000 рублей в 1923 году. С тех пор изображение главного города государства стало почти неотъемлемой частью оформления бумажных денег СССР, а затем и России. При разработке «городской» серии 1995 года художники решили отойти от привычных башен Кремля, отдав предпочтение Большому театру. За четверть века облик столицы заметно изменился, так что на аверсе новой банкноты, кроме традиционных знаковых зданий (Спасская башня Кремля, Останкинская телевышка и МГУ) появился городской культурно-просветительский центр «Зарядье».

100 рублей 2022 года (оборотная сторона)

Реверс банкноты тоже занимает памятник, поставленный в последние годы — к 75-летию Великой Победы. Это изображение Ржевского мемориала Советскому Солдату. Здесь также разместили вид с высоты птичьего полёта на музей-заповедник «Куликово поле».

Банкноты 2023 года (1000 и 5000 рублей)

В помощь уже существующей купюре 2000 рублей отправятся банкноты самых крупных номиналов новой линейки — тысячная и пятитысячная. На первой Ярославль сменится Нижним Новгородом — административным центром Поволжского ФО. Скорее всего, на лицевой стороне банкноты 1000 рублей внимание уделят Нижегородскому кремлю или, по крайней мере, его Дмитриевской башне, как одному из признанных символов города. Вполне возможно, что кроме Нижегородского кремля на новой банкноте окажется и здание Волго-Вятского главного управления Банка России — памятник архитектуры неорусского стиля.

Проект банкноты 300 рублей

Екатеринбуржцы давно мечтали увидеть свой город на билетах Банка России. Примером тому местная инициатива ввода в российское обращение купюры достоинством 300 рублей к трёхвековому юбилею Екатеринбурга. Инициативу эту ЦБ не поддержал, сославшись на отсутствие необходимости 300-рублёвого номинала. Но теперь Екатеринбург в качестве столицы Уральского ФО отлично вписывается в концепцию «федеральной» серии. Так что на своё 300-летие город всё же получит долгожданный подарок. Тем более, что ему досталась банкнота 5000 рублей — самый крупный номинал из ныне возможных.

Банкноты 2024 года (500 рублей)

На банкноте 500 рублей привычный памятник Петру I в Архангельске уступит место панораме Пятигорска, так как данный номинал отведён видам Северо-Кавказского федерального округа. Казалось бы, шансы Пятигорска стать административным центром Северного Кавказа, после выделения его 19 января 2010 года из состава Южного ФО, крайне невелики. Он меньше Махачкалы, Ставрополя, Владикавказа, Грозного и Нальчика. Но придание ему столичного статуса — это некая система противовесов в регионе, состоящем, в основном, из национальных республик, где русские являются этническим меньшинством. Несмотря на то, что это наименьший по территории Федеральный округ, контролировать его сложнее. Не зря Северный Кавказ порой называют российскими Балканами. Отдай статус центра Грозному или Махачкале, и те почувствовали бы себя главнее остальных. А Пятигорск — нейтральное решение, не ущемляющее ничью гордость. Будет интересно увидеть, каким изобразят город на лицевой стороне банкноты и какие достопримечательности Кавказа окажутся на её обороте.

Банкноты 2025 года (10 и 50 рублей)

На 50-рублёвой банкноте остаётся Санкт-Петербург. Впервые он оказался на российских банкнотах в 1917 году, когда Временное правительство решило выпустить ранее невиданный номинал — 1000 рублей. На оборотной стороне данной купюры изображён Таврический дворец, ранее бывший петербургской резиденцией князя Григория Потёмкина-Таврического, но после февральской революции отданный Временному комитету Государственной думы (из-за этого бона получила прозвище «Думка»). Десятирублёвый номинал вместо Красноярска займёт Новосибирск, ранее на банкнотах не присутствовавший.

Примерные сроки насыщения обращения новыми банкнотами

Кому-то покажется странным, что самые мелкие номиналы сдвинули на финальный год. Удивиться планам Банка России можно ещё сильнее, если вспомнить, как его официальные лица активно внедряли в 2009 году десятирублёвые монеты регулярного чекана. Главным мотивом тогда звучало сожаление о быстром износе бумажных десятирублёвок. И вот спустя полтора десятилетия запланировано возвращение данного номинала на купюры. Впрочем, если банкноты нового образца будут напечатаны на износоустойчивом пластике, то срок их службы будет соотносим с монетами. Более того, производство пластиковых банкнот может оказаться дешевле чеканки монет, использующих металлы и сплавы. Известно, что уже сейчас себестоимость большинства монет России выше, чем обозначенный на них номинал. Бонисты предлагают Банку России ещё один выход: 10 и 50 рублей 2025 года напечатать не массово, а ограниченным тиражом. Тогда в линейке банкнот кроме обиходных появятся и коллекционные позиции. Но формально заявленная концепция будет полностью выдержана: все восемь федеральных округов будут представлены на билетах Банка России нового образца. Кроме того, неизвестно, насколько изменится масштаб цен. Если они значительно увеличатся, потребовав деньги крупных номиналов, то вместо 50 и 10 рублей в 2025 году, возможно, появятся купюры достоинством в 10 000 и 50 000.

Ожидаемыми результатами запуска новой серии банкнот Банк России считает появление денежных знаков улучшенного качества при сохранении доступности инфраструктуры наличного денежного обращения для населения и бизнеса. При этом ЦБ рассчитывает, что кредитные организации и далее будут предоставлять удобные и современные сервисы для совершения операций с наличными деньгами при упрощении операционных процедур. А общество в целом получит стабильную систему денежного обращения при повышении её эффективности и снижении затрат на 8 %.

Автор: Меринов Игорь Викторович

Банкнота 100 рублей 2022 года

Первой, из анонсированных в 2021 году обновлённых билетов Банка России, вышла сторублёвка — 100 рублей 2022 года с видами Москвы и территорий Центрального ФО. При анонсе представители Банка России всегда напоминали, что общей концепцией всей серии станут федеральные округа Российской Федерации, поэтому лицевая часть новых бумажных денег покажет виды административной столицы, а на обороте будут представлены значимые достопримечательности каждого из федеральных округов, даже расположенные вне его управленческого центра. В эту концепцию отлично вписывались новые 2000 рублей. На их аверсе изобразили Владивосток, ставший центром Дальневосточного федерального округа в конце 2018 года, а реверс отдали космодрому «Восточный». Однако какой-то конкретики относительно объектов для каждой купюры тогда не прозвучало.

Новые 100 рублей 2022 года

Лишь в мае куратор наличного денежного обращения, заместитель председателя Банка России Михаил Алексеев немного приподнял завесу тайны над первой по дате выхода в обращение из анонсированных банкнот – сторублёвкой. Прозвучало, что на её аверсе появятся центр «Зарядье», Шуховская башня, здание МГУ на Воробьевых горах, а также фрагменты Красной площади. При этом Алексеев пообещал, что в оборот новые купюры поступят лишь в конце 2022 года. «Нам потребуется несколько месяцев, чтобы кредитные организации настроили свои счётно-сортировальные машины, устройства самообслуживания, попросту говоря, банкоматы, под эту новую банкноту, — объяснил такое положение дел представитель ЦБ. — Поэтому они у нас будут в наличии, но мы их будем распределять сначала по кредитным организациям для тестирования этого оборудования».

Удельный вес отдельных номиналов в общем количестве банкнот

Несмотря на относительно невысокую покупательную способность в сравнении с самыми крупными номиналами, сторублёвка продолжает играть важную роль в российском денежном обращении. По состоянию на 1 апреля 2022 года в общем количестве банкнот сторублёвки занимают примерно 16%, уступая только купюрам достоинством 1000 и 5000 рублей. Бонисты, ведущие скрупулёзные подсчёты выпущенных серий, отмечали, что для 100 рублей образца 1997 года запас возможных сочетаний букв вот-вот иссякнет. Возможно, одна из причин того, что новые 100 рублей решили выпустить раньше других номиналов, кроется именно в этом. Банк России опередил прогнозы Михаила Алексеева, выпустив новые 100 рублей уже летом 2022 года.

Характеристики банкноты 100 рублей образца 2022 года

• Размер банкноты: 150×65 мм;
• Дата выпуска в обращение: 30 июня 2022 года;
• Основной цвет: оливковый и оранжевый;
• Ориентация: горизонтальная;
• Дата на банкноте: 2022;
• Наличие QR-кода: присутствует.

100 рублей 2022 г. (лицевая сторона)

Что же изображено на банкноте 100 рублей 2022 года? Центром художественной композиции аверса новой сторублёвки выбрали фрагмент Спасской башни Московского Кремля с курантами. Какие достопримечательности Красной площади могли оказаться вместо неё на банкноте? В предварительный интервью Михаил Алексеев уклонялся от прямого ответа, пообещав лишь, что это будет один из известных объектов. В качестве примеров он перечислил Исторический музей, памятник Минину и Пожарскому, храм Покрова, а также различные башни Кремля. Как видим, финальный вариант со Спасской башней не противоречит данному обещанию. Спасская башня давно уже считается одним из государственных символов, а Новый год принято встречать под звон её курантов. Если панорама Московского кремля была напечатана на деньгах СССР ещё в 1923 году, то отдельно Спасскую башню впервые изобразили на 5 рублях 1961 года. В 1991 году банкнотный ряд расширился, и на всех новых номиналах (200, 500 и 1000 рублей) присутствовала Спасская башня. Кроме неё на банкноте мы увидим обещанные центр «Зарядье», и сталинскую высотку МГУ в компании с Останкинской башней. А где же Шуховская? Её на банкноте можно опознать в виде концентрических окружностей, ставших фоном для телебашни в Останкино.

100 рублей 2022 г. (оборотная сторона)

На обороте новой банкноты главенствует верхняя часть Ржевского мемориала Советскому Солдату, открытого 23 апреля 2020 года в Тверской области, входящей в Центральный ФО. «Это самый масштабный памятник, возведенный в современной России», — отметил на пресс-конференции, посвящённой новой банкноте, заместитель Председателя Банка России Сергей Белов. На банкноте сохранили главную идею монумента, основанную на стихотворении Расула Гамзатова: «Мне кажется порою, что солдаты, / С кровавых не пришедшие полей, / Не в землю эту полегли когда-то, / А превратились в белых журавлей». Здесь изображены и птицы, являющиеся частью памятника, и живые журавли, пролетающие над панорамой музея-заповедника «Куликово поле».

Монеты Госбанка СССР и Банка России

Элементы оформления новых 100 рублей 2022 года уже появлялись не только на бумажных деньгах, но и на металлических. В честь новой сторублёвки можно составить небольшую, но интересную коллекцию монет СССР и Российской Федерации. Например, Спасскую башню и корпус МГУ отчеканили в составе серии олимпийских рублей 1977-1980 гг. Останкинскую башню целиком можно найти ещё на одном рубле, но не обиходном, а серебряном в составе серии 1998 года «Всемирные юношеские игры», где спортсмены запечатлены на фоне знаковых объектов Москвы. А Ржевский мемориал Советскому Cолдату увековечен на 3 рублях 2020 года. Причём, в той же концепции, когда памятник воину оказывается между летящими птицами, выполненными лазерным матированием, словно олицетворяя строчку: «И в том строю есть промежуток малый / Быть может, это место для меня».

Несмотря на поступавшие от СМИ прогнозы, что новая сторублёвка будет пластиковой, подобно памятной купюре к Чемпионату мира по футболу, банкноту выполнили на хлопковой бумаге белого цвета. Присутствующий на презентации глава АО «Гознак» Аркадий Трачук заявил, что для новых купюр бумагу существенно модернизировали и дополнительно снабдили лаковым покрытием. Это поможет увеличить срок службы банкноты примерно на 30% относительно её сестры образца 1997 года. Обещание, что модифицированные купюры будут немного отличаться по цвету от предшественниц, тоже выполнили. Если главным в банкноте с Большим театром был коричневый цвет, то сейчас банкнота получилась явно светлее. Бонисты считают, что её цветовая гамма чем-то сходна с бумажным рублём 1961 года. Для слабовидящих номинал цифрой делают контрастным: светлое число на тёмном фоне или наоборот.

Признаки подлинности банкноты 100 рублей 2022 года

Для защиты от подделок в бумагу традиционно внедрены защитные волокна двух типов. В данном случае они либо серого цвета, либо с чередующимися красными и синими участками. Также защиту обеспечивает голографическая защитная нить шириной 2 мм, четыре фрагмента которой проступают на аверсе купюры. Если взглянуть на неё на просвет, то на тёмной полосе будет видно повторяющееся число «100», сделанное ювелирной вырубкой (микродеметаллизация).

100 рублей 2022 г. (элементы защиты)

К защитным признакам, видимым на просвет, кроме защитной нити относят и многотоновый комбинированный водяной знак. Он повторяет главный элемент аверса – участок Спасской башни с курантами, изображённый плавными переходами тонов. Но к нему ещё добавлено цифровое обозначение номинала в более светлых тонах.

100 рублей 2022 г. (элементы защиты аверса)

При помощи восьмикратной или десятикратной лупы легко видится микротекст или миниатюрные изображения, из которых складываются элементы оформления. На левом и правом краях лицевой стороны новой сторублёвки отпечатаны стилизованные микроизображения телевизионной тематики, а в верхней и нижней частях банкноты многократно повторяется «100РУБЛЕЙ». Такая же надпись обнаружится в нижней части изображения Спасской башни. Ещё внизу аверса отыщутся миниатюры на транспортную тему вкупе с числом «100». Вдоль верхнего и нижнего краёв бордюра, содержащего обозначение номинала числом, микротекст образует повторяющееся слово «МОСКВА».

100 рублей 2022 г. (элементы защиты реверса)

На обороте наиболее интересно изображение карты Российской Федерации. При увеличении хорошо видно, что его составляют маленькие картинки, символизирующие исторический русский стиль (самовар, пряник, храм, древнерусские шлем и щит, подкова и колосья), а также число «100». В качестве текстового оформления взята надпись «ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ».

100 рублей 2022 г. (элементы защиты)

Признаки подлинности, контролируемые при изменении угла зрения, включают в себя защитную нить, где светлые элементы станут двигаться относительно друга вниз друг, а также проявится цветное изображение символа рубля на радужном фоне. Кроме неё на цветопеременном элементе со словом «РОССИЯ» при повороте под острым углом к поверхности купюры станет заметно разноцветное число «100», цифры которого меняют окраску. Уже традиционно элементом, использующим КИПП-эффект, выбран графический символ рубля. Он становится либо тёмным, либо светлым, при этом фон, на котором он расположен, меняет окраску на противоположную.

100 рублей 2022 г. (элементы защиты)

На ощупь подлинность банкноты можно определить, проведя пальцем по надписи «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ», выполненной повышенным рельефом. Ощутить можно и выступы по краям банкноты в виде штрихов. Рельефно сделано и самое крупное цифровое обозначение номинала, а также надпись «СТО РУБЛЕЙ».

100 рублей 2022 г. (под излучением)

В инфракрасном диапазоне наиболее интересно рассматривать оборотную сторону, где будет виден прямоугольный элемент с изображением колосьев.

100 рублей 2022 г. (под УФ-лучами)

А вот в ультрафиолетовом излучении эффектнее выглядит лицевая сторона. В ярком круге будет виден графический символ рубля. Сохранит цвет изображение Останкинской телебашни. На цветопеременном элементе также проступят скрытые разноцветные цифры, которые при повороте на 180º изменят цвет.

100 рублей 2022 г. (под УФ-лучами)

На практике в детекторе валют банкнота выглядит не столь очаровательно, как в буклете Банка России, но все защитные признаки вполне различимы. Кроме того, в ультрафиолете и на аверсе, и на реверсе станут светиться внедрённые в бумагу защитные волокна.

Номер банкноты 100 рублей 2022 года

В ряде СМИ прошлогоднее интервью с Михаилом Алекссевым предваряла фраза, извещающая, что «в ходе масштабного обновления бумажных денег банкноты каждого номинала получат собственный уникальный серийный номер». Она несколько запутала бонистов, и часть из них с нетерпением ожидала, чем же номер банкноты 2022 года станет отличаться от двух номиналов, вышедших в 2017 году.

100 рублей 2022 г. (образец)

Вот здесь ожидания были обмануты: новая купюра имеет два точно таких же серийных номера, как у банкнот 200 и 2000 рублей. Они отпечатаны на реверсе и состоят из двухбуквенного обозначения серии и девятизначного номера. Левый номер читается по вертикали, правый – по горизонтали. Интересно, что в пресс-релизе была показана банкнота стартовой серии «АА» с номером, состоящим из нулей. По правилам, такие банкноты изымаются после печати, но крайне редко их обнаруживают и в обращении. А вот в рекламном ролике показана серия «РР», которая используется Банком России для образцов. Её номер состоит из последовательности цифр от единицы до девятки.

Тайное послание на банкноте 100 рублей

100 рублей 2022 г. (фрагмент с часами)

Вспомнив загадку советского периода «На каких синих пяти без пяти?», где фигурирует время на курантах тёмно-синей пятирублёвки, граждане внимательно изучили циферблат на новой купюре. Кого-то озадачило время в двадцать две минуты девятого. А кто-то почти сразу догадался, что, скорее всего, художник зашифровал значением «20:22» год выхода купюры в обращение. Впрочем, любители тайных знаков на этом не остановились, выделив изгиб дороги на обороте в виде буквы «Z», а кто-то даже углядел в металлических подпорках конструкции на аверсе букву «V». Но надо помнить, что финальный релиз купюры для печати был подготовлен задолго до начала спецоперации.

Банкнота 100 рублей 2022 года уже в обращении

Банк России рассчитывает, что в 2023-2025 гг. произойдёт постепенное насыщение оборота новыми сторублевками, а в 2026-2029 гг. их доля станет весьма значительной, и на графике общего количества банкнот они займут место в тройке лидеров, подобно текущему положению 100 рублей образца 1997 года. В первые дни счастливчики уже хвастаются новенькими купюрами. Вы тоже можете оказаться в их числе, если закажете банкноту качества «Press» у нас. Иначе придётся ждать несколько месяцев, пока новые 100 рублей перестанут казаться диковинкой и не будут перехватываться изумлёнными гражданами.

Автор: Меринов Игорь Викторович

Цифровой рубль: большой справочник по технологиям, возможностям и рискам

Этот справочник — попытка собрать в одном месте максимум полезной информации по цифровому рублю. При появлении новой информации или корректировке существующей, справочник будет обновляться.

Автор не является ни сторонником, ни противником цифрового рубля, основная движущая сила создания этого справочника — любопытство. Автор не связан никакими обязательствами ни с оператором цифрового рубля, ни с иными финансово-кредитными организациями.

Что такое цифровой рубль — кратко

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России выпускает в обращение в 2023 году в дополнение к существующим формам денег (наличной и безналичной). Один цифровой рубль равен одному наличному и одному безналичному рублю.

Цифровой рубль лежит в цифровом кошельке гражданина или компании, этот кошелек не является счетом в банке, а цифровой рубль не является безналичным рублем. При этом банки обеспечивают доступ к цифровому кошельку через свои банковские приложения. Цифровой рубль и цифровой кошелек — аналог денег, лежащих в сейфе, а не на счете: в частности, по ним не начисляется процентный доход, не может начисляться кэшбэк, банк или центробанк не может давать их в кредит кому-либо, и они защищены от проблем, которые могут возникнуть у коммерческого банка.

Перевод цифровых рублей или оплата ими для пользователя (гражданина или организации) практически неотличима от безналичной оплаты через электронные сервисы банков, за исключением объявленной Банком России возможности оплаты цифровыми рублями при отсутствии интернета и возможности более тщательного отслеживания операций с цифровым рублем по сравнению с операциями в безналичной форме. Декларируется свободный перевод средств со счета в банке в цифровые рубли и обратно и низкие тарифы на переводы и платежи цифровым рублем.

Краткая история введения цифрового рубля

Криптовалюты, в том числе две ведущие — биткойн, быстро набиравший обороты и поклонников с 2010 года, и Ethereum (эфир), запущенный в 2015 году, привлекли внимание не только многочисленных сторонников и инвесторов, но и финансовых аналитиков, в том числе из центробанков. У ряда финансовых экспертов появились идеи «перехватить инициативу» в мире криптовалют, создав нечто подобное, но эмитируемое государством, а не децентрализованной сетью. Наибольшую активность в этом проявили, кроме прочих, центральные банки Китая, Японии, Эквадора, Нидерландов и России.

Первый проект постановления правительства по введению «крипторубля» появляется в 2017 году.

В октябре 2020 Банк России (ЦБ РФ) выпустил доклад по созданию цифровой валюты, эмитируемой Центробанком (в отличии от децентрализованных криптовалют).

В апреле 2021 года была выбрана модель, в которой Банк России открывает и ведет кошельки банков, которые открывают кошельки клиентам. В июле 2021 определены 12 банков, которые проведут тестирование, в январе-феврале 2021 года оно было запущено.

В апреле 2022 года глава Банка России заявила в Госдуме, что пилотные расчеты будут проводиться с 2023 года в ограниченном объеме. В декабре 2022 был внесен в Госдуму проект, и 24 июля 2023 года вышел Федеральный закон № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», который вступил в силу с 1 августа 2023 года, введя в оборот третью форму денег — цифровой рубль.

9 августа 2023 года Банк России заявил о начале пилотного проекта по использованию цифрового рубля с 15 августа 2023 года. Этот проект будет включать в себя открытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями и переводы между примерно 600 клиентами и 30 компаниями из 11 городов.

На первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России. Планируется, что до конца этого года список участников пилота будет расширен за счет привлечения как граждан, так и компаний.

В следующем году перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Кроме того, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей. В 2024 году также запланировано присоединение к проекту 19 новых банков.

Предоставление возможности пользования цифровым рублем всем гражданам и организациям запланировано на 2025 год.

Основные характеристики цифрового рубля

1. Не является формой безналичных денег, а является третьей формой валюты (в дополнение к наличной форме — монетам и банкнотам и безналичной — счетам в банках)

Исторически деньгами становился наиболее ликвидный товар, на который обменивали другие товары, чтобы после обменять этот ликвидный товар на нужный товар. В итоге золото и серебро отвоевали роль денег у ракушек, шкурок, орехов и других товаров роль денег.

Золото и серебро стали нарезать небольшими порциями, чеканя на них опознавательные знаки — так появились золотые и серебряные монеты.

Банки стали принимать золото и серебро на хранение, выдавая в обмен расписки, ставшие позднее купюрами — бумажными деньгами. Эмиссия бумажных денег сверх обеспеченных золотом объемов спровоцировала всплески инфляции. Образовавшиеся центральные банки обеспечили (путем принятия соответствующих декретов государства) право на единоличную эмиссию купюр, ставших национальными валютами.

В наше время физический обмен купюрами был во многом заменен записями на счетах, то есть безналичными деньгами. А с развитием компьютеров и интернета, смартфонов, банковских карт безналичные расчеты заняли преобладающую долю всех расчетов.

Как альтернатива государственным валютам, с 2010 годов быстро набирали обороты криптовалюты — децентрализованные (не имеющие единого центра эмиссии и контроля), негосударственные, электронные средства платежа (и объекты инвестирования).

В ответ на этот вызов, центробанки задумались о выпуске контролируемых криптовалют — контролируемых в том смысле, что эмитентами будут центробанки, и инфраструктура их использования также будет в той или иной степени контролироваться государством или центробанками.

Цифровой рубль — это не наличные деньги, но и не безналичные деньги, поскольку цифровой рубль не проходит через счета коммерческих банков. Он как бы лежит в «сейфе» — цифровом кошельке. Когда ваши средства лежат на счете в коммерческом банке, банк может пускать их в оборот — выдавать кредиты и займы. В случае цифрового рубля банк не может выдать его в кредит третьим лицам, ибо он не принадлежит банку, не находится на банковском счете. И Центробанк не может выдать его никому в кредит, поскольку для Центробанка ваш цифровой рубль эквивалентен монетам или купюрам у вас в кармане.

Когда вы меняете свой 1 безналичный рубль на 1 цифровой, у коммерческого банка на счетах становится на 1 рубль меньше — этот рубль появляется в вашем цифровом кошельке. Это эквивалентно тому, как если бы вы пришли в банк, забрали со счета 1 рубль наличными (монетой, получив ее в кассе), и положили бы эту монету в банковский сейф. В этом случае возможности банка по кредитованию клиентов уменьшатся на 1 рубль. При этом цифровым «сейфом» заведут Центробанк.

Однако, нужно отметить, что в Гражданском кодексе, ст.128, Объекты гражданских прав:

К объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и
документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные
права (включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые
рубли, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ
и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и
приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная
собственность); нематериальные блага.

Возможным решением этой коллизии будет ответ, что в Гражданском кодексе дано общеупотребительное, не экономическое определение безналичных денежных средств («всё, что не наличные»), но формально, с точки зрения финансовой технологии, безналичные средства на счетах банков и цифровые рубли в цифровом кошельке — это разные формы денег, то есть цифровые рубли не являются видом безналичных денег (в строгом определении — как средства на счетах банков).

1. Цифровой рубль эмитируется только Банком России. Это означает, что эмиссия каждого нового цифрового рубля увеличивает количество денег в обращении (и если этот прирост денежной массы не соответствует приросту товаров и услуг, с учетом изменения скорости оборота денег, то это способствует инфляции). Если же вы создали 1 цифровой рубль у себя в кошельке, переведя 1 рубль со своего счета в банке, то количество денег в экономике не изменилось (правда, кое-что в экономике всё же изменилось — уменьшились возможности вашего банка по кредитованию своих клиентов — и они, эти возможности, не появились у другого банка, как если бы вы перевели средства из одного банка в другой). Этот механизм отличает цифровой рубль от криптовалюты, которая (биткойн, например), эмитируется путем майнинга (траты физического ресурса в виде электроэнергии и амортизации серверов/видеокарт).
2. Цифровой рубль обменивается на наличный и безналичный рубль в пропорции «один к одному», то есть не существует никаких «обменных курсов» цифрового рубля на наличный или безналичный рубль. Однако, утверждение (3) не застрахует от риска появления в будущем депутатских инициатив, связанных с какими-либо ограничениями хождения наличной валюты в пользу цифрового рубля, и возникновения в ответ теневых «обменных курсов», где наличные будут стоить дороже.
3. Риски цифрового рубля для его владельца теоретическиниже, чем наличного или безналичного — так, отсутствует риск банкротства/лишения лицензии коммерческого банка, риски, связанные с неработоспособностью/отсутствием в магазине приложений определенного банка (поскольку широкий круг банков поддерживают доступ в ваш цифровой кошелек), отсутствует риск физической кражи, как в случае наличных средств.

Один из рисков связан с более высоким уровнем отслеживания движения цифровых рублей по сравнению с безналичными и, тем более, наличными рублями. Это специфический риск для тех, кто пытается проводить операции, которые могут вызвать интерес правоохранительных органов (коррупционные платежи, приобретение запрещенных товаров и веществ) или надзорных органов, например, Росфинмониторинга.

Другой вид риска связан с потенциальными законодательными инициативами, которые могут вводить те или иные ограничения на наличные и даже безналичные операции в пользу цифрового рубля и, используя более подробную информацию о финансовых операциях каждого человека, потенциальные индивидуальные «разборки на парткоме», понижение социального/кредитного/страхового рейтинга за условные «приобретение спиртного/ сигарет / кофеиносодержащих напитков сверх нормы», «обжорство в роскошном ресторане митболами и крутонами» и тому подобные «проступки».

Также остаётся риск мошеннических действий — вымогательства перевода средств. В случае цифрового рубля — на безналичные счета или обналичивания и передачи мошенникам. Владелец цифрового кошелька будет знать, что его средства лежат не в коммерческом банке, а кошелек управляется центробанком, поэтому мошенникам не нужно угадывать банк клиента, а сразу заходить «вам звонят из центробанка».

1. Стоимость владения, осуществления транзакций (переводов, платежей) цифровым рублем ниже, чем наличными или безналичным рублем. Например, объявленная возможность оплаты цифровым рублем при отсутствии доступа в интернет, отсутствие тарифов для физлиц на переводы и сниженные тарифы для юрлиц — см. Тарифы и издержки

Стоимость владения и расчетов цифровым рублем по сравнению с безналичным рублем можно оценить путем сравнения альтернатив — так, в некоторых случаях при безналичных платежах можно получить кэшбэк, а также процент на остаток на счете. Иногда величина этих эффектов может превысить эффекты п.5.

Также пока неясно, каковы будут издержки при прямом снятии наличных с цифрового кошелька.

1. Более надежный доступ к своим средствам. Многие банки могут предоставлять сервис доступа к цифровому кошельку, в то время как доступ к безналичным средствам зависит от рисков, связанных с приложением конкретного банка, в котором лежат средства.
2. Потенциальная возможность создания смарт-контрактов и наложения различных условий на оплату.

Например, можно создать условие для цифрового кошелька при оплате за воду:

• автоплатеж при выставлении счета при условии, что сумма не выше 1000 руб, иначе предупредить о превышении
• а если расчет по нормативу — что не выше 500 рублей, иначе предупредить
• или если начислены пени, то не оплачивать, а сначала предупредить
• или если счета/название компании изменилось, предупредить

Конечно, корректная отработка таких условий потребует создания нейросети, которая посмотрит электронный счет и распознает эти условия, при их возникновении. Кто предоставит услугу такой нейросети — поставщик ресурса, банк, стороннее встраиваемое приложение, некий единый сервис центробанка — это отдельный вопрос.

Отличия цифрового рубля от криптовалют

1. Криптовалюты эмитируются, как правило, децентрализованно, а цифровой рубль имеет единственного неконкурентного централизованного государственного эмитента — Банк России. Одно лицо (физическое или юридическое) может иметь только один цифровой кошелек.

Децентрализованная эмиссия описывается некими заранее заданными правилами и ограничениями, поэтому во многом предсказуема. Однако, курс криптовалюты зависит от многих субъективных факторов, поэтому обычно крайне волатилен.

Объёмы эмиссии цифровых рублей пока непредсказуемы, также пока непредсказуемы объёмы перевода наличных и безналичных рублей в цифровые. Но курс цифрового рубля, как и рубля вообще, обычно предсказуем, за исключением отдельных периодов сильной волатильности.

1. Криптовалюты интернациональны, продаются на биржах, которые находятся вне государственных юрисдикций и частью экспертов не признаются деньгами. Цифровой рубль — это форма рубля, национальной валюты и его обращение регулируется государством и центробанком.

В зависимости от того, каких взглядов вы придерживаетесь, интернациональный и конкурентный характер криптовалют может иметь для вас этические, политические, социальные преимущества или недостатки, по сравнению с противоположными преимуществами / недостатками национального и регулируемого характера цифровой национальной валюты.

3. Курс криптовалют претерпевает резкие изменения, криптовалюты могут служить инвестиционным активом, хоть и крайне рискованным. Цифровой рубль обменивается один к одному на безналичный и наличный рубль, его курс эквивалентен к курсу национальной валюты, он не может быть инвестицией, поскольку средства в цифровом кошельке не приносят процентов.

4. Криптовалюты обычно создаются путем майнинга, т.е. расходования аппаратного времени, электроэнергии, ресурса/амортизации серверов/видеокарт. Цифровой рубль создается без трат дополнительных ресурсов (кроме единовременных трат на инфраструктуру центробанком и банками) — либо созданием записей на счетах ЦБ (эмиссия, которая в случае превышения скорости прироста денежной массы над скоростью прироста массы товаров и услуг в обращении, может создать инфляцию — обесценивание денег), либо путем обмена безналичных рублей на цифровые (в этом случае банк, на счетах которого были безналичные средства, лишается возможности кредитовать своих клиентов на эту сумму, при этом иногда превращение безналичных рублей в цифровые может поспособствовать снижению уровня инфляции).

1. Криптовалюты подвержены риску ограничений хождения со стороны отдельных государств, но эти риски можно минимизировать, разместив кошелек в иной юрисдикции / недоступном для регуляторов пространстве сети. Криптовалюты имеют риски, связанные с хищением или проблемами биржи (инфраструктурные риски). Цифровой рубль подвержен прямому риску со стороны национальных законодательных инициатив разной степени «оригинальности», но инфраструктурные риски практически отсутствуют.

Алгоритмы пользования цифровым рублем

Пункты ниже требуют верификации от одного из тех счастливчиков, которые участвуют в эксперименте с 15 августа 2023 года! По возможности, хотелось бы получить сканы экранов для всех перечисленных операций, а также настроек кошелька, если они есть.

1. Зарегистрироваться в Федеральной Государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации» (это Госуслуги) и получить ключ простой электронной подписи при личной явке.
2. Скачать или открыть приложение банка, который поддерживает цифровой рубль, и создать цифровой кошелек — открыть счет физического или юридического лица. Открыть можно только один кошелек/счет!
3. Перевести в цифровой кошелек со своего счета рубли — они станут цифровыми рублями. Эта операция также бесплатна.
4. Расплатиться цифровыми рублями так же, как расплачиваемся безналичными на цифровой кошелек или банковский счет физлица или юрлица: по QR-коду, или введя номер цифрового кошелька, или карты, или реквизиты счета. При этом физлицо не платит никакой комиссии ни в каком варианте платежа. Юрлицо платит 0,3%, но не более 1500 руб. за получение средств от физлица (а поставщик услуг ЖКХ 0,2%, но не более 10 руб), и 15 руб за получение платежа от юрлица.
5. Если отсутствует интернет, вы можете перевести цифровые рубли в отдельный офлайн-кошелек, и через NFC (или блютуз?) передать их на кошелек вашего контрагента, держа смартфоны близко (соприкоснувшись? введя полученные коды?).
6. Полученные цифровые рубли вы можете бесплатно перевести на свой счет в банке.
7. Средства могут быть списаны с цифрового кошелька по требованиям третьих лиц (например, с кошелька должника по требованию пристава).
8. Цифровой кошелек можно закрыть. Он также может быть закрыт или его работа приостановлена Оператором при нарушении определенных правил.

Заявлен, но пока не подтвержден аргумент о том, что каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный код (как купюра имеет свой номер), и весь его путь может быть отслежен по этому коду.

Влияние на макроэкономику

Сбербанк в 2020 году прогнозировал, что появление цифрового рубля приведет к оттоку из банковского сектора 2–4 трлн безналичных рублей, которые перейдут в цифровую форму, перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок процента.

Представители Банка России утверждают, что эти опасения не имеют оснований, поскольку отток безналичности в цифровые кошельки будет идти постепенно, и Банк России сможет компенсировать этот процесс ставками процента и предложением денежной массы. Также, возможно, в цифровые кошельки перетечет часть наличных денег (т.е. увеличение массы цифровых рублей произойдет за счет снижения наличной массы в обороте).

В будущем цифровой рубль может оказать некоторое влияние на имидж рубля и его курс (но отследить степень этого влияния будет затруднительно).

Цифровой рубль с поддержкой офлайн-расчетов может улучшить территориальную структуру платежей — легче станет делать покупки на территориях с нестабильным интернетом, что приведет к развитию этих территорий (в т.ч. местных ремесел и туристических услуг). Однако, функция офлайн-расчетов пока в разработке.

Получит эффект бизнес, в виде снижения комиссий за прием платежей в цифровых рублях по сравнению с комиссиями за безналичные, снижения доли наличности и затрат на её инкассацию.

Возможно, для части граждан и организаций цифровой рубль станет альтернативой криптовалютам, что уменьшит потенциальный спрос на них, в т.ч. объемы майнинга. Но возможен и обратный эффект, когда введение цифрового рубля стимулирует массовый интерес и к децентрализованным криптовалютам.

Если к цифровому рублю проявят интерес иностранные граждане и организации, в т.ч. из близлежащих государств, это приведет к оттоку рублевой денежной массы из страны, что, с одной стороны, несколько снизит инфляционные риски, и улучшит курс рубля, но с другой стороны, может снизить экономическую активность внутри страны.

Потенциально, если банки и центробанк предложат и будут продвигать понятный и доступный для клиента сервис смарт-контрактов и автоматических условий на платежи, это может в будущем серьезно изменить экономику. Сейчас примитивным аналогом является сервис автоплатежей, в основном в отношении коммунальных услуг.

Возможно, если в государственных и муниципальных контрактах получат распространение цифровые рубли, это несколько снизит коррупционные риски, в связи с отслеживаемостью цифрового рубля, вплоть до индивидуального номера (кода) каждого цифрового рубля. Но это утверждение — пока лишь предположение, в т.ч. нет доказательств, что каждый цифровой рубль будет иметь индивидуальный код.

Также возможны негативные эффекты для экономики, связанные с рисками законодательной инициативы в пользу принуждения пользования цифровым рублем и создания искусственных препятствий для безналичного и наличного обращения, под флагом «ухода от наличности», «контроля отдельных рынков (алкоголь, табак, лекарства)», «борьбы с коррупцией», «прозрачности расходования государственных и муниципальных средств». Это приведет к уходу в тень части денежного обращения.

Влияние указанных эффектов может проявиться лишь при заметной доле цифрового рубля в обращении (от 3-5-7%). Но возможность достижения даже такой доли пока под вопросом.

Влияние на банковский бизнес

В настоящее время (с августа 2023 года) в пилотном проекте операций с реальными цифровыми рублями участвует 13 банков

1. АО «АЛЬФА-БАНК»
2. АО «Банк ДОМ.РФ»
3. АО Ингосстрах Банк
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. Банк ГПБ (АО) — Газпромбанк
6. КИВИ Банк (АО)
7. ПАО «АК БАРС» БАНК
8. ПАО «МТС-Банк»
9. ПАО «Промсвязьбанк»
10. ПАО «Совкомбанк»
11. ПАО Банк Синара
12. ПАО РОСБАНК
13. ТКБ БАНК ПАО — ТрансКапиталБанк

Наблюдается разделение мнений среди банков относительно цифрового рубля:

• очевидно, часть банков поддержала цифровой рубль и видит его средством для увеличения своих услуг (доли на рынке) — считаем, что это как минимум банки из списка «пилотов» выше;
• часть банков (во главе с крупнейшим — Сбером) либо отрицательно относится к текущей технологии цифрового рубля, либо холодно восприняла его появление (так, Тинькофф не участвует в пилоте, хотя был на раннем этапе тестирования);
• Ассоциация банков России (АБР) обратилась в ЦБ с просьбой разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. Возможно, введение цифрового рубля повлияет на перераспределение доли на рынке банковских услуг в пользу банков, которые активно подхватят технологию (например, в части возможности смарт-контрактов) и предложат клиентам, открывшим цифровой кошелек, дополнительные «плюшки».

Тарифы и издержки

1. Тарифы, которые оплатят пользователи цифровых рублей (граждане и организации):источник

Тарифы до 31.12.2024

Тарифы с 01.01.2025

1. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция C2С) или в пользу юридических лиц (операция C2В)

оплачивается плательщиком средств

0,0% от суммы перевода

0,0% от суммы перевода

2. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг

оплачивается получателем средств

0,0% от суммы перевода

0,3% от суммы перевода, но не более 1 500,00 руб. за 1 перевод

3. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B) в оплату жилищно-коммунальных услуг

оплачивается получателем средств

0,0% от суммы перевода

0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод

4. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу физических лиц с целью возврата цифровых рублей по ранее совершенному переводу (операция В2С-возврат)

оплачивается плательщиком средств

0,0% от суммы перевода

0,0% от суммы перевода

5. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В)

оплачивается плательщиком средств

0,00 руб. за 1 перевод

15,00 руб. за 1 перевод

2. Вознаграждение, которое оплачивает Оператор (Банк России) участникам платформы (банкам, в приложениях которых граждане и организации совершают платежи цифровыми рублями) источник

Размер вознаграждения до 31.12.2024

Размер вознаграждения с 01.01.2025

1. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция С2С)

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,0% от суммы перевода

0,0% от суммы перевода

2. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,0% от суммы перевода

0,10% от суммы перевода, но не более 500,00 руб. за 1 перевод

Вознаграждение участнику Платформы, который предоставил получателю перевода — юридическому лицу, полученные от него реквизиты перевода в виде кода

0,0% от суммы перевода

0,15% от суммы перевода, но не более 750,00 руб. за 1 перевод

3. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В) по оплате жилищно-коммунальных услуг

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,0% от суммы перевода

0,05% от суммы перевода, но не более 2,50 руб. за 1 перевод

Вознаграждение участнику Платформы, который предоставил получателю перевода — юридическому лицу, полученные от него реквизиты перевода в виде кода

0,0% от суммы перевода

0,10% от суммы перевода, но не более 5,00 руб. за 1 перевод

4. По переводу цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В)

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,00 руб. за 1 перевод

10,00 руб. за 1 перевод

1. Плата НЕ может взиматься с граждан и организаций за:источник

1. За прием к исполнению распоряжения пользователя Платформы (граждан и организаций) и направление указанного распоряжения Оператору Платформы (Банку России) — т.е. банки не могут взимать с граждан никакую плату сверх тарифов, утвержденных в табл.1

2. За организацию доступа и/или предоставление доступа к автоматизированным системам участника Платформы для пользователей Платформы (граждан и организаций) в целях осуществления расчетов цифровыми рублями — т.е. за функцию цифрового кошелька в приложении банка никакая плата с граждан и организаций не может взиматься

3. За перевод денежных средств с банковского счета или уменьшение остатка электронных денежных средств пользователя Платформы (гражданина или организации) для увеличения остатка цифровых рублей на его счете цифрового рубля — т.е. за пополнение цифрового кошелька со своего счета плата взиматься не может!

4. За перевод денежных средств на банковский счет или увеличение остатка электронных денежных средств пользователя Платформы (граждан и организаций) в рамках операции по уменьшению остатка цифровых рублей на его счете цифрового рубля — т.е. за вывод с цифрового кошелька средств на свой счет плата взиматься не может!

Кроме того, возникнут единовременные инфраструктурные издержки: затраты банков на встраивание и обеспечение требований безопасности кода, предоставляемого Банком России, в свои банковские приложения. Их банки будут компенсировать за счет тарифов табл. 2.

Возможно, части граждан, желающих воспользоваться цифровым рублем, придется сменить смартфон на более современный и мощный (это будет зависить от кода и требований по его безопасности, который будет встраиваться в приложения банков).

Безопасность

В целом риски, связанные с цифровым рублем ожидаются ниже, чем с безналичным и наличным рублем, в т.ч. за счет исключения рисков, связанных с коммерческими банками, на счетах которых находятся рубли.

В то же время, вопрос безопасности, в т.ч. безопасности цифровых кошельков требует дополнительного изучения и сбора статистики инцидентов.

Также необходимо более широко понимать риски для безопасности финансовых средств граждан и организаций и права распоряжения ими, включая сюда риски, связанные с возможными законодательными инициативами по ограничениям в пользу цифрового рубля.

Логотип и PR цифрового рубля

Утвержден логотип цифрового рубля, в т.ч. для использования в приложениях банков, которые предоставляют доступ к цифровому кошельку:

Любопытные наблюдения

Интересно, что логотип выполнен в красных цветах, который присутствует в дизайне и оформлении карты минимум трёх крупнейших банков, входящих в список пилотов, которые работают с цифровым рублём.

При этом двое из этих банков позиционируют себя для прямо противоположных аудиторий: один — для молодых и продвинутых, второй своим названием и стилем ориентируется больше на более возрастное и консервативное поколение.

Отношение к цифровому рублю и критика

Критика в отношении цифрового рубля заметна из двух противоположных лагерей: как со стороны либеральной части (Сбербанк, а также люди, с подозрением относящиеся к любым инициативам государства), так и со стороны консервативной части (Царьград, антипрививочники, опасающиеся «цифрового концлагеря»).

В то же время, и активных приверженцев цифровой рубль может найти в обеих лагерях — как среди наиболее продвинутой, молодой, ориентированной на технологии аудитории (условно, клиенты «красного банка»), так и среди консервативной его части («не доверяю банкам, только государству», «если зеленый банк против колхозов, то я за», «не хочу, чтобы гугл следил за моими деньгами»), особенно при появлении функции оффлайн-кошелька, когда можно отключиться от интернета, сохраняя контроль над цифровыми рублями.

По опросам Сколково от 15 апреля 2021 года:

• 14% — точно буду пользоваться цифровым рублем,
• 36% — «скорее да»,
• 38% настроены негативно, из них 22% категорически отказываются использовать цифровой рубль — то есть дали ответ «нет, точно не буду использовать».

• 30% проявляют интерес к цифровому рублю (в т.ч. 42% россиян, оценивающих свой достаток выше среднего и 36% среди имеющих высшее образование),
• 58%, а среди представителей старшего поколения 60+ лет — 79% не желают пользоваться цифровым рублем,
• 12% затруднились с ответом.

О том, что с 2025 года планируется массовое внедрение цифрового рубля, знает каждый седьмой россиянин (15%); что-то слышали, но без подробностей, более половины опрошенных (55%). Еще 30% впервые узнали о появлении третьей формы национальной валюты в ходе опроса.

Интересно, что несмотря на продвинутость молодежи в сфере цифровых технологий, общая информированность о внедрении в России цифрового рубля выше в старших возрастных когортах (18-24 лет — 50%, 25-34 лет — 61%, 35-44 лет — 69%, 45-59 лет — 77%, 60 лет и старше — 76%). Возможно, что сейчас больше обращают внимание на цифровой рубль те, кто видит в нём риски, а не возможности.

• от 19 до 25% выбирают расчет наличными исходя из критериев привычки, отсутствия возможности для безналичной оплаты, контроля расходов,
• 12% считает, что с наличными безопаснее и быстрее, а 7% нравится отсчитывать купюры, держать их в руках.
• Однако, 12% считает наличные грязными и негигиеничными, 9% считают, что картой платить безопаснее,
• 27% привлекает карта из-за бонусных программ и кэшбэка,
• 27% благодаря карте проще контролировать расходы,
• 42% считают, что картой платить быстрее,
• 47% предпочитают карту, поскольку не нужно носить с собой большое количество наличных денег. Автор прогнозирует, что на горизонте до 10 лет активно пользоваться цифровым рублем будет до 15% граждан (в основном, наиболее обеспеченных, что может составить до 30% оборота денежных средств физических лиц). Среди организаций оценка возможной доли пользования цифровым рублем затруднена и будет зависеть от нормативной базы, формальных и неформальных указаний для госпредприятий, госучреждений и муниципальных организаций.

Нормативные акты, материалы и презентации

• Федеральный закон № 339-ФЗ, вводящий в Гражданский кодекс понятие цифрового рубля
• Положение Банка России О платформе цифрового рубля № 820-П, определяющие технологии взаимодействия с банками и владельцами цифровых рублей
• Материалы Банка России — разъяснения простым языком
• Концепция цифрового рубля Банка России от 2021 года
• Презентация Банка России по концепции цифрового рубля
• Множество технических документов Банка России по цифровому рублю

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

РЕДАКЦИЯ СОВЕТУЕТ
А как инвестировать
Быстрые и нескучные уроки о том, как вкладывать с умом

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.